意外险死亡包括猝死吗 意外险难产大出血死亡

引言

嗨，正在挑意外险的朋友，你是不是也会对着产品介绍犯嘀咕：意外险保身故，那这两种常见情况到底能不能赔呀？别发愁，今天咱们就把这两个问题说清楚，给你挑意外险铺好路。

一. 猝死到底算意外吗

大部分普通意外险都不赔猝死，直接给结论，别听销售瞎忽悠。

我给你说个真事，28岁的做电商运营的小周，天天对着电脑熬大夜赶活动节奏，双十一大促那阵连着一周都是凌晨两三点才睡，那天早上同事喊他起床开会没应声，打了120拉到医院，还是没救过来，诊断就是心源性猝死。

小周入职的时候公司给买了集体福利，就是一份普通的意外险，小周自己没加购别的保单，家属去申请理赔的时候，保险公司直接拒赔了。为啥？因为意外险要求必须是外来的、突发的、非疾病的、非本意的伤害才赔，而猝死本质是自身疾病引发的，大部分都归类到疾病身故里，不满足普通意外险的赔付条件。

那是不是所有意外险都不赔猝死？当然不是，现在不少意外险都扩展了猝死责任，就是专门补这个缺口的。还是刚才说的小周，如果他当时给自己买的那份意外险里带猝死责任，就能拿到对应额度的赔偿了。我身边还有个例子，做互联网产品经理的小林，去年刚满30岁，自己额外买了一份带猝死责任的意外险，去年冬天熬夜改方案的时候突发心梗走了，家属提交了医院的诊断证明，不到两周就拿到了赔款，这笔钱帮他爸妈还了剩下的房贷，也算是给父母留了一点兜底的保障。

给你直接说挑的时候要注意啥，别只看有没有写“包含猝死”，一定要看条款里的时间要求，有的要求猝死发生后48小时内身故，有的要求是24小时，尽量选时间限制宽松的。再就是看额度，经常熬夜、加班，平时压力大的，额度尽量往高了选，别买个十万八万的，真出事了起不了啥作用。

最后给不同情况的朋友提个醒，二三十岁经常加班的年轻人，如果还没买重疾和寿险，先买一份带猝死责任的意外险，价格不贵，一年也就一两百块就能买到几十万额度，性价比很高。已经买了寿险的朋友，也可以加一份带猝死责任的意外险，补充额外的保障。年纪大，本身有基础病的朋友，买之前看清楚购买要求，不少产品对投保年龄和健康条件有要求，符合要求再买，别买了之后才发现不符合理赔条件。

图片来源：unsplash

二. 难产大出血有保吗

普通意外险不保难产大出血导致的身故。普通意外险保的是外来的、突发的、非疾病非本意的意外伤害，难产大出血属于生育并发症，本质是孕产过程中出现的身体异常，不符合普通意外险对意外的定义，拿不到身故赔付。

我身边就有真实案例，备孕的小晴刚结婚就听朋友说买份意外险图安心，随手入了一款普通综合意外险，没仔细看条款，也没想过要加孕产相关保障。结果她足月生产时突发羊水栓塞合并大出血，虽然医生全力抢救，还是没能救回来。她老公拿着保单去申请理赔，最后被拒赔，就是因为这款普通意外险根本没把孕产相关风险纳入保障范围，这笔赔付拿不到。

带扩展孕产责任的特定意外险，能赔难产大出血导致的身故。这类意外险不是普通的基础款，专门给备孕期、孕早期女性做了责任扩展，只要投保时符合健康告知，在保障期限内生产时出现这类风险导致身故，就能按照约定的意外身故保额赔付。

针对不同情况的备婚备孕女性，给你直接可落地的建议。如果你刚结婚还没备孕，经济基础一般，可以先买一份带孕产责任扩展的意外险，价格不算高，一年缴费就保一年，一般几百块就能拿到几十万的身故保额，性价比不错，先把基础保障兜住。如果你已经怀孕，孕周在12周以内，身体健康没有妊娠并发症，也符合投保要求，可以直接选带这项责任的产品，买的时候要注意看条款里的等待期，尽量选等待期短的，避免还没过等待期就生产，没法赔付。如果你怀孕已经超过12周，或者本身有高血压、糖尿病这类基础病，买不到带孕产责任的意外险，可以搭配一份覆盖孕产责任的医疗险+定期寿险，医疗险能报销大出血的抢救治疗费用，定期寿险能赔身故责任，也能给家人留下一笔补偿，不会让整个家庭因为突发意外陷入经济困境。

