住院定额给付医疗保险有哪些内容

引言

你有没有过住院之后，不光要扛身体的不舒服，还要担心停工没收入、日常开销断档的情况？你会不会好奇，住院定额给付医疗保险到底能帮上什么忙，都包含哪些有用的内容呢？别急，这篇文章就帮你把问题说清楚。

一. 住院津贴如何计算？

咱们先拿真实例子说清楚，28岁的程序员小周周末加班改项目，突然急性阑尾炎发作疼得直冒汗，送进医院做手术住院了8天。他之前买的这款住院定额给付医疗险，约定的每日住院给付金额是200块，去掉合同里约定的3天免赔期，最终能拿到的津贴就是（8-3）×200=1000块。

这个免赔期就是每家合同都会写的，投保前一定要看清楚约定的免赔天数。有的产品没有免赔，有的是3天，还有的是住院前3天不赔，意外导致的住院可能免免赔，投保时要根据自己的情况选，如果平时容易因为小毛病住院，可以优先选免赔天数少的。

如果住院住进了特殊病房，比如ICU，大部分这类产品都会单独约定更高的日给付额度。还是拿小周同病房的老陈举例，老陈突发心梗住进ICU7天，他买的产品普通住院日额是150块，ICU翻倍到300块，去掉免赔3天，最终拿到（7-3）×300=1200块。部分产品对ICU没有额外加价，只按普通住院日额算，买的时候一定要翻到条款里看特殊病房的给付规则，不要稀里糊涂签单。

还有很多朋友问，多次住院怎么算？大部分产品的规则是，同一种病因，出院之后15天内再次因为同一个病住院，会算作一次住院，免赔天数只扣一次。如果间隔超过15天，或者是不同病因住院，分开算免赔，分开算总津贴。比如张阿姨因为冠心病住院7天，出院10天之后胸闷再次住院5天，会合并成一次住院计算，总天数按12天算，只扣一次免赔。要是张阿姨出院20天之后不小心摔了骨折住院，那就会当成两次住院，各扣各的免赔天数。

最后说下一年累计的给付天数，几乎所有产品都会约定一年里最多给多少天的津贴，常见的是一年累计180天，部分产品是90天，超过天数就不再赔了。如果是本身有慢性病，需要经常住院调理的朋友，优先选累计天数更高的产品。计算起来其实一点都不难，你只需要抓住四个关键点：看日给付额度，看免赔天数，看特殊病房额外约定，看一年累计最高天数，自己就能算出能拿多少钱了。

二. 适合谁买？

自由职业者、接单跑单的灵活就业人群，一定要配置一份。这个群体没有单位缴纳的社保补充医疗，也没有病假工资，一旦生病住院，不仅要花医疗费，躺病床的日子里收入直接断档，连房租生活费都成问题。举个例子，做自媒体独立接单的小周，去年突发肺炎要住院一周，本来这个月说好接三个商单，结果全推了，不仅一分钱进账没有，还要付住院押金。他之前配了住院定额给付医疗险，每天领300块，住了8天院领了2400块，刚好覆盖了住院期间的房租和日常吃饭开销，不用动本来存着交房租的积蓄，很大程度缓解了他的焦虑。

已经配置了百万医疗险、医保的人群，适合加一份做补充。很多人不知道，医保和百万医疗险都只报销住院时候的合理医疗费，住院期间的吃饭花销、陪护家人的住宿费路费、往返医院的交通费，还有术后在家休养不能上班的收入损失，这些都不报。买一份住院定额给付医疗保险，每天给的钱刚好能补这些缺口，相当于给你的住院额外开支添了一笔备用金。比如刚上班没几年的小林，单位买了职工医保，自己还配了百万医疗险，去年做个小手术住了5天院，医保报完自己只花了一千多医疗费，但是他妈妈从老家过来照顾他，来回车费加住宿花了快八百，他领的定额赔付刚好覆盖这部分钱，相当于这笔额外开支不用自己掏。

已经退休、只有基础医保，退休金不高的中老年人群，适合配置。退休之后如果生病住院，哪怕医保能报大部分，很多老人都舍不得请护工，子女要上班只能抽时间过来陪护，定额给的这笔钱，要么能请个护工帮着搭把手，要么能补贴子女来回跑的油费、误工损失，也能给自己买点补充营养的东西，不用为了额外开支心疼钱。小区里的张叔叔退休金每个月三千多，阿姨身体也不好，去年张叔叔摔了腿住院半个月，儿子要请假过来陪护，请假期间扣了不少工资，张叔叔之前买了定额医疗险，每天领200块，半个月领了三千块，刚好给儿子补上了误工的损失，也没动用自己攒的养老钱，张叔叔说买这个险就是买个踏实，不给孩子添额外负担。

经常需要出差、跑外勤，工作性质意外风险相对高的人群，适合配置。这类人群日常在外跑的时间多，磕了碰了住个院都是常事，而且很多这类岗位都是底薪加绩效，住院不能出勤，绩效全没，到手工资直接砍半，一份不高的日额津贴，刚好能补上绩效缺口，不会因为突然生病让家里的月供、日常开销受影响。做房产中介的阿凯，日常带客户看房子每天都要走几万步，上个月雨天路滑摔了骨折住了十天院，本来这个月谈好的两个客户只能交给同事，绩效提成一分没拿，他之前配的日额每天250，十天领了2500，刚好够他还这个月的房贷分期，不用动自己攒的装修钱，阿凯说这笔钱来得太及时，刚好解了他的燃眉之急。

