境外旅游险如何选择 境外旅游险生病赔付吗

引言

准备出境游玩的朋友，是不是都在犯愁？五花八门的境外旅游险该怎么挑？出去游玩万一突发身体不适，生病产生的费用到底能不能赔？别着急，这篇内容就来帮你把这些疑问一一理清楚。

一. 生病住院能报销吗

大部分境外旅游险都是包含生病住院医疗保障的，只要符合保险条款约定，就可以申请报销，不是只有意外受伤才能理赔。

举个真实例子，45岁的张先生平时身体还算不错，前年跟家人一起去法国旅游，谁知道刚到第三天晚上降温，张先生夜里受凉，第二天起来发起高烧，咳嗽得喘不上气。一开始张先生想着吃点自带的退烧药扛一扛，结果中午烧到三十九度八，整个人都站不稳，家人赶紧把他送到当地的公立医院急诊。医生检查后说是急性肺炎，要求马上住院输液治疗，前前后后一共住了六天院，算下来花费折合人民币两万两千多。张先生出发前买了一份境外旅游险，当时他还纳闷自己身体好好的，为什么要买这个，这下正好用上了，他按照保险公司的要求提交了门诊记录、住院证明、收费单据这些材料之后，没过两周，两万两千多的医药费就全额报销了，没让自己多花一分钱。

这里我要给你说清楚几点需要注意的内容，第一，只有符合条款约定的合理且必要的住院医疗费用，才会赔付。什么叫合理必要？就是医生要求做的检查、开的药、安排的治疗，不是你自己要求做的额外项目。如果是你特意点名要住私立医院顶级病房，用进口高端药，超出普通医疗标准的那部分费用，很多时候是不能赔的，具体得看条款。

第二，不是所有生病都能赔，比如你本来就有的旧病，出发前已经在治疗的慢性病，要是出发前没如实告诉保险公司，在境外因为旧病加重住院，这种情况很多保险是不赔的。还有像美容、整形、牙齿修复这种非治疗性的项目，也不在保障范围内，这点一定要记清楚。

第三，如果你去境外的目的就是看病，专门去国外住院做手术，这种情况买普通境外旅游险肯定是不赔的，普通境外旅游险保障的是旅游途中突发的疾病，不是提前计划好的就医行为。还有一点要提醒，住院之后不管是自己先垫付费用还是走保险公司直付，所有的病历、缴费凭证、诊断证明一定要保存好，这些都是理赔必须的材料，缺了一样都可能耽误你的理赔时间。

二. 预算少适合哪类

如果你只是计划一次三五天到一周的短期出境游玩，本身日常没太多出境安排，预算又比较有限，直接选单次短期保障就可以。这种保障只覆盖你本次出行的时间段，出行前买，旅程结束保障就到期，不用多花冤枉钱买多余时段的保障。就像刚毕业工作一年的小周，计划利用国庆假期去东南亚玩六天，平时几乎没有出境出行的安排，要是买一年期多次出境保障，对他来说剩下的三百多天保障几乎用不上，平白多花不少钱。最后他选了单次七天的保障，只花了几十块，刚好覆盖整段旅程，完全符合他的预算。

如果你是每年会有两三次出境出行安排，每次出行时间都不长，预算有限又不想每次出行都单独买一次，那就选一年期多次出行保障。算下来平均每次出行的花销，比每次单独买单次保障更划算，也省得每次出发前都花时间重新挑选投保，省时间又省钱。比如做跨境电商的小林，每个季度要去周边国家选品考察，一年下来大概跑三四次。之前他每次出发都单独买单次保障，算下来一年花的钱比买一年期多次保障贵了近一倍，后来换成一年期多次保障，一年下来省出了一顿饭钱，而且不用每次出发前都折腾投保，省心又省钱。

预算有限的话，优先把核心保障额度做足，非必要的附加保障可以先不选。很多产品会捆绑一堆附加保障，看起来内容多，其实很多你这趟旅程根本用不上，还会把价格拉高。比如你就是去城市观光旅游，根本不打算玩潜水、攀岩这类高风险项目，那就不用选带高风险运动保障的产品，直接选基础保障就够，价格能降下来不少，核心的生病住院、意外保障也不会受影响。再比如你出境是跟团走，旅行社已经帮你安排了接送机这类服务，那带行程变更保障的选项也可以酌情不选，把钱花在生病、意外这类核心保障上就好。

