境外旅游险的陷阱 日本境外旅游险哪个好

引言

打算去日本旅行的朋友，你是不是正在纠结怎么选境外旅游险，又怕踩进看不见的陷阱？本文就来给你说清楚这些问题，帮你选到合适的保障。

一.看病花费谁来管

去年我同事小周去东京玩，出发前在平台随手买了一款超便宜的境外旅游险，想着反正就是凑数，没想到出发第三天半夜突然急性阑尾炎，疼得直打滚，当地酒店帮他叫了救护车送到医院，急诊加手术住了三天院，最后结账花了快四万人民币。小周这时候才翻出保单看，发现这款便宜保单只报销二级及以下医院的花费，可东京的这类公立医院床位早就排满了，他紧急送医只能去私立医院，直接不在报销范围内，最后四万多全得自己掏腰包，本来好好的旅行计划泡汤，还平白多花了一大笔冤枉钱。

给大家说第一个坑：很多低价保单会偷偷限制医院范围，不是所有在日本的医院都能给你报。如果预算足够，尽量选不限制医院等级，覆盖日本主流私立、公立医疗机构的产品，别为了省几十块钱，最后亏几万。

第二个陷阱和大家最关心的垫钱有关，很多普通保单只给你报销，意思就是你得自己先掏钱把医疗费交了，拿着账单回来再找保险公司赔。但日本医疗花费真的不低，随便一个小手术小急症都可能要几万块，一下子掏出这么多现金对很多普通游客来说压力不小。我之前说的邻家小伙阿凯就遇到过，他去北海道玩的时候突发流感引发肺炎，送到医院要先交十万日元押金才能安排治疗，他当时身上带的现金加信用卡额度都不够，急得团团转。还好他买的那份保单包含医疗费用直付服务，他给保险公司打了个电话，保险公司直接和医院对接，所有花费直接和医院结算，根本不需要他垫钱，全程只需要安心治疗就行。所以建议大家，如果你出去旅行不想带大额度现金，也不想占用信用卡额度，一定要优先选带直付服务的产品，遇到突发情况真的能救命。

不同人群的选择不一样，我给大家分情况说。如果你刚工作没几年，预算不多，一年也就出去旅游一两次，可以选只包含基础医疗报销，保额在二三十万左右的产品，价格一般几十块，足够应对普通的感冒发烧、小擦伤这类小问题，性价比不错。如果你是中老年出门，本身有一些常见的慢性基础问题，建议选保额五十万以上，包含紧急医疗转运的产品，万一病情需要转院或者回国治疗，相关费用也能覆盖，不会给随行的家人添负担。如果是带小朋友出门玩，孩子容易乱跑磕碰或者换水土闹肚子，可以选涵盖急诊门诊报销，没有太多健康告知要求的产品，投保简单，孩子万一有不舒服也能直接报。

还有一个细节大家一定要注意，投保的时候一定要看清楚免责条款，有没有排除咱们常见的身体问题，比如有些保单会写清楚，因为既往症引发的医疗花费不赔，如果你本身有慢性病，去日本玩的时候旧病复发，那就拿不到赔偿。如果有慢性病史，可以找支持包含合规既往症责任的产品投保，投保的时候如实说清楚自己的身体情况，别隐瞒，不然真出事了肯定拒赔。

二.航班延误咋赔偿

去年清明，我闺蜜约着好友去东京看樱花，提前三个月抢到大特价机票，谁知道出发当天浦东机场大流量管控，原本上午八点的航班，愣是排到下午三点还没动静，闺蜜一群人本来定了东京市区的和服体验，还有隅田川的游船票，全部都作废，提前订的迪士尼门票也错过了预约时间，浪费了小两千块钱。

出发前闺蜜随手买了境外旅游险，当时只看了宣传页写着含航班延误保障，以为只要延误就能赔钱，结果申请理赔的时候才发现，条款里写着必须延误满六小时才能起赔，她那班飞机实际延误了五个半小时，就差半小时，一分钱都赔不到，气得她好几天没缓过来。

这就是最常见的陷阱：很多产品宣传的时候只提有航班延误保障，不把起赔时间写清楚，不少人逛电商平台看主图，只扫一眼“含延误赔偿”就下单，根本不会点进去看条款细节，等到出事了才发现，自己踩了时间门槛的坑。去日本旅游遇到延误的概率不低，尤其旺季赶樱花季、红叶季，国内机场或者日本机场遇到人流管控，很容易出现延误，买之前一定要翻到条款里找起赔时间，尽量选要求宽松的产品。

除了起赔时间，还要看赔偿范围，有的产品只赔航班取消，或者只赔你因为延误产生的机票改签费用，不赔你提前定好不能退的当地门票、酒店、预定项目，像刚才说的闺蜜那笔作废的和服预约、游船票，就算她满足起赔时间，如果买的产品只赔改签费，这些钱还是拿不到赔偿。你去日本玩，基本上出发前都会定好各种当地行程，建议你选覆盖这些行程损失的产品，避免花了冤枉钱还得不到补偿。

还有一点要提醒，申请理赔的时候一定要留好凭证，很多人延误了光顾着生气逛免税店，忘了找航空公司开延误证明，最后理赔的时候拿不出凭证，保险公司没法给你赔钱。不管延误多久，只要你打算申请理赔，第一时间找机场柜台或者航空公司值班经理开好证明，把你的机票订单、定好的当地行程的退款记录都截好图存好，这样理赔起来顺顺利利。如果你是经常飞日本的，比如每年要去两三次淘货或者看朋友，也可以选按次买或者多旅程的产品，算下来价格会更划算，不用每次出发都单独挑一遍。

