国外旅游要买哪些险 旅游险买国内还是国外

引言

计划出国浪一圈的朋友是不是都犯过愁：到底该在哪买旅游险？出国玩到底得备上哪几种保障？别慌，这篇就给你讲清楚这些问题。

一. 国内买还是国外买区别大

直接说观点：去国外旅游，优先选国内保险公司出的旅游险，不建议到当地再买临时旅游险。

之前我朋友小李跟团去东南亚玩，落地之后图便宜，跟着导游买了当地的旅行临时保险，谁知道出去逛景点的时候，脚踩空扭成了骨折，去当地医院打石膏加拍片子，前前后后花了小一万。

这时候找当地保险理赔，先是沟通就出问题，当地保险全是当地文字的单据，小李看不懂，找翻译花了小几百，还得对接当地的保险经纪人，对方上班时间和国内完全对不上，每次问进度都要等一两天。后来又说当地医院的收费项目有几项不在保障范围内，扣来扣去只赔了不到三成，剩下的七千多全得自己掏腰包。

如果换做提前在国内买好旅游险，情况完全不一样。去年我另一个朋友小张去欧洲自由行，出发前三天就在国内保险公司的官方平台买了境外旅游险，去户外徒步的时候不小心被树枝划了大口子，去当地急诊缝了五针。他买的这份保单支持当地医院直付，就是不用自己先掏钱，保险公司直接和医院结算，他看完伤口拿了病历就走，连缴费环节都没碰。就算遇到不能直付的情况，回来之后拿着单据找国内保险公司，语言都是中文，对接的客服上班时间也和我们一致，有问题随时问，理赔流程走得飞快，一般一周左右就能到账。

当然，也不是说国外的旅游险完全不能选，如果你是长期在国外居住、读书，只是偶尔抽出几天在当地周边旅游，那可以考虑当地的保险，毕竟日常对接方便。但如果只是短期出境旅游，玩个三五天到十几天，一定得提前在国内买好。

还有个关键点，不少国外当地的旅游险，不会保障高风险游玩项目，比如潜水、滑雪、骑山地车这些，很多游客出国就是冲这些项目去的，买了当地险出事才发现不赔，哭都没地方哭。国内正规的境外旅游险，大部分都可以附加这些高风险项目的保障，选的时候勾上就行，额外加的费用也不高，玩的时候能踏实很多。

价格方面其实差别不大，同样的保障额度，国内旅游险的价格甚至比国外当地的临时险还要划算一些，毕竟没有中间渠道抽成，都是直接卖给消费者，算下来性价比更高。

最后给你说个可操作的小建议：出发前一周就选好买完，别等落地了再着急找，万一填信息出错耽误保障就不好了，买的时候直接走国内保险公司的官方渠道，官方APP、官方公众号都可以，直接线上缴费，保单存在手机里就行，不用特意打印出来，报案的时候报身份证号就能查到保单信息。

二. 医疗和意外保障不能少

出门去国外玩，医疗保障和意外保障是必选项，这两类保障不能省，直接建议你，选国内保险的时候一定要把这两项责任明确包含进去，别买漏了。

去年有个刚毕业的姑娘去欧洲玩，走之前图省事只买了个超便宜的行程取消险，没加医疗和意外责任，结果在老城区石板路上逛的时候踩滑崴了脚，还撕脱了骨折，当地急诊处理加拍片子，后续又换了两次药，总共花了快三万块，因为没买对应的医疗责任，一分钱都报不了，相当于半个月的工资打了水漂，回来后悔得不行。

不同的出行场景，对医疗额度要求不一样，直接给你分情况说：去东南亚这类周边国家玩，日常逛景点吃美食，选中等额度的医疗保障就够用；要是去欧美发达国家，当地门诊住院收费都比较高，建议把医疗额度往上调一调，尽量选能覆盖日常急诊、住院花费的额度，别因为额度不够报不全。

意外保障这块，别光看额度，要注意条款里有没有包含你计划玩的项目，比如你去海边想玩浮潜、摩托艇，去雪场想滑雪，不少基础款的意外保障会把这类高风险运动排除在外，你买之前一定要翻一遍责任免除部分，确认你想玩的项目在保障范围内。之前有个小伙去北海道玩，自己带了滑雪板，买保险的时候没注意看，摔断了胳膊申请理赔，才发现条款里把滑雪划成了免责项目，最后只能自己掏钱付医疗费。

再给你说两个好操作的选购要点：第一，选支持医疗费用直付的产品，就是不用你自己先掏钱垫付，保险公司直接和医院结算，省得你出门带一大笔备用金，也不用回来再折腾递材料报销；第二，意外保障里最好包含紧急转运责任，要是你去的地方医疗条件不好，需要转去别的城市甚至回国治疗，这项责任能帮你承担转运的大笔费用，不会让你因为转运钱不够发愁。不管你预算多少，这两项责任都得盯紧，别为了省几十块钱的保费，最后亏了几万块。

三. 不同人群选购方案建议

对于出国探亲的中老年人，建议优先配置覆盖基础医疗和突发疾病保障的境外旅游险。张阿姨去年退休之后去欧洲看望在那边定居的女儿，出发前她听了我们的建议，选了一份侧重突发疾病保障的产品，谁知道刚到第三天，张阿姨就因为连日赶路加上倒时差，突发心脏不适要住院，最后这次住院的费用大部分都走了保险赔付，女儿不用掏一大笔钱，张阿姨自己也不用因为心疼钱硬扛着不说，安安心心把病看好再接着玩。中老年人大多有一些基础身体状况，出门在外最怕旧疾复发或者突发疾病，所以选的时候要重点看有没有覆盖基础疾病突发的保障，别选那种完全免责所有既往症的产品。

