0免赔的小额医疗险 小额住院医疗险怎么买的

引言

平时咱们遇上个小病小痛要住院，动不动就要花大几千，社保报完剩下还得自己掏不少，有没有能把这块缺口补上的保险呀？0免赔的小额住院医疗险真的能帮咱们兜底这些小钱吗？这类保险到底该怎么买才不会踩坑？今天咱们就一起来聊聊这些问题。

一. 免赔条款怎么看清楚

先看清楚，免赔是扣社保报销前的费用，还是扣社保报销后的费用，这差别可不小。比如你住院总共花了4000块，社保报了2000，剩下自己掏2000，如果免赔额是在总费用里扣，那就要先扣掉几百免赔，剩下的再报；如果是扣社保报销完剩下的部分，才是真的0免赔，一分免赔额都不用你自己出。别光看宣传页写着0免赔，就急着下单，一定要翻到合同条款里找免赔计算的约定，搞清楚是哪种扣除方式。

再分清楚，是住院费用0免赔，还是所有相关费用都0免赔。有些产品宣传0免赔，但只给住院的床位费、手术费这类算0免赔，门诊拆线、住院前的急诊挂号这类杂费，还是要单独算免赔额，最后加起来，还是得自己掏不少钱。比如去年我听朋友说，他买的一款写着0免赔的产品，摔了胳膊住院前急诊拍片子花了三百多，结果合同说这类前置门诊费用有100免赔，最后只报了两百多，剩下一百还是自己出，这就是没看清条款吃的小亏。

还要注意，0免赔是不是只针对社保范围内用药，社保外的费用是不是单独有免赔。很多0免赔小额医疗险，社保内住院费用真的做到0免赔，但社保外的自费药、进口耗材，还是设了免赔额，如果你住院用到了不少自费项目，这部分还是得先扣免赔再报。你要是看重自费项目也能报，就得特意找条款里写清楚，社保外费用也0免赔的产品，别偷懒只看宣传标题。

另外要留意，保证续保的产品，0免赔的规则会不会变。有些短期产品第一年买是0免赔，第二年续保就偷偷改了条款，加上了免赔额，等到你生病要理赔了才发现不对。你要是打算长期买，就选条款里明确写了，保障续保期内免赔规则不变的产品，避免后续出问题。

最后教你一个小办法，找产品的时候，把宣传页的0免赔字样圈出来，再去对应翻条款里的免赔额那一项，逐字核对宣传和条款是不是一致。有些销售口口声声说都是0免赔，结果条款里暗藏猫腻，一字一句核对过，才能真的落到实处，买完之后不用担心理赔的时候出纠纷。

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二. 不同钱包如何挑产品

刚毕业的年轻人，每月工资除去房租水电吃饭，剩下来的闲钱不多，那就挑一年保费一两百的版本就行。这个价位能买到几万的住院报销额度，足够覆盖日常肺炎、肠胃炎、意外摔伤这类小住院的花费，不用硬挤钱买高保额版本，先把基础保障搭上就够用。

已经工作三五年，手里有一点积蓄，同时还在攒买房首付或者育儿基金，不想在保险上花太多，但希望保障更扎实一点，可以选一年三百到五百的版本。这类一般会把住院报销额度提到十万上下，还会额外加上住院津贴，住院每天给几十到一百块补贴，能覆盖住院期间的伙食费、交通费这类额外开销，性价比不错。

上有老下有小的家庭支柱，每年能拿出两三千块配置全家保险，给全家人配的时候，可以优先给老人孩子选额度稍高、报销比例高的选项，自己选中等额度就行。老人孩子住院概率比成年人高，比如孩子经常得支气管炎、肺炎住院，老人容易因为高血压并发症住几天院，选报销比例高、0免赔的，哪怕花几千块也能报，比自己掏钱划算很多。

预算充足，已经配齐了重疾险、医疗险这类大保障，想补充小额住院报销的，就挑续保条件宽松的版本就行，不用太纠结价格差个百八十块。有些可以保证连续购买，不会因为你住过一次院，第二年就不让买了，长期用着更省心，哪怕每年多花一两百，长远来看更划算。

给健康条件一般的长辈买，如果长辈有高血压、糖尿病这类常见病，买不了其他保障，就找健康告知宽松的，预算够就直接选能买的最高额度，预算有限就选基础额度，能报一点是一点。比如张叔有十年高血压，很多健康要求严的买不了，最后选了健康告知只问有没有严重既往症的，一年四百多块，后来因为高血压调理住院花了七千多，社保报完剩下四千多，全按比例报了三千多，自己只掏了不到一千，比没保险强很多。

三. 案例解析报销金额

去年冬天，62岁的张阿姨因为急性支气管炎引发肺部轻度感染，需要住院治疗一周。张阿姨退休后一直交居民社保，住院总费用一共花了9200块。

社保报销完之后，自己还要承担4100块的自费部分。刚好张阿姨的女儿之前给她买了0免赔的小额住院医疗险，这份保险正好可以覆盖社保报完剩下的部分。

换做是有1000元免赔额的同类产品，那就要先从4100块里扣掉1000块的免赔额，只能报剩下的3100块。但这份是0免赔，不需要扣免赔额，直接按合同约定的比例报社保范围内的剩余费用。

