国内旅游险都包含哪些 国内旅游险包含香港吗

引言

出门收拾好行李，临出发前准备买份旅游图安心的你，有没有对着产品介绍犯过愁？咱们国内玩买的旅游险，到底管哪些事？去香港玩的时候，国内旅游险能用上不？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

保障范围到底有哪些

第一段，首先说最常见的意外身故和伤残保障。咱们出门旅游，不管是爬山、骑车还是坐公共交通，万一发生意外导致身故或者伤残，符合条款要求就能拿到对应赔付。去年有个刚工作的小周跟朋友去爬近郊的野山，没走景区修好的步道，踩滑滚下坡摔成左腿骨折落下轻度残疾，他买的国内旅游险里包含这项责任，最后按伤残等级拿到了对应赔付，减轻了他养病没法上班那段时间的经济压力。建议大家买的时候，不用盲目追求过高的身故保额，根据自己行程风险选就行，日常城市周边游选常规额度就够用，要是去做漂流、越野这类有一定强度的项目，可以适当把额度调高一点。

第二段，第二个核心保障是突发疾病和意外医疗。出门在外换水土、吃生冷食物或者不小心受伤，都有可能需要去医院看病，这项责任就是报相关的医疗费用。比如武汉的张阿姨跟老姐妹去周边泡温泉，泡完出来吹了冷风突发急性肠胃炎，去当地医院急诊输液花了两千多，她买的国内旅游险就覆盖了这笔急诊费用，最后报了九成左右，比只刷医保更省心。如果是年纪比较大的朋友出门旅游，建议优先选这项保障额度高一点的产品，毕竟老人突发肠胃不适、心脑血管小问题的概率比年轻人高，额度够高才能覆盖大部分花销。要是本身就有慢性病，买之前一定要看清楚条款里，有没有把原有疾病突发的相关责任除外，部分产品会覆盖原有疾病急性发作的急救费用，这种更适合带病出游的中老年朋友。

第三段，第三个常见保障是个人财物损失保障。咱们出门旅游都会带手机、行李箱，还有换洗衣物、随身电子产品，要是不小心丢了、被偷了，或者酒店失火被烧了，符合要求就能拿到赔付。上个月广州的小郑坐大巴去周边古镇玩，放后备箱的行李箱被错拿，找了一整天都没找到，箱子里装着笔记本电脑和换洗衣物，一共损失七千多，他买的国内旅游险包含个人行李丢失责任，最后按条款赔了四千多，补了大部分损失。建议大家如果出门带了笔记本、相机这类贵重物品，一定要看清楚条款里有没有单独的贵重物品限额，部分产品对单件贵重财物有赔付上限，要是带了比较贵的设备，可以选对贵重物品赔付限额更高的产品，另外真的发生财物丢失，一定要第一时间找当地警方或者景区、交通运营方开开具证明，没有证明很难申请赔付。

第四段，第四个常见保障是行程变更保障。比如遇上突发情况，你不得不取消行程，或者改变行程缩短出行时间，已经付了的机票、酒店定金退不掉，符合条款要求就能给你赔付这部分损失。比如成都的陈先生提前半个月订了去稻城的跟团游，交了三千块定金，结果出发前一天家里长辈突发急病住院，他走不了要退团，旅行社只退一千块，损失两千块，他买的国内旅游险包含行程取消责任，最后这部分损失按条款给报销了。建议大家如果提前很久就订了行程，还付了不少定金或者预付款，一定要选带这项保障的产品，万一真的有事走不了，能帮你减少损失，买的时候注意看清楚，哪些情况才算行程变更，比如直系亲属突发疾病符合要求，但你自己不想去了这种主观原因，一般是不赔的。

第五段，除了以上这几个核心保障，还有不少附加保障可以选，比如紧急救援服务，要是你在偏远景区玩迷路了，或者受了伤需要转院，保险公司可以帮你联系救援，部分还能报销救援费用。还有个人责任保障，要是你出门玩不小心撞到了别人，或者弄坏了别人的东西，需要赔钱，这个保障就能帮你赔。建议去偏远地区自驾游或者徒步的朋友，一定要选带紧急救援的产品，真遇上事能省很多事；带小孩出门玩的朋友，小孩蹦蹦跳跳容易不小心碰坏酒店东西或者撞到别人，可以优先选带个人责任的产品，能帮你兜住底。不同产品的附加保障不一样，根据自己的行程需求选就行，不用什么都要，多余的保障只会多花钱，用不上也浪费。

