旅游险意外险购买流程 国外旅游就医险怎么买

引言

是不是正准备出门玩，却对着一堆保险选项犯愁？想知道买旅游意外险、国外旅游就医险的靠谱流程，怎么选到合适自己的？这篇文章就给你讲清楚这些问题。

一. 境外医疗保额别太低了

去不同国家旅行，当地的医疗费用差异不小，保额选得够，才能在出问题的时候不用自己扛大额开销。建议你去发达国家旅行，就选五十万以上的保额；去东南亚这类地区，也建议选二十万以上的保额，别图便宜选太低额度的，不然真遇到问题，超出额度的部分都得自己掏腰包。

我给你说个真实的例子，去年一对年轻情侣去欧洲旅行，男生吃海鲜过敏引发急性哮喘，当地医院急诊加上住院观察三天，前后花了快四十万人民币，俩人当初图省事儿买了几万额度的境外就医险，大部分费用都报不了，最后只能把原本准备买新款数码产品的钱拿出来填窟窿，好好的旅行变成了闹心事儿。

选保额的时候，还要额外留意能不能覆盖紧急医疗运送和送返的费用，这个费用可不低，随便一次跨境转运，费用都可能超过十万，选够保额才能把这部分开销包含进去。刚才说的那对情侣如果买了五十万额度的产品，不仅住院费用能报，转运回国的费用也能覆盖，就不至于亏那么多。

对不同年龄阶段的朋友，还有额外的小建议。年轻人出去旅行爱蹦迪、潜水、徒步，本身发生意外的概率就高一点，预算够的话可以再往上提一提保额，不用纠结那几十块的保费差异。中老年朋友出去旅行，本身可能有一些基础身体问题，突发不适的概率更高，更要选够保额，别因为想着自己身体好就买低额度，真出事后悔都来不及。

还有不同经济基础的朋友，也可以根据自己的情况调整，预算有限的话，哪怕其他保障责任稍微精简一点，也要先把境外医疗的保额做足，毕竟这是出国就医险最核心的用处，保额够了才能起到兜底的作用，不会因为一次生病意外花掉半年甚至一年的积蓄。

二. 年龄健康要如实告知

不管你是什么年龄、身体状况如何，买保险的时候一定要把自己的情况如实说清楚，别抱着侥幸心理隐瞒。很多朋友出国旅游前买保险，总觉得自己的旧毛病不会在旅途中发作，或者怕加保费、不让买，就索性不告诉保险公司，最后理赔出问题吃亏的还是自己。

给你说个真实的例子，张叔今年62岁，退休后跟着老伙计组团去东南亚玩，出发前想着买份保险踏实。张叔之前有糖尿病，一直靠吃药控制，病情挺稳定的，他觉得这点小问题不影响，投保的时候健康告知那栏全勾了“无异常”，没提糖尿病的事儿。结果到了当地，因为倒时差、吃的东西不对，张叔血糖突然飙升，直接晕了过去，被同行的人送到当地医院急诊，住了三天院，前前后后花了八万多块钱。出院之后张叔找保险公司申请理赔，保险公司核查的时候查到了他之前的糖尿病就诊记录，因为投保的时候没如实告知，最后没法理赔，八万多全得自己掏腰包，好好的旅途心情全毁了，还花了一大笔冤枉钱。

如果你是年轻人，身体没什么大毛病，投保的时候只需要按照提问如实回答就行，问到的问题如实说，没问到的不用主动多说。比如没问你小时候得过的肺炎已经痊愈的情况，你不用特意提，只需要把问到的当前健康状况说清楚就可以，不用过度告知，也别少报问题。

如果你是中老年朋友，本身有一些慢性基础病，更不能隐瞒。哪怕如实告知之后，保险公司可能会要求加一点费用，或者对这个既往症相关的治疗不承保，其他情况依然给你保障，也比隐瞒之后全部分拒赔好。之前有个王阿姨，58岁，有十年的高血压病史，一直规律吃药控制，她投保的时候就老老实实勾了高血压的情况，还按照要求上传了最近的体检报告。最后保险公司正常承保了，只约定如果是高血压引发的相关急症不赔，其他意外、普通疾病都可以赔。结果王阿姨在旅途中逛景点的时候不小心踩滑摔了，胳膊骨折，在当地做了手术，一共花了六万多，保险公司很快就把符合条款的赔款打给了王阿姨，完全没出纠纷。

不同公司对年龄和健康的要求不一样，年纪大的朋友也别担心买不到。很多产品对七十岁以下的投保人都开放投保，只要身体状况符合要求就能买，哪怕有一些小问题，只要如实说，大多都能找到合适的方案。一定要记住，买保险就是买个踏实，瞒报情况最后只会坑自己，如实说清楚，出门玩才能真的放心。

