宝宝百万医疗险和意外险的差别有哪些

引言

带娃的新手爸妈们，是不是对着宝宝保险看花了眼？是不是经常分不清宝宝百万医疗险和意外险到底差在哪，怕买错浪费钱，又怕漏买没保障？今天咱们就好好聊一聊，把这个问题说清楚。

一.先别急买，分清保障底线

很多新手爸妈刚接触宝宝保险，上来就对着产品列表乱选，一会看着百万医疗险保费便宜心动，一会听别人说意外险必买就跟风下单，最后买回家才发现，两份保险的保障撞了不说，真正需要的缺口还没填上，白白浪费了给宝宝攒奶粉、攒早教班的钱。

其实两者的保障底线完全不一样，你就记住，宝宝百万医疗险兜的是大病住院的底，意外险兜的是日常意外损伤的底，两者根本不能互相替代。

举个咱们身边常见的场景，比如宝宝冬天得肺炎，住了一周院，花了几万块，这是生病导致的住院医疗费用，只有百万医疗险能在社保报销之后，帮你扣掉免赔额报销剩下的部分，意外险不赔这种情况，别搞混了。

再换个场景，宝宝在小区游乐场跑着玩，被松动的游乐设施棱角划破了胳膊，缝了好几针，还拍了片子拿了药，这是意外导致的受伤治疗，小额的门诊和住院费用，意外险就能报，哪怕几百块的治疗费，大部分意外险都能覆盖，不用等花到几万块才触发理赔。

要是你家宝宝刚满半岁，刚过了社保办理时间，已经上了一老一小，平时出门爱动到处爬，你先把各自的定位搞清楚，别上来就乱买。要是你家宝宝是早产，或者出生的时候有一点小健康问题，你更得先分清楚两者的准入要求不一样，别买错了耽误承保。

不同家庭需求也不一样，有的家庭就想先把日常磕磕碰碰的小风险解决了，有的家庭担心万一得大病花光积蓄，得先把大额风险兜住，只有先把两者的保障底线分清楚，才能对着自己家的需求选，不会被乱七八糟的产品宣传带偏。

二.保障范围大不同，案例说话

咱们先掰碎了说，宝宝百万医疗险，只管合理且必要的住院医疗费用，不管是生病还是意外导致的住院花费，只要过了免赔额就能报。但是平时宝宝蹭破皮擦点碘伏、社区诊所看个感冒这种小额门诊花费，它一般不管，普通门诊责任很多都需要附加，而且大多有额度限制。

宝宝意外险呢，核心分两部分，一部分是意外身故伤残，另一部分最实用的是意外医疗，刚好管宝宝日常这些小磕小碰的门诊花费，打个破伤风、缝个针、拍个片子这些钱都能报，刚好补上百万医疗险不管小额花费的缺口。

我给你说个真事儿，小区楼下张姐家3岁的儿子壮壮，去年在小区滑滑梯玩，被跑过来的小朋友撞到，从滑梯侧面摔下来，胳膊磕骨折了，需要打石膏固定，不用住院，每周去门诊换一次药复查。张姐之前只给壮壮买了百万医疗险，没买意外险，结果这小一万的门诊复查、石膏、拍片费用，因为没住院，百万医疗险一分都报不了，全部自己掏腰包。

后来张姐给壮壮补了意外险，今年春天壮壮吃芒果过敏，起了严重红疹诱发支气管炎，住了一周院，前后花了快八千，这次走百万医疗险，扣掉一万免赔额，还是没达到赔付标准，还是一分钱没报，最后是走意外险吗？也不行，过敏属于身体自身的疾病反应，不是外来突发的意外，意外险不赔。要是张姐一开始就两个都买，那次骨折的门诊花费就能走意外险的意外医疗报，能省下小几千。

举这个例子就是想告诉你，别搞混了两种险的赔付范围。如果是意外导致的住院，两种险都能用，百万医疗险管超过免赔额的大额住院花费，意外险管住院前后的门诊或者没住院的小额意外花费，刚好互补。日常带娃，宝宝跑跳碰摔、被东西砸到、烫伤擦伤这些都属于意外，大多是门诊就能处理，意外险就能派上用场；要是宝宝得肺炎、脑炎或者其他需要住院治疗的疾病，大额花费就靠百万医疗险顶。

建议你记牢：不管预算多少，先分清楚场景花钱，不要拿百万医疗险去替代意外险的作用，也不要觉得有意外险就不用买百万医疗险，两者不能互相换。

三.健康告知较严格，意外宽松多

咱们先直接说结论：宝宝百万医疗险的健康告知要求明显更严，宝宝意外险的健康告知宽松很多，这是两类险种投保门槛上很大的差别。

不少新手爸妈可能碰到过这种情况，我闺蜜家娃出生的时候就有生理性黄疸，出生后数值一直偏高，住了一周新生儿监护才降下来，后来买宝宝百万医疗险的时候，健康告知里明确问到了出生时的异常症状、住院史，闺蜜如实告知之后，保险公司核保了小半个月，最后给出了除外胆红素代谢异常相关责任的承保结果，要是她当时没如实说，后来真出了相关问题，理赔肯定会被拒。

