买境外旅游险有用吗 有必要买全球旅游险吗

引言

打算出远门去国外玩儿的朋友，是不是都对着购物车那张小保单犯过愁？买境外旅游险有用吗？有必要买全球旅游险吗？今天咱们就把这两个问题说透，看完你就知道该怎么选了。

一. 海外突发意外赔多少

之前我有个朋友李先生，去年跟团去东南亚玩，踩台阶的时候没注意脚滑摔了，右侧小腿直接骨折，当地医院安排住院手术加上固定支架，前前后后算下来花了快六万。因为出发前他听了朋友劝买了对应的保障，额度选的能覆盖当地中等医疗支出，最后所有合规的治疗费用都走了理赔，自己只掏了几百块的自费耗材钱。要是没买这份保障，这几万块就得完全自己承担，好好的旅行直接变成破财遭罪。

不是所有产品都能赔所有海外意外，你得提前翻条款看两个点：第一看医院范围，部分热门旅游地区的私立医院，有些产品是不覆盖的，选的时候要确认你去的地方，常用的接诊医院在不在保障名单里。毕竟真出事儿了，肯定选就近能治的医院，总不能为了符合理赔要求绕远路折腾。

第二就是额度怎么选，你去不同地方，额度选得不一样。比如去东南亚这类消费不算高的地区，额度选能覆盖几万到十万左右医疗费用就差不多；如果去欧洲、北美这类医疗收费高的地区，额度得往高了选，至少要能覆盖当地单次手术加住院的常规开销，不然赔的时候不够用，还是得自己补差额。

还有很多人容易忽略，意外不全是跌打损伤，比如吃了不干净的东西突发肠胃炎，或者海边玩被水母蛰伤这类突发状况，也属于意外医疗的保障范围，买的时候要确认这些常见的旅行突发状况在不在保障里，别等出事了才发现条款里没写，赔不了。

给不同人群的具体建议也直接说清楚：学生党出游预算有限，可以选基础额度的，优先把意外医疗的范围盯好，不用盲目追高额度，够用就行；如果是带家人一起出游，预算足够的话，把额度往合适的方向提，毕竟多人出行，真出事儿谁也说不准花费多少；如果本身身体就有一些小毛病，也不用担心，只要你出的状况是意外导致的，不是旧病复发，符合条款要求就能赔，买的时候如实说清楚自身情况就好。

二. 航班延误保障怎么选

我先给你说个真实的例子，去年我闺蜜跟我报了欧洲游，出发前一天接到航司通知说航班调整，直接延误了快八个小时，她当时嫌麻烦没挑带延误保障的境外旅游险，结果机场附近住酒店、买应急的换洗衣物和吃喝，前前后后花了一千多，全得自己掏腰包，回来念叨了快一个月说亏了。

先给你第一个明确建议：别只看有没有延误保障，一定要翻条款看，保障是不是同时覆盖航班延误、航班取消和返航备降这几种情况。不少便宜的产品只保起飞地的延误，要是你飞到中转地之后，后续航班取消了，这种情况人家根本不赔，出去旅行难免遇到航空调度，覆盖全一点才不会踩坑。

第二个建议，别追着要求短延误时间赔付的产品硬选，得结合你出行的情况挑。比如你是学生党，预算不多，买的又是廉航机票，本身机票价格不高，延误之后你也能接受多等几个小时，那就选延误四小时起赔的就行，价格比两小时起赔的便宜不少，性价比更高。要是你是赶行程商务出行，或者接下来要转乘别的交通工具赶重要活动，那选赔付门槛低、两小时起赔的就更合适，虽然贵一点，但能早点拿到赔偿减少损失。

第三个建议，要看清楚赔付的内容和方式。有的产品只赔你因为延误产生的食宿交通费用，要你自己先垫付，回头攒着各种发票小票找保险公司报销，这种适合心细能攒票的朋友；还有的产品是只要满足延误时间，就直接按固定额度赔，不用你提供消费票据，这种用起来更省心，我个人更推荐选这种，出去玩本来就拎着行李跑，谁也不想天天揣着一堆小票怕丢。

最后再给不同预算的朋友捋捋具体方案：如果你是刚工作不久，预算有限，买基础款就行，选覆盖常规延误、四小时起赔、固定额度赔付的，价格不贵，也能覆盖大部分日常需求；如果你是跟团游或者长途跨国游，预算充足，可以选额度高一点、包含行李延误丢失的组合保障，毕竟长途旅行托运行李也容易出问题，一起保了更安心。

三. 老人儿童投保要注意

去年朋友带70岁的妈妈去境外转一圈，出发前随便找了个投保链接填信息，没仔细看年龄限制，妈妈在境外逛景点摔了一跤，去医院缝针花了小两万，找保险公司理赔才发现，这款产品超过65周岁就不赔，白花了保费不说，还得自己掏腰包付医药费，真是有苦说不出。

所以第一件事一定要核对投保年龄门槛，很多产品对年龄有明确划分，有些只覆盖到60岁，有些能放宽到80岁，你得先看家里老人的年龄能不能符合要求，别等到出事才发现踩了年龄的坑。带娃出行也一样，不少产品对未满3岁的婴幼儿投保有额外要求，买之前一定要把这一条核对清楚。

