怎样买国外旅游险 国外旅游险哪里买的

引言

你是不是正打算出国旅行，翻了好多攻略却还是搞不清到底怎么买国外旅游险，也不知道该从哪儿买？别着急，这篇文章就帮你把这些问题说清楚。

一. 先看需求定保障范围

如果你是跟团去热门目的地观光，每天行程都是慢悠悠逛景点，基本没有剧烈运动，那选包含基础意外医疗、行李丢失、行程取消、航班延误的基础保障就够了，不用额外花多余的钱加购特殊责任。广州的张阿姨上个月跟团去东南亚玩，出发前在机场托运行李的时候，装着换洗衣物和常用药的行李箱被错运去了别的城市，因为买的基础保障里包含行李丢失赔偿，当天就拿到了对应额度的赔款，刚好够她重新买一身换洗衣物和应急药品，没让旅途扫了兴。

要是你去的地区对入境保险有明确要求，那一定要选符合要求的产品，别只顾着挑便宜的，不然过不了签证审核，耽误出行计划。之前有个准备去申根区出差的小伙子，图便宜买了一款不符合医疗额度要求的产品，递签的时候直接被打回，差点耽误了出差的时间，最后重新买了符合要求的才顺利出签，还多花了一笔加急办理签证的钱，反而得不偿失。

如果你去了之后要参与高风险活动，比如去雪场滑雪、去海边潜水、去山里徒步穿越，那一定要额外确认保障范围里包含这类项目，很多基础款的国外旅游险是不承保这类高风险活动的，出事了也没法理赔。杭州的大学生小周去年约着同学去日本滑雪，出发前买了基础款旅游险，滑雪的时候不小心撞到围栏崴了脚，去医院处理加拍片子花了几千块，申请理赔的时候才发现保单里把滑雪列为免责项目，最后只能自己掏钱买单，平白亏了一笔钱。

如果你是带着贵重的摄影设备、笔记本电脑这类物品出行，一定要看清楚保单里对随身财物的赔付限额，要是你的设备价值比较高，可以选能额外加保随身财物责任的产品，避免真的出了问题，赔付的钱不够弥补你的损失。深圳的陈先生是个摄影爱好者，去年去新西兰拍风光，带着几万块的专业相机，出发前特意加保了高额随身财物责任，没想到在景点转机的时候相机被偷了，最后顺利拿到了对应额度的赔偿，没有造成太大的损失。

如果你是出国探亲或者去国外长时间游学，出行周期比较长，那要注意看保障的有效期，选和你出行时长匹配的产品，别买短了，要是出行时长超过了保单有效期，这段时间出了问题是没法获得保障的，也别买太长，超出出行时间的部分多花钱，完全没有必要。

二. 不同年龄怎么选性价比

18-30岁的年轻朋友，大多喜欢自由行、背包游，行程里经常安排徒步、露营甚至冲浪这类带点刺激感的项目，而且这个年龄段的大多身体底子不错，很少有慢性基础病，选的时候就把重心往意外医疗、行程变更、行李丢失这块靠就行。这个年龄段很多人出游预算不算高，追求高性价比，不用选太贵的，挑基础保障做足、覆盖你安排的高风险项目的就行，价格能控制在几十到一百出头，就能拿到够用的保障。比如刚毕业的大学生小张，去年和朋友去云南徒步虎跳峡，只花八十多买了对应保障，中途崴了脚去当地医院处理，花的一千多医药费都顺利报了，性价比很高。

31-50岁的中青年群体，大多是带全家一起出游，上有老人下有孩子，自己也可能已经有了常见的慢性小病，选的时候不能只看自己，要兼顾全家的情况。给自己选的时候，除了基础的意外医疗，可以适当把医疗额度提高一点，另外一定要加上行李被盗、航班延误这些保障，毕竟带全家出游带的东西多，航班取消延误的话，额外的食宿开销也能有地方报销。如果是带孩子一起，孩子好动容易磕碰，要选意外医疗赔付门槛低的，不用特意加太多没用的增值服务，把基础保障做扎实就好。比如杭州的陈女士，今年五一带老公和7岁儿子去新加坡玩，一家三口加起来只花了不到三百，给自己加了稍高的医疗额度，给孩子选了意外医疗零免赔的方案，全程玩得也安心，钱也没多花。

51-65岁的中老年朋友，如果身体硬朗，没有啥严重的慢性病，选的时候侧重突发疾病医疗和意外医疗就可以，不用盲目买贵的。这个年龄段很多产品不会卡年龄，只是费率会比年轻人稍高一点，只要能通过健康告知，选覆盖常见突发疾病的就行，不用花大价钱买很多没用的责任。比如西安的刘叔叔，今年和老伙计一起去韩国逛，身体没啥大问题，就是有点轻度脂肪肝，健康告知直接通过，花了不到两百，买到的医疗额度够应付突发情况，性价比也不错。

