学生骑电动车全责学平险有用吗

引言

你家孩子是不是天天骑电动车上下学？万一骑车出了意外，自己负全责的时候，买的学平险能派上用场吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚答案。

一. 全责事故保不赔？

我直接说结论：有用，但得看你出的是什么事故，伤到的是谁，有没有踩违规红线。

去年我邻居家读高二的小宇，放学骑车赶去上补习班，低头看导航没注意，蹭到了路边违规停的车，自己膝盖磕破缝了五针，交警认定这起事故小宇负全责，不少人都跟他爸妈说，自己全责，学平险肯定不报，只能自己掏钱付医药费。

结果呢？学平险给报了八成。为什么？因为学平险核心保障是保学生自身的意外医疗、身故伤残，不管你是全责还是半责，只要是你自己因为意外受伤了，符合条款要求，就能赔。当时小宇住院加换药一共花了四千多，去掉免赔额，保险公司报了三千出头，自己只掏了不到一千，要是没这份学平险，这钱全得自己出，对普通工薪家庭来说，也算是省了一笔不小的开销。

那是不是所有全责事故都能赔？当然不是。如果你骑车撞了别人，要给对方赔钱，这个责任，普通学平险是不赔的。去年有个读大学的姑娘，骑电动车赶课刹不住车，把路边走路的阿姨撞骨折了，交警定了姑娘全责，要赔对方十几万的医药费加营养费，她找学平险理赔，被直接拒了，因为大部分学平险不包含第三方责任险，只保自己，不保你给别人造成的损失。

还有要提醒你的，如果你的电动车不符合上路要求，或者你本身违规驾驶，比如没按要求登记上牌，这种情况下出的全责事故，很多学平险会直接拒赔。给你个具体的建议：出了全责事故之后，先把交警开的责任认定书、所有就医的发票病历都收好，直接打保险公司的客服电话报案，客服会明确告诉你能不能赔，需要准备什么材料，别自己瞎琢磨瞎等，耽误理赔时效。如果是符合要求的自身伤害，大胆申请理赔就行，不用因为自己是全责就不敢提。

二. 这些费用别乱想

很多家长朋友买了学平险之后，就以为不管花了什么钱都能报，出了事才发现好多钱报不了，白开心一场。今天直接给你说清楚，哪些费用别乱想能报销，别踩坑。

首先，医保外的自费药、进口药，大部分学平险都不赔。我身边有个现成的例子，去年邻居家上初二的孩子骑电动车撞到人之后自己也摔了，胳膊骨折需要手术，医生推荐了进口的钢板，说排异反应小恢复快，一块钢板就花了快两万。最后走理赔的时候，学平险只报了医保范围内的常规手术费用和国产钢板的对应比例，这两万的进口钢板一分都没报，邻居当时还觉得是保险公司耍赖，翻了条款才看清楚，确实写了只保障社保范围内的用药和器材，进口自费的不在保障里。

其次，你因为事故产生的交通伙食费、家长的误工费护理费，普通学平险也不会赔。之前有个家长找我聊过，孩子出了事要天天打车去医院换药，家长请假陪护了半个月，找保险公司理赔的时候要算这些钱，结果人家直接说，学平险只针对孩子本身的医疗费用，这类间接产生的开销不在保障范围内，想要报这些，得额外买对应的第三者责任险或者意外险的附加责任才行。

还有，如果孩子骑车是故意闯红灯、故意违规操作导致的受伤，这部分费用也别想着找学平险赔。故意行为引发的事故，基本上所有学平险条款都会把它列在免责里，只有无心之失的意外事故才会赔，这点一定要记清楚。

给你一个可操作的小建议，买学平险之前，一定要翻一翻条款里的免责部分和保障范围，要是你家孩子天天骑电动车上下学，经济条件允许的话，可以额外选一份带社保外用药保障的学平险，这类学平险价格比普通的只贵几十块，但是真出事的时候，能帮你报掉自费药的钱，能省不少开支。如果预算有限，选普通社保内保障的学平险也够用，只要提前知道哪些不报，心里就不会有落差。

图片来源：unsplash

三. 真实案例看门道

我邻居家孩子小宇，高二放学骑车赶去上晚自习，路口车速没控住，撞到了前面正常走路的阿姨，交警定完小宇全责，小宇自己也摔得锁骨骨折，住院加手术花了快八千。

当时小宇妈妈想起开学的时候交了学平险，赶紧翻保单找保险公司报案。一开始她以为，既然买了学平险，不管啥情况都能赔，结果理赔专员上门核对信息的时候，问了一句：小宇骑的电动车，有没有对应要求的合法资质？

小宇骑的是超过国家标准的电动车型，按照当地要求，需要取得对应驾驶资质才能上路，可小宇才17岁，压根没去考，也不符合报考年龄要求，最后保险公司给出的答复是不符合赔付条件，没法给小宇报销治疗自己伤势的医药费。

