基本医疗保险三个目录是指

引言

你是不是去医院看病的时候，经常搞不懂哪些费用医保能报，哪些得自己掏钱？你是不是想搭配补充保障，却连基础医保的核心规则都摸不清？今天咱们就把开头那个问题说清楚，帮你把医保报销的事儿捋明白。

一.读懂目录范围保无忧

你去医院看病开药拿检查单，走医保报销的时候，能不能报，报多少，全看这三个目录的规定。

第一个是药品目录，目录里把药品分了不同报销类，有的可以按比例全额进入报销范围，有的需要你先自付一部分，剩下的再走医保报销，还有不少不在目录里的药，就得自己全额掏钱了。

第二个是诊疗项目目录，你去做的检查、用的诊疗手段，比如B超、理疗、微创手术这些，都在这个目录里定好规则了。符合要求的项目可以按比例报，一些追求更好体验的特需项目、高端检查，不在目录里就报不了。

第三个是医疗服务设施目录，主要说的是你住院的时候床位费这些基础服务费用，普通病房床位符合标准，能按规定报，你要选条件更好的单人病房，超出标准的部分就得自己补钱。

你去就诊之前，提前问问医生，哪些药品、项目在医保目录内，结合自己的经济情况选，能帮你省不少不必要的开销。比如你只是普通的感冒发烧，开目录内的常用药就能解决问题，不用特意选目录外的高价药。要是你需要做常规体检里的基础项目，也可以问问医生，能不能开纳入目录的项目，帮你减轻一点负担。

日常看病的时候，你可以主动跟接诊医生说，自己走医保报销，请医生尽量优先开目录内的药品和项目，大部分医生都会结合你的病情配合调整方案，不会影响治疗效果，还能帮你省下不少自付的钱。如果你是需要长期用药控制的慢性病，也可以问问社区医院的医生，有没有目录内替代的常用药，药效稳定，价格还更低，长期下来能省出不少钱。

不少人去医院看病，从来不问这些，开完单付完钱才发现，大部分花销都不在报销范围内，自己掏了不少冤枉钱。其实只要你提前留心，多问一句话，就能在不影响治疗的前提下，用好医保的报销额度，把钱花在刀刃上。

图片来源：unsplash

二.自费药款谁来掏腰包

基本医保报销完三个目录内的费用后，目录外的自费药，大多需要个人承担，咱们可以找补充保险来填这个缺口。

如果你是刚工作没几年的年轻人，收入不高，每月可支配的结余不多，不妨选免赔额适中的补充医疗险，每年花几十到上百元，就能覆盖大部分自费药的支出，不会给生活添负担，性价比不错。

如果你是上有老下有小的中年人，本身有稳定积蓄，还有家庭责任要扛，除了买补充医疗险，还可以根据自身健康状况加配一份对应的医疗险，把自费药的报销门槛再降一些，就算用到价格不低的自费药，也不用掏空家里的应急存款。

如果你是已经退休的老年人，大多已经有职工医保或者居民医保，但是老年人身体容易出问题，用到自费药的概率更高，很多商业保险对年龄和健康要求比较严，可以先看看当地城市推出的普惠型补充医疗险，这类产品对年龄和健康要求宽松，大多数老人都能买，每年缴费不多，也能帮着分担自费药的开销。要是身体条件符合商业保险的投保要求，经济条件也允许，也可以选合适的医疗险补充，保障更足。

如果本身身体已经有些小问题，买普通商业补充保险过不了健康告知，那就优先把普惠型补充医疗险配上，哪怕报销比例不算特别高，能报一点是一点，总比全部自己承担要好。

要是你从事的单位有给员工买团体补充保险，记得一定要参保，单位团险的投保条件一般比较宽松，保费也更实惠，大多能覆盖一定比例的自费药费用，不用自己额外多花钱就能多一层保障，别轻易放弃这个福利。

三.按年龄阶段灵活配险

刚毕业参加工作的年轻人，收入不算高，大多租房住，手里积蓄不多，平时主要是磕碰感冒或者突发小毛病需要处理，大多已经参加职工基本医保。建议你先把基本医保缴满，不要断缴，再搭配一份补充医保，保费每月花费不高，就能覆盖基本医保三个目录外的部分自费费用，减轻日常看病买药的负担。这个阶段不用追求高保额的大额支出，先把基础保障搭好，等后续收入涨了再调整就行。

