公司买的人身意外险多少钱一年

引言

大家好呀，你有没有好奇过，公司给咱们买的人身意外险，一年到底要花多少钱呢？是不是摸不准这里头的行情？别着急，今天咱们就好好聊一聊这个问题，给你说清这里头的来龙去脉。

一. 保费高低看岗位类型

咱们公司统一买的团体人身意外险，保费多少第一个核心影响因素就是你的岗位风险等级，不同岗位的风险不一样，保费直接跟着变，这个是行业通用的规则，你照着自己的岗位对号入座就行。

先给你举个咱们身边真实的例子，我朋友所在的互联网公司，一共两百多员工，大部分都是坐办公室的行政、文案、程序员，还有前台和财务，这类岗位平时几乎不用外出跑外勤，更不用碰重型设备，发生意外的概率很低，公司给统一买的团体人身意外险，算下来每人一年三百多块，分摊到每个月才三十块不到，一杯奶茶钱就能覆盖一整年的意外保障，成本很低。

再说说另一个例子，同城市的一家装修公司，里面有不少常驻工地的施工工人，这类岗位平时要爬脚手架，要操作切割、搬运类的工具，发生意外磕碰、坠落的概率比办公室岗位高很多，那保费自然就比办公室岗位贵不少，这家公司给施工工人买的同额度团体人身意外险，每人一年大概一千一百多块，比办公室岗位贵了两倍还多，这个差价就是风险等级差带来的，很合理。

还有一类中间岗位，比如物流公司的配送员、贸易公司的外勤业务员，这类岗位平时经常要开车或者骑车跑业务、送货物，外出的时间多，遇到交通意外的概率比坐办公室的高，比高危施工岗位又低一些，保费也就卡在两者中间。我家小区门口的快递网点，公司给快递员买的团体人身意外险，每人一年大概六百多块，比办公室贵，比工地工人便宜，刚好卡在中间。

给大家两个直接可操作的建议：第一，如果你是公司HR负责给员工统一投保，一定要如实申报所有员工的岗位类型，别为了省保费把高风险岗位申报成低风险，出险之后保险公司会拒赔，反而给公司和员工都带来损失；第二，如果你是公司员工，发现公司给你申报的岗位和实际干的活不一样，可以提醒HR更改，避免真出事了拿不到赔付，白白损失保障。

二. 意外受伤怎么赔钱款

我直接给大家说实际操作里的干货，别记复杂规则，跟着实际步骤走就不会错。

先给大家说个真实案例，之前我邻居张叔，就在公司楼下买早餐踩了积水滑了一跤，膝盖磕破缝了四针，还拍了片子查韧带，前前后后花了快六千块。因为公司给他买了团体人身意外险，他本来没抱太大希望，想着就几百块的保险，能报多少是多少，结果最后除去社保报销的部分，剩下符合要求的医药费几乎全报了，自己只掏了不到五百块的自费药钱。

不同的受伤情况，赔钱的方式不一样。如果是意外导致的门诊或者住院医疗费用，走报销流程。你要把所有的收费单据、诊断证明、门诊病历、检查报告都留好，一样都不能缺，缺一样都可能耽误你审核进度。要是有社保先行报销，记得让社保给你开分割单，带着分割单再找保险公司报剩下的部分，能报的比例会更高。

如果受伤造成了残疾，就按照合同约定的伤残等级按比例赔钱。你要等治疗结束之后，去保险公司指定的伤残鉴定机构做鉴定，拿到鉴定报告之后，按照对应的等级给付伤残保险金，这个钱是直接打到你账户，不用抵扣医药费，你可以自由支配用来养伤或者补贴家用。

还有大家容易搞错的一点，如果是意外导致身故，这笔钱会直接给到你保单上写的受益人，不需要走遗产分配流程，理赔的时候只需要提供死亡证明、受益人的身份材料，就能申请赔付。

给大家提两个实用建议，第一，出事之后第一时间给公司对接保险的行政或者直接打保险公司电话报案，别拖，拖的时间太长，有些证据不好留存，会影响审核。第二，所有的票据都别随手扔，哪怕是你觉得几十块的挂号费小票，都收好，都算在可报销的范围里，能多报一点是一点。

