住院定额给付医疗保险有哪些项目

引言

嗨，你是不是也好奇，住院定额给付医疗保险到底覆盖哪些项目呀？是不是想知道买了之后能拿到什么样的保障？别着急，接下来咱们慢慢讲，看完你就全明白了。

一. 搞清楚赔不赔什么

普通住院一般都在保障范围内，只要是符合合同约定的住院治疗，达到约定住院时长门槛（一般要求住院满24小时），就能按天领定额补贴。拿28岁的小陈来说，前段时间急性阑尾炎住院手术，一共住了7天，他买的这份合同约定每天给260块补贴，算下来一共领到1820块，这笔钱刚好付了住院期间的护工护理费和家属陪护的食宿费，没动自己攒的年终奖，真的挺实用。

手术住院也能赔，不管你做的是小手术还是大手术，只要符合住院要求，一样按天算钱，不额外限制手术类型。比如42岁的王阿姨查出来子宫肌瘤需要做手术切除，一共住院10天，她的保单每天补300块，拿到的3000块补贴，刚好用来买术后调理身体的阿胶、蛋白粉这些补品，不用额外花平时的买菜钱，减轻了不少日常开支压力。

特殊情况的住院也有部分包含，比如因为分娩住院、意外导致的住院，不少产品都把这两类放进保障范围，具体要看你的合同约定。30岁的林女士顺产住了4天院，她提前买的这份保险包含分娩住院责任，每天补贴200块，领到800块刚好付了住院期间的新生儿护理额外费用，帮小家庭省了一笔支出。

这些情况明确不赔，一定要记牢。首先是等待期内住院不赔，大部分产品等待期在30天左右，如果买完没几天就住院，拿不到赔款。买的时候尽量算好时间，别刚买完就去做体检安排手术，白白浪费保费。其次，投保前已经有的旧毛病导致住院，大多不赔，投保的时候一定要如实说清楚自己的健康情况，不要隐瞒，不然最后拿不到赔款还不退保费，亏得很。还有美容整形、整容这类医美项目住院，还有不孕不育治疗、康复疗养这类非治疗必需的住院，一般都不在保障范围内，别买错了期待。

买之前一定要自己翻一遍合同的赔付范围和免责条款，别只听销售口头说，每一项赔和不赔都写在合同里。重点看清楚免赔天数，不少产品会扣除前3天的免赔天数，比如住5天院，只赔2天的钱，你买的时候要算清楚，免赔天数越少，实际拿到的补贴越多，预算够的话优先选无免赔天数或者免赔天数少的产品。

二. 看看适合哪种人

自由职业者、个体工商户这类没有固定底薪，停工就停收入的人群，非常适合入手。比如开社区水果店的刘哥，去年冬天得了急性阑尾炎需要住院手术，住院加术后休养一共十几天，水果店没人看只能暂时关门，本来还在发愁房租和进货钱要从哪里挤，幸好之前买了这份保险，每天能领三百块补贴，十几天下来领了四千多，刚好覆盖了这十几天的固定房租，帮他减轻了不少负担。如果没有这笔补贴，关门十几天的房租全要自己掏，对于小本生意来说还是挺肉疼的。

刚参加工作没多长时间，积蓄不多，单位医保福利不算完善的年轻上班族，也可以安排一份。刚毕业两年在私企做文案的小周，去年秋天因为急性过敏住院一周，公司只给交了基础医保，而且病假期间只能拿一半的基本工资，小周本来每月房租就要花掉近一半工资，病假一周扣完工资，连交完房租剩下的钱都不够买营养品调理身体。这份保险每天补给他两百块，一周下来一千四，刚好补上了病假扣掉的工资缺口，不用动自己攒的买房预备金就能轻松度过养病期。

已经买了百万医疗险、医保，还想补充额外保障的人群，买它做叠加也很合适。不少人觉得已经有了报销医药费的保险就够了，可实际上住院期间除了医药费，还有很多零散开销没法报销，比如陪护家属的住宿费、来回打车费、出院后的营养费，还有病人没法上班的收入损失，这些都不在百万医疗险和医保的报销范围内。就像王阿姨已经有了职工医保和百万医疗险，去年做乳腺结节微创手术住院一周，她女儿请假来陪护，请假扣了三千多工资，加上来回打车、买营养补品花了一千多，这些钱都不能报销，幸好王阿姨买了这份保险，每天领三百块，一周下来两千一，贴补这些零散开销刚好够用，不用自己多掏积蓄。

身体基础不太好，平时容易因为慢性病住院调理的中老年人，也适合买一份。不少退休老人虽然有退休金，但是金额不高，如果经常住院，儿女要么要请假陪护扣工资，要么要花钱请护工，多出来的开销对于普通家庭来说也是不小的压力。比如退休的陈阿姨，因为糖尿病每年都要住院调理半个月，她的退休金只有三千多，请护工一天就要两百块，半个月就是三千，本来攒的养老钱就不多，陈阿姨一直舍不得请。买了这份保险之后，每天能领两百二十块，半个月下来三千多，刚好够请护工的钱，儿女不用请假，陈阿姨也能好好休养，一举两得。

经常需要出差跑业务，外出风险比普通人大的销售、外勤岗位工作者，也建议配备一份。这类岗位大多是靠绩效拿工资，一旦住院没办法跑业务谈客户，绩效奖金会扣很多，有的甚至连基础出勤都不算，收入缩水很明显。做建材业务的张哥，去年摔了腿住院半个月，没法跑工地见客户，当月绩效奖金全扣，只发了两千多的基本工资，还不够他还房贷，幸好有这份保险，每天补四百块，半个月下来六千块，补上了房贷的缺口，不用临时找朋友借钱周转，压力小了很多。