还有些宝宝，小时候得过常见的儿童支气管炎、肺炎，住院治疗过，买百万医疗险的时候也要如实把这些病史填进去，保险公司会根据宝宝恢复情况核保，恢复好的可能标体承保，要是还有反复发作的情况，也可能加费或者除外承保。哪怕是宝宝已经完全康复了，只要住过院，健康告知问到了就必须说，不能隐瞒，隐瞒病史会影响后续理赔，这点一定要记牢。

换到宝宝意外险这里就不一样了，绝大多数宝宝意外险都没有严格的健康告知，只需要满足基础的年龄要求就能买。还是刚才说的那个黄疸宝宝，闺蜜买百万医疗险被核保之后，顺便买宝宝意外险，直接就投成功了，根本没问出生时候的黄疸住院，也没问后来的体检异常。哪怕宝宝有一些常见的先天小问题，比如轻中度的先天性斜颈、小的血管瘤，不影响正常生活的话，买大部分意外险都能直接投，不会被卡门槛。

给大家说具体的操作建议：如果宝宝身体健康，没什么异常病史，那就正常同时投百万医疗险和意外险就可以，如实填写健康告知就行。如果宝宝有一些小的异常病史，百万医疗险可能没办法标体承保，也不要直接放弃，可以多试几家不同公司的产品，总有能承保的；哪怕百万医疗险暂时买不了，也一定要先把意外险配上，意外险门槛低，几乎所有宝宝都能买，先把意外这部分的保障缺口填上，之后再慢慢找合适的百万医疗险。如果是宝宝有比较严重的健康问题，买不了普通百万医疗险，可以先考虑其他允许带病投保的医疗保障，意外险还是照常买就行，不用因为健康问题纠结意外险的投保。

图片来源：unsplash

四.预算有限怎么配，组合拳划算

刚生完娃的年轻小家庭，存款本来就不多，每个月还要还房贷、给娃买奶粉、打疫苗，能腾出来买保险的钱确实有限，这种情况不要硬挤钱买贵的，先抓核心需求买对，等后续收入涨了再补充就好。

如果每个月只能挤出来一百多块预算，那先把宝宝意外险配上。大部分宝宝意外险一年只需要两三百块，分摊到每个月也就二三十，压力很小。而且宝宝刚学翻身、学爬、学走路，磕碰、擦伤、烧烫伤、误食小零件的情况太常见，很多小意外处理都要花钱，意外险能覆盖门诊和住院的费用，碰到豆豆那种摔裂额头缝针的情况，几千块的治疗费基本都能报，相当于花小钱把日常高频小风险转出去，对普通家庭来说很实用。

如果预算能再多出来一两百，一定要加上百万医疗险。宝宝百万医疗险一年也就两三百块，加上意外险一年总花费才五六百，分摊下来每个月不到五十，一般家庭都能承受。

我同事家宝宝刚满1岁，去年查出来喉部有肿物需要手术住院，前前后后花了快五万，医保报销完自己还要掏三万多。同事当时刚换工作，手里紧张，只给宝宝买了意外险和百万医疗险，最后三万多的自费部分，刚好符合百万医疗险的理赔条件，全部报销了，没给家里添额外负担。要是当时只买了意外险，这种因病住院的费用意外险是不赔的，三万多就得自己掏，对刚攒钱的小家庭来说压力不小。

不同情况的家庭，可以直接对应选：如果宝宝是刚出生，身体健康能过医疗险健康告知，直接两个都买，一年几百块就把基础保障配齐，不用等。如果宝宝身体有小问题，过不了百万医疗险的健康告知，那就先把意外险买上，再慢慢找能核保通过的百万医疗险，不要因为买不了医疗就不买意外，意外的保障不能缺。如果家庭月收入不高，实在凑不齐两个的钱，优先保住意外险，把日常常碰到的小意外风险兜住，等下个月发了工资、或者年底发了奖金，再补百万医疗险也不迟。

别想着要么一下子配齐所有保险，要么干脆不买，先拿这两个打个组合拳，把兜底的保障做好，比什么都不买裸奔强太多，也比乱买贵的没用的险种，浪费钱还没拿到保障好。

结语

总结下来，宝宝的百万医疗险和意外险，不管是保障范围还是投保要求都不一样，没法互相替代哦。如果家里宝宝健康状况没异常，预算充足可以两个都安排上；要是刚当爸妈手头比较紧，那就先给娃配上意外险，再补上百万医疗险就行，搭配着买，既能帮咱们扛娃成长路上的风险，也不会给家庭添太多经济负担。

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