图片来源：unsplash

三.高风险运动保啥

我身边有一对情侣，去年冬天去北海道玩，想着好不容易去一趟，就报了当地的滑雪体验班，结果男生在初级道转弯的时候没控制好重心，狠狠摔了一跤，脚踝骨折，当时就被滑雪场的工作人员送到了附近的医院，拍片子、做复位，前前后后花了小几万。

回来之后他找之前买的境外旅游险理赔，结果被拒了，翻回条款一看才发现，原来这份保单里把滑雪明确归到了免责范围里，就是说这种项目出了问题，保险公司不赔。他当时买的时候贪便宜，根本没仔细看条款，本来想着省几十块钱，结果最后所有治疗费都得自己掏，吃了大亏。

不少人去日本玩，除了逛景点购物，都想着体验点不一样的，冬天去滑个雪，夏天去爬个富士山，或者去海边玩个浮潜冲浪，这些项目不少都被归到高风险运动里，不是所有的境外旅游险都包含这些保障。

你要是去日本，就是纯逛逛街、看看景点、泡泡温泉，没有安排这些特殊项目，那选基础款就可以，基础款价格一般都比较低，几十块钱就能搞定，涵盖日常的意外受伤、突发疾病这些常用保障，完全够用。比如学生党预算有限，或者跟团游全程都是平缓的观光项目，选基础款就行。

如果你提前安排了滑雪、登山这些项目，那一定要挑包含对应项目保障的产品，买的时候别光看页面宣传，一定要翻回免责条款看一看，确认你要玩的项目不在免责里才行。而且要看清楚保障内容，得包含意外医疗和伤残责任，万一真摔出问题，治疗费、后续的康复费用都能覆盖。比如我另一个朋友去年去日本滑雪，提前选了带滑雪保障的产品，摔了膝盖之后，所有治疗费都顺利理赔了，自己只花了一点点钱，玩得也踏实。

还有一点要提醒，就算你选了包含高风险运动的产品，也要注意，违规参与没有资质的项目，或者不听教练指挥私自去危险区域游玩，这种情况很多保单也是不赔的，出去玩一定要遵守当地的规定，在正规场地玩，保护好自己，也能顺利拿到理赔。

四.既往病史要注意

去年我大姨跟团去东京旅游，出发前想着自己之前做过甲状腺结节手术，恢复得好好的好几年没复发了，就没跟保险公司提这事儿，随便买了份最便宜的境外旅游险。谁知道在东京逛街的时候，突然脖子疼得厉害，还发了烧，赶紧去附近医院急诊，处理完花了小八千块人民币。大姨回来找保险公司理赔，人家一调就诊记录，发现她术前术后的病历早就有记录，投保的时候没如实说，直接给拒赔了，大姨后悔得不行。

很多朋友都觉得，我这病都治好好几年了，早就没事了，不用说吧？不对，这个想法就是掉坑的开始。多数境外旅游险的条款里，都会明确把既往症引发的医疗费用列在免责里，如果你没提前告知，就算是多年没复发，只要这次发病和旧病有关联，十有八九会被拒赔。别抱着侥幸心理觉得保险公司查不到，现在国内医疗信息联网，只要想核实，很容易就能查到你的过往就诊记录。

那什么样的情况需要告知？只要你过去两年内因为某类疾病住过院、做过手术，或者长期需要吃药控制的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，投保的时候一定要如实填写健康告知问卷，问啥答啥，问到的就说清楚，没问到的可以不用说。别嫌麻烦嫌啰嗦，这一步是给自己留好理赔的后路。

不同身体情况的朋友，选的时候也有不同选法。年轻朋友，平时没什么慢性病，也没做过大手术，选基础款就行，只要看清免责条款里关于既往症的约定，确认没有坑人的隐形要求就可以，价格也比较亲民。中老年朋友，如果平时有需要长期服药控制的慢性病，尽量选支持特定既往症投保的产品，投保的时候把病历、近期的检查报告都上传清楚，核保通过之后再付款，别隐瞒病情硬投保。经济条件比较好，担心旧病突发有风险的，可以选带了突发既往症保障责任的方案，就算是旧病在境外突发，符合要求也能赔一部分，虽然价格会比基础款贵一点，但出门玩更踏实。

最后再给大家提个可操作的小建议：投保填健康告知的时候，别让旅行社帮你代填，也别随便点“全选已符合”，一定要自己一条一条读清楚，不确定自己的情况要不要说，就直接找投保平台的客服问清楚，留好沟通记录。不要怕说了之后会被拒保，很多时候只要你的病情稳定，控制得好，保险公司还是会承保的，最多就是把这个病引发的责任除外，总比你隐瞒之后全额拒赔好得多，花了钱买保险，就是要图个出门放心，别因为这一步没做对，最后吃了大亏。

结语

总结下来，咱们挑去日本的境外旅游险，先对应自己的行程：普通逛吃逛买的游客，选包含航班延误保障、医疗直付的常规方案就行，延误门槛选等待时间短的，学生党预算有限，可以挑保障够用价格偏低的基础款；要是去玩滑雪这类项目，一定要加上对应高风险运动的保障，别嫌麻烦漏勾；中老年游客或者有旧疾的朋友，一定要诚实告知健康情况，别存侥幸。避开这些常见陷阱，照着自己的实际需求挑，就能选到适合的境外旅游险啦。

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