三. 身体健康有啥硬性条

首先明确，不是身体有点小毛病就买不了，不同的公司、不同的保障计划要求不一样。大部分企业团购的人身意外险，对健康要求不会像重疾险那样苛刻，但这不代表完全没要求，该说的一定要说清楚，别存侥幸心理。

咱们举个实实在在的例子，去年有一家贸易公司给行政岗的老周买了这个意外险，老周之前查出来过膝盖有旧伤，是好几年前骑车摔的，当时投保填健康告知的时候，老周觉得都是好几年前的老毛病了，没必要提，就没写进去。结果去年老周下班赶地铁，又摔了同一个膝盖，住院花了快八千，申请理赔的时候，公司调阅了之前的诊疗记录，发现老周早就有旧伤，投保时没告知，最后只给报了新伤产生的部分费用，剩下的部分得自己掏，老周悔得不行。

一般来说，目前已经患有严重身体疾病、行动不便需要长期卧床，或者已经确认因意外导致的残疾还没恢复的，大多没法正常投保。如果只是平时有点高血压、糖尿病，控制得稳定，也没有并发症，一般还是可以正常买的，不用太担心。

要是你是帮公司给员工集体投保，一定要提前跟所有员工说，让大家对照健康要求如实填，别替员工隐瞒，也别让员工自己乱填。要是员工真的有一些小毛病，拿不准能不能买，可以把具体情况告诉保险公司的业务员，让人家帮忙核保，能保就保，不能保也别硬投。

最后再提醒一句，健康告知问什么答什么就行，没问到的不用主动说。只要按照要求如实填了，就算之后真的出险，也不会因为健康问题扯皮，该赔的都会赔，对自己对公司都省心。

图片来源：unsplash

四. 预算不同怎么选合适

如果你的公司是初创小微企业，或是本身每年能拿出来给员工买人身意外险的预算很有限，那就优先选基础保障型的团体重意意外险，一年几十块到一百多块一人就够，完全能覆盖基础意外保障需求，不会给公司运营添负担。比如去年我接触过一家开在产业园里的小型电商创业公司，一共才12个员工，老板刚起步，每个月租金、人力成本压得紧，能拿出来买意外险的预算一年才两千出头。最后就是选的基础款，平均下来每人一年一百出头，刚好卡在预算内，给每个员工都配齐了意外身故伤残和一万块的意外医疗报销，后来有个运营专员取快递下楼踩滑扭了脚，拍片子加开药花了八千多，全部走保险报销了，老板没掏一分钱，员工也觉得公司靠谱，干得更踏实。

如果你的公司是已经步入稳定发展的中型企业，每年给员工做福利的预算比较充足，想给员工更好的保障留住人，那就可以选保障责任更全的综合款，平均下来每人一年两三百块，比基础款贵不了太多，但能给员工更高的报销额度和额外保障。我知道一家做设计的中型公司，一共六十多个员工，每年给员工做福利预算留得比较足，给员工买的就是综合款，每人一年三百块不到，意外医疗额度提到了五万，还加了意外住院津贴，去年有个设计师周末帮公司取项目物料出了小车祸，住了半个多月院，医药费花了三万多全部报销，每天还能领一百块的住院津贴，相当于住院期间也拿了一笔补贴，员工本人和家属都特别感谢公司，说这钱花得让人心里暖。

如果你公司既有坐办公室的内勤，也有跑外勤或者干体力活的岗位，预算又刚好卡在中间，那就可以分岗位按预算配，不用全公司都买同一个档位。内勤岗位风险低，选便宜的基础款，高风险的外勤或者一线岗位，多拨一点预算选更高保额的中档位，这样总预算不会超，还能给风险高的员工足够保障。比如有一家做本地配送的公司，一共30个人，10个是办公室做调度和对账的内勤，20个是跑路线送货的配送员，总预算一年不到八千，他们就给内勤每人一年八十多块买基础款，给配送员每人一年两百八十多块买中档位，加起来总花费七千多，刚好卡在预算里，配送员去年出了个非机动车刮擦的意外，花了一万多医药费也全额报销了，一分没超预算，还解决了实际问题。

