个人旅游险怎么选 旅游险怎么报保险

引言

出门打算去旅游，是不是总在纠结，到底该怎么挑合适的个人旅游险？万一旅途中出点小状况，又该怎么报保险申请理赔呀？别挠头啦，这篇文章就给你说清楚这些问题。

一. 预算有限怎么买划算保障全

学生党出来玩，预算大多都花在车费门票住宿上，能留出来买保险的钱不多。直接选单次短期基础款就行，这种一天几块钱，一趟四五天行程下来花不了二十块，大部分常见的意外磕碰、突发医疗都能覆盖，完全够用，别听推荐买长期或者附加很多没用保障的款，白花冤枉钱。

刚工作没太久的上班族，一年出门旅游两三次，每次行程在一周以内，可以选一年期的基础款，折算下来单次比单独买每次的短期款更划算。要是你经常出差，顺带把短途周末游也算进去，一份管一整年，不用每次出门前都重新找产品买，省时间还省钱，一年保费也就一顿饭钱，性价比挺高。

我之前遇过一个大三的姑娘，五一跟同学凑钱去爬山地景区，两个人做预算的时候，每人只留了10块钱买五天的短期旅游险，就选了只覆盖意外医疗、随身物品丢失的基础款，当时她同学还嫌花钱，结果爬山的时候她不小心踩滑扭了脚，去景区附近的医院拍片子拿药，花了八百多，最后报下来报了七百多，除去一点点免赔额，自己只花了几十块，比她同学没买的全自己掏腰包划算太多，回来还跟身边朋友说这十块钱花得太值。

要是一家人自驾出行，一家子三四口人，预算又不想花太多，分开买单次短期款其实也不贵，但可以挑对搭配：大人选带一点点交通额外保障的基础款，孩子加个小额的走失帮扶责任，老人加个常见的紧急救援责任，整体算下来，一家三口三天周边游，总共也就二三十块，比买那种打包好的家庭套餐可能还划算，而且每个人的保障都能对应自己的需求，不会浪费没用的责任。

记住一个原则：预算紧就只挑核心保障买，别乱加乱七八糟的附加责任。核心保障就是意外医疗、紧急救援、随身财物这几项，那些什么航班延误取消之类的，要是你买的是低价机票本身就能退改，完全可以不用加，能省一点是一点，把钱留出来吃顿当地特色香多了。

二. 条款里哪些坑容易忽略不看赔

先给你说第一个容易踩的坑——免赔额。不少人买的时候只看总保额多高，根本不翻免赔额那一行，等到理赔才发现，几百块的医药费，刚好卡在免赔额以下，一分钱都报不了。

之前我身边就有这么个例子：刚毕业的小周去周边城市爬山，下山的时候崴了脚，去当地医院拍片子拿药，花了不到四百块，回来找保险公司理赔，人家说这款产品有300块的免赔额，扣除之后剩下不到一百，再一算报销比例，最后只赔了几十块。小周说当初买的时候只看了有医疗保障，保额还挺高，完全没注意还有免赔额，早知道选个零免赔的短程旅游险，花的钱也差不了多少，理赔的时候还舒心。

第二个坑就是就医医院的限制，绝大多数旅游险都只保二级及二级以上公立医院的普通部，私立医院、公立医院特需部、国际部一般都不在保障范围内，这点很多人都忽略。

之前有个去景区旅游的张姐，不小心突发急性肠胃炎，景区门口刚好有个私立专科诊所，她觉得去大医院太远太折腾，就在私立诊所看了拿了药，花了两千多，结果提交理赔申请之后直接被拒了，就是因为不符合条款里约定的医院要求。如果真的遇到急症，先去就近的私立诊所紧急处理可以，但后续一定要转到条款约定的医院继续治疗，保留好所有单据，才能不影响理赔。

第三个容易漏看的，就是免责条款里的“不赔项目”，比如很多人去旅游会玩漂流、攀岩这类小众项目，不少旅游险的免责条款里，把这些高风险项目列进去了，如果你买的时候没看，玩的时候出了意外，保险公司不会赔。

还有就是，如果你是因为个人本身的旧病复发去就医，很多旅游险也会把这项列入免责，这点也要提前看清楚。比如有个朋友本身就有慢性鼻炎，去南方旅游因为气候不好引发了鼻炎，去看病申请理赔，最后也因为旧病除外被拒了。

最后再提一个容易忽略的点：生效时间。不少人都是出发当天才买，以为买完立刻生效，其实部分旅游险的生效时间是购买后的第二天零点，如果买完当天就出发，在生效前出了意外，同样得不到赔付，出发前一天买，卡好生效时间才稳妥。

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三. 出险后三步操作方便拿钱款

第一步先及时报案，别拖。一般要求出险之后几天内报案，超过时间可能会影响理赔审核。我身边朋友小周去年去海边旅游，下海的时候脚被礁石划破了，当时光顾着处理伤口，忘了给保险公司打电话，拖了快一周才说，最后审核的时候多花了一周才走完流程，本来一周就能拿到赔款，硬生生拖了小半个月。报案直接打你买保险时候留的客服电话就行，或者在投保的平台线上报案也可以，说清楚你的姓名保单号，还有出险的时间地点、发生了啥事、现在人在哪就行，不用多说没用的，讲清楚核心信息就ok。