学生群体预算大多有限，大部分都是寒暑假跟同学或者跟家人一起出境玩一周左右，直接选单次短期基础保障就行。价格很低，一般几十块就能买到，核心保障都覆盖，完全能满足出行需求。如果是跟着学校组织的研学团出境，也可以先问问学校有没有统一买过团体保障，要是已经有了，只需要补买一份额度不够的补充保障就行，不用再买全份完整保障，花小钱就能补全缺口。

退休后预算不多，只是跟着老伙伴一起出境玩十来天的中老年朋友，也选单次短期保障就可。不用追求价格高的产品，重点看清楚你本身常有的小毛病导致的突发不适能不能赔，核心的住院报销额度够应付境外看病就行，只要符合要求，选价格低的单次产品完全够用。别为了一些用不上的附加内容多花钱，把钱留出来给旅途吃喝玩乐更香。

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三. 身体差如何投保

如果你本身有高血压、关节炎这类慢性基础病，又计划出国游玩，首先要做的第一件事就是如实告知健康状况，绝对不能隐瞒病史。

我身边就有这样的真实例子，李阿姨有十几年的糖尿病，之前跟团去东南亚玩，怕麻烦就没在投保的时候说自己的病史，想着反正只是常规出游不会出事。结果出去第三天，血糖突然飙升引发并发症住院，前前后后花了三万多医药费，申请理赔的时候，保险公司核查发现她早就确诊糖尿病却没告知，最后没能拿到赔款，所有费用都得自己掏，本来开开心心的出游，最后变成了破财又糟心。

换个结果说，同样是有基础病的投保人，之前有个张阿姨，同样是有常年高血压，投保的时候按照要求如实写了自己的病史，还附上了最近半年的体检报告，保险公司核保之后给她承保了，还明确标注了可以保障境外突发的高血压相关并发症。后来张阿姨去日本看樱花，途中因为温差太大血压突然升高紧急送医，住院加开药花了一万七千多，所有符合赔付条件的费用都顺利报销了，完全没给家里添额外负担。

给身体不好的朋友第一个可操作的建议：如果你只是偶尔有小毛病，比如偶发的偏头痛、轻度过敏性鼻炎，不影响日常出行，投保的时候按照健康告知如实填写就行，不用额外担心，大部分都能正常承保，价格也不会有变化。

如果你有常年需要吃药控制的慢性疾病，除了如实告知，还要额外看条款里的约定，找那种可以承保原有慢性疾病、保障境外突发急性发作的产品。另外不建议你盲目买那种网上的自助投保产品，最好找保险顾问帮你核对健康要求，确认你的情况能承保再付款，避免白花钱还没法理赔。还有一点要记住，不管你的毛病大小，一定要提前买，别临出发前一天才投保，预留出足够的核保时间，万一核保需要补充材料，也有时间处理，不会耽误你的出行计划。

四. 出事找谁先联系

不管是发烧咳嗽住医院，还是意外受伤走不了路，出事第一时间要找承保你这份境外旅游险的对应救援机构，别自己先瞎忙活垫付、找当地旅行社乱协调，耽误理赔还可能多花冤枉钱。

一般你买完保险之后，保单上面都会清清楚楚印着救援电话和对接机构的联系方式，你出门之前可以把这串号码存进手机通讯录，也可以复印一份放在随身的背包里，避免手机没电或者丢了的时候找不到联系人。我认识的刘哥，去年去北欧滑雪，刚滑半小时就崴了脚，当场肿得穿不上鞋，站都站不起来。他当时第一反应就是翻出存在手机里的救援电话打过去，对面接线员很快帮他对接了当地可以对接的医院，还提前帮他沟通好了就医的事项，甚至帮他协调了能推去雪场出口的担架，全程不用刘哥和同行的朋友掏一分钱急救费用。

要是你人在境外，手机打不通境外电话，也可以先联系带你出行的领队或者当地的地接，让他们帮你对接保险公司，一般正规的带团团队都有和保险公司对接的常用渠道，比你自己瞎找要快很多。

