旅游跳山意外险怎么买 旅游国外意外险怎么买

引言

打算去户外跳山玩耍，或是准备出国旅游散心，你会不会发愁，这俩情况对应的意外险到底该怎么选才对？会不会踩坑买错白花钱？别着急，今天我们就来聊聊这两个问题，给你讲清楚怎么买才合适。

零一 高危运动保不保

普通旅游意外险基本不会包含跳山这类高风险运动的保障，这点你一定要记死，别抱着侥幸心理直接买普通款。我给你说个真实案例，去年有个26岁的小伙子，跟朋友组队去浙江周边山区玩跳山徒步，出发前随便买了一份普通旅游意外险，觉得反正都是意外险，出事儿肯定能赔。结果下山的时候脚踩滑摔了，小腿骨折，花了快两万的医药费，找保险公司申请理赔，人家直接拿出免责条款给他看，上面明明白白写着高风险运动不在保障范围内，最后一分钱都没赔到，小伙子悔得不行。

买之前先翻免责条款，把“哪些运动不赔”这一条逐字看清楚。你要找的是条款里明确把跳山、攀岩、徒步这类非竞速山地拓展运动列在保障范围内的产品，别嫌翻条款麻烦，这一步比啥都重要，省得真出事儿了才发现买错了。

不同年龄的朋友买，关注点可以微调。年轻人本来就是跳山这类运动的主力军，大多身体没啥大毛病，预算也不算多，你就重点挑对高风险运动覆盖全，医疗保额够的就行，不用乱加那些用不上的附加责任，能省点钱就省点钱。

年纪大点的朋友，要是想去玩跳山，本身可能有点基础毛病，除了确认跳山在保障范围内，还要看健康告知宽不宽松，不用特意选太复杂的保障，重点把意外医疗的额度做足，毕竟年纪大了恢复慢，万一骨折需要住院，额度够才够用。

最后再给你提个醒，很多产品会把“未经开发的野山跳山”列在免责里，如果你去的是没有正规开发的野线跳山，买的时候一定要提前跟客服问清楚，确认这种情况能不能赔，别等出事儿了才发现还有这层限制。之前就有朋友买了含拓展运动的保险，结果去的是野山，最后还是没拿到赔付，这种亏能别吃就别吃。

零二 境外医疗怎么选

先给大家说个我身边朋友的真实案例，去年小周跟团去东南亚旅游，本来玩得好好的，吃海鲜的时候不小心被鱼刺卡了喉咙，必须去当地私立医院取刺加做雾化，前前后后花了小八千块。他出发前图便宜买了个只有身故伤残责任的境外旅游意外险，根本没带境外医疗责任，最后一分钱都没报，只能自己掏腰包心疼好久。

第一个建议，一定要选带医疗费用垫付功能的险种，不要选只能事后报销的。在很多国家，公立医院排队久，私立医院接诊快但收费高，要是真遇到突发伤病，动辄几万甚至十几万的费用，让游客自己先掏钱，很多人都拿不出这么多流动资金，还得麻烦国内家人凑钱，耽误治疗不说，还把好好的旅途搅得一团糟。有垫付功能的话，只需要拨打保险公司的官方服务电话，会有专人直接对接当地医院，结算费用不需要你经手，安心治病就行。

第二个建议，一定要看清保障覆盖的医院范围。很多低价境外旅游意外险，只覆盖当地公立医院，但是不少热门旅游目的地，公立医院资源有限，偏远景区附近根本找不到符合要求的公立医院，反而私立诊所、私立医院是游客就医的首选，这种情况要是只保公立医院，最后还是没法理赔。选购的时候，要选覆盖当地常用私立医疗机构的计划，遇到小痛小病不用挤公立医院，找附近的正规机构就能看，费用也能走保障。

第三个建议，根据目的地调整保额。如果去东南亚这类消费不高的地区，境外医疗保额不用选太高，符合出行要求就可以，保费也更便宜；如果去欧洲、北美这类医疗费用偏高的地区，一定要把保额做足，不然真遇到需要住院治疗的情况，保额不够的部分还是得自己补。另外，要额外看一下有没有包含转运责任，要是当地没办法处理伤病，需要转去其他地区或者回国治疗，转运费用通常不低，包含这项责任能帮你省下一大笔开支。

最后给大家提个注意点，买的时候要注意免责范围，比如本身就有的旧病突发，多数这类保险都不赔，要是你本身有慢性病需要长期服药，出发前要带够药物，也可以提前问清楚保险公司，有没有相关的特殊约定，别等到出险了才发现不符合理赔要求。

