旅游险 意外险2547723Z空间

引言

出门在外打算旅行的你，会不会担心行程里出点小意外，却又搞不清楚该怎么选适合的保障？这篇内容就是帮你捋清楚问题，帮你选到合适的保障。

一. 出发前怎么选才对

先看你要去玩什么项目。如果是逛城市景区、坐常规大巴去古镇逛吃这种日常行程，选覆盖普通意外和门诊医疗的基础款就够用。去年我朋友小周和对象去苏杭玩，逛园林的时候踩滑摔了，蹭破膝盖缝了三针，基础款里的意外医疗就能覆盖医药费，没白花额外的钱。

如果要去玩山地徒步、溯溪、漂流这类稍微带点风险的户外项目，一定得确认保单能不能承保这类活动。之前有个驴友去京郊爬野山，下山崴了脚骨折，之前图便宜买的普通保单，正好把非正规开发景区的徒步列在了免责里，最后全部医药费都得自己掏，亏了小一万。所以买前一定要翻一遍免责条款，把你要做的项目核对清楚，别漏了。

接下来看出行的时长。要是周末周边游、三天小长假这种短期出行，直接买按天算的保单就行，一天几块钱，出去几天买几天，不浪费钱。要是你打算花半个月自驾走西北大环线，那就买对应时长的，别买短了，保障断档出事就麻烦了。我之前帮朋友规划长途出行，他贪便宜买了10天的，实际行程走了16天，中间第五天就到期了，后来赶紧补买了后半段的，折腾不说，中间那几天还一直提心吊胆。

然后看你的年龄和健康情况分着选。年轻人身体好，没什么基础病，就优先把意外医疗的额度提上来，毕竟出去玩磕碰擦伤、急性肠胃炎都常见，报销够用就行，不用花大价钱加没必要的责任。要是带六十岁以上的父母出门，别直接买通用款，很多通用款对老年人的保额会有限制，而且有的还会把老年人常见的骨折类保障排除，选专门适配老年出行的，覆盖骨折医疗的，更实用。去年张阿姨跟儿子去青岛看海，不小心在沙滩边滑倒摔成骨裂，买的适配老年人的旅游相关意外险，不仅报了医药费，还给了部分康复补贴，减轻了不少负担。

最后别只盯着价格选。别看见几块钱的就直接下单，一定要看保障责任里缺不缺你需要的内容。有的低价产品会把意外医疗的免赔额定得很高，或者报销比例压得很低，真出事了报不了几百块，买了等于白买。你可以多对比两三款，把你最需要的保障列出来，比如去高原玩要找能覆盖急性高原反应医疗的，去海边玩要确认包含溺水相关的意外责任，符合你的需求再下单，别光图便宜踩坑。

图片来源：unsplash

二. 哪几项保障更实用

意外医疗责任一定要放在选择的第一位，这是出门游玩最容易用到的保障。很多人买的时候只盯着身故保额看，殊不知出门游玩崴个脚、磕破腿、被景区设施刮伤，都是大概率会碰到的小意外，这些情况都需要意外医疗来报销医药费，选的时候优先挑免赔额低、报销比例高的产品，有社保范围内外都能报的更好。

突发急性病保障实用性也不低，尤其是去海拔偏高或者气候差异大的地方玩，很多人会因为温差或者劳累引发急性肠胃炎、过敏这类突发不适，突发急性病保障可以覆盖门诊和住院的相关费用，之前有个姑娘去西北玩，突然海鲜过敏起了疹子，就近去诊所拿药输液花了一千多，买的这份保险刚好覆盖突发急性病医疗，最后大部分费用都报下来了，没让一趟旅行超预算太多。

行李物品丢失保障，适合带电子设备、换洗衣物出行的朋友。不少人出门会带相机、平板这类常用物品，要是在机场托运行李的时候丢了，或是在景区被偷了随身挎包，这项保障能按照约定给一定比例的补偿，帮你减少财物损失。不过要注意，这项保障一般对贵重物品有额度限制，别想着把几十万的珠宝都算进去，普通随身物品的损失足够覆盖。

交通意外额外保障，适合坐长途大巴、包车、坐飞机出行的朋友。咱们出门旅游，很多时候不是自驾就是坐公共交通，这项保障可以在发生交通意外的时候，额外给一笔补偿，如果你这趟行程要坐好几个小时的车或是长途飞机，可以优先选带这项保障的产品，价格不会贵太多，保障却多了一层。

紧急救援服务，适合去偏远景区、小众景点徒步探险的朋友。要是在山里迷路或者受伤没法自己下山，专业的救援机构可以及时出动搜救，这笔救援的费用不少都能由保险承担。之前有个小伙去川西未开发的山头徒步崴了脚，手机信号不好，联系保险公司后，协调了当地救援队伍把他接了出来，几万块的救援费用最后走保险报销了，不用自己掏一大笔钱，这点对于喜欢去小众景点玩的朋友来说太重要了。

三. 三类人这样配方案

第一类是18-30岁，刚参加工作，预算有限，主要出门是城市周边游、网红景点打卡、热门城市探店的年轻人。建议选基础款，优先把意外医疗额度做足，不用选太高的身故保额，把预算放在门诊住院报销这块就行。之前有个刚毕业的小姑娘，周末和朋友去郊野攀岩，下山的时候脚滑崴了，韧带拉伤打了石膏，在家休养了三周，前期拍片子买药加上后期理疗，花了三千多，她买的基础款旅游意外险全覆盖，报销下来一分没自己掏，对她来说，既没花多少保费，又解决了实打实的问题，刚好适配需求。

