去国外要不要买旅游险 国外旅游险有必要买吗

引言

你是不是正收拾行李准备出国玩，对着一堆出行清单犯嘀咕：到底要不要花这份钱买旅游险？不买怕出事吃亏，买了又怕白花冤枉钱？别纠结，这篇咱们就把这件事说清楚。

一. 看病住院花销多少？

我之前认识一对去国外玩的小情侣，男生出门踩滑摔了一跤，膝盖缝了六针，还拍了片子排查骨头问题，前前后后花了三万多，全是自己掏的腰包，本来开开心心的旅行，回来之后连吃一个月泡面凑生活费，想想都心疼。

哪怕只是小小的肠胃炎发烧，去国外公立医院挂个急诊，排队加诊疗拿药，算下来也得大几千，稍微严重点需要留院观察一两天，花销直接翻几倍，这个数字对很多普通出行的家庭来说，都不是随手就能拿出来的小钱。

买了对应的旅游险，这类境外就医的花费，符合条款约定的部分都能申请报销，举刚才那对小情侣的例子，如果提前买了对应保障，男生的急诊缝合、拍片、药费这些符合要求的花费，能报销九成左右，自己只需要出小几千块，完全不会影响之后的生活安排。

不同经济基础的朋友，这里给你直接说建议：预算有限、只是出去逛三五天短途游，选覆盖基础急诊和住院报销的就行，保费也就几十块，能挡住大部分突发就医的开销，完全够用。如果是准备出去待半个月以上，预算宽松点，就把住院报销的额度选高一些，应对更大的风险。

这里要提醒你，买的时候一定要看清楚条款，确认保障范围包含境外当地的公立医疗机构就医，有没有约定免责的情况，别等出事了才发现自己买的保障不覆盖这类情况，白花钱还解决不了问题。

二. 老人儿童有何侧重？

带老人出门玩，首先得盯紧既往症相关的保障内容。我表姐去年带六十多岁的妈妈去国外玩，出发前老人本来就有慢性基础问题，本来想着出门小心点就没事，结果坐飞机长途飞行后，老人血压突然飙升，需要住院调整。当时他们没选对旅游险，买的那款不对既往症相关的突发情况做保障，最后两万多的住院费全得自己掏。所以给老人买，一定要选包含原有慢性病突发保障的，别光看整体保额高，这一项才是对老人最实用的。

其次，老人出门一定要选含紧急医疗送返的责任。老人身体恢复慢，要是在国外出了状况，当地医院治疗条件不一定适合老人长期待着，想要转回国治疗，送返的费用少则几万，多则十几万，普通家庭很难一下子拿出这么多钱。选包含这项责任的旅游险，保险公司会安排合适的转运工具，还能承担相应费用，不用自己到处找资源还掏大钱。

再来说带孩子出游的侧重，孩子天性好动，乱跑乱跳容易磕伤碰烫，小额的意外医疗报销门槛一定要低。去年我邻居带五岁的儿子去国外乐园玩，孩子跑着追泡泡摔了，膝盖磕破缝了五针，总共花了不到三千块。他们买的旅游险，意外医疗免赔额是零，只要是合理花销都能报，最后一分钱没多花，全给报了。要是选了免赔额高的，这点花销可能还达不到报销门槛，买了这项也用不上。

带孩子出门，还有一项不能漏，那就是行李和证件遗失的保障。孩子好奇心重，喜欢东摸西碰，经常会不小心把家长或者自己的随身证件、行李弄丢。在国外补办证件不仅要花不少钱，还得耽误行程，要是有这项保障，补办证件的工本费、相关的交通花销都能报销，能省不少麻烦，也能少花不少冤枉钱。

最后说价格和购买条件，老人年龄大多超过普通旅游险的购买限制，买之前先看清楚投保年龄要求，别买错了。给老人孩子买，不用追求太花哨的责任，把刚才说的几项核心责任配齐就可以，保费也不会贵，一周的行程下来，两个人总共也就一两百块，花小钱换大踏实，比出事了自己扛划算太多。

三. 理赔环节如何避坑？

我同事小李去年和闺蜜去国外海边玩，拍照的时候不小心崴了脚，在当地诊所处理花了小两千。回来找理赔的时候，发现自己把缴费的发票弄丢了，只留了支付截图，最后只能报销一半，剩下一千多只能自己掏。这里第一个坑要记住：不管是挂号费、诊疗费还是药品费，所有纸质单据都要收好，哪怕是一张几块钱的挂号条也别扔。如果真的不小心弄丢，立刻联系就诊的医院补开证明，别拖到回国之后再处理，国外医院补开材料流程繁琐，很容易耽误理赔。