第二步整理好所有需要的材料，别缺东少西来回补。不同的出险情况要的材料不一样，我给你列清楚常见的门诊医疗报销要啥：第一要有你的身份证件和保单信息，电子保单打印出来就行；第二要有医院开的门诊病历，上面要有医生写的诊断记录；第三要有门诊收费的原始单据，就是你交钱之后医院给的那个发票，一定留好原件，复印件一般没用；第四要是做了检查，要把检查报告单、处方底方都收好；要是你是因为意外出险，还要准备好意外发生的相关证明，比如交通意外要留好交通部门的相关证明，景区出事可以让景区开个意外说明。我之前帮朋友整理材料，就是漏了处方底方，又特意跑了一趟医院补，来回折腾费时间，所以你整理的时候对着清单一项一项勾，别落下。

第三步提交材料等着审核打款就行。材料整理好之后，可以直接寄给保险公司指定的地址，也可以按照客服说的，把所有材料拍成清晰的照片上传到线上平台。提交之后就等审核，要是材料没问题，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里。

要是审核的时候说你的材料有问题，别慌，人家说缺啥你补啥就行，只要你当时出险的情况符合保险条款的要求，材料真实，都不会有啥大问题。

还有一点要提醒你，所有的材料自己都提前复印或者存好电子档，别把原件交出去之后自己啥都没留，万一后续需要核对，你拿不出来就麻烦了。之前有个游客就是把所有发票原件都交了，自己没留底，后来保险公司说找不到其中一张发票，他又跑回旅游当地的医院补打，折腾了好大一趟，这个小细节一定记好。

四. 老人小孩投保要注意啥条件

出门旅游带老人小孩出门，挑旅游险可得仔细对着要求选，别买了赔不了干着急。

先给说给小孩：大部分旅游险对年龄小的孩子，基础保障都能覆盖，一般满半岁就能买，健康要求不高，只要没有严重的先天疾病，投保都能过。小孩出门容易摔摔碰碰，或者吃坏东西拉肚子，记得优先挑包含意外门诊和急性病医疗的。之前有朋友带3岁娃去近郊爬山，娃跑着摔破膝盖缝了两针，一开始买的时候没注意，随手选了个只保身故伤残的，结果门诊缝针的两千多块一分都报不了，后来换了包含意外医疗的，再带娃出门就踏实多了。另外，带小孩去玩高风险项目比如亲子潜水、丛林穿越，也要确认保障能覆盖这类项目，别漏了。

再说说老人出游的年龄限制，不少旅游险都有年龄门槛，一般超过70岁能选的产品会少一些，但不是买不了，市面上有不少专门开放高龄投保的产品，选的时候直接看投保页的年龄要求就行，别乱买不符合年龄要求的，买了也不赔。之前有阿姨68岁跟团去周边游，子女随便找了个最高投保年龄65岁的产品买了，后来阿姨摔了胳膊去理赔，保险公司直接因为超龄拒赔，钱白花了不说，医药费全得自己出，这点一定要记牢。

健康告知这块，老人和小孩要求不一样，小孩只要没有严重的住院病史，一般不用做复杂的健康告知，直接买就行。老人呢，一般只有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要平时控制稳定，没有近期住院，大部分旅游险都能投，别隐瞒病史就行。之前有张叔叔有十多年高血压，一直吃药控制得不错，出游投保的时候如实填了情况，顺利通过了核保，后来在旅游途中因为血压波动住了三天院，最后也正常拿到了理赔。要是故意隐瞒，比如本身有严重的心脏问题不说，真出事了肯定赔不了。

最后说个小提醒，带老人小孩去偏远地区游玩，最好选包含紧急救援服务的，比如老人突发身体不舒服，或者小孩摔了需要转院，紧急救援能安排救护车和对接医院，这个服务对老人小孩来说特别实用。另外，缴费都是一次性缴清旅游期的费用，价格方面，小孩一般比成年人便宜一点，高龄老人价格会稍高一点，但也不会贵太多，根据出行天数选就可以，别为了省一点钱选不符合条件的，最后反而亏了。

结语

总的来说，挑个人旅游险其实没那么难：学生党预算有限优先选覆盖基础意外、医疗的便宜短款，保障够用不心疼；上班族短途游可以加个行李丢失、行程延误保障，长线游得记得加上高风险运动相关内容；家庭自驾出行可以额外加份车上人员保障，一路更踏实。买之前一定要看清楚免赔额是多少，能不能去就近的公立医院就诊，别像上个月的小张那样，选了只能去二级以上公立医院的产品，结果在乡镇卫生院看了摔伤，最后没法理赔，白买了保险。如果真遇到事儿，先打保险公司电话报案，接着收好所有票据、诊断证明，按照要求提交材料就可以等理赔款了。给老人买要看清年龄限制，有慢性病提前看清楚健康告知，不用隐瞒，合适的产品也能买到；带小孩出游，记得看清楚意外门诊额度够不够，有没有包含常见的磕碰摔伤保障。选对适合自己情况的，出门玩就能更安心啦。

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