购买旅游险可以赔吗 旅游险购买技巧与方法

引言

出门准备去旅游的你，是不是心里犯嘀咕：买旅游险到底能不能赔？怎么选才能选到适合自己的旅游险呀？今天咱们就一起来聊透这些问题，把你心里的问号挨个解开。

一. 意外受伤费用给报销吗

先说结论：符合条款约定的意外受伤，基本都能按规则报销对应费用，不是只要受伤就一定赔，得看具体情况。

举个例子，上个月我陪家里长辈去近郊爬山，同行的张姐没注意脚下台阶，踩空崴了脚，还磕破了膝盖缝了四针，当时出发前她在平台上随手买了一份旅游险。这次她在当地医院处理伤口加拍片子，一共花了一千八百多，除去社保报销的部分，剩下八百多都走旅游险报了，从提交材料到赔款到账只用了三天。

那哪些意外受伤能报？比如旅行途中滑倒摔伤、交通意外磕碰、被景区绿植划伤这类外来的、突发的意外受伤，治疗产生的门诊、住院费用，都在保障范围里，按你买的额度比例报销就行。

但不是所有受伤都能报。如果你是参加高危项目，比如没在保险公司备案的野爬、私自违规潜水，这种受伤一般不给报；还有本身有旧病，旅行途中旧病发作导致的摔倒受伤，治疗旧病的部分也不给报；要是你酒后出行、不听景区提示违规进入未开发区域受伤，保险公司也会拒赔。

给大家两个实用建议：第一，受伤之后第一时间联系保险公司报案，不要拖过条款约定的报案时间，影响理赔；第二，所有的医疗票据、诊断证明、检查报告都要收好，不管是门诊还是住院，原件都留好，上传的时候按要求整理清楚，能加快理赔速度。如果是异地受伤，回到常住地之后继续治疗，只要保留好完整的诊疗记录和票据，也能按条款申请报销，不用专门跑回治疗地处理。

二. 不同年龄保费怎么选

18-30岁的年轻朋友，大多预算不算太高，出游频率不算低，很多还是背包走小众路线，日常基本已经有医保和基础医疗险，不需要太高额度的医疗保障，可以选低保费的基础款。基础款的保费一天几块钱就能买到，按出游天数买的话，三四天行程下来也就十几块，刚好覆盖行程里的意外磕碰、行李丢损这些常见状况，不会给出行预算添太多负担。如果是计划去玩需要轻度运动的项目，加个几块钱就能把这类保障加上，性价比足够了。

31-50岁的中年人，出游大多是带全家出门，自己本身可能有一些小毛病，预算比年轻人宽松一些，可以选中等价位的中端款。这个年龄段出门，遇到突发不适的概率比年轻人高一点，中端款的保费一天也就十几块，医疗额度比基础款高不少，还能包含一些常见慢性病急性发作的保障，刚好匹配需求。如果是带老人孩子一起出门，可以把全家人的保障打包买，整体算下来，人均保费还能比单独买便宜一点，不用分开操作也省事儿。

51-60岁准备出游的朋友，身体条件大多还算不错，只是难免有些常见的慢性基础病，预算方面不用追求太便宜，也不用买太贵的高端方案，可以选中等偏上价位的，重点拉高医疗保障额度。这个阶段不用太在意行李丢损这类附加保障，可以把保费预算都倾斜到医疗和意外责任上，一天二十块左右就能买到足够的额度，万一在外地突发身体不适，不用自己承担高额的医疗费用，保障也更踏实。

60岁以上的老年朋友出游，很多低价旅游险会限制投保年龄，能选的产品本身不多，不用纠结低价，优先选能正常承保，保费和保额匹配的就可以。不少适合老年人的旅游险，一周行程保费也就一百多块，比年轻人贵一点，但刚好能覆盖老年人出游常见的意外和急性病需求，不要因为想省钱买年龄限制不符合的产品，不然真出事了会被拒赔，反而得不偿失。

如果是年龄跨度大的全家游，可以分开给不同年龄段的家人选对应档位的产品，不用全家都买同一个档位。比如年轻人买基础款，老人买高额度款，算下来总保费比买统一的高端方案便宜不少，还能给不同需求的家人配到合适的保障。举个例子，之前有朋友一家五口出门玩，爷爷奶奶选了高医疗额度的档位，夫妻俩选基础款，孩子选中等额度，七天行程总共花了不到三百块，每个人的保障都到位，比统一买同一款省了小一半的钱。

图片来源：unsplash

三. 那些情况保险公司拒赔

第一个常见拒赔情况，就是从事高风险项目没选对应保障。之前有个读者去户外景区玩漂流，翻船摔断了胳膊，找保险公司理赔被拒了。后来他翻条款才发现，他买的基础款旅游险里，把漂流、潜水这类常见户外项目列在了免责范围里。他一开始以为只要是旅游出意外都能赔，根本没看这一项，最后只能自己掏几万块治疗费。所以你要是出门想玩点带点刺激的项目，买之前一定要翻清楚免责条款，确认项目不在拒赔范围内再掏钱。

