人身意外险是怎么买的 人身意外险怎么投保好

引言

你是不是刷过很多保险科普，还是搞不懂人身意外险到底怎么买？不知道怎么挑才能贴合自己的需求？别犯愁，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外定义别弄混了再买

先给你说个真事儿，上个月楼下张大爷下楼买早点，走到单元楼门口，脚底下踩了个没放稳的快递盒滑了一跤，摔破了膝盖还磕断了半颗牙，去医院缝针加补牙花了小三千，这就是实打实的意外，可以走人身意外险报销。

为啥张大爷这个能赔？因为它符合意外险对意外的要求，你买之前先对着这几点核对，别糊里糊涂买了，出事才发现不赔。

你再看看这个例子，我同事小孟平时喜欢熬夜，去年上班的时候突然晕过去，送医院查出来是急性脑溢血，治疗花了不少，他之前买了人身意外险，想着找保险公司报一部分，结果被拒赔了。为啥？因为脑溢血是自身身体病变引发的，不属于外来的意外，自然不在意外险的保障范围内，这个得提前搞清楚。

还有很多人容易踩坑，比如说有人得了颈椎病，去正骨按摩的时候给按伤了，这种算不算？如果是正规机构操作不当导致的意外损伤，符合外来突发的要求，是可以赔的，但如果你本身就是因为疾病去做理疗，本身疾病的部分肯定不算，只有额外造成的损伤才符合要求。

再给你提个醒，买之前一定要翻到条款里的免责部分，哪些情况不赔写的明明白白，你得提前看。比如很多意外险条款里，会把高风险运动列在免责里，你要是平时喜欢玩潜水、攀岩这类，普通意外险不赔这类活动造成的意外，你得专门选能覆盖这类运动的产品才行。别等你出去玩受伤了，才想起自己买的意外险不赔，那时候再后悔也晚了。

还有人问，走路自己不小心崴了脚，算意外吗？当然算，这是外来的突发的非本意的，只要去医院处理了，留好单据，符合要求就能报。但如果是你本来有痛风，关节疼走路不小心崴了，痛风本身的治疗费用肯定不算，只有崴脚造成的损伤治疗才能走报销。

二. 保额要结合家庭责任定

刚毕业进入社会的年轻人，大多还没组建家庭，父母也还没到需要完全依靠你赡养的年纪，大部分人身上也没有大额负债，保额就不用硬拉很高。这个阶段日常上下班挤地铁、跑外勤，容易遇到磕磕碰碰，重点把意外医疗的额度做高一点，身故伤残保额够覆盖半年到一年的生活费就行，不用给自己添太多缴费负担。

已经结婚生子、和伴侣一起供房的中年人，身上扛着好几份责任：孩子的学费、房贷车贷剩下的欠款、父母的养老赡养费，这些都要算进保额需求里。就拿我身边认识的林哥来说，他36岁，孩子刚上小学，家里房贷还有几十年没还，双方父母都已经退休，平时偶尔还要补贴老人买药，他之前一开始买意外险只买了几十万保额，后来重新调整的时候，直接把身故伤残保额加到了覆盖剩下房贷加孩子10年学费加老人赡养费用的额度，这样真遇到事，也能给家人留够兜底的钱，不会让老婆孩子一下子陷入没钱的困境。

如果是已经退休、孩子也都成家立业的长辈，身上没有负债，也不用再养家，保额就不用做太高。这个年纪的老人出门买菜、遛弯容易摔了碰了，重点还是放在意外医疗的额度上，身故伤残保额够办身后事、覆盖基本丧葬费就足够，毕竟过高的保额不仅会多花保费，对这个阶段的家庭来说也没有太大意义。

要是你是做自由职业的，本身没有交其他大额保障，日常出行或者跑活风险还不低，保额可以适当比同年龄段的上班族调高一些。比如每天骑电动车跑同城配送的朋友，本身工作就比坐办公室的人多了一些交通意外风险，而且收入大部分靠自己跑单，一旦受伤好几个月没法工作，家里开支没着落，所以保额可以做到自己三到五年年收入的水平，这样就算暂时没法工作，也能有一笔钱贴补家用。

如果你的家庭本身就有不少积蓄，就算暂时失去收入也能支撑个三五年，那保额可以适当降低一点，不用硬追求高额度，按照自己的实际情况调整就好，买保险本来就是匹配自己需求，别人的额度只能参考，不用盲目跟风攀比。

三. 关注医疗报销与赔付条件

优先选包含不限社保范围报销的意外医疗责任，这个对日常意外保障实用性很强。生活里不少意外受伤需要用到自费的进口药品、进口器材，比如打球摔断了韧带，修复用的进口材料很多走社保报不了，如果你的意外险只报社保内，这部分钱就得自己掏，要是选了不限社保报销的产品，就能按比例报销这部分开支，减轻不少经济压力。

