一个月人身意外险价格 公司的人身意外险怎么买

引言

你有没有想过，日常通勤、外出工作的时候，万一遇到意外，只花一点钱就能获得保障？一个月的人身意外险要花多少钱？公司给安排的人身意外险又该怎么看怎么选？这些问题咱们今天一个个说清楚。

一. 每月几十元能保哪些意外

我先给你举个真实例子，你马上就能明白几十元买的保障到底有用没用。上个月家住北京的上班族小孟，下班出公司大门的时候，赶电梯被路人蹭了一下，从台阶上摔了下去，当场崴了脚还磕破了小腿，去医院拍X光、消毒包扎、开口服药和外用药，前前后后一共花了三千二百多。小孟前两个月刚给自己买了一份按月买的人身意外险，一个月才花不到四十块，最后除去社保报销的部分，剩下的一千八百多符合要求的花费，全都按条款给报销了，相当于自己只掏了挂号的几十块钱。

你别看着价格便宜，就觉得它覆盖的意外少，其实日常我们能碰到的绝大多数意外，都能覆盖。比如出门买菜被电动车蹭到擦伤，做饭被菜刀切到手缝针，下楼取快递踩滑摔成骨裂，上班路上坐公交急刹车撞伤，上下班骑共享单车发生磕碰，这些常见的意外造成的医疗花费，都在保障范围内。只要符合意外“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这几个要求，都可以申请理赔，不用等一年到期，按月买每个月都有保障。

不同职业的人买，价格会有一点点区别，对应的保障也没差。如果是平时坐办公室的文员、行政、互联网公司员工这类低风险职业，一个月二三十块就能买到十万的身故伤残保障，再加一两万的意外医疗额度；如果是外卖骑手、快递员这类经常在外跑的职业，一个月也就四五十块，保障内容和低风险职业没有区别，不会因为职业风险高一点就砍保障额度。

当然几十块的月度意外险也有需要你留意的不赔范围，我直接给你列出来：如果是你本身已经有的旧伤复发，或者因为自己身体疾病原因摔倒受伤，这部分是不赔的；如果你去参加高风险运动，比如攀岩、潜水、赛车，这类活动导致的意外，普通的月度意外险也不赔，需要额外买对应附加险才行；还有酒后驾驶、违法违规行为导致的意外，也不在保障范围内，买的时候一定要扫一眼免责条款，别到理赔的时候才发现不对。

给你的建议很直接，如果是平时经常换工作，或者暂时不想买一年期的意外险，先买一个月的试一试，几十块钱换一个月的安心，性价比很高。刚毕业手头紧的年轻人，哪怕每个月挤出来几十块，也能给自己添上一份基础保障，不用因为钱不够就裸奔着上班，真遇到点小意外，也能帮你省下不少看病的钱。

二. 公司送的保险够用吗

先给大家说我身边的真实例子，前阵子做销售的老陈从干了五年的公司离职，原本HR说公司给全员买了人身意外险，老陈一直觉得自己有保障，出门跑客户连额外的保险都没买。结果离职手续办完的第三天，老陈去见新客户的路上，被电动车蹭倒摔破了膝盖，还缝了四针，前前后后换药拆线花了小两千。老陈想起原来公司给买的意外险，找过去一问才知道，公司买的是团体重险，只保在职员工，离职当天保障就终止了，这部分钱根本报不了，最后只能自己掏腰包。

绝大多数公司给员工买的人身意外险，都是团体短期险，保障期限一般只和你的在职时间绑定，你离职、跳槽、待业的这段空窗期，完全没有保障。哪怕你一直不离职，这类团体险的保额一般都不高，意外医疗的额度也通常只够覆盖很小的磕碰，真遇上需要住院治疗的意外，剩下的医药费还得自己出。