第二个常见拒赔情况，是既往症引发的问题不赔。之前有个阿姨跟团去南方旅游，本身就有多年的高血压，出门玩累了血压飙升突发中风住院，找保险公司理赔也被拒了。旅游险一般只保旅行途中突发的意外或者新发生的疾病，你投保之前就有的慢性病，除非特意买了包含相关责任的产品，不然一般都不会赔。如果你本身有慢性病史，出门旅游想备一份保障，一定要提前看清楚条款里关于既往症的约定，选能覆盖相关责任的产品，别抱着侥幸心理随便买。

第三个常见拒赔情况，是私自改变行程，从事和保单约定不符的活动也可能拒赔。之前有个小伙子报了城市周边游的团，合同里写的是休闲观光行程，结果他偷偷自己跑去附近未开发的野山攀爬，不小心失足滑落受伤，保险公司查清楚行程之后，直接给出了拒赔通知。因为他的活动风险已经超出了保单承保的范围，所以没办法理赔。要是你出门旅游计划临时调整，想加一些非常规的活动，最好提前联系保险公司，确认能不能承保，别私自去玩，不然出了事只能自己承担损失。

第四个常见拒赔情况，是没有保留符合要求的理赔材料也可能拿不到赔款。之前有个游客在外地旅行不小心摔了，当时觉得伤不重，就在当地小诊所简单处理了一下，也没开正式的发票和病历，回来之后找保险公司理赔，因为拿不出合规的材料，没办法证明意外发生的经过和花费，最后也没能拿到赔款。不管你伤得重不重，只要你打算申请理赔，一定要记得找正规医疗机构就医，收好所有的收费票据、诊断证明、病历材料，一样都别落下，不然有理也说不清。

还有一种情况，就是醉酒、无证驾驶这类违法违规行为引发的意外，肯定是拒赔的。之前有个游客自驾出去玩，晚上跟朋友喝酒之后开车出了事故，找保险公司申请旅游险理赔，直接被拒了。所有旅游险都把违法违规行为列在免责条款里，这种情况不管你出什么事，都拿不到赔款，所以出门旅行一定要遵守规则，别踩红线。

四. 留存票据方便快理赔

我之前帮朋友处理过一起旅游理赔，他出门爬台阶崴了脚，在当地医院处理花了小一千，回头申请理赔的时候，一开始只拿了缴费的手机截图，医院的纸质收据丢了，硬生生跑了两家单位开证明才补上材料，耽误了快一个月才拿到赔款。这件事就告诉大家，不管你觉得票据多小多不起眼，只要是和出险相关的，全都留好，别嫌麻烦。

第一类必须留好的，就是医院相关的所有单据。不管是挂号费的小票、门诊的病历本、药费的缴费凭证，还是做检查的报告单，每一样都要收齐。如果是住院，出院小结、费用明细清单也要一并收好。别觉得只有缴费钱数的单子有用，病历本上面写清楚了受伤的时间地点原因，这是保险公司核对出险情况的关键材料，缺了这个，哪怕你缴费凭证全齐，也得补开材料耽误时间。

第二类要留的，就是能证明你在旅游行程内出险的材料。比如你买的是跟团游，留好行程单；自由行的话，你的往返车票、景区门票、酒店入住记录，都可以辅助证明你确实在出游的时间段出的事。我之前还遇到过一位游客，骑车摔了之后报警，交警开的出警记录也留着，这份材料反而帮他更快走完了理赔流程，一下子就核实清楚了出险情况。

纸质单据容易丢怎么办？教你一个小技巧，拿到所有票据之后，第一时间用手机拍清晰的照片，正反面都要拍，再存一份到云端相册，就算纸质的弄丢了，清晰的照片也能作为备用材料递给保险公司。有些保险公司支持线上传电子材料，提前存好电子版，直接上传就能申请，不用来回跑腿寄纸质材料，节省不少时间。

申请理赔的时候，别随便给保险公司交原件，除非对方明确要求收走原件。一般来说，线上申请只需要上传清晰的照片或者扫描件，原件自己留好，万一需要核对的时候再拿出来，避免原件交出去之后，你自己这边没留存，后续有需要补材料的时候找不到。你材料准备得越齐全，保险公司核实起来越快，赔款到账的速度也就越快，别因为懒得留几张纸，耽误了自己拿赔款。

结语

总结下来，购买旅游险能不能赔，关键看得没得对应保障、符不符合条款要求，只要是条款约定范围内的意外情况，都可以正常申请赔付。选购旅游险也没那么复杂，跟着自己的出行情况选就对了：年轻人短途出游选基础保障就行，价格不高够用；长辈出行把医疗额度提上去，符合自身健康条件再投保；出发前一定要翻一遍条款，搞清楚哪些情况不赔，出行路上收好所有相关票据，真出事了申请理赔也顺顺利利，玩得也更放心。

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