为什么要买境外旅游险 境外旅游意外险拒赔

引言

你是不是打算出国玩，正纠结要不要买一份境外旅游险？又会不会担心买了之后万一出事，反而被拒赔？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你玩得安心又踏实。

一. 海外看病到底贵多少

去年去东南亚自由行的小张跟我吐槽，爬海边小山的时候崴了脚，原本想着就是扭一下忍忍就过去，结果下山路走了一半脚肿得穿不下鞋，只能打电话叫当地救援拉去医院。到了医院先拍片子，光拍片子的费用就花了三千多人民币，复位加开药又收了两千多，前前后后小一万块钱直接掏现金，小张出发前没买保险，这钱全得自己扛，本来规划好的后续景点全取消，心疼了大半个旅程。

再说说带孩子去欧洲亲子游的老陈，孩子出门前有点小感冒，到了当地转成急性肺炎要住院，住了三天院，出院的时候结账，换算成人民币快六万。老陈两口子出发前，听朋友劝着买了对应的保险，最后除去免赔的部分，保险公司报了五万多，自己只花了几千块，要是没这份保障，这趟亲子游直接变成大额开支，得心疼好几个月。

不少朋友觉得自己身体好，出去旅游三五几天，不会出事，没必要花这份钱，还有人说自己有医保，就能覆盖所有开销。你得弄明白，国内医保没法直接在境外医院结算，更别说报销比例，大多国内医保对境外就医的费用，是不承担报销责任的，全得你自己先掏钱，很多时候你根本没准备这么多备用金，急得团团转不说，还得找家人朋友转账，换汇折腾半天，万一遇到汇率波动，又得多花不少钱。

我给大家直接说建议，不管你去什么国家，待几天，只要出境，就一定要把这部分保障配齐。如果只是去周边国家待个三五天，预算有限，就选基础款，价格不高，覆盖普通的门诊意外就够用。如果是去欧美发达国家，哪怕待一周，也要把医疗保额往上提一提，毕竟这些地方的医疗费用更高，保额够了才能兜底。

要是你是长时间出国，比如待一个月以上去深度游，那就选对应时长的产品，不用买两份短时长的拼接，直接按出行天数选更划算，费用也不会高出太多，保障还能一直衔接上，不用担心中间断档出问题。说白了，买这份保险就是花小钱换踏实，真出事了帮你扛住大额开支，不至于让一趟好好的旅行，变成给医院打工。

二. 什么理由容易被拒赔

第一个常见拒赔理由，就是你玩的项目不在承保范围内。之前有个刚工作的小伙子，约了朋友去东南亚玩，提前在网上随便买了份基础款的境外旅游意外险，到了当地看到海岸边的深潜项目心痒痒，就报了名下水。谁知道下水的时候没抓稳装备，膝盖磕在礁石上缝了五针，回国找保险公司理赔，才发现自己买的这份保险，只承保普通的浮潜，深潜这种有一定风险的项目根本没包含在条款里，最后当然拿不到赔偿。给大家提个醒，如果你出行就是打算玩点刺激项目，不管是深潜、滑雪还是攀岩，买之前一定要翻到条款里的免责部分，确认你想玩的项目在保障范围内，别省这点功夫白花钱。

第二个常见拒赔理由，就是没有如实填写健康情况。之前有个阿姨跟着子女去境外探亲，本身就有多年的慢性病，买保险的时候怕被拒保，就隐瞒了自己的病史。结果到了境外之后旧病复发，紧急住院花了不少钱，回来申请理赔，保险公司查到阿姨之前的就诊记录，直接拒赔了，因为条款里明确写了，投保前已经存在的既往症引发的治疗费用，不在保障范围内，故意隐瞒还会直接解除合同。建议大家买的时候实话实说，有既往症也不是一定不能买，很多产品会把约定好的既往症除外承保，至少其他突发的意外或者疾病还能赔，总比全单拒赔好。

第三个常见拒赔理由，就是出行目的和投保类型不匹配。有不少朋友觉得，反正都是去境外，买个普通旅游险就够了，结果是去境外打零工或者做商业演出，出了意外找理赔，才发现保险只保休闲旅游，这种涉及工作的出行，普通旅游险是不赔的。比如之前有个做摄影的朋友，接了境外的婚礼拍摄单，买了普通的境外旅游意外险，拍摄的时候摔了腿，最后也被拒赔了。所以大家出发前先想清楚，自己去境外到底是纯旅游，还是有其他活动，对应买对类型就行。

第四个常见拒赔理由，就是没留存好完整的理赔材料。很多朋友在境外出了事，光顾着处理伤情或者接着玩，把医院给的票据、诊断证明随便乱丢，或者觉得复印件就行，结果回国申请理赔的时候，拿不出完整的原始材料，保险公司没办法核实情况，也会拒赔。我身边就有朋友，在境外摔了之后，把缴费小票弄丢了大半，最后只能自认倒霉，自己掏了几千块的治疗费。提醒大家，不管出了什么事，所有和治疗、意外相关的材料都收好了，原件放好，手机拍个备份存在云端，别因为这点小事拿不到赔偿。

第五个常见拒赔理由，就是保险生效时间没算对。不少朋友习惯出发当天才买保险，结果刚到机场，出发前两个小时买的，飞机落地出了意外，保险还没生效，或者买的时候生效日期填错了，早填了几天，等你出发的时候保险已经过期了，这种情况出了问题也会拒赔。建议大家买的时候，把生效时间设置成你出发当天的零点，过期时间一定要覆盖你整个行程，多留个一两天也没关系，万一航班晚点延期，也不会出现保障空窗。