我还遇到过刚毕业的小周，他所在的公司福利不错，给买了人身意外险，他就觉得自己完全不用再买了。去年冬天小周赶早班地铁，下楼梯踩滑摔成了骨裂，需要在家休养三个月，光手术加住院就花了快三万。他找公司走保险报销，最后只报了八千多，剩下的两万多都是自己掏的，因为公司买的团体意外险意外医疗额度只有一万，超出部分一分都不赔。小周那时候刚毕业没什么存款，最后还是找家里支援才填上了缺口。

公司给的人身意外险，只能做基础补充，不能把它当成唯一的意外保障。如果你是刚入职的年轻人，预算有限，不用急着买高保额的，一个月花二三十块给自己加一份补充就行，哪怕离职了保障也不会断，保额不用选太高，够覆盖日常意外医疗就可以。如果你是家里的经济支柱，公司给的保额肯定不够，建议自己再搭配一份，把意外医疗额度和身故伤残额度提上去，给自己和家人多一层托底。如果你已经临近退休，或者准备近期换工作，一定要提前给自己买好个人的短期人身意外险，别等保障断了才想起补，空窗期出意外真的没人帮你兜底。

还有一点要提醒大家，部分公司买的团体意外险，理赔款是先打给公司再转给个人，流程绕不说，有时候还会出现纠纷。自己买的个人人身意外险，理赔款直接打到自己账户，流程简单，出了问题自己就能直接找保险公司处理，不用经过公司，省心很多。所以哪怕公司给你买了，也一定要自己再配一份适合自己的，别把所有保障都寄托在公司福利上。

三. 不同年龄怎么搭配预算

刚毕业进入职场的年轻人，大多手头积蓄不多，每月能拿出来买保险的预算有限，加上日常经常挤地铁、骑单车通勤，意外发生概率不低，但整体身体状况好，不需要太高额的医疗报销额度。这种情况下，选一个月十几块到二十几块的短期人身意外险就足够，把保额做高一些就行，不用追求太贵的附加责任，花一点钱就能覆盖基础的通勤意外和日常磕碰，不会给刚刚起步的经济状况添负担。举个例子，去年刚参加工作的小林，每个月到手工资四千出头，除去房租和日常吃饭，剩下的钱不多，她就选了每个月二十块不到的短期意外险，保额符合基础需求，意外医疗也覆盖社保范围内的用药，每个月从零花钱里就能扣，完全没压力。

参加工作五到十年、已经成家的年轻人，日常需要还房贷车贷，还要照顾老人孩子，虽然整体年龄不算大，但经济责任已经上来了，每个月可以拿出五十块左右做预算，把意外医疗的额度拉高，同时适当提高身故伤残的保额。毕竟这类人群一旦发生意外，整个家庭的收入都会受影响，额度够高才能帮家庭渡过暂时的难关。比如做销售的小周，每个月要跑好几个城市见客户，经常开车出差，他每个月拿出五十块配置意外险，把意外医疗额度调到五万，身故伤残保额也做了提升，每个月一杯咖啡钱，换来了整个家庭的安心，不会影响日常的生活开销。

步入中年的家庭顶梁柱，上有老下有小，日常工作压力大，出行、加班的意外风险都不低，而且一旦出事对整个家庭的打击最大，每个月可以拿出七八十块做预算，优先覆盖意外医疗和伤残责任。中年人大多骨骼开始不如年轻人，意外受伤后恢复慢，治疗费用也会更高，足够的医疗额度能帮你少掏自己腰包，不用动用到给孩子存的学费或者给老人准备的看病钱。比如今年四十岁的赵先生，在一家互联网公司做部门管理，经常加班到深夜，有时候赶项目会开车跑长途，他每个月花七十多块配置意外险，不仅覆盖了常规的意外，意外医疗还扩展了社保外的常用用药，就算受伤用到进口材料也能报一部分，完全符合他的需求，预算也在能承受的范围内。

