基本医疗保险缴费基数是什么意思

引言

你每个月工资条里都能看到医保扣费，但总疑惑为啥这个数一会儿变、每个人还不一样？这里面的门道就跟咱们说的基本医疗保险缴费基数直接挂钩，今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 基数的计算规则在哪

如果你是在单位上班打工人，计算规则很直接，你的缴费基数，就是你上一整个自然年度，所有月工资加起来，算出来的月平均工资。这里说的工资，不是只算你每个月拿到手的基本工资，你的绩效奖金、年终奖、各类岗位补贴，都要算进去算平均，不是单位随便给你填个低数字就行的。

有些朋友会问，那我刚入职新公司，上班还没满一年，没有上年度的平均工资，这时候基数怎么算？这种情况一般会按你入职当月的全月工资来定初始基数，等下一个社保年度核定基数的时候，再按你这一年的实际收入重新核算调整就行。

这里给你划个硬性规则，缴费基数不是想定多少就定多少，它有上下限约束。下限一般是当地公布的上年度社会平均工资的六成，上限一般是当地社会平均工资的三倍。如果你上年度月平均工资，比当地定下的下限还要低，那就按下限来算你的缴费基数。如果你月均收入比上限还高，超过的部分不用算进缴费基数里，直接按上限标准缴费就行。

我们举个实际例子来说，你就清楚了。比如小周在南方某城市上班，当地当年社保缴费基数下限是四千，上限是两万。小周上一年每个月收入加起来平均下来是三千八，比下限四千还低，那小周的缴费基数就按四千算。如果小周月均收入拿到了两万二，比上限两万高，那缴费基数就按两万算。如果小周月均收入正好是八千，卡在上下限中间，那就直接按八千做缴费基数。

缴费之后，单位一般会在每个月发工资的时候，帮你代扣个人需要缴纳的部分，单位承担的部分直接由单位缴纳，不用你自己操作。你每个月可以在社保相关平台查到自己的缴费基数，如果发现单位给你报的基数和你实际收入差太多，可以找单位人事核对更正，别让自己的待遇受影响。

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二. 基数大报销会更多吗

直接给你说结论：不会哦，基数大小不直接决定你的报销比例高低，两者不是划等号的关系。

咱们先拿具体的例子说，比如你在单位上班，同事小李月工资比较高，缴费基数就跟着高，每个月从工资里扣的医保钱更多，你月工资低一点，缴费基数低，扣的钱更少。如果两个人都得了普通肺炎，住同一家医院，用的都是医保目录内的常规药和常规治疗项目，最后出院报销的时候，你俩的报销比例是一样的，不会因为小李缴费基数高，就给他报的比例更高。

那缴费基数高，到底多出来的钱去哪了？其实大多进到了你自己的医保个人账户里。你的缴费基数越高，每个月划入个人账户的钱就越多，你去药店买个常用药，去社区医院拿个慢性病的药，都可以刷个人账户的钱，相当于个人账户里的可支配余额变多了，这才是基数高带来的直接好处。

真正影响报销多少的，其实是你住院治疗用的药品、诊疗项目是不是在医保目录范围内，还有你看病的医院等级，以及当地医保报销的起付线、封顶线规则。如果你的治疗用了很多医保目录外的自费药、进口器材，不管你缴费基数有多高，这些超出目录的部分都没法报销，你自己要掏的钱还是会很多。如果两个人在同一家医院看病，用的都是目录内的项目，哪怕缴费基数差一倍，报销的比例也不会有差别，最终报销的金额差，只会来自你总花费的不同，不会来自缴费基数的不同。

给大家提个实用建议，如果你是单位参保，缴费基数是按规定和你的工资挂钩的，不用纠结基数高好不好，正常缴费就可以。如果你个人以灵活就业身份参保，想要多留点钱在个人账户方便日常买药，可以选稍高一点的基数；如果只是想要保住院报销的基础保障，选中等档位就完全够用，不用刻意追求高基数，也不用因为自己基数低就担心住院报销少，基础报销待遇不会打折扣。

三. 个人参保怎么选择

如果你是刚进入灵活就业状态，每个月收入不稳定，刚创业或者刚辞掉全职工作准备在家待业过渡，建议先选中等偏下的档位。这时候你手头余粮不多，先把基本保障落袋为安最重要，没必要硬扛高缴费给自己添压力，毕竟先保住参保身份不断缴，比追求高个人账户存入更关键。比如刚辞了奶茶店全职工作准备自己接饮品外摆单的小周，每个月营收浮动大，有时候旺季能赚小一万，淡季可能只有两千多，他就选了中等偏下的档位，每个月扣的钱不多，不会影响日常进货周转，也一直保持着参保状态，万一有个头疼脑热去诊所拿药也能刷个人账户，住院也能按规则报销。

