航意险和境外旅游险的差别在哪

引言

咱们准备出国坐飞机的时候，不少朋友都会被弹窗推保险，面对航意险和境外旅游险，你是不是也分不清选哪个才对？别慌，这篇我们就把问题说清楚。

一. 核心保障有啥区别

航意险的保障范围卡得很清楚，只保你乘坐对应航班的那段行程。从你踏入对应的民航客机舱门开始算，到你走出这趟航班的目的地舱门就截止，超出这个时间段、超出飞机这个空间的情况，基本都不在保障范围内。它只针对航空出行过程中发生的意外情况做保障，其他场景一概不沾边。

举个我身边朋友的真实例子，小郑去年出差飞广州，买了单独的航意险，落地之后从机场打车去酒店，路上被追尾蹭伤了胳膊，缝了五针花了小两千，找航意险申请报销的时候才发现，这个情况不在保障范围内，一分钱都报不了。说白了，出了飞机舱门，航意险的责任就结束了，地面上的意外它管不着。

境外旅游险不一样，它的保障是跟着你整段境外旅程走的。从你国内出发离开家门口开始，到你旅程结束回到国内家门口，这段时间里，不管你是坐境外的大巴、地铁，还是在酒店休息、景区游玩，甚至是出门逛街买东西的时候出意外，都在保障覆盖范围内。它不局限在某一种交通工具上，只要是你在境外行程里发生的符合约定的意外，都能保。

除了意外身故和残疾这类赔付，境外旅游险还会包含意外医疗、紧急医疗运送这些实用的保障，这都是航意险基本不会覆盖的内容。航意险大多只针对身故或者残疾给一次性赔付，不会给你报销受伤看病的医药费，更不会管你在境外遇到紧急情况需要转运回国的费用，这些在境外旅游险里都是常见的保障责任。

给大家直接说建议：如果你的需求只是想给乘坐飞机这段行程加个基础保障，选航意险就能满足需要；如果你是要整段出国行程的全面兜底，那肯定得选境外旅游险，别指望航意险能覆盖你路上的所有风险。

二. 适用场景别搞混

你只是搭飞机去目的地，出了机场直接转高铁或者专车办正事，当天办完就飞回来，那直接选航意险就行。比如你从北京飞上海，落地之后去市中心签合同，签完晚上就坐飞机回北京，全程大部分时间都在办正事，只是单纯飞两段，你只需要保飞行途中的风险，航意险完全能满足需求，不用多花钱买其他保障。

如果你要出国旅行好几天，不管是跟团还是自由行，哪怕是只出国两三天周边玩一玩，都必须选境外旅游险，别光靠买机票时搭售的航意险凑数。咱们拿具体例子来说，有一位姓王的先生，去年休年假陪老婆孩子去东南亚玩5天，买机票的时候图省事，只加了航意险，没买专门的境外旅游险。结果落地第三天，他带着孩子在酒店周边逛夜市，孩子不小心踩到路边松动的地砖崴了脚，脚踝肿得老高，要去当地医院拍片包扎。这时候翻出航意险条款一看，只保飞行时候的意外，这种出了机场在游玩路上出的意外，根本不在保障范围内，最后几千块的医药费全得自己掏。

如果你是出国公干，短则三五天长则一两个月，也得选境外旅游险，别只买航意险。公干出门在外，除了坐飞机来回，平时还要跑客户、去办公地点，路上赶车、搬文件都可能出意外，航意险管不了这些途中的风险，只有境外旅游险能给全程兜底。

如果你一年要坐好多次飞机飞国内，偶尔才出一次国，你可以每次坐飞机单独买短期航意险，等到要出国的时候，再单独买对应行程的境外旅游险，这样搭配下来，保费花得少，保障也不缺。如果你是刚退休的叔叔阿姨，打算跟老伙伴一起出国环岛游十几天，那别省这点钱，一定要买境外旅游险，航意险帮不了你游玩时候的任何风险，反而境外旅游险能覆盖你坐车、逛景点、吃饭的时候出的意外，更实用。

不管你是什么情况，记住一个简单的判断方法：只要你出了飞机之后，还要在境外待超过一天，不管是玩还是办事，都选境外旅游险，最多可以搭配一份航意险补充；如果只是纯粹坐飞机往返，不出机场或者只在境内停留办事，选航意险就够了，不用多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

三. 意外医疗怎么赔

航意险的意外医疗保障有明确限制，绝大多数普通航意险只针对飞行过程中发生的意外身故、意外伤残给出赔付，基本不包含意外医疗费用报销。换句话说，如果只是在飞行途中不小心磕碰擦伤，需要去医院处理伤口，这类小额医疗费用，走航意险是报不了的，只有当意外导致了身故或者达到伤残等级，才能拿到对应赔付。

