职工基本医疗保险是社保吗

引言

你是不是刚入职拿到工资条，盯着扣除社保的那栏忍不住问：职工基本医疗保险是社保吗？是不是很多朋友搞不清这块的关系？今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你把困惑都解开。

一. 社保到底算啥险种

职工基本医疗保险就是社保的组成部分，这个结论直接给你，不用绕弯子。你入职之后，单位依法给你缴纳的社保，一共包含五个险种，职工医保就是其中一个，剩下还有养老、工伤、失业、生育相关的险种，都是法定的社保福利。

我给你举个真实的例子，我邻居小周刚毕业进了一家电商公司，每个月工资条上都扣了几百块的社保费用，他一开始搞不清，以为扣的钱里，只有养老才算社保，医保是单独交的额外费用，还跑去人事那里问是不是多扣钱了。人事给他看了缴费明细，他才明白，自己每个月扣的那笔钱里，一部分是养老保险个人缴纳部分，一部分就是职工医保的个人缴纳部分，两个都属于社保缴费，全都是正经的社保待遇。

职工医保和商业医保不一样，它是国家给职工的基础保障，只要你正常入职，单位就必须给你参保，这是硬性要求，不是单位想给就给，不想给就不给的。缴费的时候也不用你一个人承担全部费用，单位帮你交大头，你自己只需要出小头，个人交的那部分钱，会直接进到你自己的医保个人账户里，平时去药店买常用药，去社区医院看门诊，都能直接刷这个账户里的钱用，不会作废，一直归你自己支配。

我再给你说一个真实的细节，小周入职半年之后，得了急性阑尾炎去住院，一共花了八千多块，出院结算的时候，直接刷了自己的医保卡，职工医保报销了快六千，最后自己只掏了两千出头。要是他没交这个职工医保，这八千多就得全自己出，刚毕业没多少存款的他，还得伸手跟家里要钱，正是因为交了职工医保，直接帮他减轻了好大的负担。

这里给你个实打实的建议：不管你刚入职收入多低，只要单位给你交职工社保，你千万别想着申请放弃参保换现金补贴，放弃职工医保，等于丢了国家给你的基础保障，亏的肯定是你自己。哪怕你之后换工作，断缴了一段时间，只要你后续继续参保，之前的缴费年限也会累计，不会清零，你只要记得断缴别超过三个月，避免影响实时报销待遇就可以。如果是灵活就业自己交社保，也一定要优先把职工医保交上，这是最基础的健康兜底，比你瞎买一堆没用的保险靠谱多了。

图片来源：unsplash

二. 普通看病能报多少

普通门诊看病，起付线一般是几百块，也就是说你得先花够这个钱，剩下符合规定的费用才能按比例报销。我身边就有个现成的例子，住在同小区的张姐，今年春天因为慢性咽炎复发，去社区医院做检查拿药，前前后后花了六百多，当地门诊起付线是四百块，所以超过起付线的两百多部分，按百分之六十的比例报销，最后自己只掏了不到两百块，剩下的都直接医保结算了。

如果是去二级、三级大医院看门诊，起付线会比社区医院高一点，报销比例也会低一点。还是拿张姐来说，后来她想去大医院拍个喉镜排查问题，同样花了六百多，大医院门诊起付线是五百块，超过部分只报销百分之四十，最后自己掏的钱比社区医院多了小一百。要是你只是日常看个头疼脑热或者取慢性病的常用药，直接去定点社区医院，报销下来自己花的更少。

住院报销的规则和门诊不一样，住院有起付线，还有封顶线。起付线就是住院你得自己先掏的钱，不同等级的医院起付线不一样，医院等级越高，起付线越高。封顶线就是一年下来，医保最多能给你报的总额度。拿之前在小区楼下开水果店的老王说，去年他因为急性阑尾炎住院，手术加住院一共花了八千多，他住的是三级医院，起付线是八百块，超过起付线、在医保目录里的费用报销百分之八十五，算下来医保报了六千多，自己只花了不到两千，要是没有职工医保，这八千多都得自己掏，压力确实不小。

但要记住，只有在医保药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准范围内的费用才能报，目录外的费用得自己掏钱。还是说老王，当时手术的时候，医生说有两种缝合材料，一种在目录里，一种是进口的不在目录里，老王选了进口的，这几千块材料费就全得自己掏，医保一分都报不了。

所以给你几个实用建议，日常小病优先选定点社区医院，能多报一点；住院或者做治疗的时候，可以主动问问医生哪些项目是在医保目录里的，根据自己的经济情况选；不管怎么样，职工医保哪怕报销有范围限制，日常普通看病住院都能帮你扛一大部分压力，一定要正常缴费别断缴，断缴了就没法即时享受报销待遇了。

三. 为啥还要额外加保

我先给你说个咱们身边真实发生的事儿。去年小区里的张哥，今年刚四十，是家里唯一的挣钱主力，他一直正常交职工医保，觉得看病有报销就够了，从来没想着再买别的保障。结果年初他查出了需要长期治疗的疾病，住院加后续治疗前前后后花了快十八万。

最后走职工医保报销下来，自己还掏了八万多。这八万多里，有一部分是目录外的自费靶向药，还有一部分是起付线、封顶线要自己承担的部分，加上住院期间张哥没法上班，公司只发了基础生活费，家里本来存着准备给孩子报兴趣班、换新车的钱，一下子就掏空了大半，那段时间张嫂天天在小区菜摊挑处理的便宜菜，连以前常买的牛奶都换成了袋装打折款。

