国内旅游险有必要吗 哪个国内旅游险好

引言

出门准备国内游，不少朋友都会犯嘀咕：咱们国内玩，真的需要额外买旅游险吗？市面上这么多可选的，哪款更适合自己？今天咱们就把这两个问题说清楚。

出行前评估自身风险和需求

我先抛个明确观点出来：先摸清楚自己这次出门要碰啥风险，再选保险，别闭着眼瞎买。不同人出门的玩法差得远，需要的保障自然不一样。

如果你是刚退休，跟团去城市周边逛古镇、逛公园，节奏慢，活动不剧烈。去年我家小区的王阿姨跟老姐妹一起去近郊踏青，走青石板路的时候没注意，踩了青苔滑一跤，扭了脚还蹭掉好大一块皮，去附近医院清创包扎拍片子，花了小一千。王阿姨出发前没想买保险，还是女儿偷偷给她买了一份，最后报了八成，自己只花了一百多。这种情况，你本身没什么大毛病，活动也温和，就不用买太高的意外保额，重点把意外医疗的额度做足，报销范围选宽松点就行，价格也不贵，一天也就几块钱。

如果你是年轻小伙子，喜欢玩点野的，比如去郊外爬野山、溯溪，或者去室内玩攀岩、冲浪这类相对有强度的活动。那你就得好好看看，你要参加的活动，在不在这份保险的保障范围里，别买了之后才发现你玩的项目人家不赔。这种出行方式，意外风险比逛城市高不少，建议把意外身故伤残的保额提上去，同时意外医疗也要跟上，价格虽然比慢节奏出行贵一点，但也就几十块钱能覆盖整趟行程，买个踏实很值。

如果你本身就有高血压、心脏病这类慢性病，出门旅游又担心突发身体不适需要就医。那你选的时候，可以挑包含急性病医疗责任的产品。之前有个叔叔跟家人去西安玩，本身有冠心病，玩到一半突然胸闷不舒服，去医院急诊留观了一天，花了三千多，因为买了带急性病保障的旅游险，最后按比例报了两千多，没给子女添额外负担。要是你身体底子好，没什么慢性病，这部分责任可以不用额外加，能省一点保费。

要是你是开车自驾出游，那除了本身车险，你可以选带道路交通意外额外保障的产品。要是你坐公共交通出行，也可以看看有没有对应额外赔付的责任，根据自己的出行交通选就行。

总结下来就一句话：先想清楚你去哪、玩什么、自己身体怎么样、能接受多少钱，再对着挑，就不会买错。别别人买啥你买啥，适合别人的不一定适合你。

仔细阅读条款里的保障范围

先给你说，不同出行计划，需要的保障范围完全不一样，别闭着眼瞎买，买了也不一定能用得上。

比如你是打算去爬开发完善的常规景区山，还是去挑战野路徒步？很多国内旅游险的条款里，未开发的野山、非正规景区的户外探险活动都在免责里，之前就有驴友爬野山崴了脚，投保的时候没看条款，最后申请理赔被拒，白交了保费不说，还得自己掏几千块的医疗费用，亏得慌。你要是走常规景区路线，选普通的意外保障就够，要是打算去玩漂流、索道这类轻度户外项目，得提前确认这些项目在保障范围内，别漏了。

再说说意外医疗的报销范围，条款里分两种，一种限社保范围内用药报销，一种不限社保范围内用药。限社保的产品价格一般会低一点，但很多时候出门摔伤擦伤，医生会开一些效果好的自费药、进口药，这部分限社保的保障报不了，得自己掏钱。如果你预算够，建议选不限社保报销的，能帮你省不少额外支出。之前有个姑娘去海边玩踩在碎贝壳上割破了脚，缝针用了进口的美容线，她买的就是不限社保的旅游险，这部分费用也按比例报了，自己没花多少钱。

然后要留意免赔额的设置，不同产品免赔额不一样，有的产品意外医疗免赔额是几百块，有的是几十块，还有的没有免赔额。举个例子，如果你出门碰了下花了四百块医药费，免赔额是三百块，那最后只能报一百块，要是免赔额是一百块，就能报三百块。这点得看清楚，别小看一百两百，积少也是钱，根据自己能接受的范围选就可以。

还要看行李物品相关的保障，如果是出门带了相机、笔记本电脑这类贵重物品，一定要看看条款里有没有涵盖随身财产损失保障，有没有对单件物品的赔付限额，有没有把哪些物品排除在外。之前有个摄影师出去采风，相机在景区被碰掉摔坏了，他买的旅游险里单件物品赔付限额远低于相机的维修价格，最后只拿到了一小部分赔款，剩下的都得自己出。如果你不带贵重物品，那这部分保障可以不用太纠结，要是带了，就得选赔付限额够、能覆盖你物品价值的。

最后别忘了看行程变更相关的保障，比如你提前订好了车票酒店，临出发突然生病了，或者赶不上车导致行程改期，部分产品能赔付已经订好的、不能退的订房费、车票费。你得看看条款里能赔的行程变更原因都有哪些，是不是包含你可能遇到的情况，比如部分产品只赔付因为不可抗力导致的变更，如果你是因为自身突发疾病改行程，那就赔不了，提前看清楚，真遇到事才能用上。

