跟团旅游险有必要买吗 签证要买旅游险吗

引言

出门旅行前，你是不是也对着手机犯嘀咕：跟团走已经让旅行社安排好了，真的有必要额外买旅游险吗？办签证的时候也总看到要求买保险，这到底是硬性要求还是可买可不选？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你实实在在的答案。

一. 签证强制保险怎么算

如果你办理的是要求保险的出境签证，那这个保险必须买，没商量，没有符合要求的保单，签证根本没法过审，别抱着侥幸心理省这一步。

首先要确认要求的保额，多数要求提供保险的出境签证，都有明确的最低保额要求，别拿着旅行社赠送的保险就直接交材料，很多赠送的保险保额达不到要求，直接会被打回补材料，耽误签证办理时间不说，还可能影响出签结果。我之前帮邻居张阿姨整理签证材料的时候，她就是图省事，用了旅行社送的基础旅游险，结果保额不够，签证中心要求她补材料，那几天刚好离出发没几天了，她急得好几天没睡好，后来连夜补了符合要求的保险才顺利出签，虚惊一场。

其次要核对条款要求，部分签证不仅要求保额，还明确要求必须覆盖整个行程的停留时间，要包含医疗转运、紧急救援相关的责任。别买错了时间段，比如你的行程是15天，你只买了12天，少了三天的保障，也不符合要求，同样会被拒。建议大家买的时候，多买个一两天，把出发和返程的头尾时间都覆盖住，避免出问题。

然后说购买方式，你直接在正规的线上保险平台选符合要求的产品就可以，购买之后很快就能拿到电子保单，把保单打印出来和其他签证材料放在一起就行，不用特意跑线下门店买，省时又方便。缴费都是一次性缴清，短期旅游险价格不高，根据行程天数算，十几天的符合要求的保单也就几十块钱，不会给你的出行预算添太多负担。

最后提醒两个注意点：第一，不要随便找不正规的渠道买，有些小渠道出的保单不被签证中心认可，白白浪费钱；第二，买完之后一定要核对保单信息，看看姓名、身份证号、行程日期、保额这些内容对不对，有错误及时改，别等交材料的时候才发现问题，来不及补救。

赔付的时候，只要是符合条款约定的责任，你保留好所有的医疗票据、诊断证明，回国之后直接找保险公司申请赔付就可以，流程很简单，不会有太多麻烦。

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二. 跟团到底要不要加钱

首先直接给结论：跟团旅游，旅行社一般都会送一份基础保障，但这份基础保障大概率不够用，额外加钱单独配，很有必要，只是不用乱加，按需选就好。

很多低价跟团游里送的基础险，免赔额都不低，比如小额的擦伤处理、随身小物件不小心丢失，几百块的花费，刚好卡在免赔额度里，一分钱都报不了。我邻居张阿姨去年报了近郊两日跟团游，爬山的时候扭了脚，拍片子拿药花了三百多，找旅行社问送的保险，说免赔额是五百，最后一分没报，这笔钱只能自己掏。

如果报的是长途跟团游，或者去徒步、登山这类带点轻度风险的路线，一定要额外加购。旅行社送的基础险，一般只覆盖旅行社这边责任导致的意外，要是你自己在自由活动时间出了问题，很多都不在赔付范围内。去年我同事小周跟着户外团去川西，自由活动的时候自己拍风景踩滑摔了，旅行社送的险说自由活动不属于行程责任，不赔，还好他出发前自己多买了一份，最后住院和买药的钱都报了八成。

不同预算怎么选？预算有限的，就选一周以内的短期保障，花费不多，几十块就能拿下，优先挑免赔额低、医疗报销额度够的就行，不用选那些花里胡哨的附加责任，把钱花在核心保障上就好。预算宽松一点的，可以加上行程延误、行李丢失这些附加责任，要是赶飞机碰上延误，或者托运行李找不到，也能拿到一点补偿，不至于坏了游玩的心情。

选的时候还要注意这两点：第一看清楚免责条款，有没有把你行程里要参加的项目排除在外，比如很多基础险不包含漂流、攀岩这类项目，如果你报的团要去玩这些，一定要选能覆盖这类项目的；第二不用在旅行社那里直接交钱加购，可以自己找正规的保险销售平台单独挑，选择更多，价格也更透明，能自己挑符合需求的责任，不会被捆绑用不上的内容。

三. 不同人群保障怎么选

年轻人出游大多爱做些户外拓展、小众打卡项目，不管是跟团走徒步路线，还是跟着当地团去体验民俗活动，都容易出现磕碰划伤。建议直接选侧重意外医疗、行程取消和延误赔付的产品，不需要追求太高的身故伤残保额，重点看意外医疗的报销比例和是否涵盖自费药，一般短期出游的产品，价格也不贵，符合年轻人预算有限但需要实用保障的需求。

