基本医疗保险参保率稳定在

引言

咱们日常都离不开基础医疗保障，你有没有好奇过，在覆盖率这么广的基础保障之外，咱们普通人还能怎么搭配合适的保障，给自己添层安心呢？今天咱们就来聊聊相关的内容，帮你理清思路找到适合自己的方案。

一. 基本医保能兜底吗

我给你说个真事，前阵子楼下开水果店的张叔，夏天吃凉的闹了急性肠胃炎还引发了阑尾炎，住院做手术加上术后调理，前前后后一共花了快九万。张叔一直交着职工基本医保，最后算下来报了五万出头，自己还要掏三万八。这三万八对开小水果店的张叔来说，差不多是小半个月的流水收入，还是有点心疼的。

从这个事儿就能看出来，基本医保能兜住大部分日常看病的底，但没法覆盖所有花费。基本医保的报销有明确的目录限制，只有目录内的药品、检查项目才能按比例报销，很多效果好的进口药、自费耗材，还有一些特殊的护理项目，都不在报销范围内，这些钱都得自己掏。

除了目录限制，基本医保还有报销封顶线，要是遇到花费比较高的治疗情况，超过封顶线的部分也得自己承担。就说我同事小姨，常年需要做理疗缓解关节问题，每次理疗大部分项目都得自费，一年下来积累的花费也有小一万，基本医保报不了多少，全得自己扛。

针对这种情况，给不同情况的朋友几个直接的建议。如果你是在职职工，单位一般会给安排统一的补充医疗，一定要参保，这个补充医疗就能报销一部分基本医保报不了的自费部分，保费大多很低，性价比很不错。如果你是城乡居民参保，没有单位给的补充医疗，可以自己买一份普惠型的补充医疗险，一年花费也就几十块，能覆盖不少目录外的自费药品花费，适合预算不多的朋友配置。

要是你年龄还轻，身体健康，预算也比较充足，可以在基本医保的基础上，再搭配一份百万医疗险，百万医疗险能覆盖基本医保报销后剩下的大部分自费花费，一年几百块就能拿到不错的保额，哪怕遇到花费较高的治疗，也不用太担心掏不起钱。不管你是什么情况，基本医保都是一定要参保的基础保障，在此之上，根据自己的经济情况加保补充，就能把保障缺口补上，不会让一场病花掉几年的积蓄。

二. 各年龄段咋挑选

18到25岁刚毕业参加工作，手里积蓄不多，收入不算稳定。这个阶段优先把居民医保或者职工医保交上，一年缴费几百块，就能覆盖基础住院门诊报销，这是最基础的保障不用省。预算有限的话，只需要再加一份低价位的医疗险，一年缴费几十到上百块，就能覆盖医保报销后剩下的住院自费部分，不用买太贵的长期险种，先把基础保障打牢就行。举个例子，刚毕业的小吴在互联网公司做运营，月薪不高，去掉房租吃饭剩不了多少，他只交了职工医保，加了一份百元以内的医疗险，上个月得急性阑尾炎住院，医保报了八千多，剩下三千多自费的部分全部走医疗险报了，自己只花了五百多门槛费，压力小很多。

26到35岁大多成家立业，上有老人要养下有孩子要带，背负房贷车贷，这个阶段家庭责任重，是家庭的主要收入来源。首先一定要把自己的职工医保交满，不要断缴，断缴了没法享受实时报销待遇。其次，按照家庭收入分配保障预算，一般拿年收入的5%到8%配置就够，不会影响日常生活开支。家庭支柱优先配置足额医疗险，再配置对应额度的重疾保障，万一出事，能拿到钱弥补收入损失，也能覆盖治疗费用，不会把整个家庭拖垮。比如这个年龄段的陈先生，夫妻两人都上班，孩子刚上小学，两边老人也都在老家需要赡养，他们俩都交了职工医保，每人配置了对应的医疗险和重疾保障，一年一共花八千多，占家庭年收入的6%，刚好在承受范围内，就算一方身体出问题，也不会卖房子卖车凑治疗费，家庭生活能维持正常。

