学生学平险有用吗 学生写学平险有用吗

引言

各位家长朋友，你是不是也刷到过不少关于学生这类保险的讨论，也在心里悄悄打了个问号：学生学平险有用吗，真的值得给孩子买吗？今天咱们就坐下来聊聊，把这个问题说清楚。

一. 学平险到底是啥保障

它是专门给在校学生做的小额保障，主要覆盖孩子上学、放学路上还有校园里发生的意外，也包含一些普通生病住院的报销，不用你做复杂的健康告知，只要孩子是正常在校上学，基本都能买。

大部分孩子平时活泼好动，上体育课摔个跤、下楼崴个脚、被同学不小心碰伤，还有出去玩被猫抓狗咬打个针，这些日常常见的小意外，它都能报。我身边有个朋友家的孩子，上小学三年级，课间追着跑着玩，不小心把胳膊摔骨折了，打石膏加复查总共花了快三千，最后就是走这个保险报了一千八，自己只出了一千出头，当时朋友说本来没抱太大希望，没想到真能帮着分担一部分开销。

除了意外，孩子平时得个肺炎、阑尾炎这类需要住院的小病，社保报完之后剩下的合理花费，它也能按比例报一部分。比如孩子因为肺炎住了一周院，社保报完之后自己还得掏四千多，它能再报两千多，一下子就减轻了不少负担。

它的保障额度不算高，意外身故伤残、住院医疗这些都有额度限制，没法像大额保险那样覆盖严重风险，就是帮着处理日常的小额花费，属于给孩子加的一道基础防护网，不管家里条件怎么样，先配上它，日常小问题都能帮着分摊。

要是孩子本身已经有了其他商业医疗险，它也能做补充，比如百万医疗险有免赔额，社保报完剩下没到免赔额的部分，刚好可以用它来报，相当于把免赔额那部分缺口也填上了，自己掏的钱就更少。哪怕家里预算不多，也能先买上这份基础保障，不会给家庭造成什么经济压力，等之后预算充足了，再搭配其他更高额度的保险就可以。

二. 看看孩子受伤咋理赔

我先拿邻居家上初中的小宇举例子，你一看就懂。小宇上周跟同学打篮球赛，抢篮板落地踩在别人脚上，直接扭得走不了路，送到医院一查，踝关节韧带拉伤，还打了石膏固定，前前后后拍片子、拿药、换药加起来花了两千三百多。

小宇妈妈之前给孩子买了学平险，出了事当天就给承保的保险公司打了报案电话，接线员告诉她，把所有的票据都留好：挂号单、诊断证明、缴费发票、处方单，还有医院的检查报告，一样都别丢，之后按要求上传就行。

小宇妈妈按要求整理好所有材料，在保险公司的官方小程序上上传了照片，还填了自己的银行卡信息。从提交材料到理赔款到账，一共只用了三天，一千二百多块就打到卡里了，去掉免赔额和社保报销后剩下的部分，按约定比例报完，刚好就是这个数，比小宇妈妈预想的快多了。

这里给大家说两个必须记牢的点，第一出事之后一定要及时报案，拖得太久可能会影响理赔结果，一般要求出事十天内报案就可以。第二所有的单据一定要保存完整，不管是几十块的挂号费还是几百块的药费，只要是医院开的正规票据，都留好，缺一样都可能耽误审核打款。

还有一种情况要提醒大家：如果孩子是因为意外需要门诊治疗，学平险一般都能报，要是住院的话，出院的时候记得让医院开出院小结，一起上传。要是学校统一买的学平险，直接找学校负责这块的老师要投保信息，老师会协助你走流程，不用自己到处找联系方式。就像这次小宇的情况，本来两千多块钱说多不多，但本来学平险一年才百八十块，报回来的钱都快抵得上两年保费了，这不就体现出用处了嘛。

图片来源：unsplash

三. 不同预算怎么定方案

咱们先说预算有限的普通工薪家庭，每个月能匀给孩子保险的钱不多，那直接买基础版学平险就可以，不用纠结额外附加责任。我楼下张哥夫妻俩，每个月要还房贷还要供老人买药，给上初中的孩子选基础款学平险，一年才花一百出头，把日常磕磕碰碰、发烧住院的基础报销都覆盖了，完全够用，不会给家里添额外负担。

如果家里预算稍微宽松一点，每个月能挤出来两三百给孩子做保障，那可以选带额外门诊责任的学平险，比基础款贵个几十块钱，能多报日常感冒看门诊的花费，实用性强不少。就像我同事家的小朋友，从小体质偏弱，换季总闹支气管炎跑门诊，选这种加了门诊责任的学平险，一年下来门诊零零散散报了小一千，算下来比买基础款划算多了。

