意外险300元包括哪些 全家共享意外险70岁

引言

不少朋友想给全家配齐意外保障，又怕预算不够，还担心家里年过七十的长辈买不到合适的，是不是有这样的困惑？三百元左右的意外险到底能覆盖哪些保障？支持七十岁老人加入的全家共享意外险靠谱吗？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一.三百块保障都包含哪些项目

目前市面上三百块的普通意外险，核心保障包含三项：意外身故伤残责任、意外门诊医疗责任、意外住院医疗责任，不会给你杂七杂八没用的额外责任凑数，每一分钱都花在高频风险上。我家楼下开蔬菜水果店的张姐，上个月骑三轮车去批发市场进货，路上为了躲横穿马路的电动车，连人带车翻到路边沟里，胳膊蹭掉一大块皮，三轮车把也撞到了腰，去社区医院处理伤口加拍X光，一共花了1260块。她去年给自己买的就是三百块一年的意外险，保单里明确包含意外门诊责任，去掉一百块免赔额之后，剩余部分按90%报销，最后报了1044块，相当于自己只花了两百多块，张姐说这个钱花得太值了。

一般三百块价位的意外险，意外身故伤残的保额能做到几十万，意外医疗的报销额度大多在两万到五万之间，足够覆盖日常出门崴脚、摔碰、切割伤这类常见意外的医疗开销。很多人买意外险容易只盯着身故伤残的高保额，忽略意外医疗的细节，这点一定要反过来，日常小意外发生概率远高于大的意外身故伤残，所以优先看意外医疗的报销条件。

选的时候，你就盯这几个点：第一，有没有免赔额，尽量选免赔额低的，最好是零免赔或者一百块免赔的，花几百块也能报，不会因为达不到免赔额报不了；第二，报销比例，尽量选报销比例在80%以上的，好一点的能做到90%甚至100%报销，自己掏的钱更少；第三，医院范围，确认是不是覆盖二级及以上公立医院普通部，大部分意外险都要求这个等级，如果你想去家门口的社区医院报销，要提前看条款里有没有包含，不要买完之后才发现社区医院不算，报不了。

还有一部分三百块的意外险，会额外增加几项实用的小责任，比如意外住院津贴，就是你因为意外住院的话，每天给几十块到一百块的补贴，用来补住院期间的误工费或者餐费，这个责任属于加分项，有当然好，没有也不用强求，核心还是意外医疗的条件。三百块的预算不用追求大而全，把核心保障做扎实就够了，对普通工薪族来说，这样的保障已经能覆盖日常大部分意外风险了。

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二.七十岁老人投保要注意的地方

先看年龄门槛，大部分普通意外险的投保年龄上限大多卡在65岁，能把投保年龄放宽到70岁的产品不多，碰到符合要求的先把年龄要求这一项核对清楚，别交了钱才发现老人年龄超了没法承保，白折腾一趟。

我家小区楼下的张阿姨今年刚好70岁，之前女儿给她选意外险的时候没仔细看投保年龄，下单成功了才发现产品上限是65岁，只能申请退保重新选，耽误了快一个月的保障时间，那段时间张阿姨出门买菜女儿都天天提心吊胆，就怕出点意外没保障。所以拿到投保须知第一页，先把年龄要求圈出来，确认70岁符合要求再往下看。

再看免责条款里的内容，一定要确认摔倒、滑倒这类老年人高发意外能不能赔。很多产品会把「因自身疾病导致的意外摔倒」列进免责，比如老人因为中风突然头晕摔倒，有些产品会拒绝赔付，这点一定要重点核对。

去年楼上70岁的王爷爷在家擦窗户，因为高血压突发头晕踩空滑倒，小腿骨折住了院，之前儿子给他买的意外险条款里写了「因疾病诱发的意外不赔」，最后一分意外医疗都没报出来，全靠医保和自己攒的钱付医药费，花了小几万，儿子后悔了好久。所以挑产品的时候，优先选没有把「疾病诱发意外」列进免责的，对70岁老人来说更实用。

然后看意外医疗的报销范围，一定要选包含社保外用药和自费项目的。老年人摔倒很容易骨折，很多接骨材料、康复理疗项目都不在社保范围内，如果只保社保内，实际能报的钱没多少，起不到太大作用。还要看报销比例和免赔额，优先选免赔额低、报销比例高的，一块两块的免赔额，比几百块免赔额能多报不少钱，小意外也能用上。

最后，买之前不用做健康告知，大部分意外险对健康要求不高，只要老人能正常走路、日常生活能自理就能买，不用特意去翻体检报告找异常，只要符合年龄要求就能投。但是要是老人已经瘫痪或者没法自主行动，就别强行投保了，大多不符合投保要求，也没法理赔。

三.全家共享怎么分配更合适

你家是不是也攒过这种问题：夫妻俩要上班，孩子要上学，老人要遛弯，每个人都需要意外险，挨个买填信息填到头晕，还容易漏买忘买续保，全家共享意外险刚好解决这个麻烦，但额度怎么分配，谁该占主要额度，很多人都没整明白，直接来给你说可操作的方法。

第一个要点：先把家里高风险出行的成员，额度往高了放。比如家住小区3楼的陈姐家，陈姐每天骑电动车通勤40分钟去公司，爱人坐办公室上班，孩子在上小学，公公今年70岁跟着一起住，买的是3人共享50万意外身故伤残保额+共享5万意外医疗的全家共享款。陈姐直接把机动调整额度的权益设置成优先给陈姐用，去年冬天陈姐雨天路滑蹭到路边护栏，胳膊擦伤加上电动车损坏，意外医疗花了3200多，直接从共享额度里走了报销，一分没耽误家人用，因为其他人那段时间没出险，完全不浪费。建议你家谁每天通勤距离远、经常骑车开车跑外勤，就把可调整的共享额度优先倾斜给这部分人。

