人身意外险100万大约多少钱

引言

大家是不是都好奇，想买100万保额的人身意外险，到底要花多少钱呀？为啥有人说花了几百，有人却说花了大几千？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的答案。

价格主要看年龄职业

同样是100万保额的人身意外险，不同年龄和职业的人买，价格差能差出好几倍，这不是乱定价，是保险公司根据风险算出来的，你买之前先捋清楚自己的年龄和职业对应的价格范围，就能避开不必要的溢价。

20岁到40岁之间，身体健康，在写字楼做行政、文案、老师这类室内办公室工作的人，买100万保额的人身意外险，一年保费大多在300元到400元之间。举个例子，28岁在北京做互联网运营的小张，上下班坐地铁，日常就是对着电脑改方案，几乎没有户外高强度作业，他挑了一款普通综合人身意外险，100万保额一年只要320块，完全够用。这个年龄段这个职业类别的朋友，不用选太贵的，找报销比例高、免责条款少的就行，没必要多花钱加不需要的责任。

41岁到55岁之间，同样是坐办公室的内勤职业，价格会比年轻人涨一些，大多在500元到800元一年之间。这个年龄段的人群意外风险概率比年轻人高一点，所以保费会有所上浮，但涨幅不会太夸张。如果是这个年龄段做内勤的朋友，不用纠结价格，重点还是看意外医疗的报销范围，能不能覆盖社保外用药比几块钱的差价更重要。

超过55岁之后，哪怕是居家或者做低风险的小区保洁、门卫这类工作，100万保额的保费也会涨到1000元到2000元之间。我接触过一个58岁的张阿姨，退休后在小区做便民岗，日常就是帮业主收收快递，巡逻一下园区，她想买100万保额的人身意外险，找了几家公司报价都在1600元左右一年，比她儿子30岁做程序员买100万保额贵了四倍多。这是因为老年人摔倒、骨折的风险比年轻人高很多，所以定价自然会高一些。如果是给家里老人买，预算有限的话，可以不用硬冲100万保额，如果预算够，想要充足保障，选的时候重点额外看有没有骨折津贴责任。

职业类别对价格的影响比年龄还大，如果你是从事户外装修、货车驾驶、工程搭建这类风险偏高的职业，哪怕你才30岁，买100万保额的人身意外险，一年保费也要1500元以上。之前认识一个32岁的装修工人李哥，他一开始想跟着网上的热销产品买，结果因为职业是五类高危，普通意外险买不了，只能买对应高危职业的意外险，100万保额一年花了1800元。这里给大家提个醒，买之前一定要先对着产品的职业分类表核对自己的职业，不要隐瞒职业信息，不然出了事理赔会出问题，哪怕贵一点，也要买符合自己职业类别的产品，这才是真的有保障。

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保额够用怎么算清楚

很多朋友买100万保额的人身意外险，只盯着数字够大，却没搞清楚这100万到底保什么，遇到事儿才发现保额根本没用对，白花钱。其实人身意外险的100万保额，大多分两部分，一部分是意外身故伤残，一部分是额外的责任，得分开算够不够用，不能光看总数。

先算意外身故伤残的额度够不够。你就按自己3-5年的年收入来算，如果你一年年收入20万，那100万差不多刚好覆盖，要是一年收入30万，那可以考虑再补一点，但如果只是想要基础保障，100万也够用。比如我身边的例子，32岁的张哥在武汉做电商运营，一年到手22万，上有老下有小，房贷每个月要还五千，他算了算，五年下来总收入刚好一百多万，买100万的意外身故伤残额度，真出事的话，能帮家里覆盖房贷，也能撑到孩子读完中学，对他家来说刚好够用。如果是刚毕业没结婚，也没房贷压力，一年到手10万，那100万也完全够，不用硬加额度多花钱。

