要不要买境外旅游险 旅游境外险是必须买吗

引言

准备收拾行李出发去境外游玩的你，是不是对着出游清单犯了愁？要不要特意留出一笔预算买境外旅游险？旅游境外险到底是不是必须买？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你一个清楚明白的答案。

一. 海外看病费用到底有多高

我身边去年就发生过这样一件真事儿，表姐大学毕业攒了大半年工资，约着闺蜜去东南亚玩，想着好不容易出国一趟，得玩得尽兴点。结果浮潜的时候脚被礁石划破了好长一道口子，当时流了好多血，赶紧去当地公立医院缝针打破伤风。

当时她们没提前做功课，只想着伤口处理完就行，结账的时候俩人直接傻了：缝针花了换算成人民币三千多，破伤风针又花了一千二，加上挂号费、消毒换药的钱，总共小五千。这五千差不多是表姐当时小半个月的工资，本来留着买伴手礼的钱直接全搭进去不说，还刷了闺蜜两千块信用卡，好好的旅行最后满脑子都是心疼钱，玩的兴致全没了。

还有更夸张的，我亲戚家一个叔叔跟着旅行团去欧洲，玩到第三天突发急性阑尾炎，需要马上做手术。当地医院做手术加住院观察五天，最后结账换算成人民币快十万。叔叔家里条件不算特别好，这笔钱对他们家来说真不是小数目，当时家里赶紧凑钱打过去，才把手术费交上，不然都没法出院。

你别觉得这都是小概率事件，出去旅游走路崴脚、吃坏东西拉肚子发烧、被蚊虫叮咬过敏，这些事儿真的随时可能发生。哪怕只是普通的感冒发烧去门诊拿个药，在不少欧美国家，换算成人民币都得大几百上千，要是需要拍个片子做个检查，几千块就出去了。

咱们国内的医保，没办法覆盖境外看病的花费，所有钱都得自己掏。所以直接给你说观点：哪怕你只是出去玩三五天，也别省这个保险的钱，不然真遇到突发状况，掏出去的医药费比买保险的钱贵好多倍，得不偿失。遇到需要自己掏大笔医药费的时候，有保险帮你承担大部分，完全能帮你避免一场额外的经济压力。

二. 不同预算怎么选才划算

咱们先说说大学生、刚工作没攒下多少钱的年轻朋友，预算有限的话，就挑基础款就行，不用追求花里胡哨的附加保障，把核心保障保住就够。比如只出去五六天，预算控制在几十块就够，重点挑包含境外门诊报销、意外摔伤骨折这类保障就可以，不用加很多你根本用不上的增值服务，能省就省，核心风险兜住就没问题。我之前有个刚毕业的师妹，去东南亚玩一周，花了不到五十块选了基础款，出海浮潜的时候脚被礁石划破，去当地诊所缝针换药，花了一千二百多块人民币，最后全部报销下来，相当于没花自己多少钱，她回来还说这钱花得值，比攒下来买奶茶有用多了。

再说预算中等，出去玩一周到半个月的普通上班族，就可以加几项实用的附加保障。比如你要去山区徒步，或者准备玩潜水、滑雪这类项目，可以加上紧急救援运送的保障，万一需要转移到条件好的医院，这项能帮你省一大笔钱。预算一般几百块就够了，不用追求特别高的额度，但要把你计划玩的项目都覆盖进去，别因为项目在免责里白花钱。我同事去年去欧洲玩十天，预算两百多选了带行李延误保障的款，没想到航空公司弄丢了他的托运行李，折腾了三天才找回来，最后也拿到了对应的补偿，刚好用来补买换洗衣物和生活用品，没给自己添额外负担。

如果是带父母一起出去旅行的朋友，建议适当提高一点预算，把医疗额度选高一些。父母年纪大了，路上容易突发高血压、肠胃不舒服这类情况，万一需要住院，高额度的医疗保障能帮你扛住大部分费用。预算一般几百块就能做到不错的额度，别想着跟年轻人选一样的基础款，基础款额度不够，真出事顶不住。我邻居张阿姨去年跟女儿去日本玩，女儿给她选了四百多的中高配，张阿姨在那边突然胆囊炎发作住院，住了五天院花了四万多，大部分都走保险报销了，要是当时选了几十块的基础款，额度不够，自己就得掏不少钱。

要是你预算充裕，准备出去一个月以上深度游，还打算去不少偏远地区玩，那就可以选保障全一点的。可以加上行程取消、行李被盗、证件丢失补办这些保障，长途旅行变数多，多几项保障能少很多麻烦。这种全保障的款，价格一般几百到上千不等，根据你去的地区调整就行，去医疗费用高的地区就把额度往上调，不用纠结价格，出门玩安心比什么都重要。我有个朋友去年自驾玩了一个月中亚，选了全保障的款，路上车坏了需要提前结束行程，之前订的好几段住宿都退不了，最后保险公司也按条款给了补偿，没让他白亏住宿费。

还有一点要提醒大家，不管你预算多少，买之前一定要核对清楚，你计划玩的项目有没有在保障范围内。很多人贪便宜买了特别低价的，结果发现高风险项目都免责，真出事赔不了，那就白买了。根据自己的预算，优先保核心风险，再加附加项目，别乱买不需要的保障，也别为了省钱该加的不加，适合自己出行情况的，就是划算的。