如果是公司给员工做福利，想让员工自愿加钱升级更高保障，也可以选基础保障公司出钱，员工自愿补差价升档位的方式，这样公司不用承担全额费用，员工也能根据自己的需求选更高保障。比如我知道一家做互联网运营的公司，公司给每个员工出基础款的钱，每人一年一百块，要是员工觉得不够，想升级成五万意外医疗加额外交通保障的版本，只要自己补一百多块一年就行，全凭自愿，公司不强制，既控制了公司的预算，又给了员工选择空间，不少经常出差的员工都主动补钱升级了，大家都觉得这个安排很贴心。

不管你手里预算多还是少，都别为了省钱选完全没医疗责任的产品，至少要留够基础的意外医疗报销额度，毕竟日常小意外摔碰磕伤、交通小事故的出险概率很高，真出事儿的时候，能报销医药费才是能实实在在帮到员工的保障，别光看总保费便宜，最后关键地方没保障，反而落得员工不满，那就得不偿失了。

五. 赔付流程别嫌麻烦事

出险第一时间就报案，别拖着等伤口愈合、票据丢了才想起来找保险公司。之前有个做行政的小周，下班骑车被电动车蹭了膝盖，当时觉得只是皮外伤不用麻烦，过了半个月伤口感染发炎住院，花了小一万，这才想起找公司买的意外险理赔，结果因为超过了约定的报案时间，理赔核对过程花了两个多月，折腾了好久才拿到赔款，本来能很快办好的事，硬生生拖了很久。

报案之后，立刻把所有相关的票据材料整理好，别乱丢。门诊的挂号单、缴费发票、医生开的诊断书、检查报告，住院的出院小结、费用明细，凡是跟这次意外有关的单据，全部按时间顺序整理好。有朋友觉得这些小单子没用，随手扔，最后补开特别麻烦，有的甚至补不到，直接影响理赔进度。就说之前工地的老王，去年干活被掉落的工具砸伤了脚，当时看完病把发票随手放工具包里，收拾的时候给当废纸卖了，后来跑了三次医院，找了好几个科室才重新补打出缴费凭证，耽误了快一个月才提交材料。

如果是涉及到交通相关的意外，记得留存好责任认定书之类的官方材料。别觉得都是小事不用开证明，没有官方认定的材料，保险公司核对信息也会慢很多。之前有个做销售的小吴，外出跑客户的时候被车碰了，当时跟对方私了，没开交通责任认定书，提交理赔的时候缺少材料，又回头找对方和交警部门补开，来回折腾了好多趟，前后花了一个多月才把材料交齐。

提交材料之后，多留意进度消息，有保险公司需要补充材料的通知，及时配合提供，别不理不睬。之前公司的老陈，理赔提交材料之后就没管，保险公司打了两次电话他没接，发了通知也没看，硬生生把理赔流程拖了两个多月，其实材料只差一个单位的意外事故证明，随手开了就能搞定，就是因为没留意通知耽误了自己拿钱。

最后拿到赔款的时候，核对一下赔款金额和合同约定的是否一致，有疑问立刻联系保险公司或者公司负责投保的对接人问清楚，别闷着不说话，一般核对清楚之后，有问题也能很快处理好。其实整个流程说麻烦也不麻烦，只要每一步跟着要求做，材料齐全不拖延，大多都能很快拿到赔款，不要一开始就觉得流程麻烦拖着不办，反而最后给自己添堵。

结语

总结一下，公司买的人身意外险一年多少钱，主要看承保职工的职业风险和保障额度，普通办公室岗位一年每人几百块就能拿下，高风险职业价格会稍高一些。大家可以结合公司职工的岗位情况、自身预算来选，选的时候记得核对职业类别、如实做健康告知，出险后及时报案留好材料，就能顺顺利利拿到赔付啦。

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