举个真实的例子，去年陈阿姨跟着儿女坐飞机去海南，飞行途中遇到气流颠簸，陈阿姨没抓好扶手撞到了前排座椅，额头缝了四针，前后花了两千多医药费，当初买机票的时候捆绑买了航意险，找保险公司申请报销，才发现这份航意险根本没包含医疗责任，最后只能自己掏钱付医药费。

境外旅游险不一样，它的意外医疗责任覆盖你在境外整个游玩行程，不管你是坐飞机去目的地的途中出意外，还是在景点逛的时候崴了脚，或是吃坏东西闹肚子需要就医，只要符合条款约定，都能报销医疗费用，而且不少产品还支持境外直接结算，不用自己先垫付大把医药费。

再讲个例子，去年刚毕业的小周跟朋友去欧洲玩，在街头骑车的时候被路边的杂物绊倒，膝盖韧带拉伤，当地诊所处理加拍片花了折合人民币八千多，小周出发前买了境外旅游险，提前把保单信息给到了诊所，最后直接由保险公司跟诊所结算，小周没掏一分钱就完成了治疗。如果小周只买了航意险，这笔八千元的医药费就得自己全部承担，相当于小周大半个月的生活费就没了。

给大家两个可直接用的建议：第一，如果你只买了航意险，不管飞国内还是飞境外，只要下了飞机出了机场，有医疗需求就别想着找航意险报销，别白跑一趟浪费时间。第二，只要你出境游玩，不管行程长短，一定要买带意外医疗责任的境外旅游险，预算有限可以选只保基础医疗的基础款，带老人孩子出行就选包含急诊、住院报销的扩充款，另外一定要确认能不能支持境外直付，能直付的能帮你省不少麻烦。

四. 选购建议给到你

如果您只是偶尔单次乘坐飞机出行，行程简单，也没有其他额外的境外活动安排，预算有限的话，可以选择单独购买航意险。航意险价格一般不高，几块钱到几十块就能买到基础的身故残疾保障，买的时候直接在订机票的时候勾选就行，操作起来特别方便，不用花额外时间对比挑选，付个小钱就能有基础保障，也能图个安心。

如果您是学生群体，计划跟着同学或者学校组织的境外研学、短期交流，整体行程安排不复杂，本身出行预算也不宽裕，建议您搭配购买。出发前订机票的时候买一份基础航意险，再入手一份短期的境外旅游险，这样既有飞行过程中的保障，也能覆盖在境外日常活动、研学交流时的意外医疗需求，整体花费不多，保障也比较完整，完全能满足出行需求。

如果您是中老年群体，准备跟着旅行团去境外短途游玩，本身身体可能有一些慢性基础病，出行途中突发疾病或者意外摔倒受伤的概率比年轻人高一些，建议您优先选覆盖境外医疗保障的境外旅游险，不要只图便宜只买航意险。举个例子，王阿姨今年62岁，跟着老伙伴去泰国玩五天，出发前只在订机票的时候买了航意险，结果在景区走路的时候不小心崴了脚，需要去当地医院处理，花了小两千块的医药费，航意险不报销这笔费用，最后只能自己掏钱，如果她当时买了境外旅游险，这笔费用就能按比例报销，省去不少开支。

如果您是年轻上班族，计划来一场说走就走的境外自由行，行程中可能包含一些轻度户外项目，比如徒步、浮潜之类的，建议您一定要买包含高风险运动保障的境外旅游险，同时搭配一份航意险补足飞行途中的保障额度。很多人会觉得航空公司已经提供了航空保障，不需要再额外买，其实航意险的赔付是叠加的，多一份保障就多一份安心，而且包含高风险运动保障的境外旅游险，能覆盖您游玩过程中可能出现的意外，不用因为害怕出事不敢体验项目。

最后不管您是什么年龄、什么经济条件，买这两类保险的时候都要注意几个关键点：第一，一定要看清保障范围，航意险要看清保障的是往返航班还是单程航班，境外旅游险要看清有没有包含您去的国家，有没有包含您计划参与的项目；第二，一定要如实填写自己的出行信息，出发和返程日期别填错，错了可能会影响理赔；第三，如果您买了境外旅游险，要记住把保险公司的境外救援电话存在手机里，万一遇到紧急情况可以直接联系救援，不会耽误事儿。

结语

总结一下，航意险只保飞行这段旅程的意外，境外旅游险覆盖你整个境外出行的全程，还能帮你承担境外就医的开销。要是你只是单纯打个飞的往返境内目的地，选航意险就能满足需求；要是你计划出国游玩，不管行程长短，都别忘配上境外旅游险，带家人出行预算充足的话，还可以两个搭配购买，出门游玩更安心，记得买之前一定要看清条款里的保障范围哦。

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