如实告知避免理赔出现纠纷

很多朋友买国内旅游险的时候，都觉得不就是买个几天的短期保障，随便填填信息就行，不用太较真。这个想法真的错了，随便填信息很可能最后出事拿不到赔款，白花钱不说还耽误事儿。

我给你说个真实的事儿，李阿姨今年五十多，平时有高血压，每天都吃降压药控制，身体状况其实还算稳定。那天她跟闺蜜约好去周边爬休闲小山，出发前想赶紧买份旅游险，填表的时候看到有问近期健康状况和既往病史，她觉得不就是爬个小山，不会出大事，而且高血压这么多年也没出事，就没填，直接提交投保。结果上山的时候，李阿姨踩滑崴了脚，扭得挺严重，韧带拉伤需要门诊处理加固定，前前后后花了三千多。

申请理赔的时候，保险公司核查信息，查到李阿姨常年有高血压的就医记录，刚好李阿姨投保的时候没说这个情况，最后理赔就出了纠纷，没能拿到报销。你说这亏不亏？就差说一句话的事儿，最后几千块钱都得自己掏。

其实国内旅游险的健康告知都不难，一般就是问几个常见问题，比如有没有严重的慢性病、近期有没有住院手术、有没有不能剧烈运动的身体问题。你只要对着问题，有啥说啥就行，不用自己瞎琢磨要不要隐瞒。哪怕你有慢性病，只要你说清楚，大部分普通旅游出行，只要符合投保要求，都能顺利投保，不会直接不让你买。

还有几个细节要注意，一个是别替别人隐瞒，比如你帮爸妈或者朋友买，一定要问清楚他们的健康情况，如实填上去，别自己觉着没事就不说。再一个，要看好生效时间，别买错了，比如你今天出发，别买成明天生效，那行程前半段就没保障了。还有，线上投保填完信息，一定要核对一遍再提交，别手抖填错年龄或者身份证号，错了也可能影响理赔。最后真出事了，第一时间打保险公司官方电话报案，别拖，拖久了也可能给理赔带来不必要的麻烦。

图片来源：unsplash

保存好凭证以便后期处理

只要触发理赔，所有能证明事件经过、损失金额的纸质和电子凭证，一件都别丢。别觉得理赔离自己远，真出事的时候缺一张纸，就可能耽误好几个星期的赔款到账，平白添堵。

我们拿具体例子来说，之前有位李阿姨跟着老姐妹团去爬山，下山的时候脚踩空扭了脚，当场肿得穿不上鞋，去景区附近的医院拍了片，还打了石膏固定。当时李阿姨觉得就是小问题，拿着缴费小票就随手塞进了背包侧袋，结果回到家整理行李的时候，小票被洗得字都糊成了一团，连缴费金额和医院盖章都看不清。后来申请理赔的时候，保险公司没办法核对费用信息，李阿姨又折腾着联系景区医院，跑了两趟才补打出新的凭证，前前后后花了快一个月才拿到赔款，本来好好的旅行好心情，全被这事搅得乱七八糟。

不同场景需要留的凭证不一样，我直接给你列清楚，你照着做就行。如果是意外受伤就医，诊断书、所有缴费的发票、费用明细清单、检查报告，这些全部要收齐，发票一定要拿原件，大部分理赔都需要原件核对。如果是行李丢了或者被偷了，要留好报警回执、机场或者车站开具的丢失证明、购买行李物品的原始发票。如果是行程临时变更，要留好交通部门出具的延误证明、取消证明，还有原先预定酒店机票的支付记录。

电子凭证也得做好备份，别只存在手机相册里。现在很多人看病都是开电子发票，存在手机里万一手机丢了、坏了，找都找不到。你可以把所有凭证扫描一遍，或者拍清楚照片，存在云端网盘里，同时再存一份到U盘里，双备份更稳妥。拍照的时候要注意，保证所有字都清晰，医院公章、发票章都能看清，别只拍一半，也别逆光拍得灰蒙蒙看不清楚。

提交理赔的时候，按照要求先交复印件或者电子版本，原件自己先留好，等到保险公司核对的时候再送过去，别一开始就把所有原件都交出去，万一中间需要调阅，你自己手里没有存底，又要到处去补，平白多费功夫。只要你把凭证都存好，理赔流程走起来会顺畅很多，能帮你更快拿到赔款，解决实际的问题，这也是买了保险之后，能顺利拿到保障的关键一步。

结语

其实国内旅游险要不要买，答案已经很清楚啦，只要你出门旅行，它都是能派上用场的实用保障，并不需要花费太多钱，多数产品一杯奶茶钱就能覆盖全程行程，性价比很高。至于怎么选，也不难，学生党预算有限，可以选基础保障款，覆盖意外医疗和行李延误就够用；中老年出游，建议适当调高意外医疗的保额，优先选不限社保报销的产品；要是去玩徒步、骑行这类非高危户外运动，记得选能覆盖对应项目的产品。按照自己的行程和身体情况挑，选出来的就是适合你的好产品，也能让你玩得更安心。

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