36到50岁，身体开始出现小毛病，血压血糖血脂容易出问题，这个阶段，首先一定要保证自己的医保一直有效，不要停缴。买商业险的时候，要如实填写健康告知，不要隐瞒身体状况，不然理赔会出问题。如果身体状况已经不符合重疾类险种的投保要求，不用硬买，优先配置百万医疗险，能买到啥样的就买啥样的，实在买不到商业医疗险，也可以买专门针对中老年群体的普惠型补充医保，缴费低，投保门槛低，大部分身体有小毛病的人都能买。这个年龄段不要盲目买返还型险种，保费贵，保额低，不如把钱花在提高医疗保障额度上，更实用。比如张大姐42岁，查出来有甲状腺结节，买重疾险被除外责任，她就直接买了普惠型补充医保加百万医疗险，一年一共几百块，就算结节发展成需要治疗的问题，也能报销大部分费用，自己不用掏太多钱。

51岁以上的退休或者临近退休群体，已经有职工医保或者居民医保打底，这个阶段不用追求太高的保障额度，重点放在门诊和住院自费费用的补充保障上。如果身体条件允许，能买商业医疗险就买，不能买的话，就配置普惠型补充医保，再搭配一份意外险，这个年纪容易摔倒磕碰，意外险能报销意外受伤的治疗费用，一年缴费也就一两百块，性价比很高。不要听信推销买那种给子女留收益的储蓄类险种，年龄大了买这类险种，回本时间长，占用养老钱，不如把钱留着当医疗备用金，更实用。比如王阿姨58岁，退休后养老金够花，她有职工医保，买了普惠型补充医保，又加了一份意外险，去年下楼扔垃圾摔了骨折，住院花了三万多，医保报了两万，剩下一万多，补充医保报了五千，意外险报了四千，自己只花了一千多，不仅没动自己的养老存款，子女也不用掏钱贴补，很省心。

未成年人群体，孩子出生后先办居民医保，这是基础保障，出生三个月内办了从出生就能享受待遇，万一刚出生就得病住院也能报。居民医保办完之后，给孩子配置一份少儿医疗险，一年缴费一百多，就能覆盖医保外的自费住院费用，再搭配一份意外险，孩子调皮容易摔烫碰伤，意外医疗能报销门诊治疗费用。少儿群体不用买太贵的终身重疾，先买定期保障到成年就行，缴费低，保额够，等孩子成年之后，让他自己根据需求再配置就可以。比如邻居家的小朋友，刚满3岁，跑着玩的时候不小心被热水烫伤，去医院做了处理加祛疤，一共花了八千多，居民医保报了三千，剩下五千多走意外险和医疗险全报了，家里没花什么钱，家长也不用心疼钱耽误孩子祛疤治疗。

图片来源：unsplash

三. 条款细节怎么看

先给大家说第一个要盯紧的点，健康告知怎么看。别听人说啥都不用填直接签字，也别怕自己有点小毛病就干脆不买。就拿小区的陈阿姨举例，她之前查出来过甲状腺结节，投保的时候想着都是好几年前的小事了，就没写进去，结果后来查出甲状腺相关问题需要理赔，保险公司核对既往病历，发现没如实告知，就没法赔付，陈阿姨后悔了好长时间。建议你拿到健康告知问卷，问到的问题一条条对着自己的体检报告、病历本核对，有的问题只问两年内的体检异常，你就只说两年内的，超出范围的不用主动说，问啥答啥，没问的不用多讲，别给自己加戏。

第二个要划重点的，是免责条款。免责条款就是写在合同里，说了哪些情况不赔的内容，很多人买保险只看保什么，不看不保什么，最后出事了才发现自己踩坑。之前有个做网约车的小周，买保险的时候没看免责，结果跑单的时候出了意外，申请理赔才发现，条款里写了营运车辆发生意外免责，因为他买的是私家车意外险，最后一分钱没拿到。建议你直接翻合同里的免责部分，一条条过，像无证驾驶、故意违法这些常规免责大家都知道，重点看有没有特殊约定，比如部分高风险运动、某些既往症是不是在免责里，提前心里有数。