再算意外医疗的额度，很多朋友容易忽略这块，其实大部分时候我们用到意外险，都是磕磕碰碰、摔伤到医院看门诊或者住院，不是身故伤残这种极端情况，所以意外医疗的额度才是高频用到的。要是你有医保，日常小病小伤医保能报一部分，那意外医疗额度选个5万到10万就够；要是你没有职工医保，只有居民医保，那建议意外医疗额度选10万以上更稳妥，毕竟万一摔个骨折住个院，花几万块很正常。还是说之前那个装修师傅王师傅的例子，他在杭州给人做家装，没买职工医保，只交了居民医保，当初买100万保额的意外险的时候，特意选了意外医疗10万的版本，那次从梯子摔下来，腰椎挫伤住院加手术一共花了六万多，居民医保报了两万二，剩下的四万多，意外险里意外医疗额度够，扣除免赔额之后几乎全报了，自己只花了不到三千，要是当初为了省钱选了1万的意外医疗额度，剩下三万多都得自己掏，那100万的身故伤残额度再高，这次也用不上。

然后要注意带额外责任的额度，别把附加额度算进总保额里。很多产品会写最高100万，但其实一半是交通意外额外赔，普通意外只有50万，你买的时候要掰扯清楚，别被数字忽悠了。比如你看到一款产品卖两百块，写着100万保额，其实普通意外身故只有50万，只有坐营运飞机出事才赔100万，日常出行走路摔了、被车撞了都只赔50万，要是你以为买了100万普通意外，真出事不够用，那就坑了。买的时候直接看合同里，普通意外身故伤残的基础保额是不是100万，额外的交通赔付、猝死赔付都是额外加的，不算在基础保额里。

最后给大家一个简单的算额度的方法，普通人买100万的人身意外险，记住三个要点就行：第一，基础意外身故伤残的保额要到100万，别掺额外的水分；第二，意外医疗额度至少5万，没有职工医保就选10万，报销范围能覆盖社保外用药更好；第三，额外的责任按需加，你经常坐长途车出差，可以加交通额外赔，要是你平时坐办公室加班多，可以加猝死责任，加的钱不多，保障更实在，不用为了用不着的额外责任多掏钱。这样算下来，你买的100万保额才是真的够用，不会遇到事儿了才发现保额不对，白花冤枉钱。

不同人群怎么搭配

刚步入社会的年轻人，手里积蓄不多，日常通勤大多坐地铁公交，偶尔出差跑外勤，大多是办公室坐班或者低风险户外工作，整体风险不高，预算也比较有限，建议直接选一年期的一百万元保额人身意外险，优先附加猝死保障，保费一般不超过四百元，完全负担得起。我认识一个24岁在北京做新媒体运营的小周，去年经常熬夜赶方案，体检查出窦性心律不齐，他花三百出头买了百万保额人身意外险，加了猝死责任，后来一次加班到半夜突然胸口闷，送医急诊花了小两千，意外医疗额度刚好覆盖了社保外的部分药费，理赔后算下来每天才不到一块钱，性价比很高。

上有老下有小的中年工薪家庭，经济支柱一般是夫妻二人，日常除了上班还要接送孩子、做家务，不少人周末还会开车跑长途回老家，建议夫妻双方都配置一百万元保额人身意外险，要是经常开车出行，可以额外加个交通意外额外赔的责任，不用额外多花很多钱，就能把日常出行的缺口补上。比如住在武汉的陈先生，38岁做销售，每个月要跑两三次周边城市谈客户，他和老婆都买了百万保额人身意外险，加了交通额外责任，两个人加起来一年保费才不到八百块，万一出事，一百万保额足够覆盖剩下的房贷和孩子未来几年的学费，能给家人留够兜底的保障。

退休在家的老年人，年纪大了腿脚不灵便，出门容易滑摔，骨头也比较脆，哪怕只是在家拖地滑一跤，都可能造成骨折，这类人群其实不需要盲目追求一百万身故伤残保额，更应该把重点放在意外医疗责任上。如果身体条件允许，能买到一百万保额的产品当然可以，但如果因为年龄或者健康问题买不到高保额，也可以优先选意外医疗额度高、免赔额低、能报销社保外用药的产品，再搭配一百万身故保额，这样更实用。我邻居张阿姨今年62岁，去年冬天出门倒垃圾，踩到结冰的台阶摔了，股骨骨折，做了手术，她女儿提前给她买了一百万保额的人身意外险，意外医疗能报社保外的钢板费用，最后去掉社保报销，剩下差不多三万多的费用全都报了，没花家里多少钱，减轻了不少负担。

