全年境外旅游险怎么买 在哪儿购买境外旅游险

引言

你是不是计划一年要多次出境游玩，还在纠结怎么挑全年的境外旅游险，也不知道该去哪里买？别着急，这篇文章就给你把这些问题说清楚。

一. 靠谱购买渠道有哪些

咱们先来说第一个渠道，去线下保险公司的实体网点购买。我身边就有这么一个例子，家住老城区的李叔，今年退休之后计划每年抽三四个月去周边国家旅居探亲，儿女都在外地工作，自己不太会操作线上的投保页面，就直接找了家附近保险公司的线下网点。网点里的工作人员当面给他讲清楚各个保障责任，李叔有什么不懂的当场就能问，比如出国之后突发门诊能不能报，行李丢了怎么赔，工作人员一项一项给他捋明白，最后李叔挑到了符合自己需求的方案，整个过程心里特别踏实。对于不太会操作智能手机，或者喜欢面对面沟通清楚保障内容的朋友来说，线下网点是很合适的选择，你可以直接拿到纸质的投保凭证，有疑问随时上门咨询，也不用担心点错选项买错责任。

第二个渠道，就是保险公司的官方线上渠道，比如官方公众号、官方APP这些。去年刚毕业工作的小周，想要攒着假期一年去两三个国家自由行，他习惯了线上办事，直接搜了保险公司的官方公众号，进去之后找到对应入口，按照提示一步步填出行信息，选保障期限，页面上把不同额度的保障内容列得清清楚楚，想调整哪一项直接改就行，整个流程花不了十分钟，付完费马上就能收到电子保单，存在手机里随时都能调出来看，不用怕弄丢。只要你确认进的是官方平台，信息安全有保障，操作也方便，适合平时习惯用手机办事，想要自己挑方案，省时间的年轻朋友。

第三个渠道，是持牌保险经纪平台。很多朋友不知道自己需要什么保障，也不想挨个对比不同公司的方案，就可以找正规持牌的保险经纪平台，这些平台的顾问会根据你的出行情况给你梳理需求。比如做外贸的陈姐，她一年要跑好几个国家谈生意，有时候出发急，行程变来变去，之前自己买的时候没注意，行程改了之后保障没跟上，后来她找了正规的持牌经纪平台，顾问根据她频繁出行、目的地不定的情况，帮她选了全年有效的方案，涵盖她常去的地区，还帮她梳理清楚了哪些能赔哪些不能赔，陈姐之后每次出行都不用重复投保，省了好多事。找经纪平台一定要认准持牌资质，千万别找没有资质的小平台，避免后续出了问题找不到人解决。

第四个渠道，就是通过正规的大型旅行社代买。如果你是跟着旅行社报了出境的长线行程，一年多次跟团出游，可以找旅行社帮忙代投，正规旅行社合作的都是有资质的保险公司，你报名的时候就能一起办，旅行社也会帮你核对基本信息，适合怕麻烦，想要把行程和保障一起办好的朋友。这里要提醒一句，不管通过哪个渠道买，都一定要确认对方的资质，不管是线下网点还是线上平台，都可以查一下对应的经营资质，不要随便点陌生的链接买，也不要找个人帮你代买，避免个人信息泄露，或者买到无效的保单。

最后再给你提个小细节，不管你通过哪个渠道购买，买完之后一定要保存好电子或者纸质保单，记下保险公司的官方报案电话，存到自己的手机通讯录里，真要是在国外出了状况，能第一时间联系到保险公司，不耽误后续处理。

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二. 不同人群怎样配置

经常境外跑业务，一年要出去四五次的职场人，直接选全年保障的方案就划算。比如做外贸跟单的老李，每个月都要飞周边国家对接工厂，之前每次出去都买单次的境外旅游险，算下来一年花的钱，比买一份全年的还多，后来换成全年的，不仅不用每次出发前都花时间重新投保，整体花费也省了不少。对这类一年多次出境的职场人来说，建议把意外医疗的额度买够，额外加上行程变更、行李遗失的保障就够，不用加太多用不上的附加责任，节省开支。

退休之后喜欢每年攒两三个月出境游的中老年朋友，配置重点要放在医疗保障上。很多中老年朋友都有常见的基础慢性疾病，出发游玩的时候很容易因为劳累、气候差异诱发身体不适，建议优先选能覆盖原有慢性疾病突发保障的产品，额度可以适当调高一点。另外中老年朋友出门容易摔跤扭伤，意外责任也要跟上。之前有位62岁的陈叔叔，跟老伴儿去欧洲游，在古堡台阶上滑倒摔裂了手腕，就是因为买够了医疗额度，最后大部分治疗费用都覆盖了，自己没花多少钱。如果是跟团出游，也别全靠旅行社给的团险，自己额外补一份全年的，保障更扎实。

