一万以内小额医疗险合适吗多少钱

引言

你是不是也有过这种烦恼——感冒发烧住个院花了大几千，医保报完之后自己还要掏不少，但是又不够触发大额医疗险的免赔额，这部分钱只能自己硬扛？那一万以内的小额医疗险到底要不要买，一年下来要花多少钱呢？别着急，这篇文章就帮你把这些问题说清楚。

一. 适合哪些参保人群

先给你说第一类，就是家里有学龄前和上学娃的家长，非常适合买。

我身边有个宝妈闺蜜，她家娃今年三岁，上个月吹空调着凉得肺炎，住了七天院，加上前期门诊挂号检查，前前后后花了小五千。小孩本来抵抗力弱，春秋换季动不动就得流感、支气管炎，去一趟医院少则大几百多则几千，虽说有居民医保，但报销完自己还要掏不少，对每月要还房贷车贷的普通家庭来说，攒多了也是不小的开销。买一份一万以内的小额医疗险，刚好把医保报完剩下的日常看病开销补上，对这类家长来说太实用了。

第二类，就是刚毕业参加工作没几年，预算比较有限的年轻人，很适合入手。

好多刚工作的小朋友，工资除去房租水电饭钱，每个月剩不下多少，一下子掏大几千买高额医疗险压力大，但是又怕万一磕了碰了、得个急性肠胃炎阑尾炎去医院，自己掏钱包心疼。一万以内的小额医疗险一年只要几百块，就能覆盖日常门诊住院的花费，刚好匹配这个阶段的预算和需求，先把基础保障兜住，之后收入涨了再调整配置也完全没问题。

第三类，就是身体有小毛病，买不了高额医疗险的朋友，必须安排上。

我表姐前年体检查出甲状腺结节，分级不算低，想买百万医疗险被除外承保了，部分医疗险干脆直接拒保。这种情况下，一万以内的小额医疗险健康告知宽松很多，大部分结节、息肉这类常见小问题，只要符合告知要求都能买，哪怕不能买高额保障，先把日常看病的报销保障拿到手，也比裸奔强得多。

第四类，就是已经买了百万医疗险，想补全保障缺口的朋友，也适合加购一份。

要知道，多数百万医疗险都有几千块的免赔额，也就是说，一万以内的住院花费，百万医疗险是不报销的。刚好小额医疗险能填上这个免赔额的缺口，比如你生病住院花了八千，医保报完剩下四千，这四千走小额医疗险就能报，不用自己掏腰包。

第五类，就是退休之后，医保报销比例不高，日常容易有小毛病需要门诊住院的中老年朋友，也可以根据情况配置。不少老人退休后医保报销比例比在职的时候低，平时去医院开个药、做个理疗，偶尔住个院调理身体，自己要掏的部分也不少，只要符合健康告知要求，买一份一万以内的小额医疗险，能帮子女减轻不少负担，自己花看病钱也不用太心疼。

图片来源：unsplash

二. 几百元保费保什么

这类一万以内保额的小额医疗险，一年保费大多在两百到四百之间，不同年龄、不同保障范围价格略有浮动，整体都不会超过五百，对绝大多数家庭来说都不会造成负担。

它主要覆盖的就是医保报销之后剩下的小额医疗开销，这也是很多人买它的核心原因——医保报销有起付线，还有报销比例限制，很多日常小病花不了几万，但自付的部分加起来也不少，这笔钱刚好就是这类小额医疗险可以覆盖的。

拿我身边朋友张姐家的例子说，张姐家5岁的儿子春天传染了流感，先是在门诊看了三天，之后不见好转成肺炎住院一周，总共算下来，门诊加住院一共花了3900多。医保报销之后，自己还要出1800多。张姐之前给孩子买了一份这类小额医疗险，扣除100块免赔额之后，剩下的1700多按约定比例报销了九成，最后自己只花了不到200块，刚好抵得上孩子一个月的托管加餐费，这点钱对张姐来说完全没压力，但要是没这份报销，说不痛不痒其实也省出了不少买菜钱。

多数这类产品的保障内容都分两块，一块是住院医疗，一块是门诊医疗，有的产品只保住院，有的会额外加上门诊责任。只保住院的保费便宜一点，加上门诊的保费会贵个几十块，你要是给小朋友买，建议优先选带门诊责任的，毕竟小朋友动不动就感冒发烧跑门诊，累计下来门诊开销也不少；要是给成年人买，平时少生病去医院少，选只保住院的就够，能省点保费。

还有两个常见的额外保障，多数产品会附赠意外门诊和意外责任，比如平时切菜切到手，走路摔破皮去医院清创包扎，或者打球崴脚拍片子，这些小意外的花费也能报销。不过要注意，所有报销的总额度都控制在一万以内，所以它就是管日常的小额医疗开销，大额大病的保障还是要靠百万医疗险和重疾险，这点别搞混，买它就用来补医保的缺口，解决平时几千块看病的负担就行。