对于和朋友结伴出行的年轻人，建议优先配置覆盖高风险运动和意外伤害的产品。好多年轻人出国玩，总想着挑战点新鲜项目，什么潜水、跳伞、滑雪都想试试，不少基础款旅游险是不保这些高风险项目的。去年有个男生小周和朋友去泰国玩，尝试深潜的时候不小心拉伤了肩膀，一开始没当回事，回国之后疼的抬不起胳膊，去医院检查才知道是韧带拉伤，他出发前买了包含高风险运动保障的产品，最后治疗费用也顺利赔付了。如果你出国行程里已经安排了这些刺激项目，买保险的时候一定要看清楚条款，确认你要玩的项目在保障范围内，别等出事了才发现不赔。

对于带着老人孩子全家出国游的家庭，建议直接选包含多人保障的综合境外旅游险。一家人出行，人多情况杂，老人容易有突发疾病，孩子活泼好动容易磕碰受伤，家长自己也可能遇到行程变更、行李丢失这些麻烦事。之前有个读者说，他们一家五口出国玩，刚到机场就发现托运行李弄丢了，里面还有孩子的奶粉和常用药，他买的综合险里包含行李遗失保障，很快就拿到了补偿，及时重新买了必需品，没耽误后续行程。这种综合险性价比不低，一次投保覆盖全家所有可能遇到的风险，不用分开买好几份，省时间也不容易漏保障。

对于预算有限、只是跟团出国短途游的游客，可以选基础款境外旅游险。基础款价格不高，覆盖最核心的意外、医疗、紧急救援这些保障，足够应付日常出行。之前有个刚工作的小姑娘，攒了半年钱报了一个东南亚五天四晚的跟团游，预算本来就紧张，听了建议买了基础款，旅途中不小心摔了一跤擦伤了膝盖，在当地诊所处理伤口的费用也顺利报销了，花不多的钱换来了安心，也没给原本紧张的预算添太多负担。

对于需要长期出国出差或者游学的人，建议选保障期限更长的境外旅游险，别买好几份短期险凑时间。长期出差或者游学，待的时间久，遇到风险的概率也更高，长期险可以一次性覆盖整个在境外的时间段，不用中途续保有断保风险。之前有个去国外做交换生的大学生，买了一整年的长期境外险，中间他骑车和当地人发生碰撞受伤，对方的责任但对方没有保险，最后也是靠自己买的长期险覆盖了大部分治疗费用，不用自己承担高额费用，也没耽误学业。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程和注意事项

出意外或者生病之后，第一时间给承保的保险公司打报案电话，别拖，很多保单都要求出事之后48小时内报案，拖久了不仅理赔审核慢，还可能影响最终理赔结果。去年暑假去欧洲玩的张阿姨，摔了腿之后只顾着跟陪自己旅游的女儿去当地医院处理伤口，忘了给保险公司打电话，直到回国整理单据才想起报案，最后虽然拿到了理赔，但是前前后后多花了一个多月才走完流程，折腾得特别累。

报案之后，要保留好所有和出险相关的纸质、电子单据。比如去医院看诊的诊断书、收费的票据、缴费清单，要是不小心崴脚或者遭遇交通意外，还要保留好警方或者景区出具的相关证明材料，所有单据都要让医院盖好公章，别随手乱扔复印件，最好把所有单据都拍照存在手机云端和本地两个地方，避免纸质单据弄丢之后没法补。之前有个小伙子去海岛旅游潜水，耳朵不舒服去当地医院做了检查，回来之后把缴费的原始小票弄丢了，只有自己拍的照片，最后跟医院折腾了快两周才补到符合要求的单据，耽误了不少时间。

如果是申请境外医疗直付，要提前跟保险公司确认合作的医院范围，到医院之后直接出示保险公司给的直付凭证，不用自己先掏钱垫付，全程等保险公司跟医院对接就行。如果是需要自己先垫付费用，回国之后再申请理赔，要注意整理好所有单据的翻译件，部分境外医院出具的单据是当地语言，需要找有资质的翻译机构翻译成中文，再提交给保险公司，不然保险公司没办法顺利审核材料。

提交完材料之后，要保持电话畅通，保险公司如果有需要补充材料的要求，要按照要求及时提交，别故意隐瞒和出险相关的信息，比如本来就是去境外玩蹦极这类高危项目，故意说自己是走路摔伤，这种情况会直接被拒赔。

最后要注意，很多境外旅游险都有责任免除条款，比如一些高危运动不在保障范围内，要是你去境外就是为了玩攀岩、潜水这类项目，一定要提前看清楚保单有没有把这些项目排除在外，别等到出事申请理赔了才发现自己买的保单不赔，白白花了保费还拿不到补偿。

结语

总结下来，去国外旅游选国内的保险就够用，理赔对接更顺畅，不用操心国外保单条款看不懂、理赔来回折腾的问题。必选的就是意外保障加境外医疗保障，再根据自己的年龄和预算调整：老年人可以侧重突发疾病相关保障，年轻人多加点户外运动相关的意外责任就行，预算有限选基础保障组合，预算宽松选综合保障就好，按自己的需求选，别乱买不需要的附加责任，就能花合适的钱，换一趟安心的旅程啦。

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