武汉市城镇职工基本医疗保险办法

引言

你是不是在武汉工作，每个月工资扣了医保费用，却还搞不清武汉城镇职工基本医疗保险到底能帮你啥？今天咱们就一起把这事聊清楚。

一. 医保报销有啥门道？

门诊报销，在职职工去社区医院看病，超过起付线的部分，报销比例比大医院高不少，日常感冒发烧配药，优先选社区医院，能多省几十块。住院报销，不同等级的医院起付线不一样，医院等级越高起付线越高，能在低等级医院治的小病，没必要硬往大医院挤，省下起付线的钱也是钱。

住院的时候，只有纳入医保目录的费用才能报，目录外的自费药、自费项目报不了。你住院的时候可以主动跟医生说，尽量多开医保目录内的药，非必须不用选自费项目，能帮你减轻不少负担。

如果你的医保个人账户还有余额，不光能自己买药看病用，家人（配偶、子女、父母）也能共用，家里老人平时常配药，个人账户钱不够用，你的余额就能直接扣，不用再额外掏现金。

办理了异地就医备案的话，在外地住院也能直接刷卡报销，不用自己先垫付再回武汉跑腿报销。如果你平时经常去外地带孩子、探亲，提前在手机上办好备案，遇到突发情况住院能省好多麻烦。

每个医保年度的报销额度有上限，超过上限的部分就走大额医保报销，大额医保不用你额外单独买，每个月跟着医保费一起交几块钱，万一遇到花费比较多的病，也能多一层保障。平时看门诊的时候，保留好你的缴费单据和处方，如果遇到报销卡住的情况，能更快核对信息。换工作断缴的时候，及时续上，断缴期间没法享受报销待遇，千万别断缴超过三个月，不然连续缴费年限会重新算，影响以后的报销比例。

二. 李叔生病花了十万咋赔？

邻居李叔今年58岁，在武汉武昌区的一家超市做理货员，单位一直正常帮他交城镇职工医保，自己没断过缴费。上个月李叔突然胸闷晕倒，送到医院检查出问题，需要住院做手术，前前后后加起来总花费刚好十万块。

先给你捋清楚能报的部分：这十万块里，有两万多是医保目录外的自费项目，比如进口的吻合器、自费的营养针，这部分走职工医保报不了，得自己掏。剩下七万八是医保目录内的费用，李叔住的是三甲医院，武汉职工医保住院有起付线，三甲的起付线大概几百块，这部分起付线得自己出。

接下来算报销：扣除起付线之后的七万七千多，武汉职工医保在三甲医院的报销比例超过八成，算下来差不多报了六万两千块。也就是说，目录内一共七万八，报完之后自己只需要出一万五千多，加上之前目录外的两万多，李叔自己总共要掏三万七千多块。

要是李叔退休了，结果还不一样。退休之后职工医保缴满了规定年限，不用再交钱，报销比例还会比在职的时候高一些，同样十万的花费，自己掏的钱还能再少大几千。

这里给你提两个实用建议：第一，住院的时候主动跟医生说你有职工医保，让医生尽量多开医保目录内的用药和项目，能多报一点是一点；第二，职工医保只是基础保障，像李叔这次自己掏的三万七，对于普通工薪家庭来说也是不小的负担，可以搭配一份普惠型的补充保险，把这部分自费的缺口再补上一部分，压力能小很多。这次报销，李叔从提交材料到赔款到账，全程都是在医院的医保窗口直接结算，不用自己跑腿去申请，出院的时候直接只交自己要付的部分就行，十分省心。

三. 不同收入怎么选搭配？

刚参加工作没几年，每个月到手收入不高，除去房租、吃饭、日常开销剩下不多的朋友，先把城镇职工基本医疗保险交上就够，不用硬着头皮攒钱买额外的补充保障。这个阶段收入有限，先把基础保障攥在手里，职工医保每个月从工资里扣不了多少钱，单位还会帮你交大部分，日常感冒发烧去社区医院开药，或者住院做个小手术都能报，完全能覆盖基础需求。等之后收入涨了，手头余钱多了，再考虑加其他保障就行，别给自己现在的生活添负担。

工作三五年，每个月能存下两三千积蓄的朋友，除了职工医保，可以再搭配一份低费率的普通补充医疗险。这种补充保障每年缴费不高，一般几百块就能搞定，可以覆盖职工医保报销完之后剩下的部分自费费用。比如你住院花了两万，职工医保报了一万二，剩下八千自费的部分，补充医疗险能再报个五六千，自己只需要掏两三千，压力一下子小很多。这个收入阶段，手里有一定余钱，但还没到能随便承担大额医疗支出的程度，加一份低成本的补充保障，性价比很高。

每个月固定收入能到中等水平，除了日常开销，每年能存下几万块的朋友，可以在职工医保加基础补充医疗险之外，再搭配一份针对常见住院项目的额外保障。比如不少人会遇到的微创手术、长期慢病用药，职工医保报销之后，额外保障可以再报一部分门诊的开销，平时去医院做复查、拿长期药，自己花的钱就更少了。这个阶段可以把保障做扎实一点，不用追求超高额度，只要能覆盖大部分常见的医疗开支就可以，也不会给你日常储蓄带来太大压力。

收入比较高，每个月除去各类开销还有不少结余的朋友，可以在职工医保的基础上，搭配两份不同方向的补充保障，一份覆盖常规住院自费部分，一份针对门诊特殊项目做补充。这样不管是日常门诊拿药，还是大额住院治疗，大部分费用都能通过医保和补充保障覆盖，不会动到你买房、理财或者给孩子存的教育资金。高收入阶段更看重资产的稳定，把保障做足，能避免一次大额医疗开销打乱你整体的财务规划。