图片来源：unsplash

三. 老少搭配如何配置保额

带全家一起出境旅游，不同年龄的人需求不一样，保额不能一概而论，得按年龄和出行需求分开配。

如果是带60岁以上的长辈出行，优先把医疗保额做足。长辈本身多少有点基础小毛病，在外奔波容易诱发旧疾或者突发不适，境外的住院、检查费用都不低。去年有读者分享过自己的经历，带父亲去东南亚，父亲走路不小心滑倒摔骨折了，当地接骨复位加拍片的费用花了快三万。读者当时只给父亲买了最低保额的基础款，最后缺口自己补了一万多，白花了不少冤枉钱。建议给长辈配置的时候，意外医疗额度往高选，只要在预算范围内就多安排，不用特意选带很多花哨增值服务的，把钱花在医疗额度上最实在。如果长辈本身有慢性病史，买的时候要提前看清楚条款，确认既往症引发的突发情况有没有覆盖，不要随便买了就不管。

如果是带未成年孩子出行，不用盲目追高保额，重点覆盖意外磕碰、突发感冒发烧这些常见情况就可以。孩子出去玩好动，一会跑一会跳，容易擦伤扭伤或者吃坏肚子，这些小问题的医疗花费不算特别高，但也比国内贵不少。如果是去热门的周边国家，选中等额度的意外医疗就够用，如果是去欧美这类医疗费用偏高的地区，再适当往上调整额度就好。另外可以选包含紧急送医、儿童走失协助这类服务的，毕竟孩子自我保护能力弱，多这类保障出门更安心。

年轻上班族自己出行，保额可以根据出行的项目调整。如果你只是常规的城市观光、逛景点，选中等额度的意外加医疗保障就够，预算有限的话选性价比款就行，不用花太多钱在超额保额上。如果你是去玩徒步、露营这类轻度非高风险的户外活动，可以把意外保额往上提一档，也多花不了多少钱，保障更踏实。

如果是一家几口一起出行，可以分开配保额，别为了省事买统一保额的套票。比如预算总共只有三百，那就把三分之二的预算留给长辈做高医疗保额，孩子和年轻人选性价比款就好，把钱花在最需要的地方。如果预算比较充足，每个人都可以根据自己的出行内容调整，长辈做足医疗，年轻人加对应出行项目的保障，孩子添好特色服务，整体搭配下来保障够用也不浪费钱。

买的时候要注意，不管哪个年龄，都要提前看清楚保额对应的报销范围，确认是否包含社保外用药，境外很多用药都是社保外范畴，别拿到保单才发现报销范围不对，真出事的时候又添麻烦。

四. 投保与索赔简易步骤

先讲投保的第一步，不管你从哪个正规渠道买，第一步都得先核对出行日期。不少朋友买保险习惯下单就付钱，忘了改生效时间——比如你是10号出发，16号回国，结果默认生效时间是下单当天，到期比你回国早两天，这后半段行程就成了裸奔，真出事肯定没法赔。核对日期的时候，顺便看清楚，是不是覆盖你从出境到入境的全部时间，多买个一两天留余量，比卡着点买稳妥。

选好保障期限之后，第二步要核对自己填的信息对不对。尤其是身份证号、出行目的地，别把目的地国家填错，也别把身份证号输错一位。之前有个朋友去泰国玩，把泰国写成了越南，结果在泰国摔了腿申请理赔，保险公司核对信息的时候发现目的地不符，差点拒赔，折腾了大半个月才把问题解决。要是你跟朋友、家人一块出行，可以勾选多人投保，把所有人的信息逐一核对一遍，别漏了谁，也别填错谁的信息。

填完信息选保障责任的时候，记得对应你自己的行程选内容。要是你就是普通逛景点、吃美食，选基础的意外医疗、行李丢失、行程变更保障就够；要是你安排了潜水、登山这类非常规游玩项目，一定要手动加上对应的保障责任，别默认选基础款就完事。很多朋友被拒赔，就是忘了加这个，真出了问题才发现条款里把这些项目列在了责任免除里。

关于缴费，现在大多都是线上一次性缴清，缴费之后一定要把电子保单存两份，一份存在手机相册里，一份存在云端网盘里，再给留在国内的家人发一份备份。别只存在下单的软件里，真要是手机丢了，还能从别的地方调出来，也方便国内家人帮你联络处理。

真遇到需要理赔的情况，第一步先打保险公司的官方理赔热线，把你出事的地点、情况说清楚，问清楚需要准备哪些材料，别自己乱处理。比如你是急性病看病，把所有的收费票据、诊断证明都收好，所有材料都要留好原件，别随便乱扔。要是你是行李丢失，先找当地的景点或者航空公司开丢失证明，拿着证明再申请理赔，没有官方开具的证明，理赔流程就走不通。处理完之后，按照要求把材料上传或者寄回，等着审核就可以，一般符合责任的，都会按照约定赔付。

结语

看到这儿你肯定明白啦，出境游玩提前备好境外旅游险，就是给自己添个靠谱保护伞，能帮你兜底境外意想不到的医疗、意外开支。不想被拒赔也简单，提前摸清楚自己行程里要玩的项目，对着条款一条条核对，按自己的年龄、出行安排、经济情况选合适的保额和保障内容，把投保流程走对、出事收好票据，就能安安心心享受旅程啦。

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