国外旅游险怎么买国外 人已经在国外买旅游险

引言

已经踏出国门在境外游玩，突然发现忘了买旅游险，这时候还能补买吗？怎么才能选到适合自己的保障？别着急，本文就来给你说清这些问题，帮你理清思路找到合适的方案。

一. 人在境外能否补买？

能买，但有明确的前提，就是你现在还没出任何意外状况，也没有因为身体不舒服正在医院检查治疗。之前有位朋友小杨，出发前忙着赶项目，收拾行李的时候把买保险这事儿彻底忘在了脑后，落地巴黎之后才一拍脑袋想起来这茬，赶紧找渠道咨询，确认自己没出任何问题之后，顺利投了保，后来逛卢浮宫的时候被掉落的装饰画框蹭伤了胳膊，还拿到了对应的医疗报销。

如果已经发生了意外，哪怕只是刚摔了一跤还没去医院检查，也别想着隐瞒投保，这种情况就算侥幸买到，最后也拿不到赔付，纯粹是白花保费。之前就有这么个例子，陈阿姨到加拿大帮女儿带孩子，刚下飞机扭了脚，想着反正疼得不厉害，先买个保险再去看诊能省点钱，就隐瞒了扭脚的事儿投保，最后去理赔的时候，保险公司查到她投保前就已经受伤，直接拒赔，钱也没退，亏了不少。

不同产品的投保要求不一样，部分产品要求你投保的时候，你的目的地国家没有对你发出入境限制，不过你既然已经顺利入境，基本都能符合这个要求。另外还有一点要注意，部分产品会要求你的出行总时长不能超过约定天数，比如你计划出行15天，就不能投只保10天的产品，投保的时候一定要看清楚时长要求，别填错出行日期，不然保障衔接不上，出问题也没法赔。

要是你本来就买了境内的意外险，也别觉得有这个就够了，境内意外险大多不覆盖境外发生的意外医疗，你该补买还是得补买，别抱着侥幸心理凑活。之前小吴就是觉得自己身体好，又有境内意外险，人到了日本之后嫌麻烦不想补，后来吃海鲜过敏进了医院，花了小两万，境内意外险真的报不了，只能自己掏腰包，后悔得不行。

投保的时候一定要如实填你的当前位置，别为了通过审核填国内的地址，这种信息不实的情况，最后理赔也会出问题，只要你确实已经在境外，没有发生出险情况，如实告知之后，大多产品都能正常承保，不用想着隐瞒信息找麻烦。

二. 不同群体如何选配？

年轻学生党预算有限，大多是结伴穷游或者毕业旅行，出门大多是打卡景点、尝试轻户外项目，选配的时候优先选核心保障，把额度向意外医疗和随身财产损失倾斜就行。不用选贵的，挑满足基础需求、保费偏低的就行。比如大三学生小徐毕业和同学去境外旅行，出发前忘了买险，到了目的地才想起，他预算有限，只挑了覆盖意外医疗和随身物品丢失的基础款，保费很低，刚好符合他的需求，后来他在景点崴了脚去当地诊所处理，花的费用也顺利申请到了赔付，刚好贴合他的需求。

刚工作的职场人，大多是自由行或者深度游，不少人会去玩潜水、徒步这类带点风险的项目，预算比学生党宽松一些，可以加购针对常见户外项目的附加保障。比如工作两年的小吴，自己规划了境外徒步路线，到了当地才想起补买旅游险，他就选了带轻户外保障责任的产品，把意外医疗的额度稍微调高一点，同时加上行程变更保障，以防自己因为突发情况改机票酒店，能弥补一部分损失，刚好匹配他的出行需求。

退休中老年群体出门旅行，大多是跟团或者慢节奏休闲游，本身可能有一些常见的慢性基础疾病，选配的时候要优先关注突发疾病医疗保障，把这部分的额度调高，不用太在意随身财产这类附加保障，毕竟老人出门一般不会带太多贵重物品。比如58岁的老陈和老伴一起去境外休闲游，落地之后才想起没买保险，他本身有高血压，就专门挑了覆盖突发疾病医疗的产品，额度调的比较高，保费也在可接受范围内，后来老陈在境外有点胸闷头晕去医院检查，相关费用也按照条款获得了赔付，解决了他的大问题。

带娃出行的家庭群体，优先关注三个方向：意外医疗额度要够，加上儿童突发疾病保障，再加一个行程延误保障。带娃出门变数多，孩子容易吃坏东西或者磕碰受伤，航班也容易晚点，这些场景都需要覆盖到。比如林女士带着4岁的孩子去境外海边度假，落地之后才想起没买保险，她就选了侧重孩子医疗保障、加上行程延误责任的产品，预算上选中间档位就行，不用追求太多没用的附加责任，后来孩子在海边玩蹭破了腿去缝针，加上航班延误了四个多小时，两项都符合赔付条件，帮她省了不少开支。

长期在境外待着的访学、探亲群体，停留时间比较久，选配的时候要注意看保障的最长停留期限，一定要选能覆盖自己整个境外停留时段的产品，重点挑保障持续有效的，额度方面根据自己待的地区医疗消费水平调整，当地医疗费用偏高就把医疗额度调高一点，消费水平偏低就选合适的档位就行。比如王阿姨去境外看望女儿，要待五个多月，落地之后才想起买保险，她就挑了保障时长够、覆盖日常意外和疾病医疗的产品，符合她探亲的长期需求，也不会因为保障时长不够出现空档期。

