境内有需要买旅游险吗 境内旅游险对比

引言

大家是不是正收拾行李准备国内出游，看着手机里五花八门的保障，忍不住想问一句：国内游跑这么近，真的需要专门买份旅游险吗？不同的境内旅游险摆一块，到底该选哪款合适呢？别着急，今天咱就把这两个问题说清楚，给你讲得明明白白。

一.国内游真的需要保吗

我直接说观点：只要你出门，不管去哪，不管玩几天，都可以备一份，花不了几块钱，却能帮你兜住不少意料之外的小麻烦。

别觉得咱就在国内玩，景区配套全，自己身体也棒，肯定不会出事儿。上个月我朋友小周去爬近郊的山，本来就是周末休闲游，穿了双新的徒步鞋没磨合开，下台阶的时候脚一滑直接扭了，脚腕肿得像发面馒头。景区的救护队把他抬到山下，送进就近的医院拍片子，好在只是韧带撕裂不用做手术，但光拍片、换药、拿药加上临时打车往返，前前后后花了快一千二。他出发前随手买了一份境内旅游险，最后除去医保报的一部分，剩下的差不多都覆盖了，算下来他买这份保险才花了不到十块钱。

你可能会说，我有医保啊，还要这个干嘛？那你得想想，要是你去偏远地区的景区玩，当地小医院有的项目医保报不了，要是需要转去大医院，交通费、住宿费能不能报？要是你爬山扭了脚，接下来一周没法上班，能不能给你补点误工损失？要是你出门住酒店，随身带的电脑或者相机被偷了，能不能补点损失？这些都是医保管不到的地方，一份合适的境内旅游险就能兜住这些缺口。

再举个例子，我同事小张去年带家人去周边水乡玩，一家人自驾过去，停在景区停车场，回来发现车窗被砸，随身带的两个背包被拿走了，里面有手机、身份证还有给家人买的伴手礼，当时急着补办身份证重新买票，折腾了大半天。他买的那份境内旅游险里就有随身财产损失的保障，最后按条款赔了一部分损失，多少帮他抵消了一点糟心事儿。

给你直接说建议：如果是一两天的周边游，预算有限，挑包含意外医疗、行李损失基础责任的就行，一顿奶茶钱就能搞定。如果是一周以上的长途出行，或者你要去玩登山、漂流这类带点风险的项目，就得挑包含高风险运动保障的，别等出事了才发现条款里把这些项目排除了。别嫌麻烦，花个三五分钟挑一份，出门玩就能踏踏实实放开玩，不用一直揪着心怕出意外。

图片来源：unsplash

二.不同人群怎么挑保障

咱们国内旅游的人群千差万别，不同人的身体素质、出行安排不一样，要挑的保障也完全不同，别看见啥都乱买，先说说咱们最常见的带爸妈出门旅游。很多年轻人会趁着假期带爸妈一起逛山逛水，爸妈年纪大了，腿脚不如年轻人灵活，走路一不小心就容易摔倒，而且本来身体就可能有些基础问题，万一旅途中出点状况，去医院检查治疗，这笔费用说多不多说少不少，也挺让人闹心。给爸妈挑保障的时候，优先看意外医疗额度够不够高，不用刻意追求极高额度，但至少要覆盖常见的门诊检查、换药包扎甚至小型手术费用，另外还要注意有没有免赔额，尽量挑免赔额低的产品，不然报不了几个钱，买了也白买。

再说说年轻人结伴出游的情况。很多年轻人出门喜欢玩点刺激的项目，像漂流、滑雪、爬山，这些项目风险比普通逛景区要高一点，而且年轻人出门待的时间可能比较长，万一受伤没法正常上班，还得在家养着，扣工资不说，本来计划好的行程全泡汤了。给年轻人挑保障的时候，可以关注意外住院津贴这一项，要是因为意外住院，每天能拿到一笔补贴，能覆盖一部分误工损失，另外要确认一下，你要玩的那些项目是不是在保障范围内，别买了之后才发现，自己想玩的项目不在保障里，那就没用了。

如果你是带小朋友出门亲子游，那挑保障的重点又不一样了。小朋友活泼好动，到处跑到处玩，磕磕碰碰是常事儿，而且小朋友抵抗力弱，在外旅游万一水土不服或者感冒发烧，去医院看病也是一笔开销。给小朋友挑保障，优先看意外医疗的报销范围，最好能覆盖门诊，而且不限社保范围内用药，毕竟小朋友很多时候用的药社保报不了，这样自己就能少掏钱。另外，可以关注一下紧急救援服务，要是在偏远景区出了状况，能安排转院或者救护车，这个服务关键时刻真的能用得上。

如果你预算比较有限，只是出门两三天周边游，那也不用花太多钱买贵的，挑那种基础款就行，只要覆盖意外身故伤残和意外医疗，满足基本需求就够了。毕竟短途游风险相对低，花几块钱十几块钱就能买一份，不用追求太全的责任，花冤枉钱。

