境内旅游险包含自驾吗 境内旅游险等待期

引言

收拾好自驾行囊准备出门玩，临了挑保险却犯了愁——自驾路上的状况到底能不能保？买完之后是不是立刻就能用？这些问题好多朋友都搞不清楚，今天咱们就来把这俩问题说个明白。

一.自驾车祸保障管不管

大部分境内旅游险默认不包含常规自驾车祸的责任，只保你作为乘客乘坐公共交通出的意外，这一点很多人第一次买都踩坑。

之前我朋友小周周末约了三五好友自驾去周边爬野山，出发前一天晚上随手买了一份最便宜的境内旅游险，他当时翻条款只扫了一眼有意外医疗就下单了，觉得反正出去玩都能保。结果刚进山过盘山弯道的时候，会车避让路边羊群蹭到了路基，小周握方向盘的手被碎玻璃划了一道大口子，缝了七针花了小三千，找保险公司理赔才发现，这份基础境内旅游险根本没把自驾驾驶的意外放进保障范围，最后一分钱都没报，白花了保费还窝心。

不是所有境内旅游险都完全不保自驾，不少产品可以附加自驾专属责任，你买的时候多花几块钱加上就行，保障范围就覆盖你驾驶私家车出行发生的意外了，不管是擦伤扭伤需要门诊治疗，还是严重一点需要住院，符合条件都能按约定赔。

还有两个要注意的细节，第一，如果你开的是营运车辆，或者是参加自驾组织的竞速、体验类活动，大部分附加的自驾责任也不赔，普通私人非营运私家车日常出游才符合承保要求；第二，你开车导致的车辆损伤、对方人员和财产损失，境内旅游险的自驾责任不赔，那部分走你本身的车险，境内旅游险只保你自己和车上同行乘客的人身意外损伤。

给你说个直接可操作的建议：如果你这次出行就是全程开私家车，买境内旅游险的时候，直接找支持包含自驾责任的产品，别买基础款再凑附加，现在很多产品都直接做好了自驾出游套餐，比单独加钱更划算。买的时候直接搜保障责任关键词，搜不到就直接问客服，明确说“我自己开车出去玩，保不保驾驶人的意外”，得到肯定答复再下单，别像小周一样稀里糊涂买错。

二.什么时候开始生效

大部分境内旅游险的生效时间，都和等待期挂钩，不同责任的等待期不一样，别拿到保单就以为所有责任都能用。

意外导致的身故、伤残这类责任，大多没有等待期，你交钱投保成功之后，按约定的出行起始时间就能直接生效。举个例子，你提前三天买好了境内旅游险，约定出发那天零点生效，出发当天早上你开车刚出小区就遇到意外，这类意外导致的身故、伤残，符合条款约定就能申请赔付。

医疗相关保障，很多产品会设置1-3天的等待期，这里一定要看清楚条款约定，别踩了时间坑。之前有位张大哥，提前一天买了境内旅游险，第二天一早就出发自驾进山，爬山的时候不小心摔了擦伤，去医院处理花了一千多，申请理赔才发现这份保单的医疗责任有两天等待期，出发当天还在等待期里，最后没能拿到赔付，白白花了医疗费还窝心。

如果你是临时决定出发，当天才买保险，一定要找能选即时生效的产品，不少产品支持投保后1-2小时就生效，适合说走就走的短途出行。比如你周末临时约朋友自驾去周边古镇玩，早上出发前半小时买，选好即时生效，出发后就能正常享受保障，不用担心里程白费。

如果是提前规划好的长途出行，建议提前3-5天投保，把生效时间选在出发当天零点就行，既不用怕等待期卡脖子，也不会浪费多余的保障天数。要是你投保的时候不小心把生效时间选早了，提前好几天就生效，相当于多花了好几天的保费，保障还没用上，完全没必要。

买的时候一定要自己核对一遍生效时间和等待期约定，别只听销售口头说，投保页面的提示和电子保单里的条款都写得明明白白，花两分钟核对清楚，比出事之后再找说法省心多了。

三.不同需求怎么搭配

如果你是刚毕业不久，预算有限又想自驾去周边短途游的年轻人，建议直接选基础版境内旅游险加附加自驾责任的搭配。这个组合不会给你造成太大的经济压力，几百块钱就能覆盖一周以内的短途行程，你只需要重点关注是否包含自驾途中的意外伤害医疗和紧急救援责任就行，不用在一些不常用的高额度保障上多花钱。

如果你是带着老人孩子全家自驾出游，建议侧重提升医疗保障额度，同时加上公共交通意外和自驾双保障。老人孩子出行，磕碰受伤的概率比年轻人更高，高一点的医疗额度，能让你在就医的时候不用太担心费用问题。另外，全家出行一般会走高速、转乘景区接驳车这些，额外加上公共交通保障，不管是自驾还是转乘其他交通工具，都能得到覆盖，整个行程下来保障更全。