上个月碰到一个阿姨，跟团去周边国家游玩，出发前三天就摔了腿，觉得不严重没说，还是跟着团出门了，到了国外疼得受不了去看医生，回来申请理赔被拒了。这就是第二个坑：出险一定要在规定时间内报案，而且出发前已经发生的意外、已经出现的身体不适，别想着瞒报混理赔，保险公司核赔的时候都会查就诊记录，瞒报直接拒赔，白花保费不说，还讨不到说法。

我一个远房表姐，之前去国外玩丢了随身的行李，里面还有刚买的护肤品和首饰，她回来直接找理赔，说自己丢了两万多的东西，结果拿不出来任何购买凭证，最后只能按照条款里的限额赔了几千块。这是第三个坑：如果是行李丢失、财物被盗，一定要先在当地报警，开一份报警回执，而且被盗物品要留好购买时的小票，证明这些东西确实是你带出国的，价值多少也有依据，不然只能按照通用限额理赔，拿不到你应得的钱。

之前有个客户跟我说，他买的时候没仔细看条款，自己去国外玩是去玩潜水，结果出了小意外受伤，申请理赔才知道，他买的这份不保障高风险潜水项目，最后也没法赔。这就是第四个坑：你去国外玩要参加什么项目，一定要提前对应条款看，普通的观光出行，基础项目都能保，但如果要参加潜水、滑雪、攀岩这类项目，一定要找包含这类项目保障的，别想当然觉得所有意外都能赔，很多常规旅游险都把这类项目列为免责，不注意就踩坑。

最后还要提醒一句，如果需要保险公司垫付医疗费用，出发前要记好保险公司的境外服务电话，到了国外需要垫付的时候，直接打电话联系保险公司对接，别自己全额付完费回来才说要垫付，大部分都没法给你退垫付的钱。如果是需要紧急送返，也要第一时间联系保险公司安排，不要自己私下找转运机构，不然保险公司不认可你自己找的机构报价，最后只能报销一部分，剩下的还是要自己承担。

图片来源：unsplash

四. 保费预算怎么分配？

如果你是刚毕业没多久，攒了半年钱凑出来的低成本毕业旅行，预算本身就抠抠搜搜，只打算出门玩个三五天，那完全不用买贵的，每天摊下来几块钱的基础款就够用。这种基础款不会给你添太多经济负担，一般的意外磕碰、普通门诊报销、行李丢失的基础保障都有，完全能覆盖短途低成本出行的需求，没必要为了凑全保障多花冤枉钱。

如果你是带薪年假出门，打算玩个十天半个月的中短途出行，预算本身留得比较宽松，那就可以把保费预算提到每天十块钱左右。这个价位的产品，能覆盖更多场景，比如你要去玩潜水、登山这类轻度户外项目，基础款一般不会管，这个价位大多能把这些项目纳进保障，另外如果航班延误、行李晚点，也能给你对应的补偿，出去玩的时候遇到航班取消、改点这种糟心事，还能拿点补偿吃顿好的，体验比基础款好不少。

如果是带家里老人孩子一起出国全家游，预算可以适当往上调一些，总保费控制在一百到两百块大多就足够。老人本身身体状况多一些，孩子又好动容易出小意外，这类出行可以把预算多倾斜在医疗保额和紧急送返责任上，不用在行李丢失、航班延误这类小责任上花过多预算，把钱花在核心保障上就好，毕竟一旦出了需要用到大额医疗的情况，核心保障能帮你省不少钱。

如果你是退休之后，打算出国玩一两个月的长线深度游，那可以按总出行天数算预算，平均下来每天七八块钱就可以，尽量选可以按天灵活投保的产品，不用买固定时长的套餐，避免你出行天数和保障天数对不上，多花不必要的钱。另外长线游出行时间久，遇到问题的概率更高一点，可以把小部分预算加进去覆盖个人物品丢失的责任，毕竟出门带的相机、常用药品这些，如果丢了也能有一点补偿，减少损失。

不管你是什么预算，买之前都要翻一下条款里的免赔额，有些低价产品看起来便宜，但是免赔额定得高，一两千以内的花销都不给报，等于买了也用不上。所以不要只看总保费便宜不便宜，要看看免赔额和你能用到的保障责任是不是匹配，把钱花在能实实在在用到的地方，才是合理的预算分配。

结语

总结一下，去国外旅游，这份保险是很建议买的。预算有限的普通上班族，选基础款，覆盖医疗和行李丢失就够；带老人孩子出门的家庭，多花几块钱加个紧急救援和送返责任；有慢性病的朋友，下单前看清楚条款，选能覆盖符合条件的既往症突发情况的就可以。花几十上百块买份踏实，总比遇到意外掏大笔积蓄划算多了。

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