要是家里经济条件不错，愿意给孩子做全方面的保障，那可以先买一份保障责任全的学平险打基础，再搭配一份合适的重疾险做补充。学平险额度不高，只报实际花的医疗费，要是遇上需要长期治疗的情况，重疾险能给一笔钱弥补收入损失，还能覆盖营养费、康复费这些学平险报不了的开销。比如我远房表姐家，孩子十几岁，家里本来就有闲置资金做规划，先买了全责任的学平险，又加了重疾险，去年孩子住院，学平险报了住院费用，重疾险赔的钱刚好用来做术后康复，没动家里原本的储蓄计划。

如果孩子本身已经有了城乡居民医保，预算又不多，直接买一份基础学平险就行，不用重复买同类型的保险。城乡居民医保已经报了一部分住院费用，学平险刚好可以报医保报剩下的自付部分，花很少的钱就能把缺口补上，性价比很高。

如果孩子本身有一些小的健康问题，买别的保险被限制了，那不管预算多少，先买能正常承保的学平险。学平险购买门槛低，对健康要求不高，大部分孩子都能直接买，先拿到基础保障，之后再根据预算调整补充其他保障就可以。

四. 投保记得避开这些坑

学校统一组织投保的时候，不少家长怕麻烦，连条款都不看就直接签字交钱，这是第一个要避开的坑。我同事张姐去年就吃过这个亏，她家孩子之前查出来有慢性扁桃体炎症，平时吃药控制不影响上学，学校统一买的时候她没仔细看条款，也没想着要主动告知，后来孩子发炎住院做手术，申请理赔才发现条款里明确把投保前就有的既往症列在了免责范围里，最后一分钱都没报成。所以不管是学校代买还是自己单独买，一定要先看清楚既往症的约定，要是有没明确说清楚的地方，直接打保险公司客服问明白，该告知的提前说清楚，别等到理赔的时候才追悔莫及。

第二个坑，别光盯着价格便宜就盲目下单，不同产品的保障范围差很多。我楼下宝妈群里去年有两个家长分别买了两款价格差不多的产品，一款只保意外相关的医疗开销，另一款既保意外也保疾病住院。其中一个孩子得了肺炎住院，花了小四千，买了包含疾病保障那款报了两千多，另一个家长买的只保意外，最后就没能理赔。你别看大家价格都是几十块，保障内容差不少，一定要翻到责任条款那一页，确认有没有包含疾病住院责任，有没有包含意外门诊责任，别花了钱，需要用的时候才发现没买到对应保障。

第三个坑，别忽略等待期的约定，不同责任的等待期不一样。一般来说意外责任没有等待期，投保次日零点生效就能保，但疾病责任大多会有几天到几十天的等待期。有个朋友家孩子，刚开学学校统一买了保险，买完没三天孩子就得肺炎住院了，申请理赔被拒，就是因为疾病有等待期，还没到生效时间。你投保的时候要记清楚等待期的时长，如果孩子马上要开学，提前个三五天投保，别刚办完投保手续就碰上新发疾病，白白错失理赔机会。

第四个坑，别忘记核对免责条款，很多容易忽略的情况都在免责里。比如有的产品不给赔孩子参加高风险运动出的意外，要是你家孩子常年学轮滑、练游泳、参加足球校队，就要看清楚这类情况在不在保障范围里；还有的产品对整容、正畸这类项目是免责的，如果孩子是做牙齿矫正，这类需求本来也不在普通学平险的保障范围里，提前看清楚，别抱着错误期待投保。

最后一个坑，别以为买了学平险就啥都能靠它赔，忘了额度限制。学平险本身额度不高，一般住院医疗额度也就几万，要是碰上花费较高的治疗，光靠学平险肯定不够。所以你要清楚学平险的定位，它就是给孩子日常小磕小碰、小病住院打辅助的，不能替代其他商业保险，别因为买了学平险就不给孩子配置其他需要的保障，也别拿它当唯一的医疗保障，该补的保障要根据自己家庭情况补上。

结语

总结下来，学生学平险还是有用的，对咱们学生来说，日常上下学、体育课打球、出门玩耍难免碰到小磕小碰，生个小病住院也能报销一点，价格不高，能给孩子补上基础保障。不管家庭条件如何，都可以先给孩子配齐这份基础保障，再根据自家的情况补充其他保障就好，买的时候记得核对条款别踩坑，花小钱就能给孩子添一份踏实保障。

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