其次要看清报销比例和免赔额。同样是不限社保报销，有的产品能报九成，有的只报七成，免赔额有的是零，有的要一百块，能选低免赔、高报销比例的就选，别只看总保额不看这些细节。之前有个朋友，下班骑电动车避让行人摔了胳膊，去医院处理用了两千多的自费药，他买的意外险只报社保内，这两千多一分没报，后来换了带不限社保报销的意外险，碰到第二次崴脚用的八百多自费药，就报了七百多，差别真的很大。

一定要注意赔付的触发条件，别踩坑。有些意外险的伤残赔付，是按行业标准伤残等级对应比例赔的，这个符合常规规范，要选这种按等级赔付的产品。别选那种只赔全残的，全残要求很高，一般的伤残根本达不到赔付要求，等于白买了伤残责任。比如有人下楼摔断了腿，鉴定出来是九级伤残，如果是只赔全残的产品，一分钱都拿不到，要是按等级赔付的，就能拿到对应比例的赔款，用来付康复费生活费都够用。

买之前一定要翻清楚免责条款，哪些情况不赔要记牢。比如很多意外险不赔醉酒后发生的意外，不赔个人进行高风险运动比如攀岩冲浪导致的意外，要是你平时周末喜欢去户外玩这些项目，就得选明确把这些项目除外责任去掉的产品，不然出事了申请理赔会被拒。之前有个爱好者去郊外攀岩，不小心崴了脚花了几千块治疗费，买的普通意外险把高风险运动列进了免责，最后没能拿到理赔，就是没提前看清楚免责内容吃了亏。

最后要留好所有理赔相关的材料，意外发生后第一时间向保险公司报案，不管是门诊单据、处方笺还是住院的诊断证明、缴费小票，都要整理好收好，别随便丢。之前就碰到过有人，摔伤了去急诊处理完，把急诊的初诊记录弄丢了，保险公司没办法核实意外发生的具体情况，理赔流程拖了很久才搞定，还有的人因为缺了关键材料没能顺利拿到理赔，这些细节只要多留心就能避免。

图片来源：unsplash

四. 线上购买流程要熟悉

先挑正规平台买，银行保险官方网站、持牌保险机构官方小程序、正规持牌保险经纪平台都可以选，别点陌生社交平台弹出来的不明链接，也别找没资质的个人代买，避免个人信息泄露或者买到假保单。

选好产品之后填信息，第一步要填对投保人、被保人的身份信息，姓名、身份证号要和证件上的一模一样，别写同音字，别输错数字。尤其是给孩子或者老人买，一定要核对清楚老人的身份证有效期，填错信息后续理赔会出麻烦。

接下来要如实做健康告知，人身意外险一般健康告知比较宽松，但也会问到一些常见问题，比如有没有住过院、有没有从事特定职业。别隐瞒职业，如果你是户外高空作业人员，偏偏选了只保室内办公人员的意外险，出事之后保险公司是没法赔的。之前有个做户外安装的师傅，图便宜买了便宜的普通意外险，投保的时候没填真实职业，后来出事申请理赔，保险公司查到职业不对，最终没赔，钱白花了不说，还没拿到保障，家里人当时特别发愁，这个教训一定要记牢。

填完信息核对保障内容，看看保的范围是不是你要的，意外身故、伤残额度对不对，意外医疗的报销比例、免赔额是不是符合你之前选的，有没有附加你需要的住院津贴之类的责任。确认没问题之后再缴费，缴费一般支持按月交或者按年交，刚工作手头比较紧的年轻人可以选按月交，每个月少交点，压力小；收入稳定的可以选按年交，一般整体费用会稍微划算一点。缴费走平台官方支付通道，别转私人账户，转私人账户没有平台记录，容易被骗。

缴费完成之后，一定要把电子保单下载下来保存，也可以看看平台有没有给你发投保成功的短信，同时可以去保险公司官方渠道验证保单真假。不管是电子保单还是纸质保单，效力都是一样的，电子保单存在手机云盘里就行，后续理赔直接出示就可以。要是想要纸质保单，也可以在平台申请，一般保险公司会免费寄给你。拿到保单之后，还有几天的犹豫期，要是你看了保单之后发现保障和你想的不一样，这段时间里可以退保，一般能退回全部保费，不会亏太多。

结语

总的来说，买人身意外险不难，先理清楚自己的情况，再对着要点挑就不会错：年轻人预算有限，可以选一年期消费型产品，价格便宜还能灵活调整，侧重把意外医疗做足；已经有家庭责任的朋友，就把身故伤残保额配够，再选不限社保报销的意外医疗；哪怕是已经退休的长辈，买的时候优先选带意外骨折保障、意外医疗报销宽松的产品就行。不管选哪种，记得一定要提前看清条款和免责，保留好看病的所有单据，这样真出事儿了能顺利理赔，给自己和家人的保障也能落得踏实。

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