国内旅游险和意外保障 国内旅游险包括什么

引言

出门去国内各地游玩，不少朋友都会纳闷，国内旅游险和咱们常说的意外保障有啥关系？国内旅游险到底都能保些啥？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给大伙讲明白。

一. 意外和医疗保啥

出行在外最容易碰到各种各样的突发状况，这些突发状况里，意外受伤和突发身体不适是最常见的，也是国内旅游险里覆盖的核心保障内容。

我先给你举个真实的例子，去年春天有位姑娘去郊外爬山，爬的时候没注意脚下的碎石，脚一滑崴了脚，当时脚踝立刻肿得老高，同行的朋友打了救援电话，把她送到了附近的医院。拍片查下来是踝关节扭伤，还要做固定处理，前前后后花了快两千块。她出门前买了国内旅游险，最后这部分治疗费用都按约定给报销了，自己没花多少钱。要是没买这份保障，这笔额外开销就得自己掏，本来开开心心的旅行，平白添了一笔不必要的支出。

除了这种意外扭伤、摔倒骨折这类外伤，旅游过程中突发的身体不适也在保障范围内。比如有人本身肠胃不太好，出去旅游尝了当地的特色小吃，一不小心吃坏了肚子，上吐下泻去医院输液；还有人开春去游玩，对当地的花粉过敏，起了红疹喘不上气要去急诊处理，这些突发疾病的门诊或者住院费用，都能按条款走报销。

还有一些旅行里容易碰到的意外情况也在保障里，比如乘坐旅游过程中常用的大巴、网约车、游船这些公共交通工具，要是遇到意外导致受伤，也会有对应的保障。哪怕你是自驾出行，坐车的时候出了意外，也符合赔付要求。

还有一点很多人容易忽略，就是行李物品相关的意外保障。比如你坐大巴的时候行李被偷了，或者在景区游玩的时候随身带的相机不小心掉水里坏了，满足条款要求的话，也能得到相应的赔付。就像之前我碰到的一个案例，赵女士跟团去景点玩，中途去卫生间的时候放在游览车上的背包被偷了，里面装着手机和少量现金，她报警之后拿着警方开具的证明找保险公司，没过一周就拿到了对应的赔款，多多少少弥补了她的损失。

当然也要给你提个醒，不是所有情况都能保，如果你是去参加未经景区开放的高危探险，或者故意做出危险行为导致受伤，这类情况是不在保障范围内的，买的时候一定要看清条款里的免责内容，别到理赔的时候才发现不符合要求。

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二. 不同年龄怎么选

18-30岁的年轻朋友，出门旅游大多爱折腾，喜欢爬野山、玩漂流之类的互动项目，平时身体健康没什么基础病，选国内旅游险优先把意外身故伤残保额做够，医疗额度选中等就够。这个年龄段预算普遍不算高，挑按天计费的短期限方案就行，不用多花冤枉钱买长期捆绑的责任。要是你计划去小众徒步路线，额外加上高风险运动保障就行，不用为用不上的责任买单。

31-50岁的中青年，大多是带家人一起出门旅游，自己本身可能有一些常见的慢性基础问题，选国内旅游险的时候，除了意外保障，要重点看突发急性病的医疗保障，还要加上行李证件丢失、行程延误这些责任。你自己出门自驾，还要额外加上驾乘相关的意外保障。要是带家人一起出行，直接选可以覆盖多人的方案就行，分开买反而麻烦，还可以根据每个人的情况调整保额，给自己额度调高一点，毕竟你是家里的主要劳动力，保障做足更稳妥。去年我身边一对夫妇带孩子去周边亲子乐园玩，丈夫开车的时候被后车追尾，丈夫软组织挫伤住院，加上车辆临时维修产生的额外住宿费用，都从旅游险里报了，自己只花了不到一百块买五天的保障，挺省心。

51-65岁的中老年朋友，出门大多是跟团游或者休闲游，很少去玩刺激项目，本身容易有突发身体不适的情况，选国内旅游险优先把医疗保障额度拉高，意外额度不用追求太高。这个年龄段很多产品会有投保年龄限制，选对接受这个年龄投保的产品就行，不用硬找不符合年龄要求的产品白折腾。要是你本身有一些稳定控制的基础病，看好免责条款，只要不是条款里明确排除的情况，突发的身体不适医疗都可以覆盖。之前有位王阿姨跟老姐妹一起去江南古镇玩，逛的时候不小心踩滑摔了，手腕骨折打石膏，花了四千多治疗费，因为她特意选了中老年适配的方案，医疗额度够，最后除了医保报销，剩下的部分都从旅游险报了，没给子女添负担。

65岁以上的老年朋友，出门旅游一般都是子女陪着走平缓路线，选国内旅游险首先确认投保年龄不限制这个年龄段，优先选意外医疗报销比例高的产品，不限社保范围内用药的方案更好，毕竟摔倒骨折之后用一些进口耗材，报销比例高能省不少钱。如果是子女陪着一起旅游，可以跟子女一起投保同一款支持高龄投保的方案，不用分开找不同产品，操作起来更简单。