接下来就是健康告知的问题，之前张阿姨跟着旅行团出境，儿子帮她买保险的时候，想着她就是有点高血压，平时吃药控制得很好，没必要写进去，结果张阿姨在境外突发高血压需要住院调理，申请理赔被保险公司拒了，理由就是未如实告知健康状况。

我给你说，老人投保不用怕有基础病被卡，现在不少产品对老人的健康告知要求比较宽松，只要你按照要求如实写清楚病史就行，不用刻意隐瞒，瞒了反而赔不了；儿童如果有先天性的小问题，也要按照要求说明，一般普通的小问题都不会影响承保。

然后要特意说一下保障额度的问题，很多人觉得老人孩子不出远门瞎逛，买个低额度就行，其实不对。老人本身反应慢，摔倒、突发常见病的概率比年轻人高，儿童好奇心强，容易磕磕碰碰或者误食东西，都需要及时就医。如果你去消费水平比较高的地区，建议把医疗额度往上调一调，够用就好，不用追求过高，但也不能太低不够付医疗费。如果去消费水平一般的地区，可以根据自己的预算选适中的额度就行。

还有一点很容易被忽略，就是儿童能不能单独投保。很多家长想着自己买了，把娃加进去就行，但有些产品不支持未成年人单独投保，必须和成人一起绑定投保，买之前一定要确认这一点，别漏了娃的保障。另外带老人出行，一定要额外确认紧急转运的责任，老人如果在境外出了问题，不少时候需要转运回国内治疗，提前确认这一项包含在保障里，关键时刻能帮你省一大笔开销。

最后说价格，老人因为出险概率高，保费会比年轻人贵一点，儿童保费一般比较低，不用为了省一点钱选不符合年龄要求的产品，一分钱一分货，符合要求才能赔，选适合自己预算的就可以，比如学生党带家里老人出行，预算有限，就选健康告知宽松、年龄符合、基础保障齐全的产品，不用买多余的附加责任，也能满足出行需求。

图片来源：unsplash

四. 紧急救援服务怎么用

去年刚毕业的小王家在西北，攒了半年工资去中亚旅行，刚到第三天就急性肠胃炎发作，上吐下泻整个人脱了水，躺在青旅爬不起来。他翻遍背包只带了肠胃药，吃了完全不管用，语言不通连附近医院在哪都找不到，翻手机才想起自己买过一份旅游险，存了救援电话，结果拨过去一直提示无法接通，折腾了快四个小时才靠青旅老板帮忙找到诊所，花了小几千不说，整个人折腾得原定行程全取消了，回来找保险公司理赔，才发现这份产品的救援热线只在工作日工作时间开通，非工作时间根本没人接。

买带救援服务的全球旅游险，第一件事就要确认热线是不是全天候开通，有没有中文接线。出门在外倒时差、突发状况根本不分白天黑夜，你大半夜出问题，热线没人接，这份救援服务等于白纸一张，白花钱不说，关键时刻掉链子真的能坑死人。

第二件事要确认有没有医疗直付服务。很多朋友没注意这一点，出事了自己先掏钱垫付，国外不少地区医疗费用不低，动辄几万块，对普通游客来说一下子拿出这么多现金压力特别大。之前有个学生去欧洲玩，不小心滑倒骨折，买的旅游险带直付服务，救援人员安排好医院之后，直接和医院对接费用，从头到尾没让学生自己掏一分钱，全程只需要配合检查签字就行，省心又能解燃眉之急。要是你的预算够，一定要选带直付服务的产品，别选只支持事后报销的，能帮你省太多麻烦。

第三件事要提前存好信息，别等出事了才翻保单。我建议你买完之后，立刻把救援热线存进手机通讯录，再把电子版保单存在手机相册和云端里，纸质保单也复印一份放在随身的旅行包里，跟护照分开放。要是真遇到手机丢了这种极端情况，也能从其他地方找到联系方式，不至于慌了手脚。另外你出发前，可以提前看一眼条款里关于救援的范围，比如有没有包含你要去的地区，哪些情况是不提供救援的，提前记清楚，别等到出事了才发现自己的情况不在保障范围内。

如果是预算有限的学生党，选基础款产品的时候，也别光看价格就把救援服务砍掉，哪怕额度低一点，也要保留这项服务。如果是带老人孩子出行的家庭，预算充足的话，可以选救援服务更全的产品，额外的转运送回服务也可以加上，遇到大一点的突发状况，也能有对应安排，不用自己抓瞎。

结语

看到这儿你肯定也有答案了，买境外旅游险当然有用，要不要选全球范围的，看你的出行计划就行。如果只去特定一两个国家，选对应地区的就够，要是你行程涉及多个国家，或是规划过说走就走的跨区域旅行，选全球范围的会更稳妥。学生党预算有限，可以选基础版，重点覆盖医疗和延误就行，性价比够高；带老人孩子出行，记得挑健康告知宽松、包含紧急救援的，多花一点点钱，换一路安心；身体条件不错、预算充足的朋友，可以选额度更高的，出门玩不用担惊受怕。一句话，根据自己的出行计划和实际情况选，别盲目跟风省保费，也别乱买用不着的保障，适合自己的就是对的。

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