老人如何保险意外险理赔 中老年人意外险保单

引言

各位叔叔阿姨，还有操心爸妈保障的晚辈朋友们，是不是常纳闷，家里老人买了意外险，真出事的时候该怎么理赔？给长辈挑意外险保单，又该怎么选才合适？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外摔倒后怎么申请理赔

出门买菜摔了、晨练扭了、在家洗澡滑了，这些意外真撞上了别乱了阵脚，第一步先固定好现场证据。要是摔在小区步道，掏出手机对着摔的位置、脚下打滑的积水或者松动的地砖拍几张照片，自己摔了的姿势、蹭破裤子鞋子也拍两张，能说明意外发生的场景就行，别着急挪位置打扫，证据留好再走。

要是摔的伤需要去医院，一定要去社保定点的公立医院看病，别因为图近找了没资质的私立诊所，这种情况很多意外险是报不了的。王大爷去年就踩过这个坑，他在家楼下遛弯摔了膝盖，家楼下新开了一家私立骨科诊所，说能马上做理疗不用排队，他觉得省事就直接去了，花了小两千之后找理赔才知道不符合要求，最后一分钱都没报成，白搭了钱。所以受伤后哪怕疼，也提前问一句是不是定点医院，省得后续麻烦。

看完病记得把所有票据都收好，别随手扔了。门诊的病历本、医生开的诊断证明、挂号单、缴费发票、拍片子的检查报告，要是需要住院，出院小结、每日的费用清单也要整理好，每一样都是理赔要用的材料，缺一样都可能耽误审核进度。要是不小心弄丢了发票，可以去医院收费处补打一张存根联，记得让医院盖章，不然效力不够。

处理完这些第一时间联系保险公司报案就行，不用等看完所有病再报，一般意外险要求出事之后10天内报案就行，越早说，工作人员能越早给你说清楚要准备啥材料，也不会因为时间太久记不清细节影响核查。你打保险公司客服电话，报清楚投保人是谁，保单号可以找帮你买保险的孩子要，说清楚什么时候、在哪、因为啥摔倒受伤的就行，不用讲多余的话，如实说就可以。

最后等着审核打款就行，材料交齐之后，一般几个工作日就能出结果，符合要求的话，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，不用你自己跑保险公司去领。要是你提交的材料有问题，保险公司会主动联系你补充，你跟着补就行，不用瞎担心。就拿之前小区的张阿姨说，她雨天买菜滑摔磕断了两颗牙，按照步骤留了证据交了材料，不到一周治疗费就报下来了，自己只花了很少一部分钱。

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二. 身体有小病能买啥保障

很多人都会说，我爸妈本身有高血压、糖尿病，还有类风湿这些老毛病，肯定买不了意外险了对不对？其实真不是，现在不少中老年人意外险对身体健康要求不高，哪怕身上带点小病，只要符合简单的要求，也能顺利投保。

就拿咱们小区楼下的张阿姨说吧，今年68岁，患高血压快十年了，一直吃药控制，血压还算稳定，之前找代理人问，对方说她身体不好，不让买，后来张阿姨自己找了适合的投保通道，按照要求做了如实告知，人家只问了是不是常年卧床、有没有肢体残疾这类严重问题，高血压吃药控制完全符合要求，当天就承保生效了。上个月张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，胳膊骨折住了半个月院，花了小八千，最后除去免赔额都报销了，要是当初放弃投保，这钱就得全自己出。

所以第一个建议，别被自己身上的小病吓退，先看清楚投保问卷问什么。一般中老年人意外险不会要求全身体检才能投保，大多只问几个简单问题，比如有没有瘫痪、有没有智力或者精神疾病，有没有确诊过癌症晚期这些，如果你只是常见的高血压、糖尿病，只要日常能自理，走路不用人扶，就可以大胆投保。

第二个建议，一定要如实说，别隐瞒。很多人觉得不就是一点小病吗，不说保险公司也不知道，其实真不是，意外险理赔的时候，保险公司会查你的就诊记录，要是发现你隐瞒了不符合投保要求的大病，那肯定会拒赔。反过来，符合要求的常见病说出来也不影响承保，比如高血压只要你不是恶性高血压危象，天天吃药控制着，根本不会拦着你买。

第三个建议，别盯着那种需要健康告知特别严的产品。有的意外险本身就为带病人群设计，大部分常见慢性病都能买，你去挑产品的时候，先把健康要求那页翻出来看，对照自己身体情况一条条对，要是觉得差不多，再往下走投保流程，别浪费时间挑那些要求严格的。

最后提醒大家一点，如果是刚查出来有病，还没稳定病情的，先别着急投保，等治疗结束病情稳定了再去投，这样通过率会高很多。总之，身体有点小病不代表买不到中老年人意外险，找对方向就能买到合适的保障，真出事了也能帮着分担经济压力。

三. 百元预算如何配足保额

咱们普通退休长辈，每个月零花钱就那么多，肯定不想在保险上花太多钱，其实一年花一百来块，也能配到够用的保额，不用勒紧裤腰带攒钱买保险。

家住北京朝阳区的张叔今年62，平时就爱早上绕着小区散步，下午跟老棋友下棋，偶尔还帮女儿接放学的外孙。之前女儿要给他买贵的保险，张叔说啥都不同意，说自己身体硬朗没大毛病，花好几千买保险太浪费，最后商量下来，一年花九十八块，就买到了意外医疗加意外伤残身故的保障，意外医疗的保额有两万，意外身故伤残有十万，对张叔来说刚好够用。