买的时候一定要注意，仔细看条款里的免责内容，很多产品会明确除外已经出现的妊娠异常，如果投保前就查出有前置胎盘、妊娠高血压这类问题，这项责任是不赔的，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理投保，最后理赔卡壳吃亏的还是自己。

三. 不同人群怎么选才对

刚参加工作、预算有限的年轻人，优先选基础款带猝死责任的意外险就行。你刚攒钱没多少，不用硬凑高保额，选每年两三百、意外身故保额几十万的就够，重点要确认条款里明确包含猝死保障，毕竟现在年轻人加班、熬夜是常事，万一出事能给爸妈留一笔补偿。之前有个26岁做新媒体的男生，刚工作两年，攒钱不容易就选了三百多一年的基础款，明确带猝死责任，后来连续赶项目熬了一周，突发心梗离世，保险公司按约定赔了钱，给他爸妈还了老家买房剩下的欠款，这就是选对的意义。

上有老下有小、背负家庭开支的中年人，先把意外身故保额提上去，再叠加其他需要的责任。你是家里的主要收入来源，万一出事，房贷、孩子学费、老人赡养费都没着落，保额至少要覆盖未来5到10年的家庭开支。如果是经常出差跑外勤的中年人，顺便确认一下交通意外有没有额外赔付；如果平时经常加班伏案工作，一定要把猝死责任的保额也拉高。去年有个41岁做建材销售的大哥，就是听了建议买了高意外身故保额加高额猝死责任的意外险，每年缴费也就一千出头，后来突发脑梗猝死，家里拿到赔偿之后，还清了剩下的房贷，孩子高中三年的学费也有了着落，没因为顶梁柱出事打乱整个家的生活。

准备备孕或者已经怀孕的家庭，别光买普通意外险，一定要补充带孕产相关责任的保障。普通意外险不赔难产大出血这类生育相关的身故，所以备孕阶段买意外险的时候，要么选可以附加孕产妇身故责任的产品，要么搭配好合适的重疾险或者定期寿险，覆盖孕产风险。之前小区里一对年轻夫妻备孕，女生本来只买了基础意外险，后来听了提醒，附加了孕产责任，虽然多花了不到一百块，后来怀孕38周的时候遭遇难产大出血没能救回来，保险公司按约定赔了钱，当时两个人刚买了婚房，这笔钱帮男方还了一部分贷款，也给女方父母留了养老补偿，不至于人财两空。

退休后的长辈买意外险，别执着追求高意外身故保额，重点关注意外医疗和住院津贴责任。长辈年纪大了，骨头脆，容易摔了碰了，大多需要门诊或者住院治疗，这部分花销才是日常最容易用到的。而且很多长辈买健康险会因为身体过不了核保，意外险大多不需要健康告知，投保门槛低，选对意外医疗责任实用很多。之前小区有个62岁的阿姨，跳广场舞的时候踩空台阶摔成股骨骨折，做了手术花了三万多，她买的老年意外险，意外医疗报销了九成多，还给了两个月的住院津贴，自己只花了几千块，大大减轻了子女的负担。

最后说一句，不管你是什么情况，买意外险的时候，先抓自己最核心的需求，多余没用的责任不用乱加，能省不少钱。比如你就是普通坐办公室的年轻人，不需要买带高额交通意外额外赔付的贵价产品，把钱省下来加在猝死保额上更实用；长辈也不用买身故保额上百万的产品，多花钱还没用，把意外医疗的报销比例提上去才实在，每一分钱都花在刚需上就对了。

结语

总结一下哈，咱们标题的两个问题答案很清楚：普通意外险一般不赔猝死，只有明确扩展了猝死责任的意外险才可以赔；普通意外险也不赔难产大出血死亡，想要覆盖孕产相关的身故风险，得搭配带孕产妇责任的产品，或者医疗险、重疾险做补充。买意外险不用贪全，根据自己的年龄和需求挑，认准条款写清楚的责任，就能选到适合自己的保障啦。

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