旅游报团意外险怎么买 旅游跟团包含意外险吗

引言

准备跟团出去旅游的朋友是不是都想问：旅游报团意外险到底该怎么买？咱们报团的时候旅行社会不会已经包含意外险了？别着急，这篇内容就来给你把这些问题说清楚。

一. 跟团险含意外？别盲目信任

我先给你说个真事儿，去年上半年，退休的老李跟着小区门口旅行社组的云南八日游出去玩，出发前旅行社收了团费，说行程里已经含了保险，不用自己额外买。老李一听省事儿了，也就没多想，收拾行李就出发了。

玩到倒数第二天返程路上，旅游大巴被后面的小车追尾，老李的腰撞在座椅靠背上，当时就肿了动不了，就近送到当地医院检查，发现是软组织挫伤加轻微骨裂，得留院观察几天，还得后续回家静养，前前后后花了小八千的医药费。

老李回头找旅行社理赔，才弄明白一件事：旅行社给买的那个保险，只保旅行社这边有过失的情况，比如旅行社安排的车出问题、行程安排失误导致的意外，才会赔。这次追尾是后车的责任，不属于旅行社的责任，那这个团里带的保险就不赔老李自己的医疗费用。

这件事就给咱们提了醒：绝大多数跟团游，旅行社确实会给游客买一份保险，但这份大多是旅行社责任险，不是咱们说的个人旅游意外险，能赔的范围不一样。别一听到旅行社说“已经含保险了”，就直接放弃给自己加购意外险。

你拿到行程单或者签合同的时候，一定要仔细瞅一眼条款，问清楚旅行社给配的是什么保险，保的范围到底有哪些。如果只含了旅行社责任险，不管是不是强制要求，我都建议你自己额外补一份旅游意外险。哪怕你预算有限，只买个基础款，花不了多少钱，也能给自己多添一层保障，真遇上事儿不用自己掏冤枉钱。

二. 老人儿童挑选注意这三点

第一点，先卡年龄范围，别踩空保坑。我身边去年有个真实例子，张阿姨68岁，退休后爱跟着老姐妹一起报团游，出发前女儿想给她补买一份报团意外险，随便找了个链接填了信息付了钱，结果路上摔了一跤扭了骨折，申请理赔才发现，这款产品只保到65岁，超过年龄直接拒赔，最后几万块医药费只能自己扛。所以不管是给家里老人买，还是给孩子买，先把年龄要求翻出来看明白。给老人选的时候，直接找支持高龄投保的产品就可以，别嫌麻烦多翻两行条款，确认符合年龄要求再付款。给孩子买的话，也要看清楚最低承保年龄，刚出生没多久跟着家人出行的婴儿，不少产品有年龄门槛，别漏看。

第二点，看清健康要求，别说自己隐瞒健康情况。我朋友王大姐带72岁老爸去报团游看红叶，老爸之前有过轻微的慢性病，王大姐觉得都是老毛病了，不影响出行，投保的时候就没填，结果老爸爬山的时候不小心突发不适摔倒，理赔的时候保险公司调阅了体检记录，发现没有如实告知，直接拒赔了，本来高高兴兴的出行，最后闹得一家人都不痛快。其实大部分旅游意外险健康要求都不严格，只要求能正常出行、生活能自理就能买，不用特意隐瞒，有问到的就如实说，没问到的常规老慢性病不用额外提，只要符合要求就能顺利承保，千万别抱着侥幸心理瞒报。

第三点，盯紧保障额度，根据出行强度调整。很多人给老人孩子买保险，觉得随便买个几块钱的就行，额度够不够根本不看。其实老人骨头脆，万一摔倒磕碰，治疗费用不算低，孩子活泼好动，跑跳容易受伤，额度不能给得太低。普通的市内周边跟团游，老人的意外医疗额度可以选几万起步，孩子额度可以和成人差不多就够用。如果是远途长途跟团游，行程里有爬山、逛古镇这些走很多路的项目，就把额度再往上提一提，意外身故伤残、意外医疗的额度都适配一下。

另外，额外给大家提个实用小细节，带孩子跟团出游，很多旅行社送的团险，给孩子的意外医疗额度往往很低，很多只有几千块，万一孩子真的碰伤缝针、玩的时候擦伤感染，这点额度根本不够用，一定要自己额外补买，别等着旅行社送的那点额度顶事。

还有，不少人会纠结价格，其实旅游意外险本身就不贵，老人高龄投保可能价格会稍微涨一点，也就几十块钱最多百来块，就能覆盖整个行程的保障，千万别为了省几块钱选不符合年龄或者健康要求的产品，最后反而吃大亏。

图片来源：unsplash

三. 游玩受伤赔付怎么算清楚

先给你说清楚核心：不是所有游玩受伤都能赔，得看你选的保障范围对不对，很多人踩坑都是没提前看这块。

之前有个95后姑娘小张，报了去东北的滑雪跟团游，她想着团里已经含了意外险，就没自己额外买。结果在雪场练习的时候没站稳摔下来，手腕骨折，住了一周院花了八千多。找旅行社的团险理赔的时候才知道，普通团险的默认保障里，不含滑雪这类高风险运动项目，最后一分钱都没赔到，全是自己掏的腰包。

