旅游意外险包含自驾吗 西宁旅游意外险怎么买

引言

出门去西宁玩儿，不少朋友都会选择自驾，那大家是不是都在好奇，咱们买的旅游意外险到底包不包含自驾出行？想去西宁玩又该怎么挑合适的旅游意外险呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 自驾意外保障包含否

大部分常规旅游意外险，都包含个人非营运私家车自驾过程中的意外保障。只要你是开自己家的普通私家车去西宁玩，途中发生的磕碰受伤、紧急就医，只要符合条款约定，都能走正常理赔流程，不用额外加钱买专门的自驾附加险。

如果你是到西宁当地租车自驾，那就要多留个心眼，不能默认一定能保。不少旅游意外险会把营运性质的租车排除在外，因为租赁公司的车辆属于营运类，和个人私家车性质不一样。之前就有朋友遇到过这种情况：他到西宁玩，租了一辆SUV走青海湖环线，中途过弯道的时候避让牛羊蹭到路基，人崴了脚去医院包扎，结果翻保单才发现，自己买的旅游意外险不保障营运租赁车辆的自驾意外，最后医药费只能自己掏。

如果你是开改装车、越野房车这类特殊车型去西宁，也要提前核对条款。有些旅游意外险会对车型有限制，超过核定载客数的车辆、专门用于竞技越野的车辆，很多都不在常规保障范围内。如果你开的是这类车，一定要找产品页面里明确说可以保的产品再买。

怎么快速确认自己买的旅游意外险保不保自驾？你直接翻产品的免责条款就行，找有没有“驾驶营运车辆不赔”“租赁车辆不赔”这类描述。如果找不到免责条款，可以直接问线上客服，报清楚你是开自己的私家车还是租当地的车，让客服给你明确答复，别自己猜。

如果确认你选的常规旅游意外险不覆盖你要的自驾类型，也不用慌，可以加购对应的自驾附加保障，多花几块钱到十几块钱就能补上，不会增加太多出行成本，就能把保障缺口填上，整个自驾行程也更安心。

二. 西宁高原风险需注意

不少第一次来西宁周边游玩的朋友，都会忽略高海拔带来的身体影响，不少普通旅游意外险会把高原相关突发症状引发的医疗费用，列在免责范围里，这个一定要提前看清楚条款的免责说明，别等出事才发现不赔。

我之前碰到一位来青海环湖自驾的朋友，身体一直不错，出发前觉得自己完全能适应高原，买了普通旅游意外险就出发了。刚到青海湖附近，半夜突发身体不适，连夜送去西宁市区的医院住院，花了小几千块的医疗费用，后来申请理赔才发现，他买的那份普通意外险不赔高原反应相关的治疗费用，最后只能自己承担这笔开销。

你要是计划去西宁周边的景点，比如青海湖、茶卡、祁连这些地方，大部分点位海拔都超过三千，一定要挑涵盖高海拔地区医疗补偿的产品，别只图便宜选了只保低海拔地区普通意外的套餐。

除了基础的医疗报销，最好额外带上紧急救援服务，西宁不少景点离市区医院比较远，要是在半路或者景区突发身体不舒服，有符合条款的紧急救援，能帮你安排转运就医，还能报销部分转运的相关费用，不用自己到处找车，也不用当场垫付大笔转运费用。

要是你本身就有一些基础的健康问题，年纪偏大，或者计划徒步、登山这类强度比较大的活动，除了选对保障内容，还要确认购买的时候有没有额外的健康告知要求，符合要求再投保，别隐瞒身体情况，避免后续理赔出现问题。

另外，很多产品对停留高海拔地区的时长有约定，你要是只玩三五天，选对应出行时长的就可以；要是计划在西宁周边待半个月以上深度游，一定要选对应时长的产品，别买短了，超出保障时长出问题也没法理赔。

三. 不同预算如何选产品

如果是刚毕业的学生党，或者打算一个人穷游西宁，预算不算高，只花几十块就可以买到合适的产品。这类产品不用追求附带行李丢失、行程取消这类附加责任，重点把意外身故保额、高原相关医疗额度配够就可以。毕竟咱们出来玩，核心是保自己的人身安全，其他非必需的责任去掉之后，价格自然降下来，完全符合低预算的需求。

要是和朋友搭伴拼车出行，人均预算可以控制在一百块上下。这个价位可以附加一点轻微的随身财产保障，比如咱们带的相机、手机不小心丢了或者碰坏了，能报一部分损失。毕竟去青海湖、茶卡盐湖这些地方拍照，器材不离身，难免有个磕磕碰碰，加个小额度的财产保障，多花不了几十块，能多一重安心。另外拼车出行的话，每个人都要单独买自己的份，别图省事只买一个，真出事了只有被保的那个人能获赔，其他人没保障。

如果是小夫妻带老人孩子自驾去西宁，预算中等的话，可以选人均一百多的保障计划。这类计划可以把医疗额度往上提一提，再加上紧急救援服务。老人和孩子免疫力弱，万一在高原出了身体问题，需要转送就医，紧急救援能帮咱们联系就近医院，还能承担一部分转运费用，省了自己找资源、垫大钱的麻烦。而且带老人出行的话，不用因为年龄就盲目加钱买贵的，只要产品没超龄限制，正常投保就可以，注意提前看清楚投保年龄要求，避免白花钱。

预算比较充足的家庭出游，可以选人均两三百左右的综合保障计划。这个价位能把常用的保障责任都配齐，除了足额的人身意外、高原医疗、紧急救援，还能加上行程变更、租车车辆损失这类附加责任。比如咱们提前订了塔尔寺的门票、青旅的房间，临时因为身体问题去不了，符合条件的话能报一部分取消费用；要是租的车碰到小刮小蹭，也能走保险补一部分维修钱，不用自己掏腰包赔给租车行，整体玩下来顾虑少很多。

