_境外旅游险选哪个 旅游境外险保哪个好

引言

打算出境游玩的朋友，是不是都在对着一堆保障选项犯难？到底该怎么挑到适合自己的呢？今天咱们就来聊清楚这些问题，帮你理清选品的思路。

一. 医疗费用高？直付服务很重要

去年我朋友小李报了一个东南亚的自由行，出发前听我劝，选了带直付服务的境外旅游险，没想到刚到第三天就得了急性肠胃炎，上吐下泻整个人都脱了水，同行的伙伴赶紧把他送到当地规模不错的公立医院。

到了医院之后，前台就让先交一笔预缴金，算下来折合人民币小一万，小李当时随身带的现金不够，手机境外转账又出了问题，急得团团转。后来他想起保单里写了直付服务，赶紧联系了保险公司的境外服务热线，接线人员很快就跟医院对接上，直接跟医院确认了保障范围，不需要小李掏一分钱预缴金，直接安排了医生看诊输液，当天下午症状就缓解了不少。

如果当时小李选的是没有直付服务的产品，这种情况就得自己先垫付所有费用，回国之后再拿着一堆外文单据找保险公司理赔，不仅当时要凑一大笔钱，后续整理材料翻译单据都要花好多时间精力，搞不好还会因为单据不全卡理赔流程，好好的旅行直接变成糟心事。

我的建议很直接，如果你去欧美、日韩这些医疗费用本身就不低的地区，不管出行时间长短，一定要优先选带直付服务的产品。要是你预算有限，至少也要选支持垫付服务的，别选那种必须自己全垫完回国再报的。

如果是中老年出行，本身身体容易出突发状况，更要把直付服务当成必选项。很多朋友买境外旅游险只盯着价格看，挑最便宜的买，忘了看有没有直付，真出事的时候才发现没这项服务，后悔都来不及，这笔钱真的没必要省。

图片来源：unsplash

二. 行李受损了？保额额度得匹配

咱们先聊个真实的事儿，之前老张跟老伴儿去境外度结婚纪念，提前做了大半个月攻略，还特意带了刚换的长焦相机、给老伴儿买的全新真丝披肩，还有提前换好的部分当地现金，全都塞在托运的行李箱里。结果下了飞机等了半个多小时，转盘转了好几圈，自己的行李箱愣是没出来。

找机场工作人员登记排查，过了三天才说行李找不回来了，机场只给了一笔基础赔偿，算下来连相机一半的钱都不够。还好老张出发前买了境外旅游相关保障，想起填过个人行李物品的保障内容，赶紧联系负责的工作人员，最后按照保障额度赔了大部分损失，这才没让好好的纪念游变成闹心之旅。

直接给观点：挑保障的时候，行李相关的保额，得和你带出门的物件总价值对上，别随便选个最低额度就完事。要是你只是短途出行，就带个换洗衣物和便宜的手机，那选基础额度完全够用，价格也更低，符合你的出行需求。

要是你出门是长时间深度游，带了笔记本电脑、微单、单反这类值钱的电子设备，或者带了定制的衣物、贵重饰品，那得特意调高行李相关的保额，别省那一点点保费。不然真出了问题，保额不够，差额只能自己承担，亏的反而更多。

另外还要留心条款里的免责内容，有些物件是不赔的，比如易碎的玻璃陶瓷制品，还有本身就已经有损伤的旧物件，出发前自己核对一遍，值钱的又不在保障范围内的物件，最好随身带着，别托运。还有要注意，有些保障只赔行李丢失，不赔途中的刮擦磕碰损伤，要是你怕托运的时候行李箱被摔，或者里面东西被磕坏，可以选包含行李损伤责任的内容。

最后给不同人群提具体建议：学生党穷游，带的东西不贵，选基础行李额度就行，控制整体保费支出，性价比很高。中年家庭出游，一般都会带不少摄影设备、给亲友带的礼物，选中等偏上的行李额度更稳妥。要是你是商务出行，带了工作用的高端电脑、重要样品，那得特意选针对商务物件有额外保障的内容，额度够了才能安心出行。

三. 身体有小病？告知义务不能漏

去年王先生带父亲去东南亚旅行，出发前想着给父亲买一份境外旅游保障，父亲有多年的高血压，平时规律吃药控制，身体没出过什么大问题。王先生怕说出来之后，要么买不了，要么要多花钱，就没在填写信息的时候提这件事，想着反正就是日常小病，不会出问题。

