留学能买境外旅游险吗 境外能买的旅游险

引言

准备出国读书的同学肯定都在翻攻略找保险，你有没有对着搜索框发呆：留学的时候能买境外旅游险吗？身处境外还能买到合适的旅游险吗？别挠头啦，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 留学生身份怎么选？

先给你说个实打实的案例，去年帮同校留学的学妹整理保险的时候，就碰到过踩坑的。学妹去国外读一年制硕士，签证给了15个月，她听朋友说随便买个短期旅游险应付签证就行，就图便宜选了90天保障的产品。结果刚去第三个月，骑车摔了膝盖，需要做小手术住院，找保险公司报案才发现，人家旅游险只保短期旅游出行，明确说了不保长期境外居留，最后好几万的治疗费用全得自己掏，悔得不行。

你得先搞清楚，哪怕你是出去留学，只要你还没拿到当地永久居留身份，买符合居留时长要求的旅游类保险，是完全可以买的，不存在留学生不能买的说法，你不用纠结这个身份限制。

核心要看你留学的时长，不同时长选不同方案。如果你是出去读暑期交换、短期科研，时长不超过三个月，那直接买常规的就可以，正好匹配你的出行时间，不会多花冤枉钱。如果你是读一年制授课硕、或者两年制本科这种，时长超过三个月，千万不能图省事买多个短期险凑，一来每次买都要重新走流程，二来中间很容易出现保障空档期，万一空档期出事，根本没法赔，直接选保障时长覆盖整个留学签证周期的产品就行，一次买完不用操心后续续保空档。

如果你中途有换签、延毕的计划，记得买带有可延长保障责任的产品。就说之前我碰到的一个学长，本来读两年硕士，后来申请延毕半年，他买的产品就支持线上延长保障期，不用重新退保买新的，也没断保障，特别省心。要是你买的产品不能延，到期之后就得尽快找新的产品接上，千万别空着。

还要结合你的健康情况选，如果你本身有一些常见的慢性病，比如过敏性鼻炎、轻度高血压这种，买的时候要看清楚条款，有没有排除你日常需要的保障责任。如果你的身体比较健康，没有既往症，那选基础保障责任的就可以，不用多花钱买附加的慢病责任，性价比更高。要是你平时经常外出参加登山、骑行这种课外活动，记得选包含非高危户外运动责任的产品，别买只保日常出行的，不然运动受伤了也赔不了。

二. 医疗保额够用吗？

不同经济基础的留学生，选医疗保额的思路完全不一样，我直接给你对应建议。如果是刚本科毕业去读短期交换项目，预算比较有限，日常也很少参加高风险户外活动，你可以选中等额度的医疗保额，够用又不会浪费保费。我之前碰到过一个交换生小周，出去读六个月的课程，预算本来就不宽松，选低保额又怕出问题担不住，就选了中等额度的方案，日常头疼脑热去社区诊所看病完全够覆盖，最后也没超预算。

如果是去读硕士、博士，要在境外待两三年，日常还有出门登山、潜水这类休闲安排，建议你选额度更高的方案。别担心保费会贵很多，其实大多产品保额提升后，保费涨幅并不大，换来的保障踏实很多。之前有个读博的小林，出去第二年不小心骑车摔倒骨折，需要做复位手术加术后理疗，总花费算下来不小，如果当初选了低保额，剩下的钱都得自己掏，还好选了高额度方案，大部分费用都覆盖了，没给家里添额外的负担。

有基础疾病的留学生，更要把保额选够。你本身可能需要定期拿药、复诊，要是保额不够，日常的医疗开销都可能覆盖不全。我接触过一个带基础病出国读研的姑娘，她出发前选产品特意把医疗保额提了一档，后来因为换季旧疾轻微复发去看诊，拿药加检查的费用都顺利报了，没因为额外的医疗开销打乱生活计划。

别信什么“选最低保额凑数就行，我不会出事”这种话，真碰到需要医疗支出的时候，不够用的保额只会让你进退两难。你要结合你去的地区的医疗消费水平调整，去消费高的地区，保额就得往高了选，去消费偏低的地区，可以根据自己的预算适当调整，不用硬选超高保额，符合当地消费水准就可以。

最后再给你提一个实操建议，买的时候别光盯着总保额，还要看清楚免赔额和报销比例。有的产品看起来保额很高，但免赔额也高，小额医疗报不了多少，反而不实用。尽量选报销比例高、免赔额低的方案，日常小病小痛也能报，实际用起来更省心。

三. 性价比如何考量？

别光盯着低价格选，要看价格对应的保障内容，一分钱一分货放在这里同样适用。不少同学找我吐槽，说当初为了省几十块，选了价格最低的产品，结果出门遇上意外，发现需要的保障根本没包含，最后反而花了好几倍的钱自己扛，算下来反而亏了。我身边就有这么个真实例子：去年准备去香港读硕士的小周，一开始在挑保险的时候，看见两个产品保障时长差不多，一个价格比另一个便宜八十多块，想都没想就选了便宜的那款，拿到保单也没仔细看条款。结果入学后第一个月，他晚上骑车去超市买生活用品，不小心被路边违规停靠的车开车门碰倒，胳膊擦伤缝了四针，还磕掉了一块门牙，找保险公司申请报销的时候才发现，他买的那款便宜产品，压根不含牙科责任，而且意外门诊的免赔额比贵的那款高出一倍，最后算下来，自己掏了两千多块的补牙费和门诊自付部分，比当初省的几十块多出去几十倍，悔得不行。

