国外旅游险必须买吗 旅游险国外赔偿

引言

准备出国游玩的朋友，是不是都在心里打过问号：去国外玩，旅游险真得安排上吗？要是真出了事，在国外能顺利拿到赔偿吗？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你把出行保障安排明白。

一 出发前必读哪些保障条款

先明确，一定要看境外医疗相关的约定，这是国外旅游险里最实用的一项。别光看有医疗保障就下单，得看清楚保障的内容包不包含你行程里要做的活动——比如你计划去出海浮潜，得看看条款里有没有把这类水上项目列在保障范围内，不少基础款会把高风险运动排除在外，要是没注意，真出事了赔不了，后悔都来不及。之前有个姑娘去东南亚海岛玩，提前买了基础款旅游险，出海浮潜的时候脚被珊瑚刮伤，缝针花了不少钱，申请理赔才发现条款里把水上休闲运动列在了免责里，最后只能自己承担费用，坏了一整趟行程的心情。

再看紧急救援的条款约定，这是国外旅游很关键的一项。不少人觉得自己身体好，不会出大事，但万一遇到突发状况，境外的救援和转运费用往往很高，得看清楚条款里有没有包含当地医疗转运、送返回国的服务，还要看救援服务的覆盖范围有没有包含你要去的国家，有没有二十四小时的中文服务通道——毕竟在国外人生地不熟，语言不通的时候，能找到中文对接的救援人员太重要了。之前有个大叔去欧洲旅游，突发急性肠胃炎需要转院到有中文医护的医院，因为买的保险条款里明确包含了跨院转运的费用，救援机构直接对接安排，不用自己先掏钱垫付，省了好多麻烦。

接着要看看免责条款，这部分别嫌麻烦跳过去，一定要逐行扫一眼。除了刚才说的高风险运动，还要看看有没有排除你本身就有的旧疾——不少旅游险会把投保前就有的慢性病急性发作列为免责，如果本身有基础病，出行前要找能覆盖符合条件的旧疾突发保障的产品，别抱着侥幸心理跳过这部分。比如有位阿姨本身有高血压，去境外旅游的时候血压突然升高需要住院，因为买的时候没看免责，条款明确说既往症不赔，最后只能自己支付住院费，花了好几万。

然后要看看财产相关的保障条款。如果你出门带了电脑、相机这类贵重物品，要看看条款里对随身财物损失的赔付约定，有没有设置单件物品的赔付上限，需不需要提供购买凭证，还有行李延误的赔付条件，要满足多久的延误才能申请赔付，这些细节都得摸清楚。之前有个摄影爱好者去境外拍照，相机在去景点的大巴上被盗，他买的保险单件财物赔付上限是三千，可他的相机买的时候花了八千，最后只拿到三千的赔付，就是因为没提前看清楚单件赔付的限额约定。

最后要看看行程变更相关的条款。比如你因为符合约定的原因不得不取消行程，或者缩短行程，能不能拿到对应的退费保障，还有航班延误的赔付，是按照延误时长赔付，还是必须满足取消航班的条件，这些都得提前看清楚。比如之前有个小伙提前半年订了境外的机票酒店，结果出发前家里有事走不了，他买的保险包含行程取消保障，符合条款约定的原因，最后拿到了大部分订票费用的赔付，减少了不少损失。

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二 不同预算怎么挑选产品

学生党预算有限，大多是跟团出境游学或者毕业旅行，行程短，出行目的地也是成熟的旅行城市，这种情况选基础保障就够。你只需要挑覆盖意外医疗、行李丢失、行程延误基础责任的产品，每天几块钱就能搞定，整体保费不会超过一百块。之前有个大二学生毕业旅行去境外，出发前选了这种基础款，花了不到八十块，结果在景点摔破膝盖缝了五针，境外门诊花了近三千块，最后全部走保险报销，花小钱办了大事，完全没给本来不宽裕的生活费添负担。

刚工作没两年的年轻职场人，预算一般在一百到三百之间，大多是自由行，出行天数大概一周到十天，可以在基础保障之外加上个人责任保障和行程变更保障。比如你不小心碰坏了餐厅的餐具，或者碰了别人的东西，这项责任能帮你赔，万一临时因为身体原因改了机票酒店，也能赔一部分损失，刚好匹配自由行可能遇到的各类小风险，保费也不会给月薪族造成压力。

中年家庭出游，预算可以放到三百到五百之间，一家三四口出行的话，人均也就在一百多。这类出行一般天数更长，去的地方可能偏远一点，还带着老人孩子，身体出状况的概率更高，可以选医疗额度更高的选项，再加个紧急医疗转运的责任。之前有个阿姨跟着子女去境外玩，突发心脏不适，当地医院建议先转回国内治疗，光转运的费用就花了几万，因为提前买了够额度的保险，这部分钱全由保险公司对接支付，子女不用临时凑钱，也不用到处找转运资源，省了好多心。