三. 什么情况保险公司不赔付

首先，投保前已经存在的旧疾没如实告知，大概率拿不到赔付。我之前碰到一位阿姨，出门旅游前就常年有冠心病，投保的时候没说自己有这个病史，结果在境外旅游的时候冠心病突发需要住院治疗，申请理赔的时候被保险公司拒了。这种情况本来就是投保前就有的身体问题，不在保障范围里，买的时候一定要老实填健康问卷，别抱着侥幸心理蒙混过关，最后吃亏的还是自己。

其次，参与高风险项目没选对应保障，出了意外不赔。很多人出去玩喜欢找点刺激，比如潜水、攀岩、坐热气球这些项目，普通的境外旅游险不包含这些项目的保障。之前有个刚毕业的小伙子，去东南亚玩报了深潜项目，下水的时候腿被珊瑚划伤缝了好多针，回来申请理赔才发现自己买的保单把高风险潜水列在免责里了，最后一分钱都没拿到。如果你出去玩就想玩点刺激项目，买的时候一定要看清楚，选包含这些项目的保障才行，别漏了这一项。

第三，没有保留完整的就医单据和相关证明，也可能拿不到赔付。我有个朋友在境外感冒挂急诊，看完病随手把缴费小票塞在背包夹层里，回来整理行李的时候给弄丢了，申请理赔的时候保险公司要原始单据，他补了好久都没补到正规的，最后只能自己承担所有费用。不管是挂号单、缴费凭证还是医生开的诊断书，全都要整理好放好，电子档也要存一份备份，别因为这点小事耽误了理赔。

第四，因为个人原因擅自更改行程或者去了保单不承保的地区，出了问题不赔。有些朋友买保险的时候填的是去欧洲某几个国家玩，结果临时改了主意去了另外一个不在承保范围内的地区，刚好在那边出了车祸受伤，申请理赔直接被拒。还有不少保单本身就对一些特殊地区有免责约定，买之前要核对好自己的行程，要是改了行程，提前联系保险公司做变更，别私自乱跑，不然出了问题没人给你兜底。

最后，提醒大家，买完保单一定要抽十几分钟翻一遍免责条款，别拿到保单就扔一边不管了，哪些能赔哪些不能赔，自己心里要有数，别等到出了问题才想起看条款，那时候已经晚了。

图片来源：unsplash

四. 突发意外如何快速获援助

我先给你说最关键的第一步：买完保险之后，第一时间把保险公司的24小时境外援助电话存进手机通讯录，再手抄一份放在随身的护照夹里。别嫌麻烦，真出事儿的时候你未必能来得及翻找纸质保单，慌乱中存好的电话能帮你省出救命的时间。之前有个姑娘去东南亚旅游，下海浮潜脚被珊瑚划了好大一个口子，血流不止，她提前存了援助电话，打过去之后对方很快就帮她联系了附近合规的医院，还帮忙协调了医院垫付医疗费用，她到医院缝合伤口的时候，没掏一分钱押金，全程都很顺畅。

第二个要点：不管出了什么状况，第一时间给保险公司打电话报备，别等你自己处理完所有事情再回头找保险公司。之前有个大叔跟团去欧洲，过马路的时候被自行车剐蹭崴了脚，当时觉得没大事儿，想着回国再找保险理赔，结果因为没有提前报备，保险公司没办法核实境外发生意外的具体情况，最后理赔的时候耽误了两个多月，还少赔了一部分检查费用。只要你身体出了问题，或者财物出了状况，先打个电话说清楚时间地点发生了什么，接下来保险公司会告诉你具体要准备哪些材料，不会让你走弯路。

第三个要点：所有的单据、票据一定要留好，不管是门诊挂号单、收费小票，还是警局开具的财物遗失证明，一个都别丢。之前有个小伙子在境外被偷了随身背包，里面装着钱包和手机，他去当地警局报了案，拿到了报案证明，回国之后凭着这个证明加上购票记录，顺利拿到了行李财物损失的赔付。要是他当时没留这个证明，保险公司没办法确认他是不是真的被偷，就没办法给他理赔。哪怕是一块钱的挂号小票，都收好放进随身的防水文件袋里，别随便乱扔。

第四个要点：如果你的行程因为突发状况要调整，比如因为生病要推迟返程，也一定要提前跟保险公司沟通，别自己私自改了行程之后再申请理赔。很多境外旅游险都包含行程延误的保障，只要你提前报备，符合条件就能拿到相应的补偿。之前有个阿姨在境外突发急性肠胃炎，需要多留两天观察，她给保险公司打了电话，对方确认了医院的诊断证明之后，直接帮她走了延误理赔，返程的机票改期费用也按条款给报销了。

最后提醒你一点，不要隐瞒实际情况，比如意外是因为你参加了免责条款里的高风险运动导致的，就别说自己是日常走路受伤，不实告知不仅拿不到理赔，还会浪费你自己的时间。按实说清楚情况，配合保险公司和援助机构的安排，就能最快拿到帮助和赔付。

结语

看到这儿你肯定能回答开头的问题啦，它不是强制要求购买，但真的建议你根据出行情况选一份。预算紧选基础款，带长辈出行就选额度高一些的，买之前好好核对免责条款和健康告知，存好报案电话。花不多的钱换一趟踏实的出行，还是很值的。

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