还有一种情况，就是本身已经有了医疗险意外险，还需要再单独买吗？其实很多人的常规医疗险意外险已经覆盖日常出行了，可以先看看自己已有保障的额度和范围，如果额度够高，范围也涵盖出行的风险，那就不用重复买了。要是你的已有保障额度很低，或者只保社保内，那补充一份短期旅游险也挺合适，花不了多少钱，刚好补上缺口。

三.看病报销要注意啥

首先，先给你划第一个重点：一定要看清楚条款里的医院范围要求。大部分境内旅游险，只认可二级及以上公立医院的普通部，如果你图方便跑到附近私立诊所看病，或者去了公立医院特需部，多半是报不了的。

上个月就碰到这么个例子：小许跟朋友去爬黄山，下山的时候踩滑摔了，膝盖破了一大块，当时景区门口有个私立专科门诊部，离得近处理也快，小许就在那儿缝了针花了八百多，回头找保险理赔才发现，条款里要求必须二级及以上公立医院，最后一分钱都没报成，白亏了治疗费。所以出发前先记好，景区周边符合要求的医院大概在什么位置，真出事儿优先去符合要求的医院，真要紧急处理没法转院，也要提前跟保险公司报案问清楚特殊情况怎么处理，别自己闷头看完才找理赔。

第二个重点，搞清楚报销的用药范围。很多基础款境内旅游险，只报社保范围内的用药，如果你想报社保外的进口药、自费耗材，得选带不限社保报销责任的产品。比如之前有个阿姨跟团去水乡玩，踩在青苔上滑倒骨折，打骨钉用了进口耗材，花了快一万两，她买的基础款只报社保内，最后只报了不到三千，自己还掏了八千多。如果提前选了不限社保的计划，大部分费用都能覆盖，自己花不了几个钱。

第三个重点，所有看病的材料一定一定要留好，缺一样都可能耽误理赔。门诊的发票、医生写的病历本、检查的缴费单、处方单，哪怕是挂号的小票都别乱扔。我见过不少人看完病随手把发票塞包里，玩完回来洗背包不小心给洗烂了，或者直接丢在景区酒店，没有原始发票，保险公司没法核对费用，肯定不给你报销。如果是真的不小心弄丢了，赶紧去医院补打存根联，让医院盖章确认，别嫌麻烦，这步不做，钱肯定拿不到。

最后再提醒你一点：如果是本身就有的旧病，因为旧病引发的治疗，大部分境内旅游险都是不赔的。比如本来就有腰椎间盘突出，出门玩累了复发去做理疗，这种情况不符合旅游险的保障范围，别抱着侥幸心理投保理赔，白耽误时间。如果你出门需要带常用药，或者本身有慢性疾病，可以看看有没有包含紧急医疗运送责任的附加项，真的在路上出了紧急情况，能帮你省不少转运的费用。

四.出险理赔快一点

我直接说干货，真出事儿了，怎么能让理赔走得顺顺当当不卡壳？

先给大家说个真实的事儿，上周我闺蜜去爬近郊的山，下山的时候脚滑崴了，肿得老高去医院拍片子拿药，前前后后花了小一千。她出发前随手买了份境内旅游险，本来以为要跑保险公司门店交材料，折腾好几个星期才能拿到钱。结果她翻了下投保的平台，发现直接可以在线报案，填完个人信息，拍好门诊病历、收费单据的照片上传，当天就有理赔专员联系她核实情况，第三天钱就到账了。整个过程她没跑过一趟线下，连纸质材料都没交，是不是比你想的方便太多？

第一个建议：优先选支持线上自助理赔的产品，别选那种非得线下交纸质材料的。现在大部分境内旅游险都支持线上报案了，微信、小程序或者投保的平台都能直接操作，不用你请假跑网点，省下来的时间还能多玩两天。

第二个建议：出门把所有理赔需要的材料都留好，别随手乱扔。不管是门诊的发票、病历本，还是如果遇到行李丢失，要留好报警记录、机场或者景区开具的丢失证明，拍照的时候要保证信息清晰，发票的金额、医院的盖章都不能糊，不然还得重新传，耽误时间。

如果你是跟团出行，也可以让旅行社帮忙对接报案，不过自己也要把材料存好备份，别全交给旅行社之后自己没留底，万一中间出点岔子找不到材料就麻烦了。

还有一点要提醒大家，报案别拖，大多境内旅游险要求出险后10天内报案，别等你玩完回家歇了大半个月才想起来报案，很容易因为时间太久没法核实情况，影响理赔。只要你材料齐，报案及时，走线上流程，理赔真的比你想象快很多，不用太担心这方面的问题。

结语

看到这儿你肯定明白啦，国内游还真不是完全没必要配旅游险，花一杯奶茶钱，就能把路上那些突发的小风险兜住。不同需求选不同保障就行：带爸妈出门就选侧重意外医疗的，自己年轻人出行加个行李丢失、行程变更的保障也不亏，身体有小毛病一定要提前看清楚健康告知，别漏了材料耽误理赔。总之，根据自己的行程和需求挑，轻松出行也多一份踏实保障。

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