家里有孩子，每年寒暑假都会带孩子出境游的家长，配置的时候要多关注儿童意外和紧急救援责任。孩子年纪小，出门爱跑跳，容易磕碰受伤，万一需要送医，境外不少地方医疗费用不低，额度要选够。另外可以加上未成年人送返保障，如果孩子在境外出了状况，需要提前送回国治疗，这项责任能帮着承担相关费用。之前有位家长带10岁孩子去东南亚游学，孩子半夜突发急性阑尾炎，需要做手术，就是保险公司安排了对接医院，还提前垫付了手术费用，家长不用临时到处凑钱，省心很多。给孩子买的时候，不用加太多针对成人的责任，把重点放在孩子常遇到的风险上就可以。

预算有限，只是每年抽一两周固定出境休闲游的普通上班族，可以选基础保障型的全年方案。把意外身故、意外医疗这两个核心责任配齐就可以，像行程延误、行李遗失这些附加责任，可以选基础额度就行，不用追求高额度，这样整体保费不会太高，也能覆盖基础风险。比如刚工作没两年的小周，每年都凑年假出去一次，他选的就是基础版全年险，一年花费不多，出门也踏实。

本身有基础疾病，又想全年多次出境游玩的朋友，投保的时候一定要如实填写健康信息，别隐瞒病情。不少产品对有基础疾病的投保人也有投保空间，只是需要如实告知，不然真出了险可能影响理赔。另外可以针对性加上紧急救援转运的保障，万一在境外需要转院或者回国治疗，这项责任能帮着承担不小一笔开支，比自己掏钱划算很多。

三. 理赔流程需要注意啥

出险之后第一时间报案，这个是必须要记牢的第一步。我给你说个真事，去年下半年，退休的老陈跟着旅行团去境外玩，不小心摔了一跤扭伤了脚，当时他觉得只是有点疼，想着回国内再处理，也没给保险公司报案，结果回来申请理赔的时候，因为错过了报案时间，还没办法提供当时境外现场的材料，理赔流程走得特别折腾，耽误了快两个月才拿到赔付，要是他当时出事就联系保险公司，根本不会有这么多麻烦。一般来说，多数产品都要求出事之后几天内报案，具体时间你买的时候可以提前看清楚，别存着“等回去再说”的心思。

一定要保存好所有相关的纸质和电子材料，一样都别丢。还是说刚才老陈这事，后来他折腾了半天，是因为当时在境外诊所处理伤口的时候，把缴费收据、诊断证明随手放在旅行包的侧袋里，后来整理行李的时候不小心弄丢了，没办法提供完整的材料，保险公司只能慢慢帮他去境外诊所核实信息，一来一回就耽误了时间。你不管是看了病、修了东西，还是遇到了行程变动，所有和出险情况有关的收据、证明、单据，都要放在专门的文件袋里，电子凭证也要存好云端备份，别随便乱删，这些都是理赔的时候必须要的材料，缺一样都可能影响流程推进。

提前搞清楚指定的就医机构要求，别随便找地方就诊。不少产品对境外就医的机构有要求，不是随便找个小诊所就能申请理赔。给你举个例子，年轻人小吴出去境外玩，吃坏了肚子上吐下泻，当时住的酒店附近有个家庭小诊所，他看完病回来申请理赔才发现，这个诊所不在保险公司认可的机构范围内，最后没办法赔付，白白花了几千块医药费。你买的时候就要看好条款里对就医机构的要求，要是真的突发疾病，尽量找条款里认可的医疗机构，情况特别紧急的话，可以先给保险公司打个电话沟通，问清楚能不能特殊处理，留好相关的沟通记录。

如果是委托他人帮你办理理赔，一定要把授权手续办全。不少人在境外出事之后，身体不方便回来整理材料办理理赔，会找同行的朋友或者当地的亲友帮忙代办，这个时候一定要按照要求签好授权委托书，把你的相关身份材料都给代办人准备齐全。我见过有游客，当时在境外动了小手术，没办法回国，只是随口让朋友帮忙递材料，没有办正规的授权手续，保险公司没办法确认代办的身份，只能等投保人身体恢复回来之后再重新办理，又耽误了不少时间。

理赔申请提交之后，多留意进度通知，要是有材料补充的要求，及时配合提供。不少人交完申请就不管了，保险公司打电话发信息都没接到，错过了补充材料的时间，也会耽误理赔进度。你提交申请之后，可以把保险公司的联系电话存好，隔几天可以主动问一下进度，有任何要求都及时响应，这样就能顺顺利利拿到赔付了。