商务出行的人群，出行频率高，随身携带的设备、样品都比较贵重，预算可以放到五百以上，可以选覆盖高值物品损失、多次出行的保障。不少商务人士一年要出境三四次，买单次的不划算，选全年多次出行的产品，一次付费就能保一整年的所有出境行程，还能增加随身财物的保额，就算笔记本电脑、商务样品丢了，也能得到对应的赔付，不用自己承担损失。

不管你预算多少，都别为了省几十块钱跳过核心保障，也别盲目买超出你需求的附加责任。预算少就抓核心，只保意外和医疗，预算足就补你需要的附加责任，只选对的不选贵的，符合自己的出行情况就可以。

三 生病住院费用如何理赔

第一，所有看病的纸质材料都要收好，别随便乱扔。不管是挂号单、缴费发票，还是医生写的诊断证明、检查报告，每一样都整理好。去年有个游客去东南亚出游，半路突发急性肠胃炎，上吐下泻整个人都脱了水，在当地诊所挂了三天水才好。他嫌发票占地方，随手把两张小额的缴费单据丢了，最后申请理赔的时候，差了单据的那部分费用没法报销，只能自己承担，平白损失了小一千块。

第二，提前弄清楚哪些医院的费用可以赔，别随便找地方看病。一般来说，国内保险公司认可国外正规的公立医院，部分私立诊所也在保障范围内，但是没有合法资质的小诊所肯定不赔。如果你去偏远的小城玩，身体出了问题，尽量找当地政府认证的医疗机构，要是实在找不到合适的，也要提前联系保险公司的对接人员问清楚，确认这家机构符合要求再看病，别等看完病才发现不符合理赔要求，白白花钱。

第三，分两种情况申请理赔，流程不一样。如果你在国外看病的时候，可以联系保险公司，部分产品支持保险公司直接和医院结算，你不用自己先掏钱，这种是最省心的。如果需要你自己先垫付费用，那保存好所有材料回国之后再提交申请就行，只要材料齐全，审核通过之后，钱款就会打到你的预留账户里。

第四，有既往症的朋友要格外注意。如果你本身就有常年需要吃药控制的慢性病，出发前最好翻清楚条款，看看这类病症急性发作在国外能不能赔。举个例子，有位本身有高血压的阿姨，出门旅游的时候没按时吃药，血压突然飙升住进了当地医院，她买的产品里包含了原有病症急性发作的保障，最后提交了自己平时的就诊记录和这次的看病材料，顺利拿到了理赔款。但如果条款里明确把既往症排除在外，那相关费用肯定没法赔，买的时候一定要看清楚。

第五，申请理赔别拖，记得在规定时间内提交材料。大多产品要求你回国之后半个月到一个月之内提交申请，别等过了好几个月才想起这件事，到时候材料找不到了，也错过了申请时间，理赔肯定就办不成了。只要你按要求准备好材料，符合条款约定的保障范围，理赔流程一般都比较顺畅。

四 丢包受伤案例是怎么赔的

我先给你说个真实发生的事儿。去年张阿姨跟着子女去国外探亲，出门逛景区的时候把随身挎包落在了观光车上，等回去找的时候已经不见了。挎包里不仅有她的随身钱包、手机，还有刚换的当地现金，连护照都放在里面。

张阿姨一家人急得不行，先是去景区当地的警局报了案，拿到了警方开具的遗失证明。整理好材料之后，立马联系了投保时留的国内客服电话，客服当天就给指导了后续流程，告诉他们需要补充哪些材料。

那你知道要准备哪些材料吗？如果是物品遗失，你得拿到警方或者景区管理处开具的遗失/被盗证明，还要准备好遗失物品的购买凭证，比如手机的购买发票，要是现金的话，要提供换汇时候的相关记录。要是是受伤的话，得留好医生开的诊断书、所有的缴费发票、检查报告，这些一样都不能少。

再给你说个受伤理赔的例子。之前小李跟朋友去国外爬山，不小心崴了脚，当地诊所处理加上拍片花了不少钱。他当时买了对应的旅游险，就按照要求把所有的缴费单据、诊断报告都拍了清晰的照片，回国之后整理好纸质材料提交给保险公司，不到两周，符合赔付范围的费用就打到他的银行卡里了。

要提醒大家一句，不管是丢东西还是受伤，一定不要忘了第一时间联系保险公司报备，别拖到回国好几个月才说，容易耽误理赔流程。另外，要是你自己本身有旧伤，出行前要看看条款里有没有相关约定，旧伤引发的问题一般不在赔付范围内。还有，像你自己不小心弄丢的个人贵重物品，超过条款约定额度的部分，也不会全额赔付，买的时候要看清楚额度约定。

最后给大家总结一下可操作的步骤：出事先报案拿证明，整理好所有的凭证单据，及时联系保险公司报备提交材料，等着审核打款就可以，只要材料齐全符合约定，理赔流程都比较顺畅。

结语

看到这儿你肯定明白了，国外旅游险不是非买不可，但出行前配一份真的能省不少烦心事。不管你是预算有限的学生党，想选基础款保个安心；还是攒了好久钱出国度假的上班族，选对应需求的保障就行，只要提前核对好条款，收好理赔需要的各种材料，真遇上事就能顺顺利利拿到赔偿，踏踏实实玩就行啦。

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