医疗保险给付原则是什么内容

引言

不少朋友买医疗保险的时候都会犯嘀咕：到底赔钱给钱的时候是按什么规矩来呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白里面的门道。

一. 报销先看免赔线够低

咱们先拿具体例子说，32岁的小林去年因为急性肺炎住院，一共花了10800块，出院后找保险报销，结果只拿到手不到一千块，他翻来覆去看了好几遍合同才发现，这份保险的免赔额是一万块，也就是一万块以内的部分全要自己掏，超过一万的那八百块，再按比例报销，算下来就没多少钱。

选保险的时候，先把免赔额这一条拎出来看，别光盯着宣传页上写的高报销比例，要是免赔额设得高，平时得个常见病住个院，根本达不到报销门槛，这份保险在你日常看病的时候，就起不到太大作用。

不同情况选不同免赔额就行，要是你年纪轻，平时身体还不错，很少去医院，只是想应对大额的医疗开支，可以选免赔额稍高的，这类一般价格会便宜一些，能帮你省点保费。

要是你年纪偏大，本身有一些小毛病，平时跑医院的次数不少，或者你是给家里老人买，尽量选免赔额低的，甚至选没有免赔额的，这样哪怕花几千块住院，也能走报销，真遇到事能实打实帮你减负。

还有一点要注意，有些保险是按次算免赔额，有些是年度累计免赔额，选年度累计免赔额的更划算，比如你一年住三次院，每次花三千块，单次都达不到一万免赔额，但累计起来超过一万就能报，对咱们投保人更友好。

别听完就觉得免赔额越低一定越好，免赔额低的产品，保费一般会比免赔额高的稍贵一点，你要结合自己的经济情况和看病频率选，要是你每个月预算有限，又只是补充基础保障，选一万免赔额的也没问题，搭配上你已有的基础医保，也能覆盖大部分日常开支。就像小林后来重新选了一份免赔额一千块的补充医疗险，今年春天他因为胃炎住院花了七千多，减去一千块免赔额，剩下的六千多报了八成，自己只花了一千多出头，比上次实在划算太多。

二. 不同收入预算要匹配

刚参加工作不久的年轻朋友，每个月扣除房租水电吃喝之后，可支配收入不算多，每个月拿两三百块出来配置就足够，不用硬挤钱买高价位的。这个阶段你可以先配置基础的医疗保险，搭配百万医疗险，就能覆盖日常小病门诊、住院大额支出的大部分风险，先把基础保障兜住，等后续收入涨了再调整就行。

我身边有个刚毕业两年的女生小林，一开始月收入只有四千多，刚在一线城市站稳脚跟，手里积蓄不多，她一开始听人说贵的保障好，差点咬咬牙每个月攒一千块买高额度的保障，后来调整了方案，每个月只花不到三百块，搭配下来，日常住院超过免赔额的部分能报，大额住院花费也有兜底，去年她得阑尾炎住院花了八千多，社保报完之后剩下的三千多，正好过了免赔额，最后都报了，自己只花了几百块，压力很小。

每个月收入在八千到一万五左右的工薪群体，每个月可以拿出五百到八百块配置，这个预算可以在基础保障之上，把百万医疗险的免赔额调低一些，或者加一份小额住院医疗险，覆盖社保报完之后、免赔额以内的花费，平时有个三五千的住院花费也能报，不用自己掏腰包。

如果是每个月收入一万五以上，手头有不少积蓄，能承担每个月一千块以上的预算，你可以在基础保障之外，选择保障责任更全的版本，比如包含特殊门诊报销、外购药报销、异地就医直接结算这些责任的，应对大病的时候更省心，不用自己跑手续掏大钱。

我认识一位做互联网运营的大哥，每个月收入两万多，他每个月拿一千二百块配置，不仅把基础责任配齐，还加了涵盖门诊特病、外购靶向药的责任，前年他查出来需要长期用一款靶向药，每个月药钱几千块，都能按比例报销，一年下来省了几万块，既没动用自己准备买房的积蓄，也没给家人添负担，正好匹配他的收入和需求。