中老年人跟团出游，大多是走休闲路线，去景点观光或者体验慢节奏的度假游，但中老年人本身可能有一些常见的基础健康问题，旅途奔波很容易诱发旧疾或者突发不适。买的时候一定要看清楚条款里有没有涵盖突发急性病的医疗保障，有些产品会把既往症直接免责，要选允许符合条件的既往症突发情况可以赔付的产品，适当提高医疗保障的额度，毕竟中老年就医的费用相对更高，额外加个紧急转运服务会更稳妥。

带小朋友跟团出游的家长，建议重点关注意外医疗和第三者责任保障。小朋友好奇心重，在景点乱跑乱跑，很容易被路边的小动物抓伤，或者不小心碰坏景区的东西、撞到别的游客，意外医疗可以覆盖打疫苗、处理伤口的费用，第三者责任则能帮你承担不小心弄坏东西、伤到他人的赔偿费用，不用自己额外掏大笔钱，另外可以选包含儿童走失帮扶服务的产品，万一在景区和孩子走散，能有专人协助寻找，多一层保障更安心。

本身患有慢性基础疾病的游客，不管是什么年龄，买的时候一定要提前核对免责条款，不要随便随便买个通用产品就完事。大部分通用旅游险会把原有慢性病的发作列入免责，如果是跟团出游时间不长，可以找专门针对慢性病患者开放投保的旅游险，确认条款里明确标注了慢性疾病突发可以赔付相关医疗费用之后再下单，不要怕麻烦，跳过核对条款这一步，最后出事没法理赔反而更麻烦。

预算有限的普通游客，不用跟风买捆绑了很多没用责任的高价产品，优先配齐核心保障就够：意外医疗覆盖门诊和住院、有基础的紧急救援服务，再加个行程延误的小保障就足够应对大部分跟团出游的风险，花很少的钱就能获得够用的保障，不会给出行预算添负担。如果是预算比较宽松，想获得更全面的服务，可以再加购行李遗失、证件丢失补办协助这些附加责任，出游遇到小麻烦也能有专人协助处理，省心不少。

四. 真实案例看理赔价值

去年跟闺蜜去云南跟团游的张阿姨，今年五十七岁，出门前旅行社送了一份基础跟团保险，她儿子本来要给她单独买一份，张阿姨说“都有送的了，没必要花冤枉钱”，就没买。结果逛石林的时候，脚下踩滑摔了一跤，手腕骨折，当场就被送去当地医院做固定，光急诊和拍片就花了小四千，回到当地又做了康复治疗，前后又花了三千多。

等去理赔的时候才发现，旅行社送的那份基础险，免赔额是一千，而且对五十岁以上人群的意外医疗限额只有三千，算下来总共只赔了两千，剩下五千多都得自己掏。后来张阿姨跟小区里一起出游的老姐妹聊起来，才知道跟她一起报团的王阿姨，自己额外买了一份短期跟团旅游险，才花了不到三十块钱，王阿姨当时在景区被野蜂蛰了过敏，门诊加拿药花了一千二，除去一百块的免赔，剩下的全报了，等于自己没花什么钱。

还有个刚工作的小吴，今年春天跟团去海边玩，出发前办签证的时候，发现领馆要求必须提供符合额度的旅游保险凭证，旅行社说可以帮忙代买，代买的价格比自己在正规平台买贵了一倍还多。小吴自己找平台搜了符合要求的产品，花了几十块就买好了，额度也符合领馆要求，出单快直接就能打凭证。结果去机场那天，航班因为航空管制延误了四个多小时，小吴买的这份保险包含延误赔付，拿到了两百多块的赔付，刚好抵了买保险的钱还剩富余，等于白拿了保障。

之前还有个带孩子跟团去迪士尼玩的陈女士，出发前想想孩子爱跑爱跳，就多加了十几块买了份带意外医疗的跟团旅游险。结果孩子在迪士尼玩创极速光轮下来，不小心被旁边游客的包划破了胳膊，缝了四针花了一千八，旅行社送的团险只赔了五百，剩下的一千三走陈女士自己买的旅游险全额报了，连打破伤风的钱都算进去了，没让自己多花一分钱。

这些案例其实都说明，不要觉得跟团有旅行社送险就万事大吉，送的一般都是额度低、限制多的基础款，遇到事儿不够用。办签证要求买的别偷懒找代买，自己找正规平台挑符合要求的就行，还能省不少钱。不管年龄多大，花个几十块买一份补充的跟团旅游险，保额够、责任清，遇到突发情况真的能帮你减负，不要嫌麻烦省下这几十块，关键时刻真能派上大用场。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，办签证的时候，如果有明确要求要旅游险，那就必须买，别抱着侥幸心理耽误行程；要是跟团旅游，别光等着旅行社送的那点基础保障，根据自己的出行情况补够额度就好，毕竟出门在外，多一层保障就多一份安心，花不多的钱，换踏踏实实玩一趟，怎么算都合适。

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