三. 多少钱能保多久

保费和保障期限，直接绑定你的年龄和选择的保障额度，这个规律是固定的。我给大家拆成实际的例子说，二十多岁刚工作的年轻人，选每天给付两百元的额度，一年保费只需要两百多块，算下来每天不到一块钱，压力很小。三十多岁选每天三百元的额度，一年保费大概四百多，也不会给家庭开支添负担。四十岁往上走，保费会涨一些，选每天三百元的额度，一年保费大概六七百，五十岁之后买，同样的额度一年要一千出头，所以早买比晚买划算，这个结论是实打实算出来的。

保障期限分两种，一种是一年期，一年一买，每年保费会随着年龄涨，年纪大了涨得会比较快。另一种是长期保障，一次性锁定保障几十年，或者保到固定年龄，保费在投保的时候就定下来，每年交一样的钱，不会跟着年龄涨。拿四十岁的王先生举例，他选每天三百元给付额度，买长期保障，每年交六百八十块，连续交二十年，之后能直接保二十年，这二十年里不管身体出什么变化，保险公司都不能涨保费，也不能拒保，非常稳定。

不管你选一年期还是长期，一定要提前看清楚合同里的全年最长赔付天数，这个是核心项目，很多人买的时候没注意，等到理赔才发现吃亏。现在市面上的产品，大部分规定全年最多赔付一百八十天，也有少数产品单次住院最多赔付九十天，超过天数就不赔了。如果遇到需要长期住院调理的情况，这个限制就会影响你拿赔款，买的时候一定要选全年赔付天数宽松的选项，尽量选全年一百八十天的，单次赔付限制少的。

预算有限的普通工薪家庭，优先选长期保障，不要贪便宜一直买一年期。我身边有个例子，刘姐四十岁的时候嫌长期保费贵，一直买一年期的，五年之后查出来糖尿病，第二年续保时就被保险公司拒保了，之后再想买任何住院保障都买不了，连之前的一年期都没法续。如果她当时直接买了长期保障，哪怕后来查出来糖尿病，保险公司也得继续保，不会出问题。所以预算够得上长期的话，直接选长期，稳当很多。

如果实在预算紧张，只能先买一年期过渡，那也要记住，每年续保的时候留意产品会不会停售，一旦有闲钱了，赶紧换成长期保障把坑填上。每天的给付额度不用选太高，按照你正常一天的收入来定就行，比如你平时一天赚三百，就选三百额度，不用追求一天给几千，那样保费会贵很多，完全没必要，够用就好。

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四. 注意这些细节风险

第一，一定要看清等待期约定，不同产品等待期天数不一样，短的有十几天，长的能到九十天。如果在等待期内因为疾病住院，大多产品不会赔，只会给你退已交保费，合同就终止了。要是意外住院一般没有等待期限制，这点你买的时候要翻条款确认，别刚买完没多久住院，最后拿不到赔款，平白浪费钱。比如刚大学毕业的小周，入职不久体检出肺炎需要住院，刚好前一周才买完这份保险，没过等待期，申请理赔直接被拒，只能自己掏腰包付各项开销，连营养费都没补上。

第二，一定要做好健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。这种保险对健康要求不低，你之前住过院、有过长期慢性病，都要老老实实说清楚。之前有个六十岁的刘叔，买保险的时候怕通不过，就没说自己五年前得过冠心病做过支架，后来因为冠心病复发住院，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的住院记录，直接拒赔，连保费都只退了现金价值，损失不小。你可别觉得保险公司查不到，现在医院记录都是联网的，只要住过院就有记录，隐瞒肯定会出问题。如果是很小的毛病，比如偶尔的感冒发烧，或者已经治愈的小病，按照要求说清楚就行，大多都能顺利通过。

第三，一定要看清楚全年赔付天数限制。绝大多数产品都会约定，一个保单年度里最多赔多少天，常见的是一百八十天，也有部分产品约定是九十天或者一百天。比如老陈买的产品约定全年最多赔一百天，他因为慢性病住了四个多月，一共一百二十天，那多出的二十天就拿不到补贴，这点一定要提前看好。如果你是容易得慢性病需要长期住院的体质，优先选年度赔付天数多的产品，别等到理赔的时候才发现天数不够用。还有些产品会约定单次住院最多赔付多少天，比如单次最多赔九十天，哪怕你一次住了一百天，也只给九十天的钱，这些细节都不能漏看。

第四，要分清楚不同住院原因的赔付规则，有些情况是不赔的。比如因为整容整形、产前检查、顺产分娩这些情况，大多产品都不在保障范围内，还有职业病、因为本身疾病需要的康复疗养，不少也不赔。你要是准备备孕或者有整形计划，提前看看条款，别以为这些情况能赔，白花钱买错。如果是因为意外导致的整形修复，比如摔倒碰伤需要手术修复，大多是能赔的，这个要和主动整形区分开。

第五，买长期产品的时候，要看清楚保证续保的规则，有些一年期产品停售了就不让你买了，要是你刚得完病身体不好，后面想换都换不了。如果你打算长期持有，优先选明确写了保证续保的产品，哪怕产品停售了也能接着保，不会因为你健康变差就不让你续。

结语

现在你搞懂了吧，住院定额给付医疗保险主要项目就是住院期间按天给定额补贴，部分产品也会包含特殊住院项目的额外给付，整体的赔付灵活自由，能帮你覆盖住院期间的各类额外开销和误工损失。选它的时候，记住结合自己的年龄、收入和已有保障来挑：预算够、年纪轻可以选长期保障锁费率，预算有限做短期补充也够用，买的时候如实说清健康情况，看准赔付天数限制就不会踩坑啦。

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