最后张阿姨这份保险，约定社保范围内剩余费用报销比例是80%，算下来一共报了3200块。张阿姨自己最后只花了900块，要是没买这份保险，这4100块都得自己掏，买了之后一下子省了三千多，相当于张阿姨快两个月的买菜钱了。

还有一个刚工作两年的95后小吴，春天的时候换季得肺炎住院，总费用花了6800块，职工社保报完之后自己还要出2400块。

小吴刚工作没攒多少钱，每月还得交房租，手头本来就紧，之前他为了省钱，只买了百万医疗险，百万医疗险一般有一万元免赔额，这点花费根本达不到赔付标准，一分钱都报不了。

后来小吴自己补买了一份0免赔的小额住院医疗险，这次住院刚好赶上续保后的理赔，2400块的自费部分，0免赔直接按75%报销，一共报了1800块，自己只出了600块，相当于少喝十多杯奶茶就够了，大大减轻了他的经济压力。

这里要给大家提个醒，不是买了0免赔的小额医疗险，所有费用都能报。大部分产品只报社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口项目很多是不包的，少数扩展社保外的产品价格会稍高一点。

如果你预算允许，想要更全的保障，可以选扩展社保外责任的产品，要是预算有限，只保社保内也能覆盖大部分日常住院的花费，怎么选看你自己的需求。另外还要注意保额，日常小毛病住院，一般两万到五万的保额就够用，不用盲目追求高保额，多花没必要的钱。

四. 投保填表注意事项

第一，健康告知必须如实填，别抱侥幸心理。好多朋友填投保信息的时候，看到健康问卷上的小病，比如几年前的轻度脂肪肝、慢性胃炎，觉得已经治好了不用写，或者怕填了通不过就故意隐瞒，这真的是大错。我身边就有真实的例子，张大哥去年给自己买了这款小额住院医疗险，填健康告知的时候，隐瞒了两年前因为甲状腺结节住过院的病史，今年他因为甲状腺相关问题再次住院，花了六千多块，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的住院记录，直接拒赔了，不仅一分钱没报，交的保费也只退了一点点，亏得不行。所以不管多小的病史，只要问卷问到了，都老老实实填上，保险公司没承保就算了，真要是隐瞒出险拒赔，吃亏的还是咱们自己。

第二，职业信息要填准确，别乱填。这款小额医疗险对职业是有要求的，很多普通的办公室职业、服务业职业都能直接买，但部分特殊职业是不能买的，别抱着反正保险公司查不到的想法乱填。比如你是户外高空作业的从业人员，看填写选项里只有普通办公室职员能选，就直接选了办公室职员，真要是你因为工作原因住院了，保险公司查到职业不符合要求，同样会拒赔。如果你不确定自己的职业能不能买，可以提前问清楚销售人员，或者看产品的职业分类表，对应找对自己的职业类别再填，别瞎蒙。

第三，个人基础信息核对三遍，别填错。好多人填的时候图快，身份证号填错一位，或者出生日期填错，甚至联系人电话写错，看起来是小事，真到理赔的时候，会耽误好长时间，甚至可能因为信息对不上，给理赔添一堆不必要的麻烦。填完之后，不管多着急，都停下来把姓名、身份证号、手机号、住址这些基础信息挨个核对一遍，确保每一个都对得上，省得之后再改，还得走一堆变更手续。

第四，保障范围和报销医院要确认清楚再勾选。这款产品一般只报销二级及以上公立医院的普通住院费用，有些朋友不小心勾选了特需病房保障的附加选项，平白多交了保费，其实咱们普通人用不上特需病房，多花钱完全没必要。也有些朋友没注意，买了只能报销私立医院的版本，保费贵好多，真去公立医院住院还报不了，完全白买。填投保信息的时候，选好自己需要的保障责任，别瞎勾附加选项，按需选就好。

第五，缴费信息别填错，自动续费要看清楚。现在网上投保大多绑定银行卡自动扣费，好多人填卡号的时候输错数字，缴费不成功，保障就失效了，自己还不知道，真生病住院了才发现没买上，哭都没地方哭。另外，如果不想后续每年自动续费，一定要把自动续费的勾选框取消掉，不然明年不想买了，钱直接被划走，想退还要走一堆手续，特别麻烦。填完缴费信息之后，确认一下扣费账户余额够不够，扣费成功之后截图存一下，留个凭证总是没错的。

结语

总的来说，0免赔小额住院医疗险适合大多数人补充保障，不管你是刚工作预算不多的年轻人，还是给年纪大的长辈配保障，都能找到合适的选择。买的时候先盯紧免赔条款，确认真的是0免赔，再结合自己的预算挑保额，如实填健康告知和职业信息就可以。像刚才说的王阿姨，花几十块买的这份保障，最后报了七千多，相当于没花多少钱就把住院自费部分覆盖了，这就是买对这类保险的用处，作为社保的补充入手还是很实用的。

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