65岁以上的老年朋友，很多产品会有年龄限制，选的时候先确认能不能投保，再看保障内容。这个年龄段容易突发心脑血管这类急性问题，一定要选能覆盖这类突发疾病的产品，很多朋友以为年纪大了买不到合适的，其实不少正规渠道都有适配这个年龄段的方案，只是医疗额度不用追求特别高，符合出行要求就行，价格虽然比年轻群体高一点，但是能拿到对应保障，比裸游出门踏实很多。广州的张阿姨今年68岁，跟着团去越南玩，女儿提前帮她找了能接受这个年龄投保的方案，花了三百左右，覆盖了突发疾病医疗，出门也不用女儿一直提心吊胆。

不管你在哪个年龄段，都不要盲目跟风买贵的，贴合自己的身体情况和出行安排选，刚好覆盖需求的就是性价比高的。比如年纪大不用硬加很多适合年轻人的高风险运动保障，年轻人也不用花额外钱加很多针对老年慢性病的保障，把钱花在你需要的责任上，就是性价比最高的选择。

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三. 特殊病史投保要注意啥

第一，必须如实填写健康告知问卷，不能隐瞒病史。广州的陈阿姨有十年的糖尿病史，去年计划跟着老姐妹去东南亚旅行，怕自己投保被拒，就瞒着病情填了问卷。结果出行第三天她突发酮症酸中毒，当地医院紧急住院治疗，花费了八万多。申请理赔的时候，保险公司核查发现她投保时已经有长期糖尿病史，没有如实告知，最终只能部分赔付，剩下的费用全部自己承担，好好的旅行变成了闹心事。

第二，提前找客服确认核保要求，不同产品对特殊病史的宽松程度不一样。不是说有慢性病就一定买不到合适的保障，很多产品对控制稳定的慢性病都可以正常承保。比如你有五年以上的高血压，只要近期血压控制在正常范围，按时吃药没有并发症，大部分相关产品都能正常投保。如果你不确定自己的情况能不能过，可以提前联系平台或者保险公司的在线客服，把自己的病史、近期的身体情况说清楚，得到明确答复之后再付款投保，别盲目下单。

第三，看清楚条款里对既往症的保障约定。有些产品会明确标注，对投保前已经有的特殊病史，相关突发情况也可以承担部分保障责任，有些产品则会直接除外所有既往症相关的责任。比如你有陈旧性冠心病，选产品的时候，就挑那些约定了可以保障既往症突发紧急情况的，这样万一在国外旅行的时候出现突发不适，能得到及时的赔付，不用自己扛下高额医药费。

第四，病情控制不稳定的情况，优先选对健康要求宽松的产品。如果近期刚做完手术，或者慢性病调整用药没多久，病情还不算稳定，这个时候就别硬挑要求严格的产品，直接选健康告知比较宽松的产品投保。虽然这类产品价格可能会稍微高一点，但是至少能顺利获得保障，总比投了保最后没法理赔要好。

第五，带好自己常用的药物和近期的体检报告复印件。投保只是第一步，真的出门旅行，也要做好自己的健康管理，把常用药放在随身的行李里，别等到身体不舒服了找不到药。万一真的需要出险理赔，体检报告复印件也能帮保险公司更快核实你的情况，加快理赔的进度，不会耽误你后续的行程安排。

四. 出险报案理赔别踩坑

出事第一时间报案，别拖着，大部分保险公司都有明确的报案时间要求，拖得越久越容易出问题。广州的小吴去年跟朋友去东南亚旅行，不小心被毒虫咬了，在当地诊所处理完伤口后，觉得只是小问题懒得报案，回到国内才想起找保险公司申请理赔，结果因为间隔时间太长，没办法核实事发当时的具体情况，不仅理赔流程拉长了好久，最后还扣减了一部分报销额度，本来轻松能拿到的赔偿，折腾了快一个月才解决，本来开开心心的旅行，收尾搞得特别闹心。

所有的单据都要留好原件，别随手乱扔，也别轻易把原件交给非保险公司的工作人员。不管是当地诊所的挂号单、缴费发票，还是交通意外的相关记录，甚至是你跟酒店、景区沟通的聊天记录截图，都要整理好存起来。之前有个朋友去国外玩摔了手腕，看完病之后把发票随手塞在行李箱侧袋，回来整理行李的时候当成废纸扔了，最后只能跑去医院开复印件，折腾不说，还因为没办法提供原件，报销流程走得特别不顺畅。如果是支持直付的医院，也要跟保险公司确认清楚直付的流程，留好相关的确认凭证，别事后找不到记录。