小宇妈妈一开始还觉得保险公司故意找茬，后来自己翻了学平险的免责条款，确实写了：无合法有效驾驶资质驾驶合规性不符的机动车或非机动车，发生事故不在保障范围内，这才认了，最后八千多的医药费全是自己掏的。

换个情况你再看，同样是高中生全责，隔壁区的小林骑的是符合国标的电动自行车，也没有要求额外的驾驶资质，他雨天路滑蹭到了路边的行人，自己小腿擦伤缝了五针，花了两千一百多医药费，最后走学平险报销了一千七百多，自己只付了四百多的免赔和自费部分。

从这俩例子你就能看出来，能不能赔，核心就看你有没有违反学平险的免责约定。骑电动车发生全责事故，学平险不是一概有用，也不是一概没用。要是你骑的是合规车辆，也满足上路的要求，哪怕是全责，你自己的人身伤害医药费，学平险会按照条款给你报；如果不符合上路要求，违反了免责条款，那肯定拿不到赔付。

给你直接说建议，骑车的学生出门前，先确认自己骑的车符合标准，有没有满足上路要求；买学平险的时候，一定要抽三五分钟翻一遍免责条款，把无证驾驶这类约定看明白，别出事了才想起看条款，到时候竹篮打水一场空。

四. 三类人群速对照

先说第一类，日常住校的住宿生。这类孩子平时大部分时间都在校园里，出了上下学之外，日常活动都是校内操场、宿舍这些地方，不少学校会统一要求购买基础款学平险，但我建议你可以选带意外医疗额度更高的选项。住宿生平时会凑在一起打球、跑操，难免有磕碰擦伤，万一骑电动车周末出校采购撞了，高额度的意外医疗能覆盖更多治疗花费。而且很多住宿生周末会自己骑车往返家和学校，路上遇到突发情况的概率不低，选的时候重点看意外医疗的报销比例和免赔额，尽量挑免赔额低、报销比例高的，经济条件允许的话，多花几十块把额度往上提一提，不用选太贵的，基础保障加个额度升级就够，一般一年也就多几十块，普通家庭都能承担。

第二类是天天骑车上下学的走读生。这类孩子每天都要自己骑电动车往返家和学校，哪怕是全责出事，咱得先分清楚需求。如果孩子已经成年，满了十八周岁，本身学校给的基础学平险额度不够，我建议家长在原有学平险之外，额外补充一份含个人意外责任的保险，原来的学平险能管自己受伤的治疗花费，补充的保障能对应撞了别人之后的相关费用分担，要是孩子还未成年，本身家长作为监护人要担责任，学平险本身大多只管孩子自身的意外损伤，很少覆盖第三方责任，所以买学平险的时候，特意挑带第三方责任扩展条款的就行，不用额外花太多钱，就多了一层兜底。去年有个走读的初三孩子，雨天路滑自己骑电动车刹车没拉住，蹭到了路边的行人，自己胳膊擦挫伤缝了五针，学平险报了自己的一千八治疗费，刚好这份学平险扩展了小额第三方责任，还给行人报了八百多的检查费，省了家长不少事。

第三类是本身有基础健康异常的孩子，比如先天有一些小问题，或者之前住过院的。这类家长给孩子买学平险，一定要先把孩子的健康情况告诉保险公司，别想着隐瞒，很多学平险的健康告知比较宽松，不是所有异常都不能买。像我之前接触过一个有轻微先天性心脏病的初中生，做过介入手术之后恢复得很好，家长一开始怕买不了，提前跟保险公司说了情况，人家核保之后正常承保了，后来这孩子骑车拐弯急了摔了骨折，学平险正常给报了八千多的治疗费。要是你家孩子有健康问题，别直接瞎买，先找业务员或者在线核保问清楚，确认能保再交钱，不然到时候出事赔不了，白花钱不说还耽误事。

缴费方式这块其实都很灵活，大部分学平险都是一年一缴，一次性付一年的费用，没有分期压力，一年也就几十块到两百多块，不管你家境如何，都不会造成负担。购买方法也简单，学校统一组织的可以直接跟着买，要是学校的保障不符合你的需求，可以自己找正规保险公司的官方渠道买，看好条款责任再下单就行。

赔付的时候也简单，留好事故责任认定书、医院的收费单据、病历这些材料，直接找保险公司提交申请就行，一般几个工作日就能完成审核打款，只要符合条款约定，都能顺利拿到报销款。说白了，不管你家孩子属于哪一类，都得对着自己的实际需求选，别别人买啥你买啥，适合自家孩子的才有用。

结语

看到这儿，你肯定能得到答案啦——学生骑电动车全责，学平险也有可能有用，能不能赔得看具体情况，只要符合条款要求，自身的医疗费用还是能报销一部分的。买之前别偷懒，记得看清报销范围和免责条款，对照自家孩子的上学情况选就好，给孩子添份保障总没错。

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