还有一点要记住，别随便找不认识的当地机构帮忙处理，也别等回国了再跟保险公司说这件事，拖的时间越长，越容易影响后续理赔。之前碰到过一个游客，在东南亚玩的时候吃坏了肚子上吐下泻，本来挺小的事，他觉得麻烦不想打电话，自己找了个小诊所拿药，花了小几千不说，回来找理赔的时候，因为没法提供符合要求的对接证明，最后只报了不到一半的费用，亏了不少。

另外，你打救援电话的时候，记得说清楚自己的保单编号、现在所在的具体位置、碰到的具体状况，方便对方快速给你安排对应服务，别颠三倒四说半天说不清楚位置，耽误救援的最佳时间。如果有需要垫付医药费的情况，也直接在电话里跟对方说，很多境外旅游险都支持救援机构直接和医院结算，不用你自己先掏钱垫进去，能帮你省去很大一笔流动资金的压力。

五. 理赔需要啥材料

首先，最基础的身份和出行证明材料一定要提前准备好。不管你是跟团游还是自由行，都要留好本人的身份证复印件、出入境记录的截图或者纸质盖章页。如果是跟团出行，还需要把旅行社出具的出行证明也一并整理好。这些材料是用来证明你确实在保单有效期内出境旅游，核对身份信息用的，少了哪一样都可能耽误理赔审核进度。

其次，和生病诊疗相关的核心材料，一定要保管好原件，别随手乱扔。在境外医院看病，所有的门诊病历、出院小结、诊断证明书，都要让接诊医生签字、医院盖章，拿到纸质文件之后贴身放好。你就像之前赵姐去泰国旅游，得了急性肠胃炎，她把每次挂号的单据、医生开的处方笺都整理在一起，回国申请理赔的时候，审核人员一天就核对完了所有诊疗信息，不到半个月赔款就到账了。如果当时她丢了诊断证明书，还得联系境外医院重新开，不仅折腾，还得等好长时间，理赔进度直接就拖慢了。

然后，所有和医疗费用相关的收费凭证，一定要按日期整理排序，不要皱巴巴揉成一团。不管是门诊挂号费、药品费、检查费，还是住院的床位费、手术费，每一笔收费都要有对应的发票或者收费收据。这里要提醒大家，如果你是在境外的私立医院看病，一定要让医院出具盖了公章的正规收费凭证，不要拿那种手写的白条，手写白条没办法作为理赔依据，大概率会被打回来补充材料。如果你已经提前通过当地的医保或者其他渠道报销过一部分，也要把对应的结算单据打印出来一并提交，方便保险公司核算符合要求的赔付金额。

还有，如果是需要申请紧急医疗转运或者送返相关的赔付，还要额外准备救援相关的确认材料。比如你之前拨打了保险公司合作的救援电话，对方给你安排了转运车辆或者接送服务，一定要把救援机构出具的服务确认单、收费单据都保存好。之前刘哥在日本滑雪摔了骨折，救援机构直接把他从滑雪场转去了就近的医院，后来又安排他回国继续治疗，他把救援机构给的每一张服务单据都收好，提交之后很快就拿到了对应费用的赔付，一分钱都不用自己额外承担。

最后，提交理赔申请的时候，还要填好保险公司统一的理赔申请书，把自己的银行卡信息准确填写清楚。有的保险公司支持线上上传电子材料，你把所有材料扫描成清晰的PDF或者拍成不反光的照片上传就行；如果需要邮寄纸质材料，记得用快递寄的时候买个物流保价，避免材料丢了找不回来。填银行卡信息的时候一定要核对清楚开户行、卡号和开户名，错一个数字都会导致赔款没办法按时到账，白耽误功夫。

结语

总结下来，境外旅游险针对境外旅行期间生病的情况是可以赔付的，挑选的时候按着自己的情况选就好：单次出行选单次短期保障，经常跑境外可以选更省心的搭配，本身有基础病一定要如实告知健康情况，出行前把保险公司的救援电话存好，生病或者遇到意外第一时间联系，所有的诊断单据、缴费发票都整理收好，这样既能选到适配自己需求的产品，真遇到事也能顺利拿到赔付，放心出门玩就可以啦。

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