如果你是单人自驾长途进藏、或者去西北大环线这种偏远路段，可以选择把高风险保障加上，同时选带有道路救援服务的方案。偏远地区路况复杂，一旦车辆出问题或者身体出现不适，专业救援能帮你解决大麻烦。这类行程建议你把意外身故伤残和医疗额度都选到中等偏上，毕竟偏远地区医疗费用可能更高，保障额度跟上了，遇到问题你才能更安心。

如果你已经买了长期意外险，只是想额外补充境内自驾旅游的保障，建议选择短期专项保障，不用重复买全品类保障。你只需要核对一下自己的长期意外险有没有涵盖自驾出行的责任，一般长期意外险对驾驶意外的保障局限比较大，你可以针对性补充一个和旅行时长一致的专项自驾旅游险，补充医疗和救援责任，既能覆盖缺口，又不用多花冤枉钱。

如果你是多人一起拼车自驾出行，每个人的情况不一样，可以分开搭配适合自己的方案。身体不太好的朋友，重点加重医疗保障和突发疾病保障；年轻健康的朋友，把重点放在意外责任和紧急救援上；带孩子的家长，可以加上针对孩子常见意外的保障，比如误食、跌落这些专项责任。不用大家买一样的，每个人选符合自己情况的，整体下来性价比最高，每个人也能得到自己需要的保障。

图片来源：unsplash

四.出事后怎样理赔顺

第一时间给承保的保险公司打报案电话，别拖着。别觉得自己先处理完所有事再说，很多公司都要求出险后48小时内报案，拖得太久可能会影响理赔核实，白白耽误自己拿钱。比如之前有个大哥，自驾去郊外玩的时候不小心撞了护栏，膝盖磕破缝针，他想着等拆线出院一起报案，结果隔了快两周才说，保险公司需要去现场核实痕迹早就没了，最后折腾了快一个月才办好理赔，要是当时出了问题立刻报案，早就处理完了。

保护好现场，别随便挪车破坏痕迹，也别私下和对方签和解协议，更不要私自承诺赔偿。如果是和其他车辆发生剐蹭碰撞，需要挪车到安全区域的，先拍好几张不同角度的现场照片，包括两车的位置、碰撞的细节、周围的路标路牌，留好证据再挪车。之前有个姑娘自驾和电动车发生剐蹭，她觉得自己有错，当场就给对方转了几千块私了，转头找保险理赔的时候，因为没有事故责任认定，也没有现场证据，保险公司没办法核定到底该赔多少，最后只能赔了一部分，剩下的钱只能自己掏腰包，亏了不少。

按照保险公司的要求整理好所有需要的单据，一样都别落。如果是自己受伤看门诊、住院，要留好医院开的诊断证明、收费票据、病历本、用药清单，要是做了检查，把检查报告也一起收好。如果是自驾出了事故，要把交警开的事故责任认定书、车辆维修的票据和清单都整理好，一样一样理清楚，别乱七八糟揉成一团给保险公司，这样工作人员核对起来快，理赔进度也会快很多。就像之前说的小李，当时他自驾盘山公路的时候爆胎撞了山壁，自己胳膊蹭伤，车头坏了，他出了事故立刻报案，交警来处理完之后，把责任认定书、修车发票、医院的所有单子都按顺序整理好，交给保险公司之后三天就拿到了理赔款，一点弯路都没走。

如果有医保先行报销的，记得要开分割单，别直接把原始票据给医保就不管了。很多人出门都带了社保，住院之后先走医保报销，这种情况一定要提醒医保部门开出报销分割单，带着分割单和剩下的票据复印件找境内旅游险理赔，剩下符合约定的部分还能接着报，不会让你白白浪费保障。

全程跟进进度，有不清楚的地方直接问对接的理赔人员，别闷着不说话。如果提交材料之后超过约定时间还没消息，可以主动打电话问进度，要是对理赔结果有异议，也可以直接提出来，拿出自己手里的证据和保险公司沟通，大多数情况都能顺利解决。按照这几步走，理赔就不会出什么乱子，能顺顺利利拿到该得的赔款。

结语

看到这儿大家肯定都明白了，大部分境内旅游险本身不默认包含自驾保障，如果你是计划自驾出游，一定要提前看清楚条款，确认有没有包含自驾相关责任，也可以附加对应的特约责任。至于等待期，一般意外相关保障都是买完即刻生效，只有部分医疗类责任会有短等待期，买的时候一定要提前看清楚生效时间，别卡着出行当天才买，提前个一天半天入手更稳妥。最后再提醒大家一句，按照自己的出行方式、预算和个人需求挑就好，自驾就盯紧自驾责任，不同年龄按需选额度，出行也能更安心。

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