成家之后上有老下有小的中年人，是家庭的经济主力，日常除了自己的医保，还要考虑家人的保障。这个阶段大多数人已经有一定积蓄，建议你和爱人先确认自己的职工医保正常缴费，如果孩子还在上学，给孩子办好城乡居民基本医保。要是家里老人还没办理医保，尽快给老人完成参保。之后可以给家庭里的经济主力补充一份覆盖目录外自费费用的医疗险，保费中等，保额能覆盖大部分大病治疗的自费开销，避免一次大病花掉家里多年积蓄。老人如果年龄大没法买医疗险，可以给老人选普惠型的补充医保，投保门槛低，不管健康状况怎么样大多都能买，能帮着分担部分目录外的药费开销。

已经退休的老年人，大多已经办理了职工退休医保或者城乡居民医保，但是随着年龄增长，患病概率升高，很多时候需要用到三个目录外的自费好药，普通医疗险因为年龄和健康门槛很难买。建议优先买普惠型补充医保，不需要健康告知，每年缴费不多，就能报销部分医保报不了的自费费用。要是老人身体状况还不错，各项指标都正常，可以再选一份年龄符合要求的医疗险，进一步放大保障范围，覆盖更多目录外的治疗费用。

未成年的孩子，一定要先办好城乡居民基本医保，这是最基础的保障，不管孩子有没有先天小毛病，都能参保缴费，报销范围包含三个目录内的大部分治疗费用。孩子平时容易得感冒发烧、肺炎这类小病，也可能遇到意外磕碰需要门诊或者住院，办完基础医保之后，可以补充一份少儿补充医保，价格便宜，能报销一部分医保报完剩下的自费部分，比如孩子住院用到的目录外自费耗材，就能帮着分担一部分开销。

身体状况有异常的朋友，不管你在什么年龄阶段，买普通医疗险会被限制，不用着急，先把基本医保交上，这是不管你健康状况如何都能参保的基础保障，一定会按规定报销三个目录内的符合要求的医疗费用。之后再选普惠型的补充医保，大多不做健康要求，就算已经生病也能买，能帮你报销一部分医保报不了的目录外费用，不会让你因为健康问题没保障，也不用花太多钱，适合大多数健康状况不符合普通医疗险要求的朋友。

四.真实案例测算报销差额

邻居老张今年52岁，去年冬天得肺炎住院，还用上了目录外的辅助消炎药和术后营养支持针剂。这次住院一共花了两万一千多，走基本医保报销完，自己还要掏八千多。

咱们来一笔一笔算清楚。总费用里，三个目录范围内的费用是一万两千多，基本医保按当地规定报了八千八百多，剩下的三千多目录内费用，加上四千八百多目录外的药品、耗材费用，加起来就是八千出头的自付部分。这里面，七千多都是目录外的花费，这部分基本医保不覆盖，得自己想办法补。

如果老张提前配了补充险，这个差额会少很多。按照常规的补充报销规则，目录外的合理花费，扣除几百块免赔额后，能报七成左右，算下来就能报四千多，最后老张自己只需要掏三千多，压力一下子小了一半还多。

很多人觉得有基本医保就够了，不用再额外配置，等到真住院算账的时候才发现，目录外的开销往往占了自付部分的大半。像老张这次，要是没有补充，八千多全得自己出，对于每月只有几千块退休金的家庭来说，也是一笔不小的开支。

给大家的建议很明确，先确认自己基本医保的三个目录报销范围，算一下自己能承受的最大自费差额，再根据自身情况配对应的补充保障。预算有限可以选便宜的一年期保障，预算宽松可以选长期保障，把目录外的缺口填上，真遇到事的时候，不用动用自己攒的养老钱或者子女的教育储备，保障更踏实。

结语

说到这就给你把答案说清楚啦，咱们国内基本医保的三个目录，就是药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录，只有落在这三个目录里的医疗费用，基本医保才能按规则报销，目录外的得自己承担。看完这些你也能明白，如果你是刚工作不久、预算有限的年轻人，先把基本医保交上，再补充一份价格不高的普惠型补充医疗险就能覆盖大部分目录外开销；如果是上有老下有小、预算充足的中年人，再加一份合适的商业医疗险做补充；如果是给退休的长辈买，本身有医保的情况下，重点补充能覆盖目录外自费药的险种就好。就像咱们前面说的老张，就是靠基本医保加补充保障，把原本要自己掏的十几万自费费用报了一大半，压力轻了好多。先搞懂三个目录的规则，再根据自己的情况补保障，就不会花冤枉钱，能给自己攒够踏实的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。