团体旅游责任险是什么 团体出境旅游险是什么

引言

出门跟着团队旅游，或是报了团出境玩，大家肯定会被提醒要买保险，那你是不是想问，标题说的这两种保险到底是什么？真的有必要分清楚吗？别着急，看完这篇，你心里的疑问都会得到解答。

一. 分清两类保险核心差异

团体旅游责任险的保障对象是旅行社，出了问题，只有旅行社需要担责的情况，你才能拿到赔偿。要是跟你自己没关系，是旅行社安排错了酒店、找错了大巴车，这类因为旅行社出错导致你受伤、财物受损，它才会出面赔。简单说，它是给旅行社托底的，不是直接给你个人保障的。这个险种一般都是旅行社按照要求统一买的，不用你单独掏钱。

你跟着旅行社报团出门，合同里写好包含这个保险，但你别觉得有了它就万事大吉，它只赔旅行社错了的情况，要是你自己走路不小心崴脚，或者自己碰掉东西伤着自己，它是不赔的。去年有游客跟着团去爬山，自己走野路摔了，找旅行社索赔，结果因为是游客自己违反路线走野路，旅行社没有过错，这个保险就没赔一分钱，最后游客只能自己掏住院费，花了小一万，这个亏吃的就是没分清两种保险的区别。

团体出境旅游险的保障对象是你自己，不管是谁的错，只要你在出境游玩期间出了符合条款约定的状况，都能找保险公司赔。不管是你自己不小心摔了，还是突然生病需要看医生，甚至证件丢了需要补办、航班延误了需要补贴，这些都在它的保障范围内，是直接给你个人做保障的。

这个险种大多可以让旅行社统一帮团队买，也可以你自己找保险公司单独买，费用要自己出。一般来说，它的保障范围比前面那个宽很多，价格也不贵，按照出游天数算，几天的行程一般几十块就能搞定，十来天的行程也就一百多块，对大部分人来说都能承担。

给你直接说选购建议：如果你刚毕业手头不宽，报了低价跟团出境游，先问清楚旅行社有没有买团体旅游责任险，确认之后，自己再补一份最便宜的基础款团体出境旅游险，只保意外医疗和证件丢失就行，花不了几十块，把基础漏洞补上。如果你是退休中老年朋友组团出境，本身有基础病的，就选包含突发疾病医疗保障的方案，价格稍微贵一点，但能覆盖你出游的大部分风险。如果你是带小孩的家庭集体出游，就选包含紧急医疗转运的，万一在境外出点事，能帮你对接转运，省很多事。不管你是什么情况，只要是出境跟团游，都别只依赖旅行社买的团体旅游责任险，一定要自己补一份团体出境旅游险，别抱有侥幸心理。

图片来源：unsplash

二. 团队出游意外责任归属

我们先来说最常见的情况：如果是旅行社组织的跟团出游，旅行社依法必须购买团体旅游责任险，这类保险只保旅行社自身过错导致的意外，不是旅行社责任的意外，它不会赔付。

之前有游客小周跟着本地旅行社团去国内景区玩，走在旅行社安排的固定游览步道上，步道松动塌了一块，小周踩空摔下去蹭掉半颗门牙，还缝了四针。这个就属于旅行社安排游览路线的时候，没有提前排查步道安全隐患，属于旅行社的责任，最后走团体旅游责任险，报销了全部的治疗费用还有补牙的相关开支。

如果是你自己脱离旅行社安排的路线，偷偷去了景区没开发的野景点玩，不小心摔了，那这个责任不属于旅行社，团体旅游责任险不会赔你一分钱。之前就有这么个例子，老陈跟着旅行社团爬名山，不听导游劝阻非要走野路看日出，一脚踩滑扭了脚，花了小三千治疗，找旅行社索赔，最后也走不了团体旅游责任险，只能自己掏钱。

如果是单位或者公司组织的内部团队出游，不管去国内还是出境，组织方一般也会统一购买团体旅游责任险，责任归属和旅行社的情况差不多，只保组织方安排不当导致的意外。比如公司租的大巴车，安排停车的时候停在了视野不好的下坡，没放警示标识，游客下车的时候被路过的非机动车蹭伤，这个就属于组织方的疏忽，可以走团体旅游责任险赔付。

给大家几个可直接操作的建议：第一，跟团或者参加单位组织的团队出游，出发前一定要主动问组织者，是不是已经买了团体旅游责任险，要拿到电子保单的查询方式，核对清楚保单的出行日期和人员名单，别出现名单漏了你的情况。第二，不管组织者买没买这个责任险，你个人都要补充买一份合适的团体出境旅游险或者境内旅游意外险，毕竟团体旅游责任险只保组织方的错，你自己不小心出的意外，只能靠个人的旅游保险来赔。第三，如果真出了意外，只要是涉及团体旅游责任险赔付的，第一时间联系组织者报案，不要私自转院或者私自处理后续治疗，留好全部的诊疗单据和支付凭证，方便后续理赔。

三. 个人自由行保障怎么选

预算有限的学生党或者刚工作的年轻人，直接选按天数计费的短期保障就行，不用选长期捆绑的套餐，一天几块钱就能覆盖基础意外和门诊医疗，完全能满足出行需求，性价比很高。如果行程里包含徒步、爬山这类轻度户外活动，一定要额外加上高风险运动保障，普通自由行保障一般不覆盖这类项目，别嫌麻烦漏加，之前有个姑娘爬黄山崴了脚，因为没加这项保障，最后自己掏了两千多的医药费，吃了大亏。