后来小张调整了行程，第二年跟朋友去户外徒步，出发前她专门核对了保障内容：如果是普通的城市周边观光跟团，团里的基础意外险就能覆盖日常摔倒磕碰、交通意外这些情况；如果跟团去玩潜水、登山、滑雪、溯溪这类项目，一定要找包含对应项目的产品，要么给自己加一份符合要求的意外险就行。这次她徒步的时候被树枝刮伤小腿缝了五针，因为提前买对了，两千多的医药费很快就赔下来了。

给你几个可直接用的操作建议：第一，受伤第一时间给保险公司打电话报案，别拖着，超过约定时间可能会影响理赔进度。第二，不管是门诊还是住院，所有的收费票据、诊断书、检查报告都要留好，原件别弄丢，很多理赔都需要提供这些材料。第三，如果是跟团出行发生意外，可以让旅行社帮忙对接，但理赔申请你自己也要盯进度，别全交给别人不管。

不同人群也有不同的注意点：年轻人喜欢玩刺激项目，别嫌麻烦，一定要核对清楚保障里有没有包含你要玩的项目；中老年人跟团游大多是休闲观光，不用额外加钱买高风险项目保障，但要确认你的意外医疗报销有没有包含社保外用药，要是不小心崴脚骨折用了进口石膏或者自费药，有这项就能多报不少钱；带孩子出门的家长，要注意看看有没有包含未成年人意外责任，孩子好动容易摔碰，报销范围放宽一点更实用。

最后说价格，这类旅游意外险本来就不贵，哪怕加保高风险项目，也就几十块钱，保障期限选你整个出游时长就行，不用多买浪费钱。赔付的时候都是按条款约定的比例来，意外医疗一般是扣除免赔额之后按比例报，意外伤残是按伤残等级对应比例给付，你买的时候扫一眼条款里的赔付比例那块，心里就有数了。

四. 线上投保操作指引很清晰

我先给大家说，线上投保旅游报团意外险真的很方便，不用跑到线下网点找业务员，也不用等好几天出单，拿起手机就能操作，十来分钟就能搞定。就算你不会玩复杂的APP，跟着指引点也能弄明白，咱们一步一步说哈。

首先第一步，你得先搞清楚自己要保多久、去哪玩。比如你跟团是3天短途游，还是7天长途长线？目的地是市内还是跨省？把这些信息提前捋顺，别填错了。输入出发时间的时候，一定要卡准，建议你把生效时间往前调一天，比如你是第二天早上出发，就选头一天晚上生效，避免刚出发出问题还没生效，白跑一趟。返程时间也要往后多填一天，防止行程临时拖延，回来路上出问题没法赔。

接下来就是填投保人、被保人的信息，这里有不少坑要提醒大家。如果你是给自己买，就填自己的身份证信息，一定要核对清楚身份证号码，错一个数字保单就白买了。如果是给家人买，比如带老人孩子一起跟团，每个被保人都要单独填信息，不能只填一个人的。尤其是年龄这块，老人一定要填真实年龄，不少产品有年龄要求，填错了后续理赔会出问题，之前就有阿姨出来玩，女儿买保险的时候怕过不了年龄限制少写了五岁，后来摔了理赔卡住，白花钱还没拿到赔偿，这个坑千万别踩。

填完信息就是选保障额度和缴费，这个得看你的经济情况来。普通工薪族短途跟团游，医疗额度选个几万就够，意外身故伤残选个基础额度就行，整体价格也不贵，短途三四天也就一杯奶茶钱，哪怕一周长线也花不了多少钱。要是你经济条件宽裕，或者带老人孩子出门，可以把额度调高一点，多花几块钱就能多不少保障，缴费直接用手机线上支付就行，一次性缴清，没有分期续保那些麻烦事，付完钱就能出电子保单。

付完费别急着退出，一定要干两件事：第一件就是把电子保单下载下来，存到手机相册或者云盘里，也可以转发一份给同行的家人，纸质保单其实不用特意打，现在理赔都认电子的，存好就行。第二件要认真看一眼保障责任里的免责条款，看看哪些情况不赔，比如你跟团要玩高风险项目，提前看看免责里有没有把这个项目去掉，如果包含最好，不包含你就赶紧补个专项保障，别等出事了才发现没保。

最后提醒大家一句，线上买一定要选正规平台，别点陌生链接买，就在正规持牌平台操作，买完之后可以查查保单的真实性，有疑问直接找平台客服问，几分钟就能得到回复，就算临出发前一天买也来得及，完全不用提前好几天折腾。

结语

现在来给大家直接回答标题里的问题：国内大部分正规旅行团会包含基础旅行社责任险，但这类保险只保旅行社责任导致的意外，不是给咱们游客个人的意外险，所以别直接裸着出门。想买报团旅游意外险也很简单，跟团的时候可以直接找旅行社加购，也可以自己在手机上选合适的产品投保。按照咱们说的核对好年龄要求、保障范围，收好就医票据，出问题也能顺利理赔，不管是年轻人自由行跟团，还是带老人孩子出门，补一份合适的个人旅游意外险，玩得更踏实。

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