图片来源：unsplash

港澳游算国内险吗

先直接给你明确结论：绝大多数普通标注“国内旅游险”的产品，都不包含香港地区的保障。你别看着香港是我们国家的地方，就默认写着国内的旅游险肯定能保，真出事了才发现不赔，可就来不及补救了。

我给你说个真实的例子，去年陈阿姨跟着老姐妹一起去香港买东西，出发前女儿怕她出门不踏实，随手买了一份国内旅游险，想着出门玩三天，保个平安就行。结果陈阿姨在香港逛商场的时候，不小心踩滑摔了，膝盖磕破缝了四针，还拍了片子排查骨裂，前前后后花了小八千块钱。回来之后女儿找保险公司申请理赔，人家一看保单条款，明确写着保障区域仅限中国大陆境内，香港不在保障范围内，直接就拒赔了，一家人郁闷了好久，早知道就多花几块钱买对产品了。

那是不是说去香港就不能买咱们国内的旅游险？当然不是，有不少产品会把保障区域扩展到港澳地区，你买的时候只要仔细看一眼条款里的“保障区域”那栏就行，找明确写着包含香港的产品买，别光看产品名字里带国内就直接下单。

不同需求的朋友选的时候也有小讲究，你要是只是去香港玩个一两天，就是逛逛街吃吃饭，预算有限，你就找只扩展香港保障、基础责任齐全的产品就行，价格也不贵，几块钱十几块钱就能搞定，够你覆盖意外摔伤、突发肠胃不舒服这些常见情况。要是你年纪比较大，本身有点基础毛病，或者准备去香港做个小项目，那就挑带更高医疗额度的产品，真要是需要住院治疗，也能多一份兜底。

最后给你提个可操作的小建议：你买之前，花两分钟翻一下保单的保障区域描述，别嫌麻烦，要是找不到，你直接问卖产品的客服，让对方明确告诉你这款保不保香港，得到肯定答复之后再下单，别抱着侥幸心理凑合用普通国内旅游险，不然真像陈阿姨那样出了险拿不到赔偿，白花了保费还闹心。

不同人群怎么选方案

年轻学生党出门穷游，大多预算有限，平时玩的都是徒步、爬山、露营这类运动量不低的项目，选保障的时候直接挑基础款就行。这类基础款价格不高，一般几十块钱就能覆盖一周出行，重点把意外身故伤残、意外医疗这两块配足就行。比如上周跟朋友去京郊爬野山，不小心崴了脚去医院拍片子、敷药花了小三百，买了基础款就能把门诊费用报掉，不用花大价钱加一堆你用不上的保障，学生党没收入，把钱花在刀刃上就好。

刚工作的上班族，出门一般是周末周边游或者小长假长途出行，不少人会带相机、笔记本电脑这类贵重物品出行，预算比学生党宽松一点，可以在基础保障之外加上个人行李物品损失保障。比如你坐大巴去外地玩，行李箱被别人拿错找不回，或者相机在景区被碰掉摔坏，符合条款就能申请赔付，不用自己承担全部损失。另外如果是开车自驾出去玩，还可以额外加上交通意外额外赔付的责任，多一点保障也多安心，这部分加费也不多，整体算下来也就多十几二十块，很合适。

中老年朋友出门旅游，大多是跟团走休闲路线，身体多多少少有点基础问题，比如高血压、关节痛之类的，挑选产品的时候重点盯突发疾病医疗保障，别光看意外责任。比如之前有位张阿姨跟老姐妹去桂林玩，路上突发胸闷胸痛，就近送院检查治疗花了几千块，买的旅游险刚好包含突发疾病医疗，就报了大部分费用，减轻了子女的负担。另外中老年买的时候不用追求高额度的身故责任，把医疗报销的额度提上去才实用，买之前记得看清楚，有没有对常见基础病的免责条款，提前看清免得理赔出问题。