你可以按留学的实际时长拆分算单价，别为用不上的时长多花钱。比如你是读一学期交换项目，一共四个月，就别直接买一年期的产品，很多产品都支持按月或按学期选保障时长，你选刚好覆盖你停留时间的选项就行，多出来的保障时长你用不上，白花冤枉钱。比如同样四个月的保障，按天算选的价格，比直接买一年的便宜快一半，这就是实实在在的性价比提升。

优先挑包含你刚需保障的产品，把没用的附加责任砍掉。很多产品会搭一些乱七八糟的附加责任，比如你去留学是长期待在市区上学，几乎不会去爬野山玩高风险运动，那就没必要选带高风险运动保障的附加项，这类附加项会拉高整体价格，对你来说完全没用。反过来如果你平时就喜欢假期出去徒步爬山，那这个责任就得加上，不然真出事没法赔，反而亏了。

别忽略紧急救援这项责任，这是很多低价产品会偷偷缩水的地方，也是性价比的核心参考项。不少低价产品只说有救援，实际上救援范围只覆盖繁华市区，偏远一点的地方不提供接送就医，或者需要你自己先垫付大笔费用再报销，真正好用的救援服务，能帮你联系医院、安排转院，甚至能提前垫付医疗费用，不用你一下子拿出大笔现金救急，这项服务哪怕多花几十块，都是值得的，真遇上事能帮你解决大麻烦。

不同年龄和需求也可以灵活调整，如果你刚出去读本科，年纪轻身体好，预算也有限，可以优先把意外医疗、紧急救援的额度做足，取消一些不必要的附加责任，控制总价；如果你出去读研读博，年纪稍大一点，预算也宽裕一些，可以适当增加一些普通疾病住院的保障额度，整体算下来，花钱换更全的保障，也符合你的需求，性价比反而更高。

图片来源：unsplash

四. 理赔细节要注意？

第一，出险后第一时间报案别拖延。我认识一个去英国读预科的小周，刚到学校下楼搬行李摔了膝盖，当时觉得疼忍忍就过去了，想着反正已经拍了片，等放寒假回国再找保险公司申请理赔就行，结果拖了两个多月才联系，保险公司没办法核实出险的具体情况，最后只能报销了一部分费用，剩下的只能自己承担。一般来说国内保险公司要求出险后十天以内报案，越早报案，信息核对越顺畅，不会因为时间太久丢失关键信息，直接给理赔拖后腿。

第二，所有就医单据一定要保留完整，别随手丢。之前有个在日本读书的姑娘，得流感去医院发热门诊看诊，看完医生随手把挂号单和缴费小票塞在羽绒服口袋，后来洗衣服忘了掏出来泡烂了，只剩下医生开的处方单，申请理赔的时候因为缺了缴费凭证没法核对实际花销，折腾了快一个月才补出证明，耽误了好长时间。不管是挂号单、缴费小票、诊断书、处方单还是检查报告，哪怕是几块钱的挂号小票都收好，最好出发前专门准备一个防水文件袋，看完病把所有单据当场放进去，还可以拍照存在手机云盘里，就算纸质单据丢了，电子版也能当凭证用。

第三，一定要去保险公司认可的医疗机构看病，别随便找小诊所。我身边有个在韩国读语学院的同学，刚去的时候人生地不熟，楼下有个社区私人诊所看诊不用排队，价格比大医院便宜，拉肚子就直接去那里看了，拿了药花了小一千块，回来申请理赔才发现，这个诊所不在保险公司认可的医疗机构名单里，一分钱都报不了。所以出发前一定要翻一下手里的保险条款，记清楚要求去什么样的机构看病，一般来说要求是当地正规的公立医院，如果情况紧急必须去就近的私立急诊，也要提前给保险公司打个电话说清楚情况，留存好沟通记录，避免后续理赔出问题。

第四，境外突发需要转运回国治疗的，一定要提前联系保险公司安排救援，别自己偷偷联系转运机构。有个学长在澳洲留学，运动的时候摔断了脊柱，家里人着急想直接找私人飞机转回国治疗，没提前跟保险公司沟通，结果转院花了几十万，保险公司只认可他们合作的救援机构的报价，多出来的十几万只能家里自己承担。只要保险里含紧急救援责任，所有转运相关的安排都找保险公司对接就行，他们有长期合作的境外救援机构，价格合理还符合理赔要求，不用自己瞎忙活多花钱。

第五，理赔申请的材料要按照要求整理清楚，别漏项。不同的理赔项目要求不一样，意外医疗要准备出事经过说明，门诊和住院的材料要分开整理，证件信息要保证和你投保的时候填的一致，别因为换了新护照就直接交新的材料，忘了备注信息变更，这样很容易被打回补充材料，拉长理赔时间。提交材料之后记得跟保险公司跟进一下进度，有什么需要补充的赶紧补，不用一直等着被动通知。

结语

留学当然可以买中国的境外旅游险，只是得结合你的留学时长选对产品。如果是短期交换项目，选对应时长的普通计划就可以；如果是时长超过一年的长期留学，直接选可覆盖整个留学周期的产品就行。只要提前看清条款要求、选对符合自己需求的额度，保管能帮你安安心心读书，遇到问题也不用慌。

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