如果已经到了快退休或者刚退休的阶段，每个月只有退休工资，收入不算高的朋友，只需要保留职工医保，再买一份适合退休人员的普惠型补充医疗险就行，不用再买其他保障。这类补充医疗险缴费低，投保门槛也低，大部分退休人群都能买，刚好能补上职工医保剩下的缺口，不会让你额外花太多钱，也能满足退休之后的医疗保障需求。

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四. 缴费理赔别怕麻烦事

在职的朋友不用操心缴费的事儿，单位会每个月从工资里自动扣走个人需要缴纳的部分，单位承担的部分也会一起按时缴到医保账户里，你只要每个月看看工资条，核对一下扣费记录对不对就行，完全不用自己跑窗口。

要是你离职了换工作，中间断缴也不用慌，断缴不超过三个月的话，找到新工作让新单位直接续上就行，待遇不会断，断缴超过三个月的话，有些地方会有一两个月的待遇等待期，所以换工作的时候尽量和前后两家单位对接好缴费时间，别空太久。如果是你自己灵活就业，那直接在武汉医保的官方小程序或者支付宝、微信的社保板块就能自己缴费，选好缴费档次，每个月按时扣或者按年缴都可以，在家动动手指就搞定，不用跑线下。

真要理赔报销的时候，现在大部分医院都已经开通了直接结算，你住院的时候把医保卡或者电子医保凭证给医院收费窗口，出院的时候直接就给你算好报销的部分，你只需要付自己要出的那部分钱就行，不用你先凑全款再跑回去申请报销，省了好多事儿。要是你是在外地看病，提前在武汉医保小程序上做一个异地就医备案，选好你要去的医院，到时候一样可以直接结算，不用自己垫钱再回来跑手续。

要是遇到没法直接结算的特殊情况，比如突然在外地急诊来不及备案，那你收好所有的材料：医院的诊断证明、收费的原始票据、费用明细清单、住院的出院小结，这些都别弄丢，把所有材料整理好之后，要么交到你参保的社区社保服务点，要么直接上传到武汉医保的官方平台申请报销，一般十几个工作日就会把报销的钱打到你预留的银行卡里，不用反复跑多趟。

最后给你提个醒，不管是缴费还是报销，所有的业务都走官方渠道，别相信网上那种能帮你多报销、帮你补缴领待遇的陌生人，但凡让你转钱要你银行卡密码的都是骗子，自己在官方平台操作，有不清楚的直接打社保服务电话咨询，接线的工作人员会一步步告诉你怎么操作，一点都不麻烦。

五. 身体不好还能买吗？

咱们武汉的城镇职工基本医疗保险，只要你是符合参保条件，哪怕身体有点小问题，也能参保，不用太担心直接被拦在门外。哪怕你之前查出来有高血压、脂肪肝这些常见的慢性病，只要你是单位给办职工参保，单位统一提交材料就能参保，不会额外卡你的健康条件，这是对职工最实在的兜底。

如果你是灵活就业人员自己交医保，哪怕之前有过病史，只要你是武汉的户籍，或者符合武汉灵活就业参保的要求，也可以正常参保缴费，不会因为你身体不好就不让你买。我家楼下张阿姨，之前查出来有甲状腺结节，一直担心自己没法自己交职工医保，去社区社保窗口问了之后，工作人员直接给办了参保手续，缴了第一个月费用之后，过了等待期就能正常享受报销待遇。

但是这里要给你提个醒，参保之前已经有的旧病，参保之后的报销要分情况看。如果是参保之后才发生的相关治疗费用，符合报销范围的都能按比例报；如果是参保之前就已经在治疗的旧病，要等过了规定的等待期之后，再发生的符合规定的费用才能报，刚参保就去报参保前已经在治的旧病，是没法报销的，这点一定要记清楚，别白跑一趟。

如果你已经查出身体有异常，比如结节、囊肿、血压血糖偏高，参保的时候不要隐瞒信息吗？不用，因为职工医保参保不需要你填健康告知，也不需要你提供体检报告，你只需要按要求提交参保材料就行，不用特意隐瞒，也不用额外多讲，按流程走就没问题。

给身体不好的朋友几个实在的建议：第一，能尽早参保就尽早参保，越早缴费，越早过等待期，越早享受待遇，别拖着等着，真等需要看病了才想起参保，那时候过等待期需要时间，反而耽误报销；第二，如果已经有慢性病，参保之后一定要记得办理门诊慢性病备案，备案之后，门诊开慢性病的药、做相关检查，都能按比例报销，能省不少钱；第三，如果你的身体条件不适合买其他商业保险，那职工医保一定要先买上，这是最基础的兜底保障，不管身体怎么样，都能给你兜住大部分看病开销的底，别想着先买别的再买这个，先把这个基础保障攥在手里才稳当。

结语

总的来说，武汉市城镇职工基本医疗保险是咱们每个职工都能用上的基础保障，不管你刚入职场还是临近退休，收入高低或是身体有小问题，都得先把这份基础保障配齐。你看李叔的例子就知道，平时按时缴费，真遇上住院看病，真能帮你省下不少开支，不用太担心看病花钱的压力。记得先把这份基础保障攥在手里，再根据自己的实际情况补其他保障，就能把自己和家人的医疗保障网织得稳稳的。

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