要是本身已经有长期意外险，只是临时去西宁玩一周左右，不用重复买高额的身故责任，只需要补一份涵盖高原医疗和紧急救援的短期限产品就可以，花几十块补全缺口就行，不用花冤枉钱买重复的保障。另外不管是什么预算，都要提前看清楚健康要求，要是本身有基础病，提前确认是否符合投保条件，别等出事了才发现不符合投保要求，拿不到赔偿。

图片来源：unsplash

四. 租车自驾出险处理法

之前有个小情侣去西宁自驾，提前只买了普通旅游意外险，没注意租车自驾的条款约定，走青甘大环线的时候，在刚出西宁的戈壁公路靠边停车拍照，被后方过来的砂石车蹭掉了大半个车头，两人都有轻微擦伤。擦伤的医疗费用，普通旅游意外险给报了，但是租车行要求赔偿的车辆维修费用、停驶损失，翻遍保单都找不到对应的保障，最后只能自己掏了八千多块，硬生生少玩了两个景点，本来好好的蜜月旅行添了堵。

不管你是从西宁本地租车，还是落地之后找连锁租车行提车，都要先搞清楚，你买的旅游意外险，包不包含租赁车辆的损失赔付，也要看清楚租赁车辆的性质有没有被列为免责范围。大部分常规旅游意外险，只保自驾过程中的人身意外，不保车辆损伤，尤其是租赁营运车辆的财产损失，很多都在免责条款里列清楚了。

如果你打算租车自驾游西宁，第一，先看看租车行本身给车上的保险够不够，有没有缺项，缺的部分可以找租车行补充，也可以在买旅游意外险的时候，加上对应的租赁车辆损失附加责任，花不了多少钱，就能把缺口补上。第二，出发之前一定要拍好车辆周身的照片视频，从各个角度留好证据，避免还车的时候被车行讹诈说你撞了车，有提前留的证据，不管是找保险还是找车行说理，都站得住脚。

真要是出了意外，第一时间先把人转移到安全的地方，别在公路边上停留，避免二次出事。然后赶紧给租车行打电话报备，同时给自己买旅游意外险的平台报案，别等回到出发地再提，时间拖久了很多证据不好核对，会影响理赔。现场一定要拍好事故全景、碰撞细节、双方车辆信息，留好交警开的文书，别随便挪动车辆破坏现场，等相关人员确认完再走。

如果只是车辆剐蹭、不涉及人身伤害，你也别嫌麻烦，所有的维修单据、车行开的收费凭证都要留好，交给保险公司核对的时候，每一项都能对应上。如果是涉及人身伤害，把租车相关的材料分开整理，人身伤害的就医单据给旅游意外险理赔人身部分，车辆损失的单据给对应的财产保障部分，分开提交能加快审核速度，不用等很久就能拿到赔付，不会让你白白掏冤枉钱。

五. 保单生效理赔全步骤

买完西宁旅游意外险，首先得确认保单生效时间，别踩早出发晚生效的坑。如果是提前一天规划好行程出发，建议买当天零时生效的选项，要是你当天出发当天才想起买，也有不少支持即时生效的产品，购买的时候直接选对应生效时间就可以，别为了图省事随便选默认选项，万一出发之后保单还没生效，出了意外得不到赔付，白白吃亏。

确认完生效时间，记得把电子保单存好。不用非得打印出来，直接存在手机相册里，或者存在常用的云盘备份里，联系人电话也要存好，就是保单上留的出险报备电话，别等出了事才翻聊天记录找联系方式，耽误时间。之前有一对来西宁玩的小情侣，自驾去青海湖途中不小心摔了，男生擦伤需要缝针，女生手机没存报备电话，慌慌张张翻了半小时才找到联系方式，既耽误了处理伤口，又添了一肚子麻烦。

真遇上意外了，第一时间先处理人伤，保命永远是第一位，之后第一时间给保险公司报备，别拖个三五天再联系，不少保单都有时限要求，超过报备时限可能会影响理赔。报备的时候说清楚你的位置、出了什么事、有没有受伤、现在情况怎么样，别东拉西扯说一堆没用的，工作人员问什么如实回答就可以。

接下来要整理好所有需要的材料，意外门诊或者住院的话，收好医院给的诊断证明、收费发票、费用清单，要是自驾出了交通意外，收好交通部门出具的相关证明，还有你的身份证、保单信息，要是涉及到异地就医，也不用额外跑很多手续，按照要求把材料拍照或者扫描上传就可以，现在大多都支持线上提交，不用非得邮寄纸质材料。

提交完材料之后，你可以直接在购买平台上查询理赔进度，到账时间会根据你的案件情况有所不同，只要材料齐全，符合条款约定的保障内容，都会按约定给到赔付。另外提醒大家一句，千万别伪造材料虚报费用，这种情况一经发现，不仅拿不到赔付，还会影响你之后购买其他保险，如实申报按流程走就可以，整个过程没有你想的那么复杂。

结语

回到最开始的两个问题，大部分旅游意外险都包含普通私家车自驾，如果是租当地营运车辆出行，一定要提前确认条款，额外补充对应保障；去西宁旅游买意外险，别直接随便拍一款，优先挑包含高海拔地区医疗、紧急救援的产品：预算充足的家庭出游，可以选带随身财产保障的组合款；预算有限的单人短途游，重点把意外身故、医疗额度选够就行。出发前把电子保单存在手机里，记住出险第一时间报备留好材料，这样就能安安心心看青海湖日出，玩得放心啦。

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