如果你每个月收入比较稳定，能稳定拿到当地平均工资水平的收入，身体健康状况一般，平时经常去医院拿药、做检查，建议选当地平均水平的档位。这个档位缴费压力不算大，每个月划入个人账户的钱也能覆盖大部分日常开药、体检的开支，相当于把一部分收入提前存到医疗保障账户里，平时用得着，住院也不影响待遇，属于性价比不错的选择。比如平时接设计散单的林姐，每个月稳定能拿到六千多，当地平均工资就是六千出头，她就选了对应平均工资的档位，每个月划入个人账户的钱够她买降压药、做常规体检，不用自己额外掏太多现金，缴费也没压力，她自己也觉得挺合适。

如果你收入比较高，平时很少去医院，个人账户的钱用不完，打算长期以个人身份参保，可以选偏高一些的档位。每个月多缴的费用，大部分都会划入你的个人账户，这个账户里的钱可以累计，不会清零，以后退休了也能继续用，还可以给家属在定点药店买药用，相当于给个人医疗账户攒了一笔灵活使用的储备金。比如做自媒体的阿凯，每个月收入稳定在两万以上，身体挺好很少去医院，他选了偏高的档位，每个月划入个人账户的钱攒下来，现在已经攒了几万，平时给爸妈买降压药、降糖药都从这里扣，不用自己掏现金，还一直保持正常参保待遇。

如果你马上就要退休，还差几个月或者一两年就交够要求的年限，只是暂时以个人身份补缴或者续保，选最低档位就可以。这个阶段你只是为了凑够缴费年限，保住退休后的终身医保待遇，不需要追求高基数带来的个人账户存入，能少缴一点是一点，只要保持参保状态、缴够年限就够了。比如还有一年就满退休年龄的老陈，之前在单位交了十四年，辞职后自己交最后一年，他就选了最低档位，只花了很少的钱就凑够了年限，退休后直接享受终身医保待遇，很划算。

如果你健康状况不太好，已经确诊了一些需要长期服药的慢性病，而且手头的资金也比较宽松，可以直接选对应你收入水平的最高档位。每个月划入个人账户的钱更多，能覆盖你长期吃药的大部分开支，减少你每个月要掏的自费现金，而且不会影响你的住院报销待遇，对长期需要用药的人来说，能减轻不少日常医疗开支的压力。比如有慢性病的老王，自己做建材小生意，手头比较宽松，选了最高档位之后，每个月个人账户划入的钱基本够他买日常吃的药，不用额外从生活费里扣钱，压力小了很多。

四. 老张的下限缴费吃亏记

老张今年四十出头，在老家县城做装修散工，属于灵活就业人员，自己缴基本医疗保险。

每年缴保费的时候，老张都要在缴费档位里挑一遍。县城装修工收入不稳定，有时候忙活大半个月也接不到单，他总想着能省一点是一点，连续五六年都选了当地规定的缴费下限档位，每个月省出小几百块，都攒下来给读高中的女儿当生活费了。

去年冬天，老张赶工的时候从脚手架摔下来，左腿骨折需要住院做手术，前前后后住了十天院，总共花了四万多费用。出院结算走医保报销的时候，老张才发现，自己个人账户里没剩多少钱，很多需要刷个人账户支付的检查费、自费耗材费，都得额外掏现金。最后算下来，自己掏了快两万块。

老张拿着结算单蹲在医院走廊抽烟，越想越纳闷，自己一直按时缴医保，怎么自己掏的钱这么多。后来他找在社区做社保协理的老陈问，才明白过来。他选了下限缴费，每个月划入个人账户的钱本来就少，这么多年攒下来的额度也不多，需要个人账户支付的部分，就只能自己多掏现金。而且他一直没买其他补充保障，所有额外的费用都得自己承担。

如果你也是灵活就业自己缴基本医疗保险，收入稳定的话，建议选中等档位缴费，每个月多掏几十上百块，个人账户划入的钱更多，平时买个常用药、付门诊检查费都够用，不用额外掏现金。如果收入确实波动大，只能选下限缴费，那一定要记得给自己加一份合适的补充保障，把医保报不完的部分兜住，万一遇到生病住院，不会一下子把家里的积蓄花掉大半。就像老张之后，把缴费档位调到了当地平均水平，还添了一份补充保障，心里踏实多了。

结语

说白了，基本医疗保险缴费基数就是咱们计算每个月要交多少医保费的基准数呀，它不光影响你每个月医保个人账户进账多少钱，对咱们灵活就业朋友来说，还直接关系每个月要掏多少钱出来缴费。就拿咱们说的老张的例子，他选了低档位缴费，每个月掏的钱少，但个人账户进的钱也少，生病的时候自费部分压力不小。不同情况的朋友可以按自己情况选：上班族不用自己操心，单位会按规定给你申报基数；刚工作收入不高的年轻朋友，按单位申报的正常缴费就行，不用额外纠结；如果是灵活就业朋友，收入稳定选中等档位就好，收入暂时紧张可以选偏低档位，后续收入涨了再调整，别忘了如果经济条件允许，可以再补充点别的保障，给自己更稳的兜底。

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