图片来源：unsplash

三. 健康告知如实填写好

我先给你说个身边真事儿，去年小区里的李姐查出来结节需要做手术，术前她特意买了一份医疗保险，投保的时候她想着结节已经查出来小半年了，一直没变大也没恶化，不说应该也没人知道，就顺着健康告知的勾全点了“无异常”。

等做完手术申请给付的时候，保险公司调取了她之前的体检报告，一眼就看到了术前的结节记录，直接给了拒赔通知，还解除了合同，只退了她一小部分保费，李姐前后亏了小两万，悔得直拍大腿。

很多朋友刚接触医疗保险，都会抱着这种侥幸心理：我这点小毛病不影响，说了反而通不过，不如先瞒过去，等过了几年保险公司就不能拒赔了？真不是这样，咱们国家的医疗保险给付，健康情况是核赔的核心依据，只要投保前已经存在的问题你没说，不管过了多久申请赔付，只要查出来记录，都会影响给付结果。

那到底该怎么填才对？记住一个简单的原则：问到什么答什么，不问的不用主动说。比如健康告知只问了近一年的体检异常，你三年前查出来的轻微胃炎，早就好了也没再用药，那不用主动提；如果问了既往有没有结节、息肉这类异常，你近期查出来有，就老老实实填上，别隐瞒。

要是你拿不准自己的情况算不算异常，比如体检报告写了“轻度脂肪肝”“窦性心律不齐”，不知道要不要填，你可以找靠谱的保险顾问帮忙确认，也可以直接把体检报告提交给保险公司核保，就算核保结果是加费或者除外部分责任，也比你隐瞒之后被拒赔强。毕竟咱们买保险就是为了出事能拿到钱，别因为图一时方便，最后竹篮打水一场空。

还有朋友说，我忘了之前体检有小问题，不小心漏填了怎么办？要是刚投保没多久就想起来了，赶紧联系保险公司补充告知，一般不会有太大影响，就算补充之后核保结论变了，也比申请赔付的时候被查到好。要是已经投保很久才想起来，你可以找保险公司说明情况，大多数时候只要这个小问题和你后来申请赔付的病没关系，也不会影响给付，千万别就这么捂着不说。

四. 赔付方式现金更灵活

现在市面上不少医疗保险，会提供现金直接给付的赔付方式，和传统只能对接医院结算、或者限定只能用于医疗支出的赔付方式不一样，拿到手的现金你可以自由支配，灵活性高很多，这一点对普通人来说其实特别实用。

咱们举个实际的例子看看，王阿姨今年62岁，之前买了搭配基础医保的医疗保险，去年因为膝盖关节问题住院做手术，一共花了快八万，基础医保报销之后，自己还要承担三万多的治疗费用，她买的这份医疗保险走的就是现金给付流程，提交完出院小结、缴费单据这些材料之后，不到一周，三万多的理赔款就直接打到了王阿姨的银行卡里。

本来这笔钱原本是用来覆盖住院治疗费用的，可王阿姨的儿子刚工作没多久，本来就攒了一点钱准备付房子首付，这次老人住院已经抽走了一部分，王阿姨拿到理赔款之后，没想着留着自己当零花钱，直接把钱打回给儿子补上了首付缺口，剩下零头还拿去买了术后恢复需要的按摩仪和补钙产品，整个过程不用跟保险公司报备钱花在哪儿，也没人管你使用顺序，完全按自己的需求来安排，这就是现金给付的好处。

如果你是刚参加工作的年轻人，手里积蓄不多，平时除了存点生活费，大部分工资都用来还房租或者车贷，要是突然生病住院，自己先掏钱治病之后拿到现金理赔款，你可以直接把钱拿去补上掏空的活期存款，不用再找朋友开口借钱周转，也不用动自己存了很久的定期理财，避免提前支取损失利息。要是你是上有老下有小的中年人，拿到现金理赔之后，可以留出一部分覆盖治疗费，剩下的钱还能贴补家用，比如给孩子交学费，或者还房贷月供，不用因为自己生病打乱整个家庭的开支计划。