已经退休的老年人群，大多数人手里的收入是养老金，每个月能拿出来的预算有限，而且老年人最容易发生跌倒、滑倒这类意外，不需要太高的身故保额，把预算都放在意外医疗上就好，一般每个月花二三十块就能买到不错的额度，重点关注免赔额低、报销范围广的就行。比如今年六十二岁的陈阿姨，平时喜欢下楼跳广场舞、去公园散步，去年冬天在结冰的路面滑了一跤，摔成骨折做手术花了不少钱，幸亏她每个月花二十五块买了意外险，大部分治疗费用都报了，没给儿女添负担，每个月这点预算对老年人来说完全没压力。

如果是本身已经有公司给配置的人身意外险，还想给自己再加一份保障，可以根据自己的年龄再调整额外预算，年轻人每个月多花十块钱补保额就行，中年人每个月多花二三十块补意外医疗，老年人每个月多花十几块扩展报销范围，不用重复买太高额度的，浪费预算，只要把原有保障的缺口补上就可以。

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四. 出事后理赔有哪些门槛

第一，得符合合同约定的意外定义，不是所有受伤都能赔。举个例子，之前有位李先生，因为自身旧疾发作摔倒骨折，申请理赔的时候没能通过审核。这里要搞清楚，只有外来的、突发的、非本意的非疾病的意外事件导致的损伤，才符合理赔要求，如果是自身身体原因引发的意外，大多不在赔付范围里。

第二，要准备齐全要求的理赔材料，缺一样都可能耽误流程。之前有位赵女士，骑车摔了之后直接在私立诊所处理了伤口，拿着收费单据申请理赔的时候，才发现合同要求必须是二级及以上公立医院开出的单据，私立诊所的费用没法报销。一般来说，意外医疗理赔需要准备好门诊病历、收费票据、检查报告、处方底方；身故理赔需要准备死亡证明、销户证明；伤残理赔需要准备正规机构出具的伤残鉴定报告，提前把材料理清楚，能省很多时间。

第三，职业要符合投保时的约定，换了高危职业没告知，可能赔不了。有位做行政的陈先生，后来换了工作去做高空设备安装，投保的时候填的还是原来的行政职业，后来作业时出了意外，保险公司核查发现他的实际职业属于合同拒保的范畴，最终没能给到赔付。如果你换了职业，刚好职业风险等级提升了，一定要第一时间联系保险公司做变更，符合要求的可以补点保费继续保，不符合的也能提前做好其他安排，别等到出事才想起没告知。

第四，要认准免责条款里列出来的不赔情况，别踩坑。比如很多意外险都不赔付参加高风险运动导致的损伤，之前有位周先生约了朋友去攀岩，不小心扭伤膝盖申请理赔，翻了合同才发现攀岩属于免责内容，没办法报销。另外，酒驾、无证驾驶导致的意外，也都在免责列表里，投保的时候一定要把免责部分读明白，知道哪些情况不赔，心里才踏实。

第五，出险后要及时报案，拖得太久可能影响理赔结果。有位吴先生，上班路上被电动车刮伤，当时觉得伤得不重就没当回事，也没报案，过了三个多月伤口反复感染需要手术，才想起找保险公司申请理赔，这时候已经没办法确认事故发生的真实情况了，理赔流程走了很久才处理完毕，还差点没能拿到赔款。一般建议大家出事之后48小时内报案，配合保险公司做好事故核查，能让理赔更顺畅。

结语

看到这儿你肯定清楚了，一个月人身意外险价格大多几十元就能搞定，完全符合普通人短时间过渡保障的需求。如果你是公司职员，公司给配置的人身意外险可以作为基础保障先拿着，但别完全依赖它，毕竟离职之后保障就断了，最好自己再按需补充一份按月或者按年的保障。刚工作预算有限选低保费高意外身故额度的，中年人重点拉高意外医疗额度，长辈侧重意外医疗的报销范围就好，投保前看好自己的职业符合要求，理清免责内容，出事之后留好医院单据，就能安心享受保障啦。

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