怎么买境内旅游险呢 境内旅游买什么旅游险

引言

正收拾背包准备来一场说走就走的境内游？是不是正对着手机发愁，不知道怎么选合适的旅游险，也不清楚哪种适配自己的行程？别慌，这篇文章就帮你把问题捋清楚，给你靠谱的参考建议。

零一 预算不同怎么搭配？分档推荐

咱们先讲学生党预算有限的情况。大多数学生出门旅游都是花生活费，能省一点是一点，这种情况选基础款就足够。我身边有个读大三的小周，去年五一和同学去周边城市爬名山，预算本来就紧，抠抠搜搜攒下来的钱都要花在住宿和吃特色小吃上，给旅游险留的预算一天还不到五块钱。

这种情况他直接选了只保基础意外和普通门诊医疗的版本，出门难免有磕磕碰碰，比如爬山崴了脚，被路边树枝刮破了皮肤去医院消毒包扎，这些小意外产生的费用都能覆盖，价格便宜，保障也够用，完全符合学生党出门逛吃逛玩的需求，没必要花多余的钱买用不着的保障。

接下来是刚工作没太久，预算中等的年轻上班族。这类朋友一般会走远一点，出门三五天，可能还会安排一些稍微有点刺激的休闲项目，预算一天大概在十块到二十块之间。这种情况就在基础保障之外，加上行李丢失、行程变更的保障就好。

我认识一个做策划的小吴，去年秋天请假去西北玩，出发前一天突然急性肠胃炎没办法按时出发，提前订的特价火车票和民宿都不能退，亏了小一千块，她买旅游险的时候加了行程变更的责任，最后找保险公司报了大半的损失，回来跟我说这点钱花得太值了。如果你的行程提前订了不少不能退的项目，记得一定要加上这项保障。

再说说带长辈小孩一起出门，预算宽松的家庭出游。这种情况出游的人多，潜在的风险也多，预算一天可以留二三十块，要把保障做全一点。一方面长辈年纪大，容易有突发的身体不舒服，小孩又好动容易受伤，医疗保额可以买高一点；另一方面一家人出远门，带的行李多，相机、孩子的奶粉尿布、老人的常用药都在行李里，如果行李延误或者丢失，能有一定补偿，也能减少旅途的麻烦。

去年邻居陈姐带爸妈和七岁的儿子去海边玩，她就选了保额更高的综合款，本来只是买个安心，结果儿子在沙滩跑的时候被礁石划破了腿，缝针换药花了三千多，大部分都走保险报销了，爸妈都夸她提前买保障的做法对。

如果是准备长期在外旅居，一出门就是一两个月的朋友，可以按月买长期的境内旅游险，折算下来每天的价格比按天买更划算。你可以先算清楚自己一共出门多少天，再按照自己能接受的预算卡额度，先把最核心的意外和医疗保障留足，再根据需求加其他附加责任，不要为了用不着的保障多花钱，也不要为了省钱该有的保障缺项。

零二 高风险活动如何提高保额？

咱们先拿真实例子说，朋友老刘去年冬天跟同事去东北玩，报了滑雪场的自由滑项目，他本身有好几年滑雪经验，出发前就随便买了一款普通境内旅游险，意外医疗保额只有几万。结果下陡坡的时候没控制好速度，撞到防护网摔成了骨折，光手术加住院就花了七万多，原来买的保额不够报，最后自己掏了快四万。

要是你出游打算玩这类带点强度的项目，首先得把意外医疗的保额提上去。普通逛城市公园、古镇散步，几万保额够了，但玩滑雪、攀岩、漂流这些项目，意外受伤的概率比普通观光高很多，建议把意外医疗保额调到三十万以上，足够覆盖大部分常规治疗费用，不用像老刘那样自己补一大笔钱。

然后别忘了，额外加购对应活动的专项保额就行，不用换整份险，省不少钱。很多境内旅游险都支持附加高风险活动保障，你选的时候直接勾选对应的项目，调高对应保额就可以，不用重新买一份完整的新保险，价格也不会涨太多，大多只需要多花十几到几十块。

接下来要注意，别光调高保额不看承保范围。有些保险写了支持高风险活动，但只给身故伤残调高保额，意外医疗还是原来的低额度，买的时候一定要看清楚，你调的是不是你需要的医疗保额，别花了钱还没拿到对应保障。比如你去玩漂流，就确认调高的是意外医疗额度，别光把伤残额度加上，真摔破皮缝针需要报销的时候，用不上伤残额度，还是要自己花钱。