给大家一个直接的建议：如果你买医疗保险的时候，可以选带现金给付责任的产品，就优先选这种，投保的时候一定要看清楚条款，确认理赔款是直接打给被保险人，还是只能打给医院结算。如果你的健康条件一般，年纪也比较大，平时需要经常买药复查，选现金给付的产品，拿到钱之后你可以自由选择去社区诊所拿药，或者买康复护理的相关用品，不用受定点医院、指定支出的限制，实用性会强很多。

五. 缴费周期长更稳定些

咱们先拿真实案例说事儿，陈哥今年36岁，每个月到手工资八千多，上有老下有小，日常开销不算小，手里留了十万出头的备用金。一开始选缴费的时候，他想着索性一次性把二十年的保费交完，省得年年惦记怕忘。后来听了顾问建议，改成了三十年缴费，每个月只用扣几百块，压力一下小了好多，还留着备用金应对生活里的突发状况。

选长缴费周期，最直接的好处就是分摊压力。对刚工作没几年的年轻人来说，每个月赚的钱要付房租、要攒首付，还要应付日常社交，手里余钱本来就不多。选二三十年的长周期缴费，每个月只需要花两三百，甚至更少就能拿下足额保障，不会因为买保险挤占了本来就紧张的生活费。要是硬选短周期缴费，一次性掏大几千甚至几万，很可能把手里的备用金都掏空，真遇到点别的事儿就得借钱周转。

长缴费周期还能更好地发挥保障杠杆作用。咱们买医疗保险，本来就是用小额的固定投入，换大额的风险保障。缴费周期拉得越长，每年分摊下来的保费就越低，相当于用更少的年投入撬动了更高的保障额度。比如同样买一百万额度的医疗保障，选二十年缴费每年只需要三千多，选五年缴费每年就要一万多，前者杠杆作用更明显，对普通工薪家庭来说更划算。

还有不少人担心，长缴费会不会最后交的总钱数更多？确实算下来总保费会比短周期多一点，但这点多出的成本，换来了长时间的缴费压力降低和资金灵活性，其实很值。咱们换个角度想，手里留着多出来的钱，就算存起来也能应对其他生活开支，总比一下子把钱都砸进保费里，需要用钱的时候拿不出来强。而且现在不少医疗保险都有保费豁免的约定，如果缴费期间不幸出险，满足条件之后剩下的保费就不用交了，保障还继续有效，选长缴费反而能享受到更多豁免福利。

给不同人群直接说具体建议：刚毕业的20-30岁年轻人，手头积蓄不多，收入还在稳步上涨，直接选最长的缴费周期就行，每个月几百块不影响生活，还能拿到足额保障；30-45岁的中年工薪家庭，要还房贷车贷，要养孩子养老人，也优先选长缴费，把资金腾出来给家人配齐保障，或者攒孩子教育金；手里积蓄比较多，不想年年惦记缴费的，可以选十年左右的中长周期，不用一次性掏太多，也不用拖太久，兼顾稳定和灵活。

结语

看完这些，你应该明白咱们国内医疗保险的给付原则，其实就是围绕“实报实销对应免赔、匹配预算、如实告知、灵活给付、稳定缴费”这些核心来走的。刚工作的年轻人手头紧，可以选免赔额稍低、缴费按月来的基础款，给自己搭好基础保障；中年人上有老下有小，可以在基础款之外补充覆盖更广的选项，哪怕多花一点预算，也能减少后期看病的负担；身体有过小异常的朋友，一定要记得如实填健康告知，别因为隐瞒影响后续拿钱。按着这些原则挑，就能选到贴合自己需求的医疗保险，真遇上看病花钱的事，也能稳稳拿到该给的给付啦。

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