三. 出险之后怎么处理？

第一时间拨打保险公司的客服电话报案，别拖着等疗程结束再通知保险公司，很多险种要求出险后一定天数内报案，拖得太久很可能影响理赔流程。给大家说个真实的例子，去年陈阿姨跟着子女去欧洲探亲，刚落地第三天就因为走路没注意崴了脚，脚踝肿得穿不上鞋，子女一开始想着先找地方冰敷看看，想着不太严重就没报案，结果第二天疼得下不了床去医院拍了片，做了简单固定处理，花了几千块钱，隔了三天才想起通知保险公司，最后虽然顺利理赔，但也补填了不少延误说明的材料，平白多花了好多功夫。

报案之后，不管是门诊检查还是住院治疗，所有的单据都要留好，不能弄丢。这里说的单据不光是收费的发票，还有医院出具的诊断证明、检查报告、费用明细清单，要是涉及到随身财物丢失或者被盗，还要记得保留当时报警的回执，或者当地相关机构开具的证明。之前有个小伙子小吴出国旅行的时候钱包被偷了，里面不光有现金还有身份证件，他当时着急补办证件，忘了开报警记录，后来找理赔的时候，不得不托当地的朋友帮忙补开证明，来回折腾了小半个月才办完。

如果保单支持医疗费用直付，直接跟医院和保险公司确认直付对接流程就好，不需要自己先掏全款再申请报销。就像之前张女士去欧洲看朋友，突然犯了急性肠胃炎去医院挂水，她投保的时候特意选了支持境外直付的产品，报案之后保险公司直接跟医院对接了信息，整个治疗过程她都没垫付费用，省了一大笔流动资金占压，对出门在外手头外汇换得不多的游客来说特别实用。

如果不支持直付，就得自己先垫付费用，一定要保留好所有单据的原件，别随便把原件交给其他人，自己可以先复印几份留底，回到国内之后再把整理好的材料提交给保险公司申请理赔就行。提交材料的时候，可以问清楚保险公司支持线上提交还是线下邮寄，现在很多公司都开通了线上传材料的通道，不用特地跑线下网点，在家就能搞定，方便很多。

要是遇到保险公司要求补充材料的情况，别嫌麻烦，按照要求尽快准备就行，如果对理赔的额度或者流程有疑问，直接跟对接的理赔专员沟通，问清楚要求和规则就好，别自己瞎猜耽误时间。记住，只要你买的保险符合投保要求，出险的情况也在保障范围之内，材料齐全，流程走起来都很顺畅。

图片来源：unsplash

四. 哪些项目容易拒赔？

没有提前告知自身已有旧疾，投保后旧疾突发引发的治疗费用，大多会被拒赔。比如已经患有慢性基础病的陈阿姨，跟团到境外游玩，出发前没如实填写健康告知，到境外后旧疾发作住院，申请理赔时就被拒了。建议你投保时如实填写健康情况，不用隐瞒，如果不清楚自己的情况能不能投，可以直接联系投保平台的客服问清楚，别抱着侥幸心理填信息。

参与普通保障不包含的高危项目，出事之后容易被拒赔。很多常规境外旅游险的基础责任里，不包含攀岩、潜水、冲浪这类带有一定风险的项目，如果你没附加对应的高危运动保障，参与这类项目受伤，申请理赔肯定会被拒。之前就有小周跟着朋友去境外的户外基地攀岩，不小心崴了脚，花了几千块治疗费，找保险公司理赔才发现自己买的基础险不保这项，最后只能自己掏钱。建议你出发前规划好行程，如果打算玩这类项目，一定要选附加了对应保障的产品，别大意。

因个人违法违规行为引发的意外，一定会被拒赔。比如酒后驾驶当地机动车，或者无证驾驶，哪怕出了意外受伤，也不在保障范围内。还有人在境外参与当地违禁活动受伤，这种情况也不会得到赔付，这一点不用多说，大家一定要守住底线，不要触碰违规行为，既能保障自己的安全，也不会出现理赔被拒的情况。

已经发生的事故再去投保，申请理赔一定会被拒赔。不少朋友出了事儿才慌慌张张想着补保险，比如已经摔了扭了去医院看了，才想起买保险申请理赔，这种情况肯定会被拒。比如之前有位刘同学，到境外后爬山崴了脚，想着赶紧买个保险报销医药费，投保的时候隐瞒了已经受伤的事实，最后理赔的时候保险公司查到他就诊时间早于投保时间，直接拒赔，白花了保费还没拿到补偿。所以不管你现在情况怎么样，投保的时候一定要如实说，已经发生的事故不可能通过事后投保理赔。

个人财务放置不当引发的损失，很多时候也会被拒赔。比如你把随身行李、钱包随便放在景区的长椅上，转身拍了个照回来东西就没了，这种因个人疏忽导致的物品丢失，不少产品是不赔付的。建议你投保前看清条款里关于财物损失的约定，平时在境外也要看管好自己的随身物品，别因为自己的大意导致损失得不到赔付。

结语

总结下来，人已经在国外也能补买符合要求的中国旅游险，只要投保的时候还没发生相关事故就符合基本购买条件。大家要根据自己的出行安排和自身情况选：学生党预算有限，就优先配好意外医疗保障；老年朋友重点盯紧突发疾病相关的保障额度；自由行玩特色项目的，记得单独附加对应高危项目的保障。投保前一定要读清免责条款，出险第一时间保留好所有单据联系保险公司报案，就能顺利享受保障，安安心心接着玩啦。

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