最后说不同人群的调整方法，学生党预算有限，可以只把意外医疗调到三十万，其他保额保持原来的基础额度就行，多花的钱不多，保障也够。跟朋友一起出门自驾游，中途要去越野或者爬野山，两个人可以分别调整保额，根据每个人参与的项目不同调，不用两个人都加一样的额度，比如只有一个人去攀岩，那只给攀岩的那个人调高额度就行，省钱还实用。

图片来源：unsplash

零三 特殊运动是否在保障范围内？

先给你说清楚，不是所有境内旅游险都能保特殊运动，不同产品保障范围差很多，买之前一定要看清。

我身边有个真实例子，去年小徐和同事一起去广西玩，计划里安排了户外溯溪。出发前一晚，小徐随手在平台买了一份境内旅游险，当时没细看条款，只觉得有保障就行。去玩的那天，小徐踩在湿滑的石头上没站稳，滑下来扭了脚，还磕破了小腿，去卫生院处理加拍片子花了小一千。他回头找保险申请理赔，才发现自己买的这份，把溯溪归类到了免责的特殊运动里，最后没法报销，只能自己掏钱。

一般来说，普通的徒步、城市骑行、公园游船这类低强度项目，大多普通境内旅游险都能覆盖，不用额外找特殊款。但像溯溪、潜水、滑雪、攀岩、冲浪、野漂这类项目，很多普通旅游险都会把它们放进免责条款里，出了问题不赔。

如果你出游计划里明确安排了这些项目，直接找专门扩展了这类特殊运动保障的境内旅游险就可以。你不用怕找不到，现在很多平台都能直接筛选，你只要提前把自己要参与的项目列出来，找覆盖对应项目的产品就行。比如你去滑雪场玩，就挑扩展了滑雪保障的；你去海岛玩要浮潜，就找包含浮潜项目的，别嫌麻烦，多花两分钟看一眼免责清单，比出事了后悔强。

还有个细节要提醒你，就算产品扩展了特殊运动保障，也要看看有没有额外的限制。比如有些产品只保休闲体验类的，不保专业训练或者比赛类的项目，如果你是去参加业余的交流赛，也要提前确认清楚这一点。最后再嘱咐一句：不管你玩什么，买的时候对着自己的行程一条条核对，对得上再付款，别像小徐那样图省事吃哑巴亏。

零四 紧急情况下如何高效报案理赔？

提前存好保险公司的报案电话和官方线上报案入口，别等出事了才翻半天找联系方式，出发去旅游之前，就把这俩信息存进手机通讯录，还可以截个图存在相册常用分类里，随手就能点开，省得慌乱之中出纰漏。

去年我同事小夏周末去周边爬山，下山的时候踩滑扭到脚，脚踝肿得根本走不了路，同行的朋友打了120送医，到医院挂完号，小夏五分钟就拨通了保险公司的报案电话，说清了自己在哪、出了什么事、现在在哪个医院哪个科室，接线员当场就做了登记，告诉她需要保留哪些单据，完全没耽误后续治疗。

出事之后别拖着不报案，尽量在三天以内联系保险公司，拖得时间太长，部分现场相关的材料容易丢失，也会给保险公司核实情况增加麻烦，要是真的因为伤势比较重没办法及时报案，等稳定下来之后第一时间联系保险公司说明情况就可以，不用过分担心。

所有的相关材料都要留存完整，比如门诊的病历本、缴费发票、检查报告单，住院的话还要留存出院小结、费用明细清单，如果是涉及交通相关的意外，也要把相关的证明材料收好，上传的时候按照保险公司要求的格式，保证照片清晰，信息完整，别糊一片看不清，也别漏传关键页，这样能大大加快审核进度。

现在很多保险公司都支持线上上传材料，不用你特意寄纸质单据，在家就能操作，审核通过之后，理赔款项会直接打到你预留的银行账户里，你只要随时留意短信通知和账户变动就可以，如果有材料需要补充，保险公司的工作人员也会主动联系你，不用一直揪着心等消息。

我之前陪朋友处理过一次理赔，朋友骑车去古镇游玩的时候和电动车剐蹭，膝盖缝了四针，按照要求上传完所有材料之后，三天就收到了理赔款项，除去免赔的部分，符合要求的医疗费用基本都覆盖了，整个过程没跑一趟保险公司，全程线上操作，特别省心。

结语

看完这些，是不是清楚怎么买啦？简单总结一下：预算有限的学生党或者年轻人，选基础款带意外和基础医疗的就行，价格也亲民；带长辈出游或者自驾出行，多添几分医疗额度，遇上意外也能少花钱；去玩滑雪这类项目，一定要提前看看项目是不是在保障范围内，别等出事才发现漏了保障，遇上问题第一时间报案，留存好相关单据就能顺利理赔，轻轻松松出门，安安心心玩啦。

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