职工医保本身就是基础保障，它的报销规则摆在这儿：有起付线，没到起付线的钱得你自己出；有封顶线，超过限额的部分报不了；还有报销比例，目录外的自费药、自费项目一分都不报。就拿门诊来说，很多地方在职职工门诊报销也有比例限制，日常看个小病可能感觉不到缺口，真遇上花钱多的情况，缺口一下子就露出来了。

除了治疗费本身，还有很多隐形开销职工医保报不了。比如生病之后要有人陪护，陪护的人没法上班，这就少了一份收入；大病出院之后需要在家静养，可能一两年都没法回到工作岗位，这部分收入损失，职工医保根本管不着；还有去外地看病的交通费、住宿费，日常买营养补剂的钱，这些也都不在报销范围内，全得自己掏。

所以我直接给你建议：只要你手里有富余的预算，一定要在职工医保的基础上，额外配置合适的补充保障。年轻预算有限的，可以先配置覆盖自费项目的补充医疗，价格不高，就能把医保没报的住院费用再报一部分；年纪偏大，担心得大病的，就配上对应保障，一旦符合约定条件，能拿到一笔钱覆盖治疗费和收入缺口，不用动家里给老人养老、给孩子上学攒的积蓄，整个家庭的生活不会被一场病拖垮。

四. 三类人群咋挑方案

先来说刚入职场的年轻人，刚毕业收入不高，大多身体没什么大毛病，单位已经给交了职工基本医保，这份基础保障已经能覆盖日常感冒发烧、小擦伤这类小问题。我身边有个刚工作两年的小姑娘，前阵子骑电动车赶上班摔了，胳膊缝了五针，门诊加换药花了快两千，职工医保报了一千出头，自己只掏了几百块，完全能承担。年轻人额外加保的话，不用选太贵的，先补一份一年几百块的医疗险，再配一份意外险就够，意外险管意外受伤、身故伤残，价格便宜，刚好对应年轻人日常通勤、户外活动多的风险，一年保费也就两三百，不会给刚攒钱的年轻人添负担。要是预算能再多一点，再补一份重疾险，选定期的就行，保到退休，保额选合适的额度就行，一年缴费也就几千，压力不大。

再说说上有老下有小的中年人，这部分人群是家庭的经济支柱，大多已经有了职工基本医保，但是身上扛着房贷车贷，还要养孩子照顾老人，一旦出了健康问题，不光要付治疗费，还会断了收入，对整个家庭的打击都很大。我楼下开水果店的张哥，今年四十出头，已经交了快二十年职工医保，前阵子查出来需要做手术做治疗，总花费十几万，职工医保报了不到七万，剩下的将近五万还是得自己掏，而且养病期间水果店没法开门，少了每个月的收入，房贷差点断供。还好张哥之前补了重疾和医疗险，医疗险报了没报销的自费部分，重疾险也赔了钱，刚好补上了养病几个月的收入缺口，没动给孩子攒的学费，也没动给老人准备的养老钱。所以中年人买补充保障，一定要先配齐医疗险和重疾险，要是经济条件允许，重疾险选终身的更好，保额尽量覆盖三到五年的家庭开支加上治疗费用，健康告知一定要如实填，千万别隐瞒之前的身体问题，不然到赔付的时候会出麻烦。要是之前已经有一些小毛病，没法买重疾险，那就优先把医疗险买上，先把治疗费用的缺口填上。

接下来是已经退休或者临近退休的老年人，大多已经交够了职工基本医保的年限，退休之后不用再缴费也能享受医保待遇，但是随着年龄增长，生病的概率变高，很多人还有一些基础病，买补充保障的时候门槛比较多。我大姨今年六十二，退休快十年，职工医保一直正常用，前年得肺炎住院，花了三万多，医保报了一半，剩下的一万多自己掏，她退休金每个月也就几千，心疼得不行。想补一份保障，但是因为有高血压，好多重疾险都买不了，最后选了一款可以承保高血压的医疗险，一年几千块，刚好能报医保之外的自费部分。所以老年人买补充保障，先看自己的健康条件，能买上医疗险就先买医疗险，不用纠结重疾险，毕竟年龄大了重疾险的保费会比较高，有些甚至保费比保额还高，就不划算。要是健康条件没法买常规医疗险，也可以选专门给老年人设计的普惠型补充医疗，投保门槛低，对健康要求宽松，价格也不贵，一年几百块，也能帮着分担不少自费的费用。

不同健康条件的朋友也有不同的选法，要是身体完全健康，按照对应年龄的方案选就行，不用纠结。要是身体已经有一些小异常，比如结节、高血压之类的，别轻易放弃，多试几个不同的产品，很多产品对轻微异常是可以正常承保的。千万别隐瞒身体情况去投保，一旦被查到，会拒绝赔付，之前交的钱就白花了。

最后再提一句，不管你属于哪一类，职工基本医保是必须要有的，哪怕是灵活就业自己交，也别断缴，断缴之后就没法享受待遇，退休之后交不够年限也没法终身享受，太吃亏。在职工医保的基础上再根据自己的预算、年龄、身体情况补补充保障，先解决最核心的风险，再慢慢完善，别一下子买太多超出预算的产品，给自己添经济压力。

结语

看到这儿，你肯定已经弄明白了，职工基本医疗保险就是社保的一部分，而且是咱们每个人入职后都能享受到的基础福利，一定要记得参保，千万别断缴，平时门诊、住院都能用上。但它只是打底的保障，没法覆盖所有风险，不同年龄、不同经济情况的朋友，可以根据我们刚才说的方案，搭配合适的补充保障，给自己和家人筑牢安全网就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。