第二个要点：70岁老人加入共享一定要提前核准入条件。很多全家共享产品，能加老人，但要求老人必须是和投保人共同居住的直系亲属，还有的要求老人不能有某些特定的既往症。还是刚才陈姐家，一开始选产品的时候，没注意到有的产品要求加入的老人年龄不能超过65岁，后来换了一款支持70岁老人加入的，才顺利把公公加上。买的时候直接问客服，70岁老人能不能直接作为被保险人加入共享计划，要不要额外加费，有没有单独的免责，问清楚再下单，别买完了才发现老人加不进去，白折腾。

第三个要点：孩子的意外保额要提前锁好，别全靠共享浮动。国家对未成年人的意外身故保额有规定，10岁以下不能超过限额，10岁到18岁也有对应限制，所以不用给孩子留太高的身故保额，把额度多挪给大人和老人就行。比如陈姐家孩子10岁，直接给孩子定了对应额度的固定身故保额，剩下的共享额度都留给夫妻和老人，避免额度浪费。而且孩子平时在学校跑跳容易磕伤碰伤，意外医疗的共享额度要留够，至少留1万以上的浮动空间，孩子摔个跤缝个针、被猫抓了打疫苗，都能走报销。

第四个要点：提前确认共享额度的使用规则，别等理赔了才出纠纷。有的全家共享意外险是定额分配，每个人固定多少额度，用不用都不能挪给别人；有的是浮动共享，谁先出险谁用，额度够就赔。建议选可灵活调整的浮动共享款，适合家里风险不均的情况，比如咱们说的这种有70岁老人的家庭，老人平时在家多，出行少，要是一年没出险，额度就能给经常出门的大人用，不会闲置。最后提醒你，买的时候把所有被保险人的身份证信息、亲属关系都提前准备好，一次性上传完，别漏了70岁老人的信息，免得后续补材料耽误生效。

四.挑选产品时的注意事项

先核对全家共享计划的成员投保规则，别盲目下单。很多全家共享意外险，不是所有年龄都能随便加，尤其是70岁的老人，有些计划只允许老人作为附加成员加入，有些直接限制70岁以上老人参保，还有的对参与共享保障的成员亲属关系有要求，只能加配偶、子女、父母，没办法加其他远亲。你下单前一定要把家人的年龄挨个核对一遍，把每个成员的参保身份确认好，别付完钱才发现70岁老人没挂上保障。

再看意外医疗的报销细节，这是平时用到最多的责任，不能含糊。就拿之前说的老李的例子来说，他300元买的意外险，意外医疗额度有2万，但是报销的时候才发现，这款要求只能报销社保范围内的用药，而且还有100元免赔额，最后一千多的医药费只报了不到600；而同小区另一个买同价位的人，选的是不限社保范围内用药，0免赔，报销比例80%，同样的花费最后报了八百多。你选的时候，先看免赔额，尽量选低免赔的；再看报销范围，能报社保外用药的优先，毕竟磕了碰了有时候会用到自费的材料，有这项能省不少钱。

接着看免责条款，别漏了针对老人和全家共享的特殊约定。比如很多意外险会把「骨质疏松导致的跌倒」放在免责里，70岁老人大多有骨质疏松，真的跌倒骨折了，就没法理赔，之前有个70岁的王阿姨就踩过这个坑，滑倒骨折申请理赔，最后因为条款明确说骨质疏松导致的意外不赔，只能自己掏钱。另外还要看，全家共享保额的计划，有没有单次赔付限额，比如共享10万保额，一次意外最多赔5万，这些细节一定要提前看清楚，别出事了才发现拿不到钱。

然后核对缴费和续保规则，提前安排好后续的保障。多数一年期意外险都是年缴，300元就是一年的费用，缴费的时候看清楚，有没有自动扣费的勾选，如果你不想第二年自动续费，记得把自动扣费关掉。另外，如果是给70岁老人买，要问清楚，今年理赔过，明年还能不能接着买，有些产品出险之后就不让续保了，尽量选择续保规则宽松的，不用每年重新健康告知，只要年龄还符合要求就能续。

最后留心理赔服务的便捷性，别买完之后理赔找不到人。你可以提前问问身边买过的朋友，或者查一下相关的理赔反馈，看理赔手续麻不麻烦，多久能到账。买完之后，一定要把投保的电子保单存好，把保险公司的报案电话存进手机通讯录，万一真的出了意外，第一时间报案，所有的医疗发票、诊断证明、检查报告都要保存好原件，别弄丢，不然会影响理赔进度。

结语

现在咱们再回头看开头的问题：300元的意外险，一般能覆盖日常意外身故伤残，还有常用的意外门诊、住院医疗报销，足够应对日常磕碰、摔倒这些常见意外，预算有限的普通家庭完全可以先安排上。而想给70岁老人买全家共享意外险，只要产品允许70岁老人加入，这种保障很适合一大家子统一配置，买的时候只要确认好老人的年龄符合要求，核对清楚免责条款，确认摔倒这类老年人高发意外在保障范围内，再核对好全家共享的保额分配规则就可以下手，普通工薪家庭用不多的预算就能给一大家子都配齐意外保障啦。

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