预算不多，想买基础保障做打底的人群，也可以先入手一份。这类保险价格不高，一年几百块就能拿到不错的日额额度，刚毕业收入不高的年轻人，或者暂时没攒下太多余钱买其他保障的人，花小钱就能先有一份住院补贴，不至于一次生病就把积蓄花光，等之后收入涨了再搭配其他保障也完全没问题。刚毕业来大城市工作的小吴，每个月除去房租生活费只剩一千多块积蓄，一开始只买了百万医疗险，后来加了一份住院定额给付医疗险，一年才花三百多，就算之后生病住院，也不用怕没收入撑不过去，对刚起步的年轻人来说，算是性价比很高的基础保障。

三. 健康告知要注意啥？

问到什么答什么，没问到的不用主动说。国内绝大多数这类医疗险采用的都是有限告知原则，你只需要对着健康告知里列出来的问题，如实回答就行，不需要额外把自己所有大大小小的病史都主动交代。比如健康告知只问近2年有没有住过院，你十年前摔骨折住过一周，直接说没住过就可以，不用多提。

有病例记录的异常一定要如实说，没留过记录的小异常不用纠结。很多人会说，我单位体检查出来结节，但我没去医院看过，也没留过门诊住院记录，要不要说？只要健康告知没问到这种没确诊的体检异常，你不用主动申报。但如果你的结节已经在医院门诊看过，医生写了病历记录，那一定要如实说，不然后期很容易出事。

拿不准的异常，可以把检查报告整理好给保险公司核保，别自己乱填“无异常”。之前有位刘阿姨，自己查出有甲状腺结节，大小不到1厘米，她怕买不了就直接填了无异常，结果投保一年后她因为肺炎住院申请理赔，保险公司调阅病历查到了她投保前就有结节的记录，直接拒赔还解除了合同，连保费都只退了现金价值，亏了不少。后来找了顾问梳理，当初如果直接把结节报告交上去，大概率只是除外甲状腺相关责任，照样能买，根本不会落到拒赔的地步。

如果是已经痊愈很多年的小毛病，别自己吓自己，正常申报就行。比如你五年前得过急性肺炎，治愈之后一直没有复发，也没有后遗症，直接如实写清楚治愈时间就可以，绝大多数情况都能正常承保，不会卡你。别因为这点小毛病就隐瞒，反而留下隐患。

如果是慢性疾病，比如高血压、糖尿病，别想着隐瞒不报，也别直接放弃投保。有不少产品对分级比较低、控制稳定的慢性病是可以承保的，比如一级高血压，长期吃药控制稳定，没有其他并发症，不少产品都能正常承保或者加费承保，你如实把你的用药记录、近期的检查报告交上去，核保会给你明确结论，隐瞒的话哪怕你理赔的病和高血压没关系，都有可能被拒赔，完全得不偿失。

图片来源：unsplash

四. 缴费多久划算？

刚出来工作的二十多岁年轻人，手头存款不算多，日常还要负担房租饭钱，建议选一年期缴费就好。这个年纪身体状态大多不错，一年一交不用占用太多现金流，就算明年想调整保障方案，也不用被长期合同绑住，灵活性很高。要是你刚工作没两年，一下子拿出好几千交几十年的保费，反而会影响日常的生活质量，没必要为了一份保障给自己添压力。

三十岁到四十岁的工薪家庭，上有老下有小，日常开支不少，但收入也相对稳定，建议选中长期缴费。这个阶段你大概率已经配置了重疾险、医疗险这类基础保障，住院定额给付医疗保险算是补充保障，中长期缴费可以把每年的保费分摊得更低，每年只需要花几百块，就能锁定稳定的保障额度，不会一下子掏一大笔钱影响家庭备用金的储备。就拿35岁的陈女士来说，她选了20年缴费的长期产品，每年只需要交480块，就能拿到每天300元的住院定额，分摊下来每个月才40块，对她的家庭开支几乎没影响。

五十岁以上的人群，要是身体条件还符合投保要求，建议选一次性缴或者5年短期缴。这个年纪再选二三十年的长期缴费，累计交的保费总金额可能会比赔付额度还高，非常不划算。而且年龄越大，后续续保的限制也会变多，早点交完保费，就能一直享受保障，不用担心后续交不上费或者保费上涨的问题。比如52岁的刘叔叔，体检的时候查出有轻度血脂异常，符合投保要求，他直接一次性交了3000块，就能保到70岁，每天有200元的住院定额，后续不用再掏钱，也没了后续缴费的顾虑。

已经买了足额重疾险和百万医疗险，只是想多添一份住院补贴的人群，不管年龄多大，选一年期缴费就足够。毕竟这份保障只是用来补充住院期间的误工费、吃饭打车这类小额开销，不是核心保障，一年一交刚好，不用花太多钱占保额预算。要是你预算本来就都放在重疾和医疗上了，拿个几百块买一年期的补充，完全够用，不用硬着头皮买长期产品。

如果你本身收入波动比较大，有时候赚得多有时候收入少，也优先选一年期缴费。要是选了长期缴费，一旦某个月收入不好，忘了交保费还有可能导致保障中断，得不偿失。一年一交，今年手头宽松就买，明年手头紧就先停掉，调整起来很方便，能适配你不稳定的收入节奏。

结语

总的来说，住院定额给付医疗保险，会按照你实际住院天数，按提前约定好的日额标准给你发住院补贴，钱打到你账户后怎么花都可以，不管是付医疗费还是填补收入缺口、请护工都能用，和报销型医疗险搭配起来，能帮你覆盖住院期间不少额外开销。投保的时候记得跟着自己的情况挑：刚工作手头不宽的年轻人选一年期灵活缴费就行，工作多年收入稳定的可以选长期缴费锁费率，不管是谁买，都一定要如实做健康告知，别因为隐瞒小问题最后拿不到赔付。结合自己的收入情况选合适的日额档位，就能给自己添上一份实在的住院保障。

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