小额医疗险有哪些儿童不能买

引言

家里娃从小到大磕磕碰碰总免不了，不少爸妈想着给娃配一份小额医疗险，可是一翻投保要求就懵了：为啥我家娃买不了？到底哪些儿童买不了合适的小额医疗险？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 健康问题导致被拒保

先给你说，有明确的健康异常，大部分这类产品都买不了。就拿我之前碰到的案例来说，邻居家5岁的男孩浩浩，从小就有过敏性哮喘，一到换季或者接触花粉就容易发病住医院。孩子妈妈想着给孩子买份小额医疗险，能报销平时住院的花费，没仔细看健康告知，随便点了“全部健康”就投保了。结果今年春天浩浩哮喘复发住院，花了八千多块钱，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前就有哮喘的诊疗记录，直接拒赔，还退了保费就终止合同了，孩子妈妈后悔得不行。

不是说有健康问题就一定买不了，得看具体是什么问题。如果孩子只是得过一次普通的肺炎，治好之后半年没有复发，大部分产品都能正常买。如果是像癫痫、先天性心脏病、白血病这类比较严重的疾病，治疗结束没几年的，基本都会被拒保。

很多家长容易踩的坑就是隐瞒病史，觉得孩子小，之前的小病不说保险公司也查不到。现在医院的诊疗记录都是联网存着的，只要是正规医院看过的病，保险公司都能查到，隐瞒病史最后肯定拿不到理赔，还白交了保费。

那有小毛病的孩子该怎么买呢？你可以找支持智能核保的渠道，把孩子的病史按照要求填进去，马上就能知道能不能买，而且就算核保不通过，也不会留下记录，影响买其他保险。要是智能核保过不了，可以走人工核保，把孩子的复查报告、治愈证明一起提交上去，说不定也能买到。

给你个可操作的建议：买之前一定一条条读健康告知，问到的问题都如实回答，没问到的不用主动说。如果拿不准孩子的情况能不能买，别直接投保，先找保险顾问问清楚，或者换一款健康告知宽松一点的产品，别抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的还是自己。

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二. 年龄界限不在承保期

大部分小额医疗险都有明确的年龄投保门槛，不是所有年龄段的小朋友都符合要求，超过或者没到范围都买不了。

之前我邻居家新手爸妈，宝宝刚生下来20天，赶上新生儿黄疸需要照蓝光，住了一周院花了小八千，这时候才想起买小额医疗险报销，结果申请的时候直接被系统驳回了。原来绝大多数的小额医疗险，都要求宝宝出生满28天才能投保，刚出生不足这个天数的新生儿，直接不符合购买条件，根本买不了。

除了下限，部分小额医疗险也有年龄上限，比如部分产品只接纳18周岁以下的儿童投保，如果孩子已经超过这个年龄，即便你觉得还需要给孩子买一份小额医疗险补充保障，也不符合投保要求，没办法顺利参保。

很多新手爸妈容易踩这个坑，刚生完孩子手忙脚乱，想着等出了月子再慢慢挑保险，结果孩子刚出月子没几天就着凉发烧住院，这时候才发现还没买，不仅没赶上28天的投保起点，还刚好赶上孩子生病，刚好撞上保障空白，全额医药费都得自己掏。

给你说个实用的操作建议：准备备孕或者刚怀上宝宝的时候，就可以提前看好符合要求的小额医疗险，把投保链接、投保要求都存好，等孩子出生满28天，只要孩子出生评估没问题，直接上手投保，不用拖，避免刚过门槛就遇上生病没保障的情况。

如果孩子年龄已经超过了儿童投保的上限，也不用慌，可以换成适合成年人的小额医疗险，一样可以覆盖日常门诊、住院的小额医疗开销，照样能达到你想要的补充保障效果，不用死盯着儿童款不放。

还有一种情况，部分产品会对早产儿、低体重儿有额外的年龄要求，比如出生不满半岁不能投保，这种也要提前看清楚条款，不要盲目下单，白忙活一场还耽误配置保障的时间。

三. 等待期内生病难理赔

我先给你说个真实的事儿，去年邻居张姐家3岁的朵朵，前一天刚在手机上买完小额医疗险，第二天朵朵就因为着凉引发急性支气管炎，送医院住院一周，前前后后花了快三千块。张姐想着刚好买了保险，赶紧提交理赔申请，结果等来的却是拒赔通知，说朵朵发病在等待期内，不给报销。

为啥会这样？其实这类险种都设置了等待期，就是说投保之后要过了这个时间段，保单的保障责任才正式生效，等待期内生病治疗，哪怕符合保障范围，也拿不到赔付。很多新手爸妈给娃买保险的时候，压根没注意这个条款，光盯着能不能报销、价格贵不贵，等到出事了才发现踩了坑。

就拿张姐这事说，其实她早就想着给朵朵补个门诊住院的小额保障，结果拖到朵朵入秋容易犯呼吸道毛病才想起买，刚买完就赶上孩子发病，刚好卡在等待期里，几千块的医疗费只能自己掏，这笔钱说多不多，但对于普通工薪家庭来说，也够给孩子买两三罐奶粉或者两身换季衣服了，平白自付确实肉疼。

那该怎么避开这个坑呢？第一，别等孩子已经出现不舒服的征兆了才临时买。不少家长看着孩子有点咳嗽流鼻涕，才急急忙忙找保险下单，想着能报销医药费，这种情况九成以上都会卡在等待期，最后拿不到赔付，还白白浪费了这次投保机会，甚至可能因为这次就医记录影响后续投保。