四. 保费贵贱怎么看价格

很多朋友问我，买全年境外旅游险的时候，到底贵的好还是便宜的好？其实答案很简单，价格和你要去的地区、出行频率、想要的保障额度直接挂钩，不是越便宜越划算，也不是贵的就一定适合你。

你要是一年里大部分出行都是去周边邻国，每次出行时间也不长，只是偶尔出去转转，那选低价档位的产品就够用了。比如刚毕业工作没几年，预算不多，一年出去两三次，每次都不超过半个月，那几百块的产品就能覆盖基本的意外和门诊保障，完全没必要多花冤枉钱选高价位的。

如果你是经常要跑境外出差的上班族，一年出境十次八次，还要去医疗费用比较高的地区，那保费肯定会高一些，这钱不能省。比如做外贸的李姐，每个月都要去欧洲谈生意，那边随便看个小病都要几千块，她选的产品比基础款贵了不到一千块，但保障额度翻了三倍，还涵盖了行程取消、行李丢失这些出差经常碰到的问题，算下来平均每次出行才几十块，其实性价比很高。

要是带老人或者孩子出境，预算可以适当往中间偏上调一点。老人本身可能有一些基础健康问题，出门突发不适的概率更高，孩子好动容易发生意外，选价格稍高、额度充足的产品，出事之后不用自己掏大笔钱垫付，对普通家庭来说压力小很多。要是本身身体健康，年纪也轻，只是去低风险地区玩，就不用为了不必要的保障多掏钱，比如你只是去周边国家玩户外徒步，买基础意外加医疗就够，不用加一堆用不上的保障拉高保费。

别盲目盯着低价选，很多低价产品会砍掉很多实用保障，比如不含医疗垫付，也不赔行李丢失和行程延误，真出事了根本赔不了多少钱，反而白花了钱。也没必要为了用不上的保障买单，比如你一年出境总天数加起来才两个月，就不用买覆盖全年三百六十天不限出行次数的高保费产品，选按累计出行天数算保费的产品，反而更便宜。总之就是先理清楚自己一年要出去多少次、去什么地方、需要什么保障，再对应选价格，才不会买错。

五. 境外就医能否直付

不是所有全年境外旅游险都支持境外就医直付，你选的时候一定要主动问清楚这一项，别等出事了才发现没法直接结算，只能自己先掏钱垫着。

不同的保障计划，支持直付的医疗机构范围不一样。有的覆盖了当地多数常见的公立医院和私立医院，有的只能在指定合作机构用直付，超出范围就只能事后回国报销。我给你说个真实的例子，退休的李阿姨每年都要去东南亚待大半年过冬，她买全年境外旅游险的时候没注意直付范围，后来突发急性肠胃炎，去了当地一家口碑不错的私立诊所看病，结账的时候才发现这个诊所不在直付合作名单里，李阿姨当时随身带的现金不够，折腾了快两个小时才联系上国内的亲友转钱应急，折腾得本来就不舒服的身体更遭罪。

如果你常年在境外待，本身有基础健康问题，日常需要去境外医疗机构开药复查，那一定要优先选支持直付、而且合作医疗机构覆盖你常去区域的产品，这样才能减少你自己垫付资金的压力。要是你只是偶尔短期出境跑业务、玩，大多数时间在国内，你可以根据自己的随身资金情况选，如果预算有限，也可以选只支持垫付、或者事后报销的产品，这类产品的保费一般会低一些。

如果你选了支持直付的产品，出发去境外之前，一定要把保险公司给的合作医疗机构名单存到手机里，再打印一份随身带，万一真的需要就医，直接去名单上的机构，到了之后出示你的保险凭证就能走直付流程，不用自己掏钱结账，直接由保险公司和医院对接结算就好。

还要提醒你一句，就算产品支持直付，也要看清楚直付的额度限制，有的产品直付有单次限额和全年累计限额，你要根据自己去的地区医疗消费水平选，比如去欧美发达国家，当地医疗费用比较高，就得选直付额度够高的产品，不然超出额度的部分还是得你自己掏钱。像刚才说的李阿姨，后来重新换了一份产品，选了覆盖她常去区域所有常见医疗机构、直付额度足够的计划，第二年她不小心摔了膝盖去医院做检查，直接出示保险凭证就完成了直付结账，没花自己一分钱，省事又省心。

结语

总结一下，全年境外旅游险可以通过持牌保险公司官网、官方APP，还有正规持牌保险经纪平台这些靠谱渠道购买，线下找持牌业务员也可以。根据咱们自己的情况选就好，常去境外的老年朋友优先把医疗保障额度配够，带孩子出行多留意意外和紧急救援责任，健康状况有异常提前如实告知，预算有限选基础够用的保障，预算宽松可以把额度往上调一调。买到合适的全年境外旅游险，不管是高频多次出境游玩，还是规划了长期境外行程，都能安安心心出行啦。

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