优先给意外医疗留够额度就对了。咱们老人上了年纪，最怕摔倒磕碰擦伤、扭伤骨折，这些都算不上大病，但去医院拍片子、拿药、做理疗，零零碎碎加起来也得几千块，走社保报销完还得自己掏一部分。一百块的预算里，把八成额度空间留给意外医疗，先把门诊和住院的报销覆盖住，比只给身故伤残留高保额实用太多。

要是预算刚好卡在一百块出头，别贪多余的附加责任。不少产品会加猝死保障、高风险运动保障、公共交通额外赔，这些对咱们日常在家附近活动的老人来说，大多用不上，加了这些责任还会涨价格。直接挑只保普通意外的基础款就行，把省下来的钱都加到保额里，反而更实用。

如果家里老人年龄刚过50，身体还不错，可以选一年一买的消费型意外险，不用买保十几年的长期款，一年一买价格更低，一百块完全能买到不错的保额。而且每年都可以根据老人的活动情况调整，明年要是预算多了点再加责任，今年手头紧就先买基础款，灵活又省钱。

要是家里经济条件一般，老人又超过70岁，也别担心买不到合适的。七十岁的老人，一年一百二左右的预算，也能买到一万五以上的意外医疗保额，够覆盖日常摔倒碰伤的门诊费用了，不用硬挤钱买高保额，够用就好，既不增加生活负担，又能有基础保障兜底。

四. 哪些情况保险公司拒赔

很多朋友觉得，买了意外险只要出事就肯定能赔，其实不是的，有不少情况确实拿不到理赔金，咱们先来说说最常见的一种：本身是因为自身疾病导致的意外，保险公司不会赔。就拿家住小区的赵阿姨来说，赵阿姨今年68岁，之前买了一份中老年人意外险，一次在家洗澡的时候，她因为突发眩晕摔倒，蹭破了膝盖还磕断了两颗牙，去申请理赔的时候才发现，因为她这个眩晕是本身的旧疾颈椎病引发的，最终只有摔倒造成的外伤医疗部分拿到了理赔，牙齿修复的一部分费用因为符合条款约定是赔了，但是后续因为眩晕引发的其他住院开销，就没拿到赔付。这就提醒咱们，一定要看清楚条款：只有外来的、非本意的突发伤害才符合理赔条件，自身疾病诱发的意外，很多部分是不在保障范围内的。

咱们再来说第二种：不符合投保年龄要求，投保之后出事也会拒赔。不少中老年人着急买保障，看着产品不错就让子女帮忙投保，没仔细看投保年龄限制，比如产品要求投保年龄最高到70岁，老人已经72岁了，子女选错了产品，真出事去申请理赔，保险公司会直接拒赔，因为从一开始就不符合购买条件，合同本身是无效的。这种情况其实很好避免，下单之前直接翻到投保须知那一页，确认清楚年龄范围再付钱就不会出错。

第三种：从事了免责条款里列出来的高风险活动，出事也会拒赔。咱们不少叔叔阿姨退休之后喜欢找点户外活动玩，比如去玩户外攀岩、去野溪跳水，或者跟着朋友去骑山地车越野，这些活动很多都被列在意外险的免责条款里，如果是因为参加这类活动出了意外，去申请理赔，保险公司肯定会拒赔。如果您平时确实喜欢这类运动，可以单独买对应场景的专项保障，别直接用普通中老年人意外险去蹭保障，最后拿不到钱白费功夫。

第四种：投保的时候没如实说自己的身体情况，也会被拒赔。咱们刚才说了，不少中老年人意外险对健康要求比较宽松，但这不代表啥都不用讲。比如有产品要求，已经瘫痪或者腿脚不便需要坐轮椅的朋友不能买，要是老人已经行动不便，子女怕买不了就隐瞒了这个情况，后来老人在家摔了出事，保险公司调查之后发现隐瞒了关键信息，直接就拒赔了。其实现在很多产品对高血压、糖尿病这些常见慢性病都不做要求，只需要问清楚几个比较严重的情况，问什么咱们答什么就好，千万别隐瞒，不然最后吃亏的是咱们自己。

第五种：没在规定的时间内报案，也可能拿不到理赔。不少老人摔了之后，子女忙着照顾，住院手术折腾完，过了三四个月才想起来要找保险公司理赔，这时候因为时间过去太久，很多现场证据、就医记录的细节都没法核对了，保险公司没办法确认事故是不是符合理赔要求，也可能会拒赔或者只赔一部分。所以咱们记住，出事之后只要条件允许，尽量在十天半个月之内联系保险公司报备，哪怕没时间整理材料，先打个电话说清楚情况，也不会耽误后续理赔。

结语

总的来说，给长辈买中老年人意外险，不用挑得太复杂，记住咱们说的这几点：按自己的预算选，身体有小毛病也别硬瞒，知道哪些能赔哪些不能赔，真出意外了第一时间留好证据找保险公司，就不会出大问题。选对合适的保单，长辈出门遛弯买菜都踏实，咱做小辈的也更放心呀。

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