第二类是30-50岁，上有老下有小，日常要顾工作，每年抽时间带全家出门旅游，或者自己会出远门参与徒步、登山这类轻度户外项目的中年人。这类群体出门，要么拖家带口，要么本身承担家庭主要收入，建议可以适当提升保额，额外加上行李遗失、行程取消这类附加保障。之前有位做设计的大哥，带老婆孩子去海边度假，出发前一天孩子突发肠胃炎发烧，没办法只能取消行程，提前订的机票酒店都扣了手续费，大概两千多，他买的这份保险刚好覆盖行程取消责任，扣的手续费全额报了，没让全家本来的坏心情再加一层经济损失。他自己跟着朋友去徽行古道徒步的时候，不小心被树枝划伤胳膊，缝了四针，意外医疗也把诊疗费缝线费都报了，保额够，用着也踏实，符合这个阶段兼顾全家和自身出行需求的特点。

第三类是55岁以上，退休之后有空，经常跟老伙伴一起组团出游，或者跟着子女去周边散心的中老年群体。不少保险对老年人购保会有一些限制，所以选的时候先看承保年龄能不能覆盖，然后重点看骨折、摔倒这类常见意外的保障。之前有位62岁的阿姨，跟着老姐妹去古镇玩，石板路滑摔了一跤，胯骨骨裂要住院做手术，她子女提前给她买了适配老年人的旅游意外险，不仅报销了大部分手术费和住院费，还因为有住院津贴，每天额外补了一百块的营养费，子女说本来担心老人出游出事要花不少钱，这下大部分都有保障兜着，压力小很多。

如果本身健康状况不太好，有一些基础慢性病，选的时候要注意看条款里有没有排除常见慢性病发作的相关责任，尽量选覆盖急性病医疗责任的产品，出门要是旧疾突发需要就医，也能报销一部分费用。如果本身经济条件比较宽松，每年出门次数超过三次，建议直接买一年期的多次出行保障，算下来比每次单独买一次旅游意外险划算，不用每次出行前都单独操作买一次，省事还省钱。

要是你只计划一年出一次远门，其他时间基本不出门，那就选单次出行的保障就行，保障期限直接选和你出行天数一致的，多选一两天富余时间就行，不用多买太多天数浪费保费。之前有个叔叔出去自驾游，本来计划走七天，他就买了八天的保障，结果路上堵车晚回来一天，刚好在保障期里，后来路上剐蹭出了小意外，顺利走了理赔，要是他为了省钱只买七天，那超过的这一天就没保障了，这个小细节大家别忘。

四. 出险后咋操作才顺

第一时间先确认自身安全，别着急赶着行程硬扛，只要是涉及意外受伤，先找就近的正规医疗机构处理，这个比赶行程重要。比如之前有个游客在郊外景点登山的时候崴了脚，当时觉得只是扭了一下没事，想着撑到回市区再处理，结果硬走了几公里后韧带拉伤更严重，不仅多花了不少治疗费，有些因为延迟诊疗产生的额外费用，保险也没法报，反而吃了大亏。所以先处理伤情是第一步，别因为怕麻烦拖出大问题。

保留好所有和这次出险相关的纸质、电子凭证，一样都别丢。不管是挂号费的小票，还是药品缴费单、医生开的诊断书、检查报告，甚至是景区的门票、当时拍的受伤现场照片，全都整理好存在一起。之前有个小伙子骑车逛古城，被路边的电动车蹭倒蹭破了手，缝针花了一千多，结果走理赔的时候，找不到缝针的缴费发票，只能回去找医院补打，前前后后多跑了两趟，耽误了快半个月才拿到理赔款。要是发票真的丢了，也记得第一时间联系医院补开凭证，别直接就扔着不管。

处理完伤情第一时间报案，别拖过了报案时效。大部分这类保险都有报案时间要求，拖太久保险公司没办法核实出险情况，反而会影响理赔。你可以直接找卖你保险的经纪人，也可以打保险公司公开的客服电话报案，报案的时候说清楚什么时间、在哪、因为什么出的事，伤到哪了，别漏说关键信息。比如之前有个阿姨出去玩摔了，当时想着回家再说，结果隔了快一个月才报案，保险公司需要核实当时的现场情况，只能让阿姨找当时同行的人作证，还得调景区的监控，折腾了好久才核实清楚，理赔进度慢了好多。

如实说清楚出险的具体情况，别隐瞒也别瞎说。很多人会下意识隐瞒之前就有的旧伤，比如本来膝盖之前就有旧伤，这次旅游摔倒引发了不适，刻意不说旧伤的情况，最后保险公司核对病历的时候查出来，反而要重新核定理赔范围，耽误时间。你只要如实说清楚情况，哪些是这次意外导致的，哪些是之前就有的，保险公司会按条款核定理赔，不会无故拒赔。

提交材料之后耐心等审核，要是有补充材料的通知，尽快按要求交齐。现在很多保险公司都支持线上传材料，直接拍清晰的照片上传就行，不用特意跑线下网点交材料。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般都比较快。要是对理赔结果有疑问，直接联系保险公司的客服询问清楚，把你的疑问说出来，会有专人给你解释清楚对应的条款约定。

结语

其实出门在外，搭配一份适配自己行程的旅游险加对应的意外险，花不了多少钱，就能给行程加层靠谱防护。不管你是学生党穷游、中年人带家人出行还是老年人出门散步逛景点，都能找到符合自己需求的方案，选的时候盯着实用保障挑，记好出险留好材料的小要点，就能踏踏实实出门玩啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。