如果是异地出险，要主动跟保险公司说明你所在的位置，问清楚能不能对接当地的救援机构，有没有直付合作的医院。很多保险公司在国外都有合作的救援网络，可以帮你对接医院，甚至直接帮你结算医疗费用，不用你自己先掏一大笔钱垫付。杭州的陈阿姨去年跟团去国外，出门散步摔了，女儿第一时间给保险公司打了电话，保险公司很快就联系了当地合作的医院，不仅帮着安排了接诊，还直接跟医院结算了医疗费用，陈阿姨自己一分钱医药费都没先出，省心了特别多。要是没提前说清楚位置，自己随便找了医院，最后可能没办法直付，还要自己垫付费用不说，还可能不符合理赔要求被拒赔。

申请理赔的时候要如实说明情况，别隐瞒出险的原因和过程。之前有个小伙子，出国玩的时候偷偷去玩了未标注的高风险项目，出险之后怕不赔，就说自己是在普通步行的时候受伤的，结果保险公司调查的时候发现了他的行程记录跟他说的不符，直接拒赔了，一分钱都没拿到。不管你是因为什么情况出险，只要符合条款约定，如实说就可以，隐瞒信息只会给自己带来拒赔的结果，没有任何好处。如果不确定你的情况符不符合保障范围，可以先跟保险公司客服咨询清楚，别自己瞎编原因。

收到理赔结果之后，要是有疑问要及时跟保险公司沟通，别拖着不问。很多人拿到理赔款之后发现跟自己预期的不一样，就放在一边不管了，其实可以拿着你的单据和条款去找保险公司核对，看看是不是免赔额扣除，还是有些项目不在保障范围内，要是确实是保险公司的问题，也能及时调整处理。只要你留好所有的材料，按要求报案申请，大部分情况都能顺利拿到理赔，不用太担心，记住这几个坑别踩，理赔就能顺顺利利。

五. 正规渠道比价才靠谱

线上渠道是大多数普通游客的首选，操作方便，手机点几下就能完成投保，适合平时习惯线上处理事务、出门旅行做攻略都靠手机的年轻朋友。现在国内不少正规保险公司都有自己的官方公众号、官方小程序，点进去就能找到对应产品，直接填写出行信息、个人身份信息就能投保，不用找中间人，全程自己就能搞定，价格透明，投保之后电子保单直接发到邮箱或者手机里，存好就行，随身带电子版也方便。

如果你不太会用线上工具，或者年纪大了习惯面对面沟通，也可以找线下的正规保险公司门店，找门店里的保险顾问咨询。线下顾问会给你当面讲清楚不同产品的保障区别，帮你核对填写的信息有没有错，适合第一次出国买旅游险，或者健康情况比较复杂，怕线上填错告知信息的朋友，有问题当面问清楚，心里也更踏实。

不管选哪种渠道，都要认准有资质的正规平台，不要点陌生社交软件里发来的不明链接，也不要找没有资质的个人代购代买。之前广州有个陈小姐，出国前在某社交平台看到别人推的低价旅游险，价格比正规渠道便宜一半，她想着能省点钱就买了，结果真的在国外摔了一跤需要理赔，找对方的时候才发现人已经联系不上，所谓的保单也是假的，最后几万块的医疗费用只能自己承担，得不偿失。

选好渠道之后，一定要自己对比条款细节，别光看价格就下单。同样价格的产品，有的不含高风险运动保障，有的却包含；有的医疗有免赔额，有的没有；有的支持国外医院直付，就是不用你自己先掏钱结账，保险公司直接和医院结算，有的却需要你自己先垫付，回来再找保险公司报销。比如你去国外打算去玩山地徒步，就找包含这项运动的产品，不能看到价格低就直接买，不然真出事了不赔，反而亏了。

缴费方式也很简单，线上渠道一般支持常见的移动支付，直接一次性缴费就行，缴费成功之后一定要把电子保单下载下来存好，同时把保险公司的境外救援电话和报案电话存到手机通讯录里，万一出事能第一时间联系上。线下门店投保可以刷卡或者移动支付，也会给你纸质或者电子保单，同样要把保单信息和联系方式存好，出门的时候不用带纸质，手机存好电子版和联系方式就够用。

结语

总结下来，买国外旅游险不难，先理清自己去哪、玩什么、身体条件怎么样，按需选保障范围就不会错。线上选正规保险公司官网或授权平台就能买，线下也可以找正规保险公司门店咨询投保，缴费支持线上一键支付或者线下刷卡缴费，一般都是投保一次性缴清。赔付大多支持线上提交材料申请，符合要求的费用会直接打到你的账户，支持境外直付的产品还能不用自己先垫付医药费，省心不少。只要选对符合自己需求的产品，就能踏踏实实享受旅途啦。

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