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三. 保单生效时间卡准点

别觉得下单买完保险就万事大吉，生效时间不对，出事可能一分钱都赔不到，我见过太多朋友踩这个坑。

很多朋友习惯出发当天才下单买保险，默认选了即时生效，可是你想想，从家去机场的路上、值机候机的时候，万一出了意外摔倒、崴脚甚至发生交通意外，要是保单还没生效，这些开销都得自己兜着。还有不少朋友定了凌晨出发的红眼航班，下单的时候图省事选了次日零点生效，结果你出发的时候日期还没到，整个航程和刚到国外的第一天都在保障空档里，风险全落在自己身上。

给大家说个真实发生的例子，小周去年跟朋友约了去东南亚玩，头天晚上收拾完行李才想起买保险，一看页面默认第二天零点生效，他想着反正天亮才飞，就没改，结果开车去机场的路上被追尾，他坐在副驾撞到前排座椅，磕断了半颗门牙，光补牙加根管治疗就花了八千多，找保险公司理赔的时候才发现，那时候保单还没生效，最后只能自己承担所有费用，好好的旅途刚开始就添了堵。

直接给大家说可操作的方法：不管你什么时候下单，都把生效时间改到你出发出门的那一刻。比如你打算明天早上八点从家出发去机场，那就把生效时间改成明天早上八点，要是怕改不对，就直接提前一天买，选下单当天晚上十二点也就是次日零点生效，这样你从家出门的那一刻开始，保障就已经生效了，不会有空档。

还有返程的时候也要注意，别光看出发时间，要把你回到家下飞机的时间也涵盖进去。不少朋友买保险只买了国外游玩的天数，返程当天就截止生效，结果飞机落地晚点，或者在飞机上、机场里出了意外，刚好过了生效时间，照样赔不了。最简单的方法就是多买一天，把出发前一天和返程后一天都涵盖进去，多花不了几块钱，就能把整个行程的风险都兜住。

四. 留存证据材料好理赔

不管你是在国外突发疾病看诊，还是不小心受伤就医，又或是碰到行李遗失、行程更改这类需要理赔的情况，第一时间整理留存好所有相关材料，是顺利拿到赔付的核心前提，别等回国之后才想起找材料，到时候很多凭证根本补不回来。

我给你说个真实的例子，上个月陈小姐跟闺蜜去欧洲旅行，吃西餐的时候不小心被餐具割伤了手腕，就近找了当地私立诊所缝合伤口加开药，前前后后花了快八千块。她当时听了出发前做的攻略，看完病之后第一时间把诊所开的诊断书、收费明细、付款小票全部复印了一份，还把所有原件扫描存到了手机云盘里，连当时给她处理伤口的护士姓名、诊所地址电话都记在了手机备忘录里。回国之后提交理赔申请，不到一周赔款就到账了，全程没有因为材料问题来回补材料折腾。

反过来讲，要是不留存好材料，理赔就会多出很多没必要的麻烦。之前有位张先生去东南亚自由行，当地吃了不洁食物引发急性肠胃炎，在当地门诊挂了水，当时觉得就是几千块小钱，看完病就把小票随手塞进背包侧袋，结果回国之后掏出来，小票已经被汗浸湿，上面的打印字全糊了，根本看不清金额和项目。他只能联系当地的诊所帮忙补开材料，奈何语言不通，找了好几个翻译帮忙沟通，折腾了快一个月才补到符合要求的材料，耽误了不少自己的时间精力。

给大家说几个具体要留存的材料，照着准备就不会出错：如果是就医理赔，一定要留存好医院或者诊所出具的正式诊断书、每一项收费的明细单据、付款的原始凭证，要是有做检查，检查报告也要一并存好；如果是意外受伤，还要把意外发生经过的简单说明写下来，和材料放在一起；如果是行李遗失或者行程延误，要留存好机场或者酒店开出的异常证明、报警回执、购买行李物品的新票据这些。

最后给大家说两个实用的小技巧：所有原件你自己收好，提交理赔的时候先给保险公司复印件，需要原件的时候再寄过去不迟；所有材料都要做电子备份，除了存在手机里，最好再同步存一份云端，哪怕原件不小心丢了，有清晰的电子备份，也能和保险公司沟通认可，不会直接拒赔，多做这一步就能少很多麻烦。

结语

总结下来，国外旅游就医险的购买流程一点也不复杂：先确定你去的国家和当地就医花费水平选好对应保额，提前整理好自己的健康状况，如实填写投保信息，再核对好保单生效时间，确认包含紧急医疗运送、境外医疗直付这类实用服务就可以购买，缴费可以直接线上一次性付清。如果是年轻预算有限的朋友，可以选基础保障额度满足出行要求就行；中老年或者有既往慢性病的朋友，一定要选支持投保对应健康状况的产品，如实告知后再投保；去医疗费用较高的地区，直接把保额对应调高就好。出发前把电子保单存一份在手机里，再记好保险公司的救援电话，万一在国外需要就医，保留好所有就医凭证，按要求提交就能申请赔付，轻松搞定保障问题，安心玩就行。

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