三. 如何计算报销比例

我先给你举个真实例子，你一看就懂，去年小区张阿姨带孙子去社区医院看肺炎，小朋友没有医保，总住院费花了7800元，买的这款小额医疗险免赔额是100元，报销比例写的是80%，你算下来就是（7800-100）×80%=6160元，自己只出了1640元，比全额负担轻松太多。

如果你已经有医保了，计算方法不一样，一般小额医疗险都是先扣掉医保已经报销的部分，再扣免赔额，最后乘约定比例。比如你住院总花费8000元，医保报了4200元，剩下3800元，免赔额100元，报销比例80%，那能拿到的报销就是（3800-100）×80%=2960元，相当于医保+小额医疗险一共报了7160元，你自己只出840元，压力一下小了很多。

很多人会忽略，不同等级的医院，报销比例不一样，多数产品约定，二级及以上公立医院普通部的报销比例是最高的，如果去了私立医院或者等级不够的医院，比例会下调，有的甚至直接不赔。比如同一场疾病，你去二级公立医院能报80%，跑去私立专科医院，可能只报50%，甚至不给报，白交了保费不说，还帮不上忙。

还有一些特殊情况会降比例，比如你没经过医保先报销，直接找小额医疗险报，比例一般会下调10%-20%。举个例子，本来有医保的用户，走医保之后能报80%，你直接跳过医保去报案，就只能报60%-70%，差出来的钱都是自己掏，这点一定要记住，一定要先走医保结算，再找商业医疗险报，能多拿不少钱。

最后给你个实用建议，拿到产品先看条款里的比例约定，把医保结算、医院等级、免赔额这几个变量都算进去，别光看宣传页写的高比例就直接买。比如两个产品价格差不多，一个是医保后二级医院报90%，免赔额100，另一个是医保后二级医院报80%，免赔额200，算下来前者能多报好几百，选前者肯定更划算。

四. 投保时注意哪些点

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。我身边有个阿姨，常年有慢性支气管炎，投保的时候怕通不过，就直接勾了“无相关病史”。结果半年后阿姨因为支气管炎引发肺炎住院，申请报销的时候，保险公司核赔查到了阿姨之前的门诊记录，直接拒赔，还不退保费，白花了一年的钱，得不偿失。只要健康告知问到的病症，有就如实说，没问到不用主动提，不用自己给自己加投保门槛，但是绝对不能瞒。

第二，要看清等待期要求，别刚买完就去体检或者做非急诊的治疗。大部分这类小额医疗险的等待期，门诊一般是几天到十几天，住院是30天到90天不等。如果等待期内生病，大多是不赔的，只有少数产品会退保费。比如你刚买完三天，就因为感觉肚子不舒服去做胃肠镜查息肉，查完要住院切除，刚好卡在等待期里，这笔钱就报不了，白白浪费了保障机会。如果已经有不舒服要去看病，建议等投保等待期过了再做非急诊的检查治疗，当然急诊不受这个限制。

第三，要确认医院范围，别看完病才发现去的医院不符合要求。多数这类产品要求二级及以上公立医院普通部，有些私立诊所、特需部、国际部是不在报销范围内的。我有个朋友住在郊区，家附近有个挺火的私立专科医院，上次孩子摔破了缝针，图近就直接去了，花了两千多，结果申请报销才发现，这个医院不在约定范围内，一分钱都报不了。你投保之前先看看家附近常去的几家医院是不是符合要求，别等出事才核对，赶不上了。

第四，要搞清楚免赔额和报销比例的细节，别光看宣传页面说的高比例就下单。有的产品医保报销后是0免赔，有的有100到500不等的免赔额，报销比例也不一样，有的能报80%到90%，有的只报60%。同样是两百多块的保费，一个是医保后0免赔报90%，一个是500免赔报60%，实际拿到的报销差好多。你要结合自己常去的医院和就医习惯算一下，比如平时都是用医保看门诊，选免赔额低、报销比例高的更划算。

第五，要关注续保条件，别今年买了理赔过，明年就买不了了。有的产品第一年理赔过，第二年就不让你续了，如果你之后身体出了新毛病，再买其他产品也很难通过健康告知。尽量选支持稳定续保的产品，就算理赔过也能继续买，保障不会断。另外还要注意，有些产品是一年一卖，如果产品停售了就没法续，这点也要提前了解清楚，做好后续换产品的准备。

结语

总结下来，一万以内小额医疗险适合大部分朋友，哪怕你预算有限、身体有小毛病没法买其他保障，也能入手。对于小朋友日常感冒发烧、年轻人磕磕碰碰的小治疗，或是长辈日常小毛病门诊住院，都能帮忙减轻自费的压力，一年两三百元的投入，性价比很不错。选的时候只要盯紧免赔额、报销比例、续保条件这几点，找符合自己就诊习惯的产品就行，结合现有医保配置一份，日常看病的小开销就能多一层兜底。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。