中老年出行，先看投保年龄限制，不少产品对超过七十岁的朋友会限制投保，或者压缩保障额度，提前看好条款里的年龄要求，找对年龄友好的产品，不要盲目下单。中老年朋友大多有基础病，投保的时候要看清楚免责条款里有没有排除原有疾病相关的突发情况，选可以覆盖突发基础病医疗的产品，之前有位六十多岁的叔叔跟老友出境自由行，路上突发血压升高需要就近就医，买的保障刚好涵盖这类情况，最后报销了八成的医疗费，帮子女减轻了不少负担。

如果是自驾或者坐飞机出行，可以加一份交通相关保障，包含航班延误、行李遗失这类常见出行问题的赔付，比如航班延误几小时就能拿到一笔补偿，这笔钱刚好可以覆盖机场餐食或者改签的额外开支，之前有位先生出境自由行的时候，航班因为调度问题延误了六个多小时，拿到的补偿刚好够他在机场吃一顿热饭，还买了点伴手礼，不至于让坏行程坏了心情。

健康状况不太好的朋友，投保的时候如实做健康告知就可以，不用隐瞒病史，也不用为了顺利投保虚报健康情况，不然真出事之后理赔会遇到麻烦。如果需要长期在外旅行，可以按月投保，比按天买更划算，不用每次出门重新买一次，省心还省钱。

买的时候直接找正规平台投保就行，电子保单存到手机里，再备份一份发到自己的邮箱，别只存聊天记录里，避免手机出问题找不到保单信息。出发前一天再核对一下保障的生效时间，确保生效时间覆盖整个行程，别保障开始时间晚于出发时间，或者结束时间早于返程时间，留下保障空窗，给自己添不必要的麻烦。

四. 投保理赔环节实用技巧

投保前先逐字核对免责条款，别光听业务员介绍就签字。不管是组织者统一投保，还是个人补购附加保障，都要提前搞清楚哪些情况不在赔付范围内。比如参与高风险运动不赔、个人故意导致的受伤不赔，这些都要提前摸透，别等到出事申请理赔才发现自己踩了坑。之前有过游客跟着团参加浮潜，下水前没看条款里把浮潜划进免责范围，呛水受伤申请理赔被拒，本来没多少钱的医药费，最后只能自己掏腰包，闹得挺不痛快。

一定要索要并保存好保单凭证，不管是电子还是纸质，都存好关键信息。如果是旅行社或者单位统一投保，别不好意思开口要保单号，直接找对接人要，拿到之后可以到承保公司的官方渠道核对保单有效性，确认投保日期覆盖整个出行全程，别出现出发前保单就到期，或者行程结束了保单才生效这种乌龙。之前有公司组织出境团建，行政偷懒只买了国内段的保障，境外那段没接上，员工在境外摔骨折，最后只能走单位的报销，保险一分都没赔，行政还挨了批评。

出门不管发生什么意外，第一时间向承保公司报案，别拖着。不管是摔伤、生病需要就医，还是航班延误、行李丢了，都要在条款要求的时间内报案，晚了不仅可能给调查增加麻烦，还可能影响理赔到账速度。现在大部分保险公司都支持线上报案，官方公众号、APP、客服热线都能操作，报案的时候说清楚出事的时间、地点、具体情况，留好自己的联系电话就行，不用准备太多复杂材料，后续按照指引提交就可以。

所有和出险相关的单据都要收好，一件都别丢。不管是医院的挂号单、诊断证明、收费发票、处方笺，还是航班延误的延误证明、行李丢失的机场登记单，全都整理好放好，哪怕是几块钱的挂号小票都别乱扔。之前有游客在境外发烧，看完病把缴费凭证放在随身的纸袋里，逛景点的时候把纸袋随手丢了，回国申请理赔的时候找不到原件，折腾了半个多月都没拿到赔款，最后只能自认倒霉。如果是在境外就医，记得让医院开好官方的诊断文件，翻译件按照保险公司要求准备就行，不用自己随便找机构翻，避免不符合要求被打回。

理赔申请提交之后，多留意进度，有疑问及时找对接的工作人员问清楚。如果是统一投保的团体险，找不到对接人的时候，可以直接打承保公司的官方客服查询，别自己瞎猜等着。理赔款到账之后，也核对一下到账金额和申请的金额有没有出入，有差异及时提出异议，核对清楚问题出在哪里。一般材料齐全、责任清晰的案件，理赔流程走得都比较快，不用太担心，但自己多留心总没错，能少不少麻烦。

结语

总结下来，咱们标题问的两个保险，团体旅游责任险是由组织出游的旅行社或者单位统一配置，主要赔付因组织方疏忽导致的意外损失；团体出境旅游险是针对出境团队游的个人配置，侧重覆盖个人出行途中遇到的意外、医疗这类个人相关风险。不管你是跟着单位、旅行社报了团，还是凑了朋友自己组了团出境玩，先问清楚组织者有没有买团体旅游责任险，再根据自己的出行目的地、身体情况、预算补充合适的团体出境旅游险就行，年龄大的朋友提前核对年龄限制，出行后收好所有就医、消费凭证，真出事第一时间报案，就能顺顺当当地拿到赔付啦。

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