图片来源：unsplash

零三 不同人如何挑

先来说说年轻追求刺激的群体，大家爱去玩跳山、徒步野径这种强度高的户外项目，那买意外险就得盯着高风险运动保障这一项。比如25岁刚毕业的小周，跟着朋友去广西的户外野山徒步，出发前只随便买了一份普通旅游意外险。结果半路上不小心踩空崴了脚，韧带拉伤，去当地医院处理花了两千多，申请理赔的时候才发现，保单里明确把高风险登山列为免责项，一分钱都没赔到。后来他再出门做户外，就专门挑包含登山、徒步这类非职业高风险运动保障的产品，花的钱只比普通意外险贵几十块，但真出事就能赔。对这类朋友来说，核心需求就是把自己要玩的项目，对应到保险条款里有没有覆盖，别嫌麻烦，一定要逐条核对免责条款，把你计划参与的项目都确认一遍，确认不在免责范围里再下单，别光看保额不看保障内容，不然出事哭都来不及。

接着说说中老年朋友出门旅游的情况。咱们长辈出门旅游，大多喜欢逛景点、拍拍照，很少去挑战高风险项目，但他们年纪大了，身体不比年轻人，容易出个扭伤、心脑血管方面的突发状况，所以挑选旅游意外险的时候，重点就得放在医疗保障上。比如张阿姨62岁，跟着老伙伴去海边旅游，不小心踩在湿滑的礁石上摔了一跤，胯骨骨裂需要住院做手术，还好女儿提前给她买了侧重医疗保障的旅游意外险，不仅住院费用能按比例报，就连陪护的床位费也能报一部分，帮家里减轻了不少负担。对中老年群体来说，不用追求太高的身故伤残保额，反而要把意外医疗的保额买足，最好选包含社保外用药、报销比例高的产品，要是能包含紧急医疗转运就更好了，毕竟出门在外，突发紧急情况能有专业机构帮忙转运，比啥都强。另外，年龄超过60岁的朋友要注意，不少产品对年龄有上限限制，买之前一定要看清楚购买条件里的年龄要求，别买错了。

再聊聊预算不同的朋友怎么选。预算比较有限的朋友，就聚焦核心保障，只选意外身故伤残加意外医疗，把这两项的保额做足就行，像行程延误、行李丢失这些附加责任，如果你本身行李不多，也不赶时间，可以不用加，这样就能把保费降下来。比如刚工作不久的小吴，月薪不高，每次出门旅游买保险，只挑带核心保障的基础款，每次保费只花几十块，就能覆盖主要风险，完全够用。如果预算比较充足，想要更全的保障，那就可以加上行程延误、行李盗抢、行程取消这些附加责任，要是带着贵重摄影设备出门，还可以选附加随身财物损失保障的产品，这样遇到相机丢了、坏了也能赔，多花一点钱换个安心，也挺合适。

然后说说身体有基础病的朋友怎么挑。不少朋友觉得我身体不好，买意外险会不会被拒保？其实大部分旅游意外险都不需要健康告知，只要你能正常出行，基本都能买。但如果有比较严重的慢性病，比如高血压、糖尿病，那就要注意看条款里有没有对既往症的限制。比如陈叔叔有十年高血压病史，去黄山旅游的时候，因为登山劳累引发高血压住院，这时候要看保单里有没有约定，既往症引发的意外医疗赔不赔。所以，身体有基础病的朋友，买之前最好先问清楚客服，既往症相关的责任怎么算，重点选那些不把合理出行情况下的既往症诱发意外列为免责的产品，别因为身体有问题就随便买一份，到头来真出事不赔就麻烦了。

最后说说出行天数不同的情况。如果你只是周末去周边城市爬个山，两三天就回来，那就买短期的，按天算保费，出行三天就买三天保障，不用多花钱买更长时间的。要是你打算来个半个月以上的长途自驾或者深度游，那就买对应时长的，要是经常出门旅游，一年里出去好几次，那其实买一年期的旅游意外险更划算，算下来平均每天的保费更便宜，而且不用每次出门都重新买一次，省不少事儿。比如经常到处跑的户外领队，买一年期的比每次出门单独买短期的，一年下来能省好几百块钱，保障也更连贯，不用担心忘了买新保单出现保障空窗。

结语

总结下来，想买旅游跳山意外险，先确认你参与的项目是不是被列在保障范围内，一定要翻清楚免责条款，选能覆盖对应高风险项目的产品就不会踩坑；如果是去国外买旅游意外险，优先挑有急诊垫付、转运服务，能覆盖当地正规医院的产品，保额匹配当地就医的花费水平就好。最后再提醒一句，根据自己的游玩项目、年龄预算选对应责任就行，不用乱加不需要的附加责任，花小钱也能把保障配到位。

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