从事装修、快递、环卫这类中等风险职业的朋友，很多普通意外险会直接拒保，哪怕能买，职业不对也赔不了，所以一定要先找符合职业分类的产品，再考虑一百万保额。这类职业日常发生意外的概率比坐办公室的人群高一点，价格确实会贵一些，但也有不少符合要求的产品，一百万保额一年差不多一千多块，并不算高得离谱。之前认识的一位李师傅，是做装修的瓦工，今年42岁，之前图便宜买了普通办公室人群的意外险，后来干活的时候不小心被瓷砖划破了手，缝了八针，找理赔才发现职业不符合，最后一分钱都没拿到，后来他换了符合职业要求的一百万保额产品，一年才一千二百多，上个月搬材料扭到腰，门诊拿药的钱顺利报了，所以找对符合职业要求的产品才是关键。

经常出门参加户外徒步、骑行这类休闲运动的朋友，普通意外险一般不会覆盖高风险运动，所以买普通一百万保额人身意外险的基础上，要是你经常参加这类活动，可以额外加一份专门针对户外出行的意外险，作为补充，不用加太多保额，搭配一百万基础保额就够用，一年下来也多花不了几百块，出行的时候更踏实。比如广州的小陈，周末经常跟朋友去周边爬山骑行，他本身买了一百万普通人身意外险，又补了一份户外的保障，上个月爬山崴了脚，韧带拉伤，门诊治疗费花了一千多，顺利走了理赔，刚好补上了普通意外险不给报的高风险运动相关责任，搭配起来也不贵，很贴合需求。

投保须知避免纠纷

第一，一定要如实填写职业信息，别嫌麻烦随便填。之前我听同行说过这么一个真实例子，张大哥在本地的装修队做木工，平时需要爬脚手架登高作业，投保的时候图省事，直接选了“室内办公人员”，没想到投保半年后，他在工地干活时不小心摔倒受伤，申请理赔的时候，保险公司核对信息发现职业不对，直接按条款做了拒赔，张大哥自己白花了好几年保费，最后一分钱赔偿都没拿到。所以你投保前先对照产品的职业分类表找自己对应的类别，换了工作之后，如果职业风险变了，第一时间通知保险公司做变更，别存侥幸心理。

第二，健康告知要如实回答，别隐瞒病史。不少人觉得意外险不问健康，买的时候随便说就行，其实多数意外险都会有基础健康要求，比如有的不允许严重慢性病患者投保。之前有位赵阿姨，之前已经确诊过关节方面的慢××变，投保的时候没说，后来出门买菜摔了骨折，申请理赔的时候，保险公司查到她投保前就有相关病史，发现不符合投保要求，直接拒赔了。你看健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，但是问到的一定要说实话，别给自己挖坑。

第三，一定要看清免责条款，哪些不赔提前记清楚。很多人买保险只看保额不看免责，出了事才发现自己出事的情况刚好在免责里，说什么都晚了。比如不少意外险都把部分高风险运动列在免责里，如果你平时喜欢去玩冲浪、攀岩这类项目，一定要提前看清楚，你的情况能不能保，别等出事了才后悔没仔细看条款。

第四，投保之后一定要核对保单信息，别嫌麻烦。不少人买完保险就把电子保单存在手机里不管了，名字写错一个字，身份证号少输一位，理赔的时候都可能出麻烦。买完之后花五分钟核对一下，投保人、被保人的信息对不对，保额、保障期限和你选的是不是一致，有问题马上联系保险公司改，别等到申请理赔的时候才发现信息错了，耽误理赔时间。

第五，保留好所有理赔相关的纸质和电子材料，别随便乱扔。不管是意外门诊还是住院，所有的发票、诊断证明、病历、检查报告、费用清单都要整理好收好，要是需要申请伤残理赔，还要提前按要求做好伤残鉴定，带好鉴定报告，材料齐全才能更快拿到理赔款。

结语

总结下来，人身意外险100万保额一年的价格跨度不小，普通低风险职业的年轻人大多在几百元价位，年龄偏大或者风险等级偏高的职业，保费会涨到一千到两千元上下。咱们买的时候别光盯着价格看，先对应好自己的职业类别，再按需挑附加责任——年轻人补个猝死保障，老人重点盯紧意外医疗的报销比例和免赔额，投保时如实做好健康告知，就能花合适的钱买到合适的保障啦。

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