结果到境外之后，父亲因为舟车劳顿加上温差变化，血压突然飙升，直接送到当地医院急诊，前前后后花了小两万块钱。王先生回来之后申请理赔，保险公司核对信息的时候，查到父亲一直在服用降压药，最后因为王先生没有如实告知，没法给他赔付，这笔钱全得自己掏，王先生悔得不行，说早知道就如实说了，省得吃了这么大的亏。

哪怕只是平时控制得很好的常见慢性病，投保的时候也得如实写清楚，别抱着侥幸心理瞒报。很多人觉得，小毛病不影响出行，不说也没人知道，这种想法完全错了，保险公司核赔的时候，很容易查到相关的诊疗记录，只要是没说的，都算未如实告知，大概率会拒赔。

如果你是年轻，平时身体没什么问题，体检也没查出异常，只需要按照投保页面的提问，如实回答就可以，不用主动说那些没被问到的小问题，不用过度紧张。如果你是中老年人，平时有需要长期吃药的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病之类的，投保的时候只要页面问到了相关病史，一定要如实写清楚，就算最后保险公司要求加一点费用，或者把相关并发症除外，也比完全没法理赔强。

还有一类人，是最近半年刚查出来身体有异常，或者刚做过小手术还在恢复期，出行一定要先说清楚情况。有些产品会允许已经控制稳定的慢性病投保，不会直接拒绝，只要如实说，就算相关疾病的责任除外，其他意外或者突发疾病的保障还是有效的，真出事也能赔。千万不要怕麻烦或者怕多花钱就隐瞒，不然最后吃亏的还是自己。

四. 渠道怎么选？理赔速度要留心

咱们先拿小周的真实经历给你说。小周前年跟朋友去东南亚玩，中途摔了一跤崴了脚，要去当地诊所处理，当时他是在某线下旅行社搭着买的，出了事找旅行社，旅行社说要先对接保险公司，来来回回传材料花了快一周，等理赔到账已经是回国之后大半个月了，本来开开心心的旅行，后半程一直操心这事，别提多闹心了。

再说说另一个朋友小吴，去年去欧洲玩，同样出了点小状况，骑车蹭伤了膝盖，他是直接在保险公司官方平台买的，出事之后直接打平台上留的官方24小时热线，客服直接教他在线上传诊疗单据、护照还有签证照片，不到三天理赔款就打过来了，后续连额外的纸质材料都没要，完全没影响他接下来的行程。

给你第一个可操作的建议：如果你是习惯网上操作的年轻人，直接选保险公司官方自营渠道买就行，不管是公众号还是官方小程序，入口都很清晰，出了问题直接对接保险公司，没有中间环节绕弯子，流程透明不说，处理效率也更高。而且你买的时候就能直接在平台上看到所有保障条款，不会有第三方给你乱加不必要的附加内容，想选什么保障自己就能定，价格也明明白白。

给你第二个建议：如果你是年纪比较大，不会操作线上平台，或者习惯跟人面对面沟通的朋友，可以选保险公司的线下营业网点购买，去网点找工作人员面对面帮你核对保障内容，有什么问题当场就能问清楚，买完之后也会给你留清楚对接人的联系方式，出事之后直接找对接人协助处理，也不会出找不到人的情况。不过你要注意一点，不管在哪买，一定要保存好官方的客服电话，别只存中间人的联系方式，避免联系不上耽误理赔。

还有一点要提醒你，不管选哪个渠道，买之前一定要问清楚两个问题：第一，有没有支持24小时全球救援服务，第二，理赔材料是不是可以在线提交。别选那种要求你必须把所有纸质原件寄到国内才能处理的，一来你在境外不方便寄件，二来原件寄出去万一丢了，反而更麻烦。就选支持在线上传材料、电子版单据也能认可的渠道，能帮你省超多事，哪怕真的出了状况，也能快速处理完，接着玩你的，不会给旅行添堵。

结语

看完这些你肯定心里有数啦，挑境外旅游险不用乱纠结，结合自己的情况来就行：去境外玩准备带很多贵重物品的，把个人行李财物的额度选够就行；本身有基础疾病的，一定要提前如实说清楚，别给自己留理赔麻烦；预算宽松点的，尽量选带医疗直付的，真出状况能省不少心；不管你选哪款，都尽量挑能线上交材料理赔的渠道，后续申请省心不少，按着这些方向挑，总能选到适合你出行需求的境外旅游险。

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