带娃出行的家长，小朋友活泼好动容易磕磕碰碰，选产品的时候要注意，有没有包含未成年人责任，而且意外医疗的报销范围尽量选覆盖社保外用药的。比如小朋友在游乐园跑着摔破了伤口，需要用进口的美容线缝合，社保不报的话，有社保外报销责任就能赔，留疤的概率也低很多。另外如果带娃去的是有亲子乐园、水上项目的景区，可以额外加上一下未成年人走失救援相关的服务，不少旅游险会附赠这类救援，真遇到突发情况能帮你更快找到孩子，这一点对带娃家庭来说特别实用。

本身有慢性病的朋友，出门旅游之前买旅游险，一定要仔细看健康告知，按照实际情况如实填写你的病史，别隐瞒。如果你隐瞒投保，真出事了保险公司会拒赔，钱白花还耽误事。如果你的慢性病控制得比较稳定，可以选对健康告知比较宽松的产品，重点突出急性病发作的医疗保障，比如你有糖尿病，出门旅途中不小心引发急性并发症需要治疗，符合要求就能得到赔付。预算够的话，还可以加上紧急转运责任，万一你在偏远景区出事，需要转去上级医院治疗，转运的费用也能覆盖，不用自己掏一大笔转运费。

理赔流程注意啥细节

出事后第一时间报案，别拖着。不少保单都有报案时间要求，超过约定时间再报案，可能会给保险公司核实事故带来阻碍，最终影响理赔到账。比如上个月有个网友去黄山旅游，爬山崴了脚，当时想着先回酒店休息，等回到老家过了一周才想起报案，结果因为事发地没法核查伤情，最终只拿到了部分理赔款，平白亏了不少。

所有纸质凭证都要收好，别乱丢。不管是医院的收费发票、病历本、诊断证明，还是财产损失相关的凭证，都要把原件留好。就拿行李丢失来说，你不仅要保留酒店开具的遗失证明，还要去当地派出所开报警回执，缺一样都可能没法顺利理赔。之前有个大姐去西湖玩，随身带的背包被偷了，里面装着钱包和手机，她当时只记得给保险公司打电话说了情况，忘了开报警回执，等后来补开跑了两趟派出所，耽误了快半个月才拿到理赔款。

就诊医院要符合保单要求，别随便找小诊所。绝大多数国内旅游险都要求去二级及以上公立医院就诊，如果你图方便找了路边的私人诊所，那这笔治疗费肯定报不了。之前有个学生去青岛海边玩，吃海鲜过敏起了大片红疹，痒得受不了直接去了民宿附近的私人诊所，花了小一千拿药，结果申请理赔的时候被拒了，只能自己承担这笔费用。

如实说明事故情况，别隐瞒细节。不管是你受伤的原因，还是财产损失的具体情况，都要跟保险公司说真话，别想着隐瞒过往病史或者编造事故经过骗保。举个例子，有人本身就有旧伤，去旅游的时候旧伤复发，他隐瞒了旧伤的情况，说是旅游途中新摔的，最后保险公司核查查到了之前的就诊记录，直接拒赔，还留下了不良记录，之后买其他保险都受影响。

提交申请之后多跟进，别等着不动。提交完理赔材料之后，可以隔两三天问一下处理进度，如果材料不全要及时补，别等着保险公司催了你才动。之前有个叔叔去桂林玩，摔了之后提交了材料，就等着收钱，过了半个月没消息也没问，后来才知道保险公司早就发通知说缺一张收费明细，结果因为材料没补全，理赔流程一直卡着，又耽误了十多天才处理完。

结语

总结下来哈，普通国内旅游险一般会覆盖意外相关保障、突发疾病医疗、个人财物损失这些内容，想去香港游玩的话，普通的大陆境内旅游险是不覆盖香港的，别糊里糊涂买错白花钱。大家根据自己的出行目的地选就行，大陆境内游选普通国内旅游险就行，去香港就选对应覆盖当地的产品，年轻人侧重意外保障、中老年人侧重疾病医疗，预算有限选基础保障，预算宽松可以加购财物相关保障，记得如实做健康告知、留存好所有理赔凭证，出门玩就能安安心心啦。

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