第二，提前做好规划，孩子满了投保年龄就尽早安排。很多小额医疗险的等待期是几十天，你要是提前一两个月配置好，等过了等待期，孩子不管啥时候生病都能正常申请理赔，不用一直悬着心。要是你已经买了其他保障，只是想补小额医疗，也别拖，趁着孩子身体健康的时候配置，别等出事才临时抱佛脚。

第三，如果真的刚买完保险，孩子就生病，也别慌，先把所有的就诊单据、收费凭证都整理好保存好，先自己走医保报销，降低自己的支出，等过了等待期之后，孩子要是因为同一种病后续治疗，符合条款要求的部分，还是可以按规则申请理赔的。

四. 免赔额设置不合理

你家娃平时去社区门诊看个感冒拉肚子，单次花费一般都在大几百对不对？要是选了免赔额设置不合理的小额医疗险，这笔钱大概率报不了，白白交了保费没用上。

我给你说个真实的例子，去年有位邻居张姐给上幼儿园的儿子买了一款小额医疗险，当时只看了总保额不低、保费便宜，没仔细看免赔额这一项，等到孩子换季得急性支气管炎去门诊拿药雾化，前前后后花了六百多，找保险公司申请报销，才发现这款产品门诊免赔额要一千，减去免赔额之后根本一分钱都报不了，张姐郁闷了好长时间，说这保费等于白花了。

这种情况其实不是个例，很多家长选小额医疗险的时候，容易只盯着总保额看，忽略免赔额的设置，最后碰到花了钱报不了的情况，才知道免赔额才是影响日常报销体验的关键。

你要是给孩子买，优先挑门诊零免赔的产品，毕竟孩子小，隔三差五感冒发烧、磕伤碰伤去门诊处理，本来单次花费就不高，零免赔的话只要符合保障范围，花一块钱也能按比例报，实实在在能减轻日常的小额医疗支出压力。

如果你找不到完全零免赔的，那也要尽量选免赔额低的，比如一百块、两百块免赔，别选免赔额超过五百的，不然大部分日常门诊费用都达不到理赔门槛。另外你还要分清楚，是整体免赔还是分项免赔，有的产品是门诊和住院分开算免赔额，别只看总免赔额低，实际上门诊免赔额偷偷设得很高。

最后给你提个可操作的小建议，买之前先翻一翻产品条款里的免赔约定，别只听销售人员说“能报门诊”就下手，确认清楚免赔额的设置，再结合自己家孩子往年的看病花费情况选，比如你家孩子一年门诊花费大多在几百块，那就绝对不能选上千免赔的产品，别让买的保险成了摆设。

五. 预算不足应分轻重

我先给各位拿身边真实的例子说，你就懂了。小区里的张姐夫妻俩，每月工资加起来才七千多，要还房贷要养老人，还有个6岁的儿子要养，手头余钱真不多。

前阵子张姐听邻居说小孩容易感冒发烧，小额医疗险能报门诊，动了心，一下子把攒了大半年的三千多结余，全砸进去买了好几份小额医疗险。连给孩子买重疾险的钱都挤没了，张姐还说，反正孩子现在小，重疾离得远，先把平时看病的钱报了再说。

结果没过半年，孩子查出了血液方面的问题，治疗花了快二十万，张姐买的那些小额医疗险，加起来一共才报了不到八千，剩下十几万全要自己扛。最后还是找亲戚凑了好大一笔钱，才把治疗费交上，家里日子一下紧得不行。

这个例子其实就是给大家敲警钟，预算不够的时候，一定要分清楚保障的轻重，不能盯着小额医疗险乱买。

你想想，咱们给孩子买保险，先扛的是大额风险，不是那些几百上千的小额开销。如果一年拿不出几千块给孩子配齐保障，那首先要留钱给孩子买重疾险，把十几万几十万的大病治疗费兜住，小额医疗险只是补充，不能当主保障买。

我给大家算笔实在账，一个三口之家，全年能拿出来买保险的钱也就两三千，那给孩子先花一千多买份合适的重疾险，剩下几百块，挑一份百元左右的小额医疗险补充就行，别把钱全堆在小额医疗险上。

哪怕你全年只能挤出来几百块给孩子买保险，那也优先选便宜的重疾险，剩下百八十块买小额医疗险，不能反过来把钱全花在小额医疗上。

还有不少家长，总觉得孩子平时跑医院多，小额医疗险用得上，重疾不常见，就把钱全砸小额医疗上，这真的是捡了芝麻丢了西瓜。平时门诊感冒发烧花个几百一千，不少家庭咬咬牙都能承担，真要是摊上大病，几十万的开销，普通家庭根本扛不住。

所以说，预算不够的时候听我一句：先把大风险兜住，再补小开销的报销，顺序错了，买再多保险也没用，真出事了根本帮不上忙。

结语

总结一下，这几类儿童确实买不了符合要求的小额医疗险：有符合健康告知要求里列明的严重既往症不告知的、没达到投保年龄要求的，另外就算能买，也得挑适合自家孩子的——免赔额太高的对咱们普通家庭实用性不强，预算有限盲目只买小额医疗险也会漏掉核心保障。只要咱们提前摸清投保门槛，按自家孩子的情况选，先把核心保障筑牢，再补充小额医疗，就能给孩子攒下实用的保障啦。

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