还有未成年人，不管是跟着家长出游还是参加学校组织的国内研学，选国内旅游险重点看意外身故伤残和意外医疗，额度不用太高，符合监管要求就行，额外加上食物中毒、意外烫伤这些保障，毕竟孩子好奇心强容易出这些小意外。之前有个小朋友跟着学校去研学，吃了生冷食物闹肚子送医，花了一千多，直接从旅游险报销了，家长也不用额外掏太多钱，学校也省心。

三. 费用多少才合理

国内旅游险大多按出行天数计价，不同出行时长，费用区间差得不少，不同人群可以根据自己的出行计划选，没必要花多余的钱。

如果你只是安排了周末两日周边游，去近郊爬个山、去城郊农庄摘个果，行程简单风险也不高，选单日或者两天期的产品就够，价格一般在几块到十几块之间，这个价位就能覆盖基础的意外医疗、随身物品损失保障，完全够用，没必要多花钱买长期的产品，平白浪费保费。

如果你是安排了一周左右的国内长途游，比如从广州去成都玩五六天，一路要转高铁、住酒店，还要去景点逛，行程复杂一点，风险点也多一些，对应的费用一般在二三十块到五六十块，这样价位的产品，除了基础保障，大多还会附加行程变更、行李延误这类保障，刚好匹配长途出行的需求，这个价位段的性价比很不错，普通工薪家庭都能轻松承担，不用为了省钱选保障不全的低价产品，真出问题反而得不到足够赔付。

如果你是退休时间比较多的长辈，安排了半个月左右的国内长线旅居，比如去云南大理住十几天慢慢玩，这种长时间出行，费用一般在七八十块到一百多块，这个价格就能买到保额足够的医疗保障，还能覆盖一些常见的出行意外，对于长辈来说，这个价位不算高，换来的保障足够踏实，子女帮爸妈买也不会有经济压力。

如果你预算比较有限，还是学生党，或者只是单纯想凑个保障，选十几块的基础款就可以，重点把意外医疗的额度做够就行，不用追求附加太多没用的保障；如果你的出行带了比较贵的摄影设备、笔记本电脑，那可以多花十几二十块选带随身财物保障的版本，刚好匹配你的需求，也不会多花冤枉钱。

总的来说，国内旅游险本身就是低保费高保障的险种，不管你是什么经济条件，都能找到对应价位的产品，只要按照出行天数和自己的实际需求选，就不会花错钱。

四. 出事怎样去理赔

第一时间联系承保的保险公司报案，别拖着不报，很多险种都有报案时效要求，超过时间可能会给理赔流程添麻烦。比如之前去爬城郊名山摔了擦伤的小周，当天玩完回到市区才想起报案，本来以为要耽误好久，好在他提前存了客服电话，说明情况之后，保险公司还是正常受理了，要是隔了大半个月再报，现场痕迹都没了，核对信息都会费不少功夫。

不管是门诊治疗、意外损伤还是行李财物损失，所有相关的单据都要整理好收好。要是涉及医疗，医院开具的诊断证明、缴费发票、处方底单都别丢；要是财物出了问题，报警回执、购物凭证、损失清单也要整理清楚。之前去古镇游玩丢了随身箱包的赵女士，就是提前把买箱包的发票存在了手机云端，报案之后很快就把凭证上传给了保险公司，一周左右就收到了对应赔款，没因为缺材料多跑一趟。

按照保险公司的要求提交申请材料，现在大部分都可以在线上传，不用特意跑线下网点，操作起来很方便。打开投保的平台，找到对应保单的理赔入口，按照提示传照片填信息就行；要是不会操作，打客服电话，会有工作人员一步步教你操作，甚至可以协助你提交申请。如果你是跟着旅行社报团出行买的产品，也可以找旅行社对接帮忙提交材料，能省不少自己折腾的功夫。

提交申请之后耐心等候核赔，保险公司会核对你的出险情况和保单条款，确认是否在保障范围内。这个过程里如果保险公司需要补充材料，一定要按照要求及时给到，别因为拖延耽误审核进度。比如之前在景区骑自行车摔了骨折的王先生，一开始只提交了门诊发票，没给检查的影像报告，保险公司提醒之后，他当天就把报告传了过去，审核很快就完成了，没几天赔款就到账了。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时效一般都比较快，小额理赔两三天就能到，复杂一点的情况也会在规定时间内处理完成。你可以随时在投保平台查看理赔进度，有不清楚的地方随时问客服，不用一直干等。要是你对理赔结果有异议，也可以直接联系保险公司沟通，说明你的情况，保险公司会重新给你核对信息给出答复。

结语

总结下来啊，国内旅游险一般会包含出行过程中的意外保障，还有相关的医疗费用保障，不少产品也会涵盖行李财物损失这类保障内容。不管你是周末周边游，还是小长假长途出行，根据自己出行的天数、同行人员的情况挑就好：如果带老人出门，优先选医疗额度合适的方案；如果带孩子出行，多关注意外磕碰相关的保障内容，选按天计费的产品就行，不用多花冤枉钱。出门玩提前备好这份保障，遇到小状况也能玩得踏实舒心。

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