第三个要看清等待期的约定。等待期就是买完保险之后，得过一段时间出险才赔，刚买完没几天就出险，大多是不赔的。不同保险的等待期不一样，你得看清楚是多少天，有没有分段约定。比如有的重疾险，等待期内查出来结节，不仅这次不赔，相关的后续疾病也都免责，有的只是这次不赔，不影响后续保障，差别很大。给大家举个例子，小吴刚买完重疾险，单位组织体检查出来肺结节，正好在等待期里，他怕不赔就干脆没告诉保险公司，两年后发展成病变申请理赔，又被查出等待期就有异常，还是没拿到赔偿，如果他买之前就看清楚条款，知道等待期出险要及时告知，也不会走到这一步。建议你买完之后，如果等待期内做体检，发现异常先找保险公司问清楚，按照条款要求走流程，别私自隐瞒。

第四个要看清楚赔付的相关约定。比如医疗险，是先经医保报销之后才能提高赔付比例，还是不管有没有经医保都按同一个比例赔？有的医疗险要求必须在二级及以上公立医院普通部才能赔，去私立医院或者特需部就不报，这些都得看清楚。比如同事小郑之前发烧去了家附近的私立医院，花了几千块，申请理赔才发现条款要求必须公立，最后只能自己掏钱。如果你平时喜欢去私立医院看病，或者有去特需部的需求，就得挑没有这个限制的条款，别光看保费便宜就下手。

第五个要说一下缴费和保障期限的细节。你选的是一年一交的短期险，还是保几十年的长期险？条款里有没有保证续保的约定？有的短期医疗险，第一年赔过钱，第二年就不让你续保了，如果是长期险，就算身体健康变差，也能接着保，这点差很多。比如张哥之前买的一年期医疗险，赔了一次一万多的住院费，第二年想买就被拒保了，后来换了好几家才买到，还贵了不少。建议你如果是买长期的健康类保险，一定要看清楚保障期限写的是多久，续保条件是什么，别稀里糊涂签了字，后续要用的时候出问题。

四. 理赔快不快很重要

我先给你说个实打实的例子。去年春天小王骑车下班，被路边突然窜出来的电动车蹭倒，摔断了小腿骨，住院打钢板花了近四万，社保报了两万出头，剩下的一万八千多都走商业医疗险报销。

小王当时摔倒之后第一时间就给保险公司打了报案电话，挂了电话就按客服提醒，把交警开的事故认定书、医院的病历、缴费发票、费用清单这些资料都整理好，拍照上传到保险公司的线上理赔端口。第三天的时候，理赔款就直接打到了他的银行卡里，一分不少到账，刚好用来付康复理疗的费用，一点没耽误事儿。

要是换个理赔慢的情况呢？之前我身边另一个朋友，出了意外之后，拖了快一周才想起报案，还漏交了好几个关键材料，保险公司来回补材料补了三次，前前后后折腾了快一个月才拿到钱，那段时间他本来就因为养伤没法上班没收入，等着钱付房租的时候拿不到，愁得整宿整宿睡不着。

给大家第一个直接建议，买之前一定要问问身边已经买过同类型产品的熟人，或者自己查一查，这家保险公司常规理赔的平均时效是多久，别只看宣传里说的，要找真实用户的反馈。

第二个建议，自己要提前记好理赔的流程，出险之后第一时间报案，别拖着，不管是意外还是生病，刚出问题的时候资料都齐全，越拖越容易弄丢材料。医院开的所有单据，不管是发票、清单还是诊断书，都要留好原件，自己提前复印一份备份，避免原件交上去之后自己没底。

第三个建议，尽量选有线下服务网点的保险公司，要是遇上线上提交搞不懂的复杂情况，直接去网点找工作人员帮你核对材料，能少走很多弯路，也能加快理赔的进度。你想啊，万一遇上急着用钱的情况，理赔款早拿到一天，就能早一天解决燃眉之急，这比什么花哨的宣传都实在。

结语

基本医疗保险参保率稳定在，这给咱们普通人扎牢了最基础的健康保障网。基础保障已经铺好，咱们只要根据自己的年龄、收入、身体状况，补好合适的补充保障就行，不用贪多，适合自己就好。只要选对搭配